ngân hàng ngoại thơng việt nam
3.2. Phơng hớng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ của VCB
Sự phát triển hoạt động kinh doanh thẻ của NHNTVN đang gặp những thuận lợi cĩ tính chất khách quan khi nền kinh tế thế giới và nền kinh tế trong khu vực
đang trên đà phục hồi với những dấu hiệu khả quan sau một giai đoạn suy thối kéo dài vào cuối thập kỷ 90. Nền kinh tế Việt Nam cũng đang cĩ những tăng trởng ổn định, đời sống nhân dân từng bớc nâng cao. Theo dự báo của Economist Intelligence Unit thì Việt Nam đợc xếp vào “Tĩp Ten” của thế giới về dự báo tăng trởng GDP trong năm 2003. Bên cạnh những thuận lợi của tình hình kinh tế vĩ mơ, hoạt động kinh doanh thẻ của NHNT cũng đang đứng trớc những thách thức của tình hình kinh tế vi mơ và các yếu tố chủ quan thuộc về bản thân NH.
Trong bối cảnh NHNTVN đang từng bớc ứng dụng cơng nghệ NH hiện đại để quản lý, nâng cao chất lợng kinh doanh, đa dạng hố sản phẩm và mở rộng mạng lới khách hàng nhằm mục tiêu phát triển NHNT thành một NH hoạt động đa năng theo đúng các chuẩn mực quốc tế, đủ năng lực cạnh tranh trong ngồi nớc và đứng ngang tầm các NH xếp hạng cao trong khu vực ASEAN, hệ thống thẻ đã hồn thành đề án xây dựng chiến lợc phát triển thẻ đến năm 2005. Trớc mắt, mục tiêu của NHNT là phải chiếm lĩnh thị trờng thẻ VN trong năm 2003 cả về thẻ tín dụng quốc tế lẫn thẻ ghi nợ (thẻ ATM). NH sẽ tiếp tục tập trung nỗ lực đẩy mạnh cơng tác phát hành thẻ. NHNT sẽ mở rộng phát hành thẻ NHNT, phát triển thẻ VCB – Connect 24 hiện nay lên thành một thẻ ghi nợ đúng nghĩa, cĩ thể sử dụng tại các điểm bán hàng và dịch vụ gia tăng khác nhằm đa thẻ VCB – Connect 24 trở thành cơng cụ giao dịch, đồng thời NHNT sẽ đa ra những điều kiện phát hành thẻ mang tính khuyến khích hơn đối với khách hàng mà vẫn đảm bảo an tồn, phịng chống rủi ro cho NH. NH sẽ tiếp tục củng cố, nâng cao chất lợng các sản phẩm hiện cĩ và cho ra đời các sản phẩm dịch vụ mới nh thoả thuận với một số đối tác về phát hành thẻ liên kết. Nghiên cứu xây dựng một hệ thống thẻ thanh tốn quốc tế để các NH khác kết hợp đồng bộ trở thành mạng thẻ liên NH. Phát triển dịch vụ thanh tốn thẻ tín dụng kể cả dịch vụ ATM sang thị trờng Lào. Phát triển mạng lới các CSCNT, tăng doanh số thanh tốn thẻ quốc tế, tăng doanh số sử dụng thẻ NHNT, tiếp tục triển khai đề án thanh tốn thẻ trong thơng mại điện tử. Bên cạnh đĩ, NHNTVN sẽ tiếp tục đẩy mạnh cơng tác Marketting để giới thiệu sản
phẩm dịch vụ thẻ đến khách hàng. Xây dựng các chơng trình khuyến mại và chăm sĩc khách hàng phù hợp. Tranh thủ kinh nghiệm và nguồn lực của các đối tác nớc ngồi. NH sẽ tăng cờng hợp tác với các NH cha thanh tốn thẻ để mở rộng mạng l- ới đại lý, CSCNT của NHNHVN. Đồng thời, với sự phát triển dịch vụ là nghiên cứu, nâng cấp hệ thống xử lý dịch vụ thẻ, khắc phục những tồn tại về kỹ thuật song hành với tiếp cận các cơng nghệ mới trên thế giới. Đặc biệt, NHNTVN cũng chú trọng trong việc đào tạo nguồn nhân lực một cách tồn diện trên mọi lĩnh vực : trình độ chuyên mơn nghiệp vụ, trình độ tiếng Anh, trình độ vi tính để phù hợp… với sự thay đổi nhanh chĩng của cơng nghệ thẻ trên thế giới.
Kinh doanh thẻ là một dịch vụ quan trọng của NHNTVN. Do đĩ, NH cần quan tâm đầu t đúng mức để tăng trởng mạnh tơng xứng với vị trí của nĩ trong mảng các dịch vụ NH và xứng với tầm vĩc của VCB. Với chiến lợc phát triển kinh doanh thẻ đã đề ra, mục tiêu của NH là củng cố để tăng tốc hoạt động kinh doanh thẻ với chất lợng và hiệu quả kinh tế cao, quyết tâm giữ vững vị thế của NHNT trong nghiêp vụ thẻ, phấn đấu đến năm 2005 khơi phục và mở rộng thị phần thanh tốn thẻ, đa thẻ trở thành một cơng cụ thanh tốn phổ biển trong một bộ phận dân c thành thị và khu cơng nghiệp. Tuy nhiên NH cần phải làm gì để thực hiện tốt các định hớng này thì cịn địi hỏi rất nhiều vào sự nỗ lực của NHNTVN.
3.3 Những giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng tại NHNTVN
Trên cơ sở nghiên cứu thực trạng phát hành và thanh tốn thẻ tín dụng tại Ngân Hàng Ngoại Thơng Việt Nam cùng những định hớng mà Ngân Hàng Ngoại Thơng Việt Nam đề ra cho hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng trong những năm tới,
dới đây là một số giảI pháp nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh dịch vụ thẻ tại Ngân Hàng Ngoại Thơng Việt Nam.
3.3.1 Mở rộng mạng lới chấp nhận thanh tốn thẻ:
Mạng lới chấp nhận thẻ chính là các cơ sở chấp nhận thẻ- một chủ thẻ khơng thể thiếu đợc trong quá trình thanh tốn. Số lợng thẻ CSCNT là một trong những yếu tố
quan trọng đẩy mạnh doanh số thanh tốn cũng nh số thẻ phát hành. Do vậy, yếu tố đầu tiên để đẩy mạnh và nâng cao hiệu quả cơng tác phát hành, thanh tốn Thẻ tín dụng là tăng nhanh mạng lới CSCNT. Điều đĩ chính là tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng cĩ thể sử dụng thẻ để mua hàng hố, dịch vụ.
Trong thời gian qua, Ngân Hàng Ngoại Thơng Việt Nam cũng đã và đang sử dụng một số biện pháp nhằm mở rộng các CSCNT, khuyến khích thanh tốn bằng thẻ nh trang bị, lắp đặt các máy đọc thẻ ( máy thanh tốn thẻ tự động EDC )miến phí tại các điểm chấp nhận thẻ, áp dụng biện pháp quay thởng Giải pháp này chỉ… cĩ tính tạm thời, khơng thể là giải pháp lâu dài bởi một số lý do: Thứ nhất, chi phí cho mỗi máy là khá cao nên để cĩ nhiều CSCNT thì chi phí đầu t quá lớn. Thứ hai, vì là trang thiết bị miễn phí nên nhiều CSCNT cịn cha cĩ ý thức giữ gìn, bảo quản nên sự cố trục trặc, hỏng hĩc thờng xảy ra. Vai trị của CSCNT là rất quan trọng. Hiện nay thực tế NH cần CSCNT hơn là CSCNT cần NH. Các CSCNT vẫn cĩ thể bán đợc hàng hố mà khơng cần thanh tốn bằng thẻ tín dụng. Vậy nên NH phải cĩ hớng giải quyết nh thế nào để CSCNT cần Nh và hợp tác với NH
Để thực hiện giải pháp này, các NH nên:
Một là, phải tạo đựoc mạng lới rộng khắp trong cả nớc để thoả mãn nhu cầu của ngời tiêu dùng. Do đĩ, phải tập trung tăng cờng cơng tác tiếp thị, quảng cáo đến nhiều đơn vị kinh tế cĩ doanh thu tiêu thụ cao để khuyến khích họ trở thành CSCNt. NH nên chú ý mở rộng đến các địa điểm khinh daonh vừa và nhỏ, những nơi ngời Việt Nam hay lui tới và phù hợp với nhu cầu của họ nh khu vui chơi giải trí, nhà hàng nhỏ, nơi bán vé tàu hoả…
Hai là, việc phát triển mạng lới CSCNt cũng cần đợc đẩy mạnh trên cơ sở củng cố các CSCNT cũ, duy trì mối quan hệ để giữ đợc các CSCNT là kahchs hàng truyền thống. Hiện tai, để trang bị các phơng tiện, máy mĩc cho các CSCNT hay là nơi cơng cộng nhằm mở rộng dịch vụ thẻ, phải tính đến vốn đầu t. Chi phí bỏ ra để đầu t là khá cao. Trong khi đĩ tình hình tài chính của các NH cịn hạn chế, vốn điều lệ nhỏ, nợ xử lý cha hết Do đĩ NH khơng thể thực hiện một sớm một chiều vấn đề…
này. Trớc mắt, do thanh tốn thẻ tín dụng vẫn cịn mới mẻ taị Việt Nam nên NHNT vẫn cĩ thể cung caaps miễn phí cho các CSCNT. Nhng sau một thời gian, VCB cần cĩ biện pháp thích hợp nh xác định một khoảng thời gian hợp lý cho sử dụng miễn phí, sau đĩ đề nghị các CSCNT phải thuê hany mua lại.NHNTVN cần sẵn snàg cung cấp các dịch vụ sửa chữa, bảo dỡng máy mĩc kịp thời cho các CSCNT. Bên cạnh đĩ, để giữ đợc các CSCNT, khuyến khíchviệc cung cấp hàng hố dịch vụ cho khách hàng bằng việc chấp nhận thẻ, NH cần cĩ những u đãi đặc biệt cho các CSCNT.Cụ thể là NHNTVN cần ban hnàh một chế độ thu phí sao cho hơp lý, cho phép các CSCNT thực hiện giảm giá hàng bán với một tỷ lệ nhất định cho khách hàng thanh tốn bằng thẻ tín dụng của NHNTVN, sau đĩ NH sẽ báo cĩ vào tài khoản của CSCNT sos tiền theo giá gốc. Trong giai đoạn mở rộng thị trờng này, NHNT khơng nên thu thêm phí cấp phép thanh tốn thẻ đối với các CSCNt khi sử dụng mạng thanh tốn của NHNTVN. Đồng thời cũng nên cĩ chính sách linh hoạt với các CSCNT cĩ doanh số thnah tốn cao, thực hiện nhiều giao dịch bằng thẻ, hoặc cĩ thởng đối với CSCNT giữ gìn, bảo vệ đựoc máy mĩc.Cĩ nh vậy mới thu hút đợc nhiều đơn vị kinh tế tham gía vào mạng lới chấp nhận thanh tốn thẻ và trở thành đơn vị chấp nhận thẻ của Ngân Hàng Ngoại Thơng Việt Nam. Để mở rộng đợc cơ sở chấp nhận thẻ cần phát triển số lợng chủ thẻ, đây là yếu tố “ cần “ của cơ sở chấp nhận thẻ. Do đĩ Ngân Hàng Ngoại Thơng Việt Nam phải:
3.3.2 Đẩy mạnh việc mỏ tài khoản cá nhân
Để nâng cao hiệu quả cơng tác phát hành và thanh tốnThẻ tín dụng, Ngân Hàng Ngoại Thơng Việt Nam cũng nh các ngân hàng tham gia thị trờng thẻ cần cĩ các biện pháp khuyến khích ngời dân thuộc các tầng lớp xã hội khác nhau, mở tài khoản cá nhân tại ngân hàng, tạo thĩi quen gửi tiền vào ngân hàng hơn là cất trữ tại gia đình. Đây là điều kiện tiên quyết để thực hiện việc thanh tốn bằng thẻ tại ngân hàng.
Việc mở tài khoản cá nhân gắn liền với đối tợng sử dụng thẻ. Huy động mở tài khoản cá nhân sẽ giúp lợng khách hàng của ngân hàng nhiều hơn, thu hut đợc vốn
trong các tầng lớp dân c một cách triệt để. Đồng thời tạo đợc sự ảnh hởng của ngân hàng trong việc thanh tốn sử dụng thẻ cũng nh trong thị trờng thanh tốn của ngân hàng với ngân hàng khác.
Trong thời gian tới, để thu hút khách hàng mở tài khoản tại Ngân Hàng Ngoại Th- ơng Việt Nam, ngân hàng nên thực hiện:
- Khuyến khích dân c mở tài khoản tiền gửi mở tại khoản tiền gửi tại Ngân Hàng Ngoại Thơng Việt Nam dới nhiều hình thức nh: Tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi tiết kiêm, tiền gửi cĩ kỳ hạn, tiền gửi cĩ dịch vụ thanh tốn hố đơn tự động. Trên một thị trờng với nhiều ngân hàng cùng hoạt động, Ngân Hàng Ngoại Thơng Việt Nam nên tạo nhiều hình thức thanh tốn kèm theo nhiều u đãi đặc biệt cho khách hàng cĩ số d tài khoản thờng xuyên và ổn định.
- Bên cạnh các hình thức huy đọng vốn phong phú, để thu hút thêm khách hàng đến mở tài khoản tiền gửi tai NH, vấn đề cần quan tâm là lãi suất tiền gửi. NHNTVN cần điều hành lãi suất năng động, mềm dẻo, phù hợp với cơ chế thị trờng và nâng cao sức cạnh tranh về giá của NH theo hớng: CHính sách lãi suất phải phù hợp hấp dẫn khách hàng. Đồng thời cần cĩ chính sách lãi suất u đãi đối với những khách hàng hoạt động SXKD của một số ngành mũi nhọn. Khách hàng lớn cĩ quan hệ lâu dài, hoạt động hiệu quả và cĩ uy tín sẽ đựoc hởng lãi suất u đãi. Nh vậy, khách hàng càng đẩy mạnh đuợc việc mở tài khoản cá nhân của khách hàng thì dịch vụ thẻ càng cĩ cơ hội phát triển. Đây là
tiền đề cho khách hàng hiểu về thẻ và hoạt động khinh daonh thẻ cĩ nhiều cơ hội hơn để tiếp xuác với khách hàng. Biện pháp này sẽ giúp tăng số l- ợngthẻ phát hành tại NHNTVN. Và cùng kết hợp đồng bộ với giải pháp trớc và các giải pháp sau đây, chắc chắn NH phát triển và nâng cao đợc hiệu quả kinh doanh dịch vụ thẻ.
Thực hiện chiến lợc Marketing cho sản phảm thẻ là một giải pháp cần thiết và vơ cùng quan trọng để nâng sức cạnh tranh về sản phẩm của NH trên thị trờng. Bộ phận Marketing hco sản phẩm thẻ VCB cần phối hợp chặt chẽ với các bộ phận chức năng khác trong NH tập trung thực hiện tốt cơng việc sau:
Một là, đẩy mạnh việc hồn thiện và đổi mới sản phẩm, dịch vụ theo hớng đa dạng hố, hiện đại hố để nâng khả năng cạnh tranh về sản phẩm, gĩp phần thúc đẩy hiệu quả hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng tai NHNTVN. Trong đĩ, Nh cần tạo các hình thức thẻ mới phù hợp với điều kiện Việt Nam. Để thu hút đợc mọi tầng lớp dân c trong nớc, NHNTVN cần tạo ra những loại thẻ tín dụng nội địa phù hợp với thị trờng trong nớc. Theo hớng nghiên cứu thị trờng để từng bớc nhân rộng thẻ nội đia VCB card. Đây là thẻ do Vietcombank phát hành và chỉ thnah tốn đợc trong nớc. Trớc đây, NHNTVN đã phát hành thẻ ATM bằng VNĐ và VCB card (hay Smart Card). Thẻ nội địa VCB card cĩ khá nhiều u điểm nh mức ký quỹ thấp, chỉ thanh tốn trong nớc bằng đồng Việt Nam nên giảm đáng kể chi phí trong thanh tốn và phù hợp với chế độ quản lý ngoại hối hiện hành, an tồn và cĩ nhiều chức năng tiện dụng. NHng để tạo ra 1 chiếc VCB card cầ phải boe ra khá nhiều chi phí nên tổng chi phí phát hnàh và xây dựng mạng lới thanh tốn rất tốn kém. Do đĩ, NHNTVN cha phát hnàh rộng rãi loại thẻ này. Để tiếp tục thực hiện kế hoạch kinh doanh thẻ nêu trong đề án chiến lợc phát triển thẻ đến năm 2005, VCb nên xem xét để tiếp tục phát hành loại thẻ nội
địa với mức giá thích hợp và nhiều chức năng tiện dụng. Nghiên cứu triển khai thẻ đa năng, vừa là thẻ ghi nợ lại vừa là thẻ tín dụng. Cải tiến phát triển 2 loại thẻ TDQT Visa, Master Card là thẻ ghi nợ Visa Master Card. pHát triển sản phẩm mới, khơng chỉ thoả mãn nhu cầu đa dạng mới của khách hàng mà cịn tạo điều kiện để NH thâm nhập, mở rộng thị phần, tăng doanh số hoạt động và thu lợi nhuận tối đa. NHNTVN cần tiến tới liên kết với các tổ chức, cơng ty trong nớc nh hàng khơng, bu điện, du lịch, xăng dầu để phát hành loại thẻ…
mới- thẻ liên kết, để phù hợp với xu hớng phát triển thẻ trên thế giới. Những hàng hố dịch vụ do các tổ chức , cơng ty này cung cấp trong tơng lai sẽ cịn mở rộng và phát triển. Do vậy, NH nên liên kết để khách hàng sử dụng thẻ thanh tốn các hàng hố, dịch vụ do các tổ chức trên cung ứng. Đặc biệt để phù hợp với thực tiễn mơi trờng Việt Nam hiện nay, việc phát triển 1 hệ thống thẻ mua xăng dầu là hồn tồn cĩ thể thực hiện đợc. Cả ngành NH và ngành xăng dầu đều thu đợc nhiều lợi ích khi triển khai sản phẩm này. Số lợng điểm bán xăng cĩ thể tăng lên mà khơng địi hỏi tăng số lợng nhân viên bán hàng. Để thực hiện đợc giải pháp ngày NHNTVN cần cĩ mối quan hệ thờng xuyên với các đối tác kinh doanh và hợp tác để định hớng phát triển loại thẻ này. Nếu phát hành đợc các loại thẻ phù hợp với mức sống của ngời Việt Nam thì chắc chắn sẽ cĩ nhiều ngời sử dụng thẻ. Từ đĩ, số lợng thẻ phát hành sẽ tăng nhanh. Bên cạnh đĩ, Nh phải hồn thiện để tăng tính hấp dẫn về hình thức của sản phẩm, dịch vụ thẻ nh: mẫu mã của thẻ phải đảm bảo mỹ thuật, an tồn, dễ bảo quản, sử dụng. Nên tiến tới đa hình của chủ thẻ lên bề mặt đối với các loại thẻ.
Hai là, để nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng, tồn tại và phát triển trong mơi trờng cạnh tranh nh hiện nay, địi hỏi NHNTVN phải hiện đại hố hệ thống phân phối theo các hớng sau:
