- Phòng tổng hợp Phòng tổng hợp.
2.4.2. Những tồn tại và nguyên nhân Những tồn tại và nguyên nhân.
2.4.2. Những tồn tại và nguyên nhân.
RRTD là điều khó tránh khỏi đối với hoạt động của bất kỳ một ngân hàngRRTD là điều khó tránh khỏi đối với hoạt động của bất kỳ một ngân hàng nào. Trong 2 năm 2008 và năm 2009 mặc dù nợ quá hạn đặc biệt là nhóm nợ nào. Trong 2 năm 2008 và năm 2009 mặc dù nợ quá hạn đặc biệt là nhóm nợ xấu giảm đáng kể so với trước nhưng khoản nợ nhóm 2 vẫn ở mức cao là xấu giảm đáng kể so với trước nhưng khoản nợ nhóm 2 vẫn ở mức cao là 2.479 triệu đông và 1.514 triệu đồng. do đó những tòn tai mà ngân hàng gặp 2.479 triệu đông và 1.514 triệu đồng. do đó những tòn tai mà ngân hàng gặp phải khi thực hiện chính sách của ngân hàng nhà nước về việc “ quy định chi phải khi thực hiện chính sách của ngân hàng nhà nước về việc “ quy định chi tiết thi hành hỗ trợ lãi suất cho các tôt chức và cá nhân vay vốn ngân hàng để tiết thi hành hỗ trợ lãi suất cho các tôt chức và cá nhân vay vốn ngân hàng để sản xuất- kinh doanh” và các văn bản sửa đổi bổ sung nên ngân hàng còn gặp sản xuất- kinh doanh” và các văn bản sửa đổi bổ sung nên ngân hàng còn gặp một số tồn tại trong công tác cho vay như:
một số tồn tại trong công tác cho vay như:
Các khoản vay được hỗ trợ lãi suất là các khoản vay có mục đích sử dụng vốn Các khoản vay được hỗ trợ lãi suất là các khoản vay có mục đích sử dụng vốn vay được phân ngành kinh tế theo chế đô báo cáo thống kê
vay được phân ngành kinh tế theo chế đô báo cáo thống kê * Nguyên nhân chủ quan
* Nguyên nhân chủ quan
Từ phía cán bộ tín dụng: Từ phía cán bộ tín dụng:
Tín dụng là một ngành đòi hỏi sự năng nổ, nhiệt tình, sự cẩn thận, tỉnh táo Tín dụng là một ngành đòi hỏi sự năng nổ, nhiệt tình, sự cẩn thận, tỉnh táo với tinh thần trách nhiệm rất cao từ cán bộ tín dụng. Với công việc chính là với tinh thần trách nhiệm rất cao từ cán bộ tín dụng. Với công việc chính là luôn tiếp cận với các doanh nghiệp, công ty để nắm bắt tình hình sản xuất luôn tiếp cận với các doanh nghiệp, công ty để nắm bắt tình hình sản xuất kinh doanh của họ để có thể đưa ra những đánh giá một cách chính xác, trung kinh doanh của họ để có thể đưa ra những đánh giá một cách chính xác, trung thực nhất trước hết là khâu thẩm định, xét duyệt hồ sơ vay vốn đến việc sử thực nhất trước hết là khâu thẩm định, xét duyệt hồ sơ vay vốn đến việc sử dụng vốn sau này của doanh nghiệp có đạt hiẹu quả hay không để phong ngừa dụng vốn sau này của doanh nghiệp có đạt hiẹu quả hay không để phong ngừa ngăn chặn rủi ro mất vốn của ngân hàng. Từ đó có thể thấy đây là một công ngăn chặn rủi ro mất vốn của ngân hàng. Từ đó có thể thấy đây là một công việc vô cùng khó khăn và chịu áp lực công việc cao vì thế cán bộ tín dụng việc vô cùng khó khăn và chịu áp lực công việc cao vì thế cán bộ tín dụng không thể tránh khỏi những sai lầm có thể mắc trong quá trình làm việc. Mặt không thể tránh khỏi những sai lầm có thể mắc trong quá trình làm việc. Mặt khác, đối với cán bộ tín dụng ngoài yêu cầu giỏi về mặt chuyên môn, nghiệp khác, đối với cán bộ tín dụng ngoài yêu cầu giỏi về mặt chuyên môn, nghiệp vụ thì trực giác nhạy bén cũng có thể là cơ sở để có thể đưa ra quyết định vụ thì trực giác nhạy bén cũng có thể là cơ sở để có thể đưa ra quyết định trong qua trình thẩm định hồ sơ. Tuy nhiên không phải lúc nào trực giác của trong qua trình thẩm định hồ sơ. Tuy nhiên không phải lúc nào trực giác của con người lúc nào cũng chính xác. Do đó trong một vài trường hợp cán bộ tín con người lúc nào cũng chính xác. Do đó trong một vài trường hợp cán bộ tín dụng có thể phán đoán sai về tư cách đạo đức của người vay vốn từ đó cũng dụng có thể phán đoán sai về tư cách đạo đức của người vay vốn từ đó cũng có thể gây ra rủi ro đáng tiếc xảy ra.
có thể gây ra rủi ro đáng tiếc xảy ra.
Thêm vào đó, tín dụng là một ngành ngoài yếu tố chuyên môn thì một yếu Thêm vào đó, tín dụng là một ngành ngoài yếu tố chuyên môn thì một yếu tố rất cần thiết khác là kinh nghiệm làm việc. Do ngành ngân hàng Việt Nam tố rất cần thiết khác là kinh nghiệm làm việc. Do ngành ngân hàng Việt Nam đang trên đà phát triển rất nhanh, nhu cầu đòi hỏi một lượng lớn cán bộ tín đang trên đà phát triển rất nhanh, nhu cầu đòi hỏi một lượng lớn cán bộ tín dụng nhưng do chưa va chạm nhiều với thực tế nên dễ dẫn đến đưa ra quyết dụng nhưng do chưa va chạm nhiều với thực tế nên dễ dẫn đến đưa ra quyết định sai lầm.
định sai lầm.
Trong hoạt động tín dụng của chi nhánh hiện nay vẫn chưa có sự tách biệt Trong hoạt động tín dụng của chi nhánh hiện nay vẫn chưa có sự tách biệt giữa bộ phận thẩm định, bộ phận cho vay và giám sát, thu hồi các khoản vay, giữa bộ phận thẩm định, bộ phận cho vay và giám sát, thu hồi các khoản vay, do đó một cán bộ tín dụng phải đảm nhận hết công việc từ khâu tiếp nhận hồ do đó một cán bộ tín dụng phải đảm nhận hết công việc từ khâu tiếp nhận hồ sơ đến thẩm định dự án, giám sát và thu hồi nợ dẫn đến khối lượng công việc sơ đến thẩm định dự án, giám sát và thu hồi nợ dẫn đến khối lượng công việc quá nhiều, áp lực công việc chồng chất cán bộ tín dụng luôn trong tình trạng quá nhiều, áp lực công việc chồng chất cán bộ tín dụng luôn trong tình trạng quá tải công việc nên rất dễ mắc sai lầm ở một khâu nào đó.
Trong xã hội phất triển ngày càng đa dạng đồng nghĩa với việc tất cả các Trong xã hội phất triển ngày càng đa dạng đồng nghĩa với việc tất cả các lĩnh vự kinh tế đều phải qua tay cán bộ tín dụng, điều này cũng là khó khăn lĩnh vự kinh tế đều phải qua tay cán bộ tín dụng, điều này cũng là khó khăn rất lớn cho cán bộ tín dụng khi phải tìm hiểu tất cả các ngành kinh tế khác. rất lớn cho cán bộ tín dụng khi phải tìm hiểu tất cả các ngành kinh tế khác. Sau khâu thẩm định dự ánmột khâu quan trọng khác là giám sát, kiểm tra Sau khâu thẩm định dự ánmột khâu quan trọng khác là giám sát, kiểm tra đối với khoản vay. Hiện nay, việc giám sát kiểm tra các doanh nghiệp chưa đối với khoản vay. Hiện nay, việc giám sát kiểm tra các doanh nghiệp chưa được thường xuyên điều này có thể dẫn tới nguyên nhân khách hàng sử dụng được thường xuyên điều này có thể dẫn tới nguyên nhân khách hàng sử dụng vốn sai mục đích hoặc sử dụng vốn không có hiệu quả
vốn sai mục đích hoặc sử dụng vốn không có hiệu quả
Một nguyên nhân khác từ phía cán bộ tín dụng cũng có thể dẫn tới rủi ro Một nguyên nhân khác từ phía cán bộ tín dụng cũng có thể dẫn tới rủi ro cho ngân hàng đó là do tư cách đạo đức của cán bộ tín dụng. Họ cố ý che giấu cho ngân hàng đó là do tư cách đạo đức của cán bộ tín dụng. Họ cố ý che giấu những thông tin không tốt về doanh nghiệp do giữa khách hàng và cán bộ đã những thông tin không tốt về doanh nghiệp do giữa khách hàng và cán bộ đã có thông đồng với nhau, cán bộ tín dụng cố ý làm ngơ trước những dấu hiệu có thông đồng với nhau, cán bộ tín dụng cố ý làm ngơ trước những dấu hiệu bất thường của doanh nghiệp.
bất thường của doanh nghiệp.
Từ phía cán bộ quản lý điều hành hoạt động tín dụng. Từ phía cán bộ quản lý điều hành hoạt động tín dụng.
Việc đánh giá, phân tích và dự báo biến động của ngành kinh tế và doanh Việc đánh giá, phân tích và dự báo biến động của ngành kinh tế và doanh nghiệp chưa có hệ thống. Định hướng và chi
nghiệp chưa có hệ thống. Định hướng và chiến lược khách hàng, danh mụcến lược khách hàng, danh mục đầu tư chưa rõ ràng. Đối tượng chủ yếu của khách hàng là các DNNN do đó đầu tư chưa rõ ràng. Đối tượng chủ yếu của khách hàng là các DNNN do đó những chính sách đưa ra đối với loại đối tượng khách hàng này thường mềm những chính sách đưa ra đối với loại đối tượng khách hàng này thường mềm mỏng, dựa trên uy tín là chính.
mỏng, dựa trên uy tín là chính.
Trong quá trình điều hành quản lý hoạt động tín dụng cần có cơ chế chính Trong quá trình điều hành quản lý hoạt động tín dụng cần có cơ chế chính sách thích hợp để động viên khuyến khích cán bộ tín dụng trong quá trình làm sách thích hợp để động viên khuyến khích cán bộ tín dụng trong quá trình làm việc từ đó thúc đẩy tinh thần làm việc hăng say, nhiệt tình với công việc và việc từ đó thúc đẩy tinh thần làm việc hăng say, nhiệt tình với công việc và hoàn thành tốt trách nhiệm được giao phó. Có không ít trường hợp cán bộ có hoàn thành tốt trách nhiệm được giao phó. Có không ít trường hợp cán bộ có trình độ nhưng không được đaic ngộ hợp lý đã chuỷen công tác sang các ngân trình độ nhưng không được đaic ngộ hợp lý đã chuỷen công tác sang các ngân hàng khác với mức thu nhập hấp dẫn hơn và có điều kiện thang tiến hơn.
hàng khác với mức thu nhập hấp dẫn hơn và có điều kiện thang tiến hơn. Vì vậy, cán bộ quản lý điều hành doanh nghiệp cần có những chính sách Vì vậy, cán bộ quản lý điều hành doanh nghiệp cần có những chính sách đãi ngộ kịp thời và phải có chế độ thưởng phạt hay gắn lợi ích với trách đãi ngộ kịp thời và phải có chế độ thưởng phạt hay gắn lợi ích với trách nhiệm đến từng cán bộ để quá rình làm việc đạt hiệu quả cao nhất.
nhiệm đến từng cán bộ để quá rình làm việc đạt hiệu quả cao nhất.
Rủi ro từ phía thông tín tín dụng. Rủi ro từ phía thông tín tín dụng.
Hệ thống thông tin phòng ngừa RRTD hoạt động không hiệu quả, chưa đáp Hệ thống thông tin phòng ngừa RRTD hoạt động không hiệu quả, chưa đáp ứng được yêu cầu kinh doanh. Hiện nay ở Việt Nam chưa có những tổ chức ứng được yêu cầu kinh doanh. Hiện nay ở Việt Nam chưa có những tổ chức chuyên môn, đánh giá tổng hợp thông tin về các doanh nghiệp và tình hình tài chuyên môn, đánh giá tổng hợp thông tin về các doanh nghiệp và tình hình tài chính của họ. Do đó việc tìm kiếm và kiểm tra thông tin về khách hàng hoàn chính của họ. Do đó việc tìm kiếm và kiểm tra thông tin về khách hàng hoàn toàn dựa trên kinh nghiệm và khả năng phán đoán của cán bộ ngân hàng. toàn dựa trên kinh nghiệm và khả năng phán đoán của cán bộ ngân hàng. Trong nhiều trường hợp ngân hàng có quá nhiều thông tin trái chiều dẫn đén Trong nhiều trường hợp ngân hàng có quá nhiều thông tin trái chiều dẫn đén việc cán bộ tín dụng hoang mang không biết nên sử dụng thông tin nào là việc cán bộ tín dụng hoang mang không biết nên sử dụng thông tin nào là chính xác. Trong quá trình thu thập thông tin, cán bộ không biết chọn lọc chính xác. Trong quá trình thu thập thông tin, cán bộ không biết chọn lọc thông tin. Một nguyên nhân khác xuất phát từ phía thông tin là do thông tin thông tin. Một nguyên nhân khác xuất phát từ phía thông tin là do thông tin thu thạp được bị sai lệch, khách hàng cố ý đưa những thông tin không chuẩn thu thạp được bị sai lệch, khách hàng cố ý đưa những thông tin không chuẩn xác cho ngân hàng, cán bộ tín dụng không đủ trình độ sẽ không phát hiện xác cho ngân hàng, cán bộ tín dụng không đủ trình độ sẽ không phát hiện được điểm bất thường và loại bỏ hồ sơ đó.
được điểm bất thường và loại bỏ hồ sơ đó. * Nguyên nhân từ phía khách hàng:
* Nguyên nhân từ phía khách hàng:
Năng lực và khả năng điều hành của người đi vay kém. Năng lực và khả năng điều hành của người đi vay kém.
Năng lực người vay kém thể hiện là sự yếu kém trong khâu tổ chức nhân Năng lực người vay kém thể hiện là sự yếu kém trong khâu tổ chức nhân sự, quản lý nội bộ, quản lý và sử dụng vốn cũng như tổ chức mạng lưới phân sự, quản lý nội bộ, quản lý và sử dụng vốn cũng như tổ chức mạng lưới phân phối bán hàng chưa bộc lộ được ưu thế, việc quảng cáo về hình ảnh và sản phối bán hàng chưa bộc lộ được ưu thế, việc quảng cáo về hình ảnh và sản phẩm của doanh nghiệp chưa được chú trọng. Đối tượng cho vay của Chi phẩm của doanh nghiệp chưa được chú trọng. Đối tượng cho vay của Chi nhánh chủ yếu là các DNNN, hiện tại chi nhánh thiết lập quan hệ tín dụng với nhánh chủ yếu là các DNNN, hiện tại chi nhánh thiết lập quan hệ tín dụng với công ty, doanh nghiệp có vốn điều lệ lớn nhưng lại hoạt động với bộ máy công ty, doanh nghiệp có vốn điều lệ lớn nhưng lại hoạt động với bộ máy công kềnh, hoạt động thiếu hiệu quả, không linh hoạt trước những biến động công kềnh, hoạt động thiếu hiệu quả, không linh hoạt trước những biến động của thị trường.
của thị trường.
Do ý thức đạo đức của ngươig vay kém: Do ý thức đạo đức của ngươig vay kém:
Có không ít trường hợp người vay cố tình lừa đảo chiếm dụng vốn của ngân Có không ít trường hợp người vay cố tình lừa đảo chiếm dụng vốn của ngân hàng. Những đối tượng này thường xây dựng những “ Dự án ma” với những hàng. Những đối tượng này thường xây dựng những “ Dự án ma” với những thông tin tài chính sáng sủa gây khó khăn cho cán bộ tín dụng khi thẩm định thông tin tài chính sáng sủa gây khó khăn cho cán bộ tín dụng khi thẩm định hồ sơ vay vốn. Sau khi vay được vốn số tiền này sẽ rơi vào túi một số thành hồ sơ vay vốn. Sau khi vay được vốn số tiền này sẽ rơi vào túi một số thành
phần chủ chốt của doanh nghiệp, họ đem tiêu xài vào những mục đích không phần chủ chốt của doanh nghiệp, họ đem tiêu xài vào những mục đích không chính đáng như cờ bạc, buôn lậu….
chính đáng như cờ bạc, buôn lậu….
Với một số đối tượng khác thì vay vốn để phục vụ hoạt động kinh doanh Với một số đối tượng khác thì vay vốn để phục vụ hoạt động kinh doanh nhưng quá trình kinh doanh không đạt hiệu quả, họ bị thua lỗ dẫn đến chán nhưng quá trình kinh doanh không đạt hiệu quả, họ bị thua lỗ dẫn đến chán nản, bỏ bê công việc không tìm các biện pháp để khắc phục.
nản, bỏ bê công việc không tìm các biện pháp để khắc phục.
Do sự thay đổi loại hình sở hữu, loại hình doanh nghiệp. Do sự thay đổi loại hình sở hữu, loại hình doanh nghiệp.
Ngày nay do xu thế cạnh tranh khốc liệt, Nhà nước ta đang ngày càng giảm Ngày nay do xu thế cạnh tranh khốc liệt, Nhà nước ta đang ngày càng giảm sự ảnh hưởng chi phối của mình đến hoạt động của các DNNN nên việc