Phỏp lệnh về Ngõn hàng Nhà nước và Phỏp lệnh về NHTM, hợp tỏc xó tớn dụng và cụng ty tài chớnh được ban hành vào thỏng 5 năm 1990, đó tạo dựng một khung phỏp lý cho hoạt động NHTM tại Việt Nam. Trong bối cảnh đú, NHTMCP Á Chõu (ACB) đó được thành lập theo Giấy phộp số 032/NHGP do NHNNVN cấp ngày 24/04/1993, Giấy phộp số 533/ GPUB do Ủy ban Nhõn dõn TP Hồ Chớ Minh cấp ngày 13/05/1993.
Ngày 04/06/1993, Ngõn hàng thương mại cổ phần Á Chõu (Asia Commercial Bank – ACB) chớnh thức đi vào hoạt động.
Trong suốt 14 năm hoạt động của mỡnh, ACB đó đạt được rất nhiều kết quả khả quan khẳng định tớnh đỳng đắn trong cụng tỏc định hướng chiến lược và hoạt động kinh doanh của ngõn hàng, đồng thời đú cũng chớnh là tiền đề giỳp Ngõn hàng khẳng định vị trớ dẫn đầu của mỡnh trong hệ thống ngõn hàng thương mại cổ phần tại Việt Nam trong lĩnh vực bỏn lẻ. Dưới đõy là một số cột mốc đỏng nhớ của ACB:
• Ngày 04/6/1993: ACB chớnh thức hoạt động.
• Ngày 27/4/1996: ACB là NHTMCP đầu tiờn của Việt Nam phỏt hành thẻ tớn dụng quốc tế ACBMasterCard.
• Năm 1999: triển khai chương trỡnh hiện đại húa cụng nghệ thụng tin ngõn hàng nhằm trực tuyến húa và tin học húa hoạt động của ACB.
• Năm 2000 Tỏi cấu trỳc: Với những bước chuẩn bị từ năm 1997, đến năm 2000 ACB đó chớnh thức tiến hành tỏi cấu trỳc (2000 2004) như là một bộ phận của chiến lược phỏt triển trong nửa đầu thập niờn 2000.
• Ngày 02/01/2002 : Hiện đại húa ngõn hàng: ACB chớnh thức vận hành TCBS – Hệ quản trị nghiệp vụ ngõn hàng toàn diện (The Complete Banking Solution).
• Ngày 06/01/2003 :Chất lượng quản lý: ACB tiến hành xõy dựng hệ thống quản lý chất lượng theo tiờu chuẩn ISO 9001: 2000 và đó được cụng nhận đạt tiờu chuẩn trong cỏc lĩnh vực: (i) Huy động vốn, (ii) Cho vay ngắn hạn và trung dài hạn, (iii) Thanh toỏn quốc tế và (iv) Cung ứng nguồn lực tại Hội Sở. • Ngày 10/12/2004 – Cụng nghệ sản phẩm cao: Đưa ra sản
phẩm quyền chọn vàng, quyền chọn mua bỏn ngoại tệ. ACB trở thành một trong cỏc ngõn hàng đầu tiờn của Việt Nam được cung cấp cỏc sản phẩm phỏt sinh cho khỏch hàng.
• Ngày 17/06/2005 – Đối tỏc chiến lược: ACB và Ngõn hàng Standard Charterd (SCB) đó ký kết thỏa thuận hỗ trợ kỹ thuật toàn diện. Cũng từ thời điểm này, SCB trở thành cổ đụng chiến lược của ACB. Hai bờn cam kết dựa trờn thế mạnh mỗi bờn để khai thỏc thị trường bỏn lẻ đầy tiềm năng của Việt Nam.
• Năm 2006 : ACB là Ngõn hàng TMCP duy nhất được nhận bằng khen của Thủ tướng chớnh phủ trong việc đẩy mạnh ứng dụng phỏt triển cụng nghệ thụng tin, gúp phần vào sự nghiệp xõy dựng CNXH và bảo vệ Tổ quốc, đồng thời được Chủ tịch nước CHXHCN Việt Nam trao tặng Huõn chương lao động hạng III. • Năm 2007: ụng Đỗ Minh Toàn – Phú Tổng Giỏm đốc, kiờm Giỏm
đốc Khối Khỏch hàng doanh nghiệp và ụng Bựi Tấn Tài – Phú Tổng Giỏm đốc, kiờm Giỏm đốc Khối Khỏch hàng cỏ nhõn của ACB đó được trao giải “Nhà lónh đạo trẻ triển vọng của Việt Nam năm 2007” (Promising Young Banker Award for Viet Nam 2007) và giải “Một trong 100 nhà lónh đạo trẻ triển vọng nhất khu vực chõu Á – Thỏi Bỡnh Dương và Vựng Vịnh năm 2007” (One of 100
Most Promising Young Bankers in the Asia Pacific and Guft region) do The Asian Banker trao tặng. Đõy là hai đại diện duy nhất của Việt Nam được vinh dự nhận cỏc giải thưởng này, nhờ vào những chỉ số tăng trưởng vượt bậc của ACB trong năm 2007 vừa qua.
1.3.1.2. Sự ra đời và phỏt triển của hoạt động kinh doanh thẻ
Ngay từ những ngày đầu thành lập, ACB đó ý thức được rằng: ngõn hàng khụng chỉ đơn thuần là nơi để khỏch hàng gửi hay vay tiền mà cũn phải thoả món khỏch hàng bằng cỏc dịch vụ liờn quan đến tài chớnh. Chớnh vỡ vậy, ACB rất chỳ trọng việc phỏt triển và đa dạng hoỏ cỏc sản phẩm dịch vụ ngõn hàng, cỏc dịch vụ thanh toỏn khụng dựng tiền mặt, đặc biệt là dịch vụ thẻ thanh toỏn.
Vào thỏng 3/1995, ACB được cụng nhận là thành viờn chớnh thức của Tổ chức thẻ quốc tế Mastercard. Đến thỏng 5/1995, ACB xỳc tiến chuẩn bị nhõn sự chũng như trang thiết bị kỹ thuật cần thiết để xõy dựng trung tõm thẻ. Sau một thời gian xõy dựng thành cụng hệ thống xử lý giao dịch về thẻ và truyền dữ liệu kết nối với hệ thống Banknet của Tổ chức thẻ Mastercard, vào ngày 27/4/1996 Trung tõm thẻ của ACB đó chớnh thức triển khai hoạt động, cung cấp dịch vụ thẻ Mastercard. Bờn cạnh đú, Trung tõm thẻ tiếp tục đệ đơn xin gia nhập Tổ chức thẻ quốc tế Visa với mong muốn cú thể tiếp tục phỏt triển sản phẩm thẻ trờn thị trường Việt Nam. Sau khi được tổ chức thẻ Visa chấp thuận, được sự cho phộp của Ngõn hàng Nhà nước Việt Nam, ACB chớnh thức phỏt hành thẻ Visa tại Việt Nam, và đến ngày 28/4/1999 thỡ ACB phỏt hành thẻ tớn dụng cụng ty đầu tiờn mang tờn: ACB-Visa Card.
Hiện nay, ACB là một trong cỏc ngõn hàng Việt Nam đi đầu trong việc giới thiệu cỏc sản phẩm thẻ quốc tế tại Việt Nam. ACB chiếm thị phần cao về cỏc loại thẻ tớn dụng quốc tế như Visa và MasterCard. Trong năm 2003, ACB là ngõn hàng đầu tiờn của Việt Nam đưa ra thị trường thẻ thanh toỏn và rỳt tiền toàn cầu Visa Electron. Năm 2004, ACB tiếp tục phỏt hành thẻ MasterCard Electronic. Và trong năm 2005, ACB đó đưa ra sản phẩm thẻ MasterCard Dynamic là loại thẻ thanh toỏn quốc tế kết hợp những tớnh năng của thẻ tớn dụng và thẻ ghi nợ.
Khụng chỉ phỏt triển thẻ thanh toỏn quốc tế, ACB cũn chỳ trọng cả việc phỏt triển thẻ nội địa. Ngoài ra, để đỏp ứng cỏc nhu cầu thanh toỏn nội địa, ACB đó phối hợp với cỏc tổ chức như Tổng Cụng ty Du lịch Sài Gũn, hệ thống siờu thị Co-opmart, Maximark, Citimart để phỏt hành cỏc loại thẻ
tớn dụng đồng thương hiệu cho khỏch hàng nội địa như: ACB – Saigontourist, ACB - Saigon Co-op, ACB – E.Card, v.v…
Hiện nay, ngõn hàng ACB vẫn đang tiếp tục xỳc tiến việc đặt quan hệ và tiếp cận với tất cả cỏc tổ chức phỏt hành thẻ tớn dụng quốc tế. Mục tiờu là trong thời gian gần nhất, ACB sẽ nỗ lực để cú thể đưa tất cả cỏc loại thẻ tớn dụng quốc tế khỏc (vớ dụ như American Express, JBC, Dinners Clubs,…) vào thị trường Việt Nam, tạo điều kiện cho khỏch hàng sử dụng thẻ ACB cú thể sử dụng thẻ thanh toỏn trờn phạm vi toàn thế giới. Đõy chớnh là một thế mạnh mà ACB chuẩn bị cho mỡnh trong cuộc cạnh tranh trờn thị trường nội địa.
1.3.2. Đặc điểm cỏc nguồn lực của ACB
1.3.2.1. Nguồn vốn
ACB chớnh thức hoạt động năm 1993 với số số vốn điều lệ là 20 tỷ đồng và số cổ đụng 27 thành viờn. Tới năm 1994, số vốn điều lệ đó tăng lờn 70 tỷ đồng từ việc phỏt hành cổ phiếu cho cổ đụng hiện hữu. Sau 5 năm hoạt động, vốn điều lệ đó tăng lờn hơn 17 lần, đạt 341 tỷ đồng và số cổ đụng thành viờn tăng hơn 780 thành viờn. Năm 2006, vốn điều lệ của ACB đó lờn tới 1.100 tỷ đồng và 991 cổ đụng, và cho đến năm 2007, NHNN đó cho phộp ACB tăng vốn điều lệ lờn 2.630 tỷ đồng, gấp hơn 131 lần so với ngày thành lập.
Từ năm 1998, vốn điều lệ của ACB đó được nõng lờn từ nguồn vốn cổ đụng trong nước và cỏc tổ chức nước ngoài. Bờn cạnh đú, ACB cũn thực hiện tốt cụng tỏc huy động vốn, nhằm đảm bảo nguồn vốn thường xuyờn và liờn tục cho hoạt động kinh doanh của ngõn hàng. Nguồn vốn huy động của ACB qua cỏc năm tăng cao và ổn định.
BIỂU ĐỒ 1.1: CễNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA ACB QUA CÁC NĂM 3908 31600 17365 9563 6760 5396 2788 0 5000 10000 15000 20000 25000 30000 35000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 Năm T ri ệ u đ ồ ng
(Nguồn : Bỏo cỏo tài chớnh của ACB : năm 2001 – 2007)
Theo thống kờ hàng năm, tốc độ tăng trưởng vốn huy động của ACB thường xuyờn duy trỡ ở mức cao, đạt 55,6% trong năm 2005, 70,47% trong năm 2006 và tăng mạnh trong năm 2007 vừa qua với 97,7% khi huy động được 75.300 triệu đồng.
Với điều kiện nguồn vốn và khả năng tăng trưởng vốn ổn định trong những năm qua và sự tăng trưởng vượt bậc trong 2 năm vừa qua, cú thể thấy ACB đang đi đỳng hướng và đang cú điều kiện hết sức thuận lợi để mở rộng cỏc hoạt động kinh doanh tài chớnh ngõn hàng núi chung và hoạt động kinh doanh thẻ núi riờng.
1.3.2.2. Nguồn nhõn lực
• Về số lượng nhõn lực : (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Tớnh đến cuối thỏng 9/2007, tổng số cỏn bộ nhõn viờn của ACB là 4.081 nguời, trong đú cú 476 cỏn bộ quản lý, 3.605 nhõn viờn. Theo trỡnh độ học vấn, ACB cú 81 nhõn viờn cú trỡnh độ Sau đại học, 3448 nhõn viờn cú trỡnh độ Đại học, 399 nhõn viờn ở trỡnh độ Cao đẳng, Trung cấp và 153 nhõn viờn ở trỡnh độ Phổ thụng :
Bảng 1.1 : Cơ cấu lao động đến thời điểm thỏng 9/2007
Phõn loại theo trỡnh độ 2006 30/9/2007 30/9/2007Tỷ lệ
Đại học 2.468 3.448 84,49%
Cao đẳng, Trung cấp 246 399 9,78%
Lao động phổ thụng 70 153 3,75%
Tổng cộng 2.892 4.081 100%
Phõn loại theo cấp quản lý 2006 30/9/2007 30/9/2007Tỷ lệ
Cỏn bộ quản lý 89 476 11,66%
Nhõn viờn 2.603 3.605 88,34%
Tổng cộng 2.892 4.081 100%
(Nguồn : Bản cụng bố thụng tin của ACB - 2007)
• Về chất lượng nguồn nhõn lực :
Một ưu điểm của ACB đú là ngõn hàng đó xõy dựng được Trung tõm đào tạo của mỡnh với hệ thống giỏo trỡnh hoàn chỉnh bao gồm tất cả cỏc nghiệp vụ ngõn hàng, cỏc kiến thức phỏp luật, tổ chức quản lý và hoạt động theo ISO 9001: 2000. Cỏc nhõn viờn trong hệ thống ACB được khuyến khớch đào tạo chuyờn sõu về nghiệp vụ chuyờn mụn phự hợp với chức năng cụng việc nhằm thực hiện tốt cỏc dịch vụ đa dạng của ngõn hàng và chuẩn bị cho những cụng việc cú trỏch nhiệm cao hơn. Bờn cạnh đú, nhõn viờn trong hệ thống ACB cũn cú cơ hội tham dự cỏc lớp huấn luyện đào tạo nghiệp vụ theo nhu cầu cụng việc bờn trong và bờn ngoài Ngõn hàng, được tài trợ chi phớ. Ngoài ra, với sự hỗ trợ của cỏc cổ đụng nước ngoài, ACB cũn cú chế độ cử cỏn bộ tham gia cỏc khúa đào tạo và thực tập tại nước ngoài.
Khụng chỉ chỳ trọng đào tạo, ACB cũn cú chớnh sỏch đói ngộ hợp lý. Chế độ khen thưởng cho nhõn viờn của ACB gắn liền với kết quả hoạt động kinh doanh và chất lượng phục vụ. Bờn cạnh đú, tất cả nhõn viờn chớnh thức của ACB đều được hưởng cỏc trợ cấp xó hội phự hợp với Luật Lao động. Ngoài ra, tựy lĩnh vực cụng tỏc mà nhõn viờn ACB cũn nhận được phụ cấp độc hại, phụ cấp rủi ro, phụ cấp chuyờn mụn, v.v… Mức lương bỡnh quõn của nhõn viờn ACB qua cỏc năm như sau: Năm 2004: 3.875.000 đồng/thỏng, Năm 2005: 4.628.000 đồng/thỏng., nhưng đến 9 thỏng đầu năm 2007 đó lờn đến 8.272.989 đồng/thỏng.
Với tất cả những chớnh sỏch trờn, nhõn viờn của ACB khụng chỉ cú một mặt bằng chuyờn mụn nghiệp vụ tốt, tỏc phong làm việc chuyờn nghiệp mà họ cũn cú một sự tin tưởng vào cụng ty và sự phỏt triển mạnh mẽ của cụng ty trong tương lai. Đội ngũ nhõn lực của ACB tương đối trẻ, năng
động, sỏng tạo và trung thành với cụng ty, đõy chớnh là nguồn lực tốt nhất giỳp ACB đó, đang và sẽ tiếp tục thành cụng trong tương lai.
1.3.2.1. Hạ tầng kỹ thuật và cụng nghệ thụng tin
Về cơ sở hạ tầng kỹ thuật và hệ thống cụng nghệ thụng tin, ACB luụn chỳ trọng đầu tư vào cỏc hệ thống cụng nghệ mới hiệu quả trong kinh doanh dịch vụ ngõn hàng, như cỏc phần mềm quản lý online, hệ thống cơ sở phục vụ kinh doanh thẻ. Được đỏnh giỏ là ngõn hàng đứng đầu trong khối ngõn hàng TMCP ở Việt Nam hiện nay, ACB luụn cố gắng một cỏch tối đa để cụng nghệ hoỏ, tiờu chuẩn hoỏ cỏc hoạt động ngõn hàng mỡnh ngày càng tiến đến gần hơn cỏc tiờu chuẩn kinh doanh ngõn hàng quốc tế.
1.3.3. Cơ sở hạ tầng cho kinh doanh thẻ ngõn hàng
1.3.3.1. Cỏc yếu tố cơ sở hạ tầng cho kinh doanh thẻ
Dịch vụ thẻ ngõn hàng là một dịch vụ được phỏt triển dựa trờn nền tảng cụng nghệ hiện đại, đạt tiờu chuẩn quốc tế của cỏc ngõn hàng. Do vậy, kinh doanh thẻ ngõn hàng đũi hỏi ngõn hàng phải cú hệ thống cơ sở hạ tầng và cỏc trang thiết bị hiện đại nhất định. Một ngõn hàng muốn kinh doanh thẻ hiệu quả thỡ phải cú đủ cỏc yếu tố cơ sở hạ tầng như sau:
• Hệ thống Core-banking On-line:
Core-banking (hay Core Banking - Ngõn hàng lừi) là một hệ thống cỏc phõn hệ nghiệp vụ cơ bản của ngõn hàng như tiền gửi, tiền vay, khỏch hàng … Thụng qua đú, ngõn hàng phỏt triển thờm nhiều dịch vụ, sản phẩm và quản lý nội bộ chặt chẽ, hiệu quả hơn. Về bản chất đõy là hệ thống PHẦN MỀM tớch hợp cỏc ỨNG DỤNG TIN HỌC trong quản lý thụng tin, tài sản, giao dịch, quản trị rủi ro … trong hệ thống ngõn hàng.
Core banking chớnh là hạt nhõn toàn bộ hệ thống thụng tin của một hệ thống ngõn hàng, bao gồm: Tiền, tài sản thế chấp, giao dịch; Giấy tờ, sổ sỏch kế toỏn, dữ liệu mỏy tớnh; Hệ thống thụng tin (Core banking).
Tất cả cỏc giao dịch được chuyển qua hệ thống Core banking và trong một khoảng thời gian cực kỡ ngắn vẫn duy trỡ hoạt động đồng thời xử lý thụng tin trong suốt thời gian hoạt động, hay cú thể núi Core banking là hệ thống để tập trung húa dữ liệu ở bất cứ nơi đõu, hay bất cứ lỳc nào. Cơ sở dữ liệu của ngõn hàng được quản lý tập trung theo quan hệ và theo module: tiền
gửi, thanh toỏn quốc tế, chuyển tiền, tài trợ thương mại, cho vay, thẩm định, nguồn vốn, Internet Banking … Để nõng cấp hệ thống cụng nghệ thụng tin của ngõn hàng cú thể thay đổi module theo nghiệp vụ ngõn hàng hoặc thay đổi theo giải phỏp phần mềm.
Hầu hết cỏc hệ thống Core banking hiện đại đều hoạt động khụng ngừng để cung cấp Internet banking, những hoạt động giao dịch toàn cầu … thụng qua ATM, Internet, điện thoại và debit card. Cú thể thờm định nghĩa tham số để tạo sản phẩm mới thay vỡ sửa thẳng vào code chương trỡnh, và nhiều chức năng khỏc tựy theo loại hệ thống Core banking cũng như sự điều chỉnh của ngõn hàng triển khai.
• Hệ thống ATM Switch:
Ngõn hàng lắp đặt hệ thống ATM Switch sẽ giỳp nõng cao năng lực truy nhập ADSL phục vụ nhu cầu sử dụng dịch vụ khỏch hàng; đồng thời nhằm đảm bảo tốc độ đường truyền và an toàn cho mạng ADSL. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
• Hệ thống POS (mỏy cà thẻ / mỏy quột thẻ):
POS là chữ viết tắt của Point Of Sale, là một loại mỏy tớnh tiền cao cấp dựng để thanh toỏn tại quầy bỏn hàng và dựng để quản lý trong cỏc nghành kinh doanh bỏn lẻ và ngay cả trong ngành kinh doanh dịch vụ. Hệ thống quản lý POS hơn hẳn một mỏy tớnh tiền thụng thường.
Phổ biến nhất ở Việt Nam hiện nay là hai loại mỏy cú thể sử dụng được bằng tiếng Việt, đú là:
- Thứ nhất, loại mỏy POS đơn, nhỏ gọn, khỏch hàng nhập mó số PIN vào trực tiếp trờn mỏy. Để bảo mật thụng tin cho khỏch hàng, nhõn viờn tại cỏc điểm chấp nhận thẻ thường đưa mỏy cho khỏch hàng nhập mó PIN sau đú đặt trở lại vị trớ cũ để kết nối với hệ thống và thực hiện cỏc giao dịch.
- Loại thứ hai là mỏy cú PIN PAX kốm theo để giỳp khỏch hàng nhập mó PIN khi giao dịch. Điều này giỳp việc bảo mật thụng tin của khỏch hàng được tốt hơn.
• Tham gia một hoặc nhiều Tổ chức thẻ Quốc tế: