đa dạng nhằm hỗ trợ nâng cao chất lượng phân tích tín dụng.
Các phương pháp phân tích được áp dụng là phương pháp thông dụng và hiệu quả nhưng khi lựa chọn phương pháp này cán bộ tín dụng gặp khó khăn trong việc lựa chọn chỉ tiêu và định mức so sánh. Một số ngành chưa có những định mức thống nhất được cơ quan có thẩm quyền cho phép công bố. Phương pháp chấm điểm đã được áp dụng trong phân tích tín dụng đối với khách hàng cá nhân tuy nhiên các chỉ tiêu đưa ra chưa được chuẩn xác, các yếu tố tài chính được đề cập cụ thể trong khi các yếu tố phi tài chính chưa được quan tâm thoả đáng. Các yếu tố phi tài chính mới chỉ quan tâm đến năng lực pháp lý của khách hàng, chưa quan tâm đến vị thế của khách hàng trên thị trường, chưa đề cập đến khả năng cạnh tranh của khách hàng cũng như tính cách, đạo đức của khách hàng. Thực tế, nhân viên tín dụng cũng ít sử dụng đến phương pháp này.
Với phương pháp đang sử dụng, phân tích tín dụng của SB còn dài dòng, chú trọng đến phần trình bày diễn đạt bằng lời và để hoàn thiện tờ trình tín dụng phải đầu tư rất nhiều thời gian. Tuy nhiên, trong thời gian tới, khi mà hoạt động cho vay tiêu dung phát triển mạnh, phương pháp điểm hệ được áp dụng sẽ giúp giảm bớt áp lực công việc về mặt thời gian cho nhân viên tín dụng bằng việc dựa trên sự chuẩn hoá, đối chiếu điều kiện khách hàng với các mức điểm và đưa ra đánh giá dựa trên tổng số điểm khách hàng đạt được.
- Trình độ phân tích của cán bộ tín dụng ngân hàng còn hạn chế, tờ trình
thẩm định tín dụng phản ánh kết quả phân tích chưa hoàn thiện
Tại SB – Hà Nội, hầu hết nhân viên tín dụng đều đã có trình độ đại học nhưng kinh nghiệm thực tế còn thiếu hoặc mới chỉ có kinh nghiệm công tác tại các lĩnh vực
ngoài ngành ngân hang. Do vậy khả năng phân tích của nhân viên tín dụng, đặc biệt là kỹ năng đánh giá các dự án đầu tư, kỹ năng phân tích, kỹ năng lập hoàn thiện một bảng lưu chuyển tiền tệ từ đó là cơ sở cho việc có áp dụng phương thức cho vay, mức vay, thời điểm giải ngân, thu nợ thích hợp đối với từng khách hàng bị hạn chế.
Bên cạnh đó, trình độ tin học, ngoại ngữ và kiến thức tổng hợp về thị trường còn thiếu rất nhiều do bản thân nhân viên tín dụng chưa nỗ lực trang bị cho mình. Điều này ảnh hưởng rất lớn đến việc khai thác thông tin, tiếp nhận những phần mềm tiên tiến đã được áp dụng trên thế giới và trong khu vực. Một thực tế cho thấy, đội ngũ cán bộ nhân viên làm việc trong lĩnh vực ngân hàng, tài chính tại các nước phát triển thường là những chuyên gia giỏi về kiến thức và nghiệp vụ, được tuyển chọn từ những sinh viên ưu tú tại các trường đại học. Đó cũng là một trong những yếu tố cần phải xem xét khi đưa ra giải pháp cho vấn đề này.
Về mặt phản ánh kết quả phân tích trong tờ trình, hiện nay, tại SB – Hà Nội, tờ trình thẩm định tín dụng được áp dụng theo một mẫu thống nhất do Hội sở qui định. Tuy nhiên, chính những qui định này đã làm giảm tính sáng tạo, mở rộng trong quá trình phân tích tín dụng bởi một số mẫu chưa đưa ra đầy đủ những yếu tố cần phân tích. Bản thân các đánh giá về khách hàng còn sơ sài, ngắn gọn, không thể nhìn nhận và đánh giá hết các yếu tố rủi ro tiềm ẩn mặc dù điều này cũng có thể do năng lực đánh giá của nhân viên tín dụng hoặc do sự cố tình vi phạm về qui chế để che giấu cho khách hàng. Cho dù là do khách quan hay chủ quan về phía cán bộ tín dụng, một tờ trình với nhiều khiếm khuyết như trên sẽ đem lại rủi ro rất lớn cho ngân hang khi các cấp xét duyệt tín dụng đưa ra những quyết định mà không có điều kiện xem xét đánh giá lại toàn bộ.
- Nguyên nhân do quy trình tín dụng của SB
Việc kết hợp phân cấp trong việc quản lý tín dụng theo cả chiều dọc và chiều ngang, bên cạnh việc tăng khả năng kiểm soát rủi ro bằng quản lý tập trung thì lại là nguyên nhân gây ra tình trạng kéo dài thời gian xử lý một nhu cầu vay của khách hàng. Toàn bộ hồ sơ thẩm định vượt hạn mức phê duyệt của các giám đốc chi nhánh và phòng giao dịch được chuyển tới Hội đồng tín dụng cấp trên, việc quản lý giải quyết tập trung số lượng hồ sơ tái thẩm định khổng lồ này làm giảm hiệu quả của tái thẩm định và kéo dài thời gian cung cấp vốn vay cho khách hàng.
Việc định giá và quản lý tài sản thuộc bộ phận thẩm định tài sản nên đã không gắn trách nhiệm của nhân viên tín dụng vào yếu tố tài sản của khách hàng. Đồng thời điều này cũng làm hạn chế sự phối hợp giữa nhân viên tín dụng và nhân viên thẩm
định tài sản bởi nhân viên thẩm định tài sản đánh giá tài sản một cách khách quan theo đúng qui chế của SB mà không để ý đến các yếu tố về khách hàng.
Tất cả những nguyên nhân chủ yếu dẫn đến hạn chế trong chất lượng phân tích tín dụng của SB – Hà Nội cần được xem xét lại một cách tổng thể từ đó đưa ra các giải pháp kịp thời và linh hoạt nhằm nâng cao chất lượng phân tích tín dụng trong tương lai.
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNGPHÂN TÍCH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG PHƯƠNG NAM- PHÂN TÍCH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG PHƯƠNG NAM-
CHI NHÁNH HÀ NỘI
3.1ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TẠI SB – HÀ NỘI:3.1.1. Định hướng kinh doanh của SB – Hà Nội 3.1.1. Định hướng kinh doanh của SB – Hà Nội
3.1.1.1. Định hướng chung của SB
Tiếp tục định hướng phát triển NHTMCP Phương Nam thành một Ngân hàng TMCP hàng đầu tại Việt Nam
Với thương hiệu “Tín: một giá trị cao hơn tất cả”, SB luôn đa dạng hóa các loại hình sản phẩm, dịch vụ của mình. Tuy nhiên, trong chiến lược phát triển của mình, với mục tiêu trở thành một trong những Ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam và tiến tới là trong khu vực Đông Nam Á, SB cũng đặt ra cho mình đối tượng khách hàng chủ đạo là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh vừa và nhỏ, chiếm tới 58,2% doanh số cho vay và hơn 50% doanh thu về dịch vụ của ngân hàng hiện nay.
Tiếp tục duy trì tăng trưởng tín dụng ở mức hợp lý, đảm bảo cân đối,an toàn và khả năng sinh lời, đáp ứng được yêu cầu chuyển dịch cơ cấu sản xuất kinh doanh và nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng đủ năng lực cạnh tranh với những ngân hàng khác.
Tập trung đầu tư hiện đại hoá, đào tạo nguồn nhân lực đổi mới công nghệ ngân hàng phù hợp với hiện đại hoá đủ năng lực hội nhập. Nâng cao năng lực tài chính và phát triển giá trị thương hiệu trên cơ sở đẩy mạnh và kết hợp với văn hoá doanh nghiệp.
* Những cơ hội mới
Ngày 28 tháng 5 năm 2007, tại Hội sở Ngân hàng Phương Nam (Southern Bank) đã diễn ra lễ ký kết hợp đồng hợp tác giữa Southern Bank và Tập đoàn Thu đổi Ngoại tệ Quốc tế ICE, Anh Quốc. ICE là một trong những tập đoàn thu đổi ngoại tệ hàng đầu trên thế giới. Nội dung của lễ ký kết hợp tác gồm các lĩnh vực:
- Cho vay hỗ trợ tài chính tiêu dùng (Consumer Finance and Lending) gồm cho vay mua hàng trả góp, cho vay mua nhà …
- Phát hành thẻ Visa/Master card trả trước: gồm thẻ Du lịch “Cash2Go”, thẻ sinh viên du học nước ngoài, thẻ chuyển trả lương…
- Hệ thống chuyển đổi ngoại tệ linh động (Dynamic Currency Conversion (DCC) cho thẻ ATMs và máy POS; hợp tác về công nghệ và quản lý hệ thống chuyển đổi ngoại tệ linh động cho thẻ ATMs và POS tại các điểm chấp nhận thẻ, đặc biệt là các khu vực chấp nhận thẻ tại nước ngoài được dùng để rút tiền mặt hoặc mua hàng hóa dịch vụ. Mở rộng các điểm chấp nhận thẻ ATMs và POS tại các sân bay quốc tế, trung tâm du lịch, khách sạn, trung tâm mua sắm…
Sau lễ ký kết này, ICE sẽ cử các chuyên gia và cán bộ kỹ thuật có kinh nghiệm về các lĩnh vực nêu trên sang Việt Nam để cùng Southern Bank tiến hành các hoạt động đào tạo công nghệ và cách quản lý liên quan đến các sản phẩm dịch vụ cho tất cả các cán bộ chủ chốt và nhân viên nghiệp vụ của Southern Bank.
Lễ ký kết hợp tác này là bước phát triển mới sau sự thành công của hợp đồng hợp tác thiết lập hệ thống quầy thu đổi ngoại tệ tại khu vực Thành phố Hồ Chí Minh và Hà Nội trước đây giữa Southern Bank và ICE.
* Mục tiêu cụ thể
Theo kế hoạch hoạt động được nhất trí và thông qua giữa Hội đồng quản trị và Ban điều hành SB, các chỉ tiêu hoạt động cụ thể năm 2008 được đưa ra như sau:
- Tăng vốn điều lệ từ 1.290,789 tỷ đồng lên 3.000 tỷ đồng, mức tăng 132%
- Mức tăng trưởng nguồn vốn đạt 15.549 tỷ đồng, tăng 110.3%
- Tăng trưởng dư nợ đạt 7.700 tỷ đồng, tăng 65,2%, trong đó tỷ lệ nợ xấu dưới 2% tổng dư nợ.
- Lãi trước thuế: 312 tỷ đồng, tăng 65%
- Mức cổ tức chia là 15%
Những mục tiêu khác:
- Tìm kiếm đối tác nước ngoài phù hợp để góp vốn và hợp tác hoạt động.
- Tiếp tục phát triển mạng lưới hoạt động của Ngân hàng, chủ động mua sắm tài sản cố định cho các địa điểm giao dịch của Ngân hàng.
- Thành lập các công ty con trực thuộc như Công ty Chứng khoán, công ty Quản lý quỹ đầu tư, công ty Cho thuê tài chính...
Về huy động vốn: Chủ trương của SB – Hà Nội trong thời gian tới là tìm kiếm
và khai thác tốt nguồn vốn, đặc biệt là nguồn vốn nhàn rỗi của các tổ chức kinh tế với lãi suất thấp, mục tiêu phấn đấu tốc độ tăng trưởng tối thiểu cuối kỳ là 35% so với năm 2007.
Về tín dụng: Tiếp tục thực hiện tốt chủ trương và chính sách của Hội Sở đề
ra, SB – Hà Nội chủ trương đầu tư cho các doanh nghiệp trọng điểm làm ăn có hiệu quả và sản xuất các sản phẩm có vị thế cạnh tranh cao trên thị trường, ngoài ra phải linh động trong việc cấp tín dụng cho mọi thành phần kinh tế với nhiều hình thức cấp tín dụng khác nhau nhằm tăng dư nợ thêm 50% vào năm 2008.
Thực hiện tốt công tác giám sát và quản lý hồ sơ cũng như khâu thẩm định khách hàng và phân loại khách hàng trước khi cho vay, nhằm giảm thiểu tỉ lệ nợ quá hạn / tổng dư nợ < 1,5% vào năm 2008.
Phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro theo quy định.
Về thu dịch vụ : SB – Hà Nội phấn đấu đạt tỷ lệ thu từ dịch vụ chiếm 40%
tổng doanh thu, bằng cách đẩy mạnh các dịch vụ TTQT, cho thuê kho quỹ, thu hộ, chi hộ...
Về kết quả kinh doanh: Với mục tiêu lợi nhuận tăng 20% so với kế hoạch
năm 2007, tức là tăng từ 22 tỷ đồng lên 26,5 tỷ đồng vào năm 2008, SB – Hà Nội phải đẩy mạnh toàn bộ các hoạt động của mình đồng thời phải có các biện pháp nhằm cắt giảm và hạn chế chi phí hoạt động ở mức hợp lý
3.1.2. Định hướng phát triển tín dụng của SB – Hà Nội