3.1. Hoạt động huy động vốn
Trong hoạt động của mình, NHCT Thanh Xuân luôn coi trọng công tác huy động vốn, thực hiện mục tiêu chủ động cân đối vốn tại chỗ để từ đó mở rộng tín dụng, mở rộng hoạt động thanh toán và các hoạt động kinh doanh khác.
Với phơng châm”Tự chủ nguồn vốn huy động để cho vay”, chi nhánh, trong năm 1999 đã nâng tổng số quỹ tiết kiệm từ 5 lên 7 và năm 2000 đã phát triển thành mạng lới 8 quỹ tiết kiệm trên địa bàn quận để huy động nguồn trong dân
và năm nay, 2001, sẽ tiếp tục mở rộng mạng lới quỹ tiết kiệm của mình . Với chủ trơng đúng đắn nh thế nên mặc dù trên địa bàn có rất nhiều quỹ tiết kiệm của các ngân hàng khác- Ngân hàng TMCP Quân đội và NHCT Hà tây-Ngân hàng vẫn cố gắng đảm bảo đợc nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh của mình, thể hiện qua bảng bên.
Qua bảng ta thấy qua 4 năm, nguồn vốn huy động của Ngân hàng tăng trởng nhanh chóng cả về số tơng đối và số tuyệt đối.
Tốc độ tăng trởng lần lợt là 94,37% năm 98 so với 97; 29,7% năm 99 so với 98 và 41,73% năm 2000 so với năm 99.
Trong cơ cấu tổn vốn huy động, tỷ trọng tiền gửi của khu vực dân c là rất cao, lần lợt là 74,41%; 69,6%; 83,47 và 72,29% cho các năm 97,; 98; 99; 2000.Với các số liệu so sánh liên ngân hàng thì tỷ trọng này là khá phổ biến đối với các ngân hàng thuộc hệ thống NHCT nhng chi phí trả lãi đối với loại tiền gửi này là cao, do đó đồi hỏi Ngân hàng phải tìm đợc nơi cho vay có mức lãi suất phù hợp để cân đối chi phí.
Tỷ trọng tiền gửi của các tổ chức kinh tế là thấp qua các năm, điều đó có nguyên nhân một phần từ việc vì là ngân hàng mới thành lập nên tổng số tài khoản tiền gửi của các tổ chức kinh tế cũng nh tiền gửi thanh toán của họ là thấp. Mức tăng trởng bộ phận vốn này là không ổn định, đặc biệt có mức tăng trởng –18,47% năm 1999 so với 1998. Trong năm 2000, bộ phận vốn này có một tốc độ tăng trởng nhanh chóng là 148,69% và có một số khách hàng lớn mở tài khoản giao dịch tại Ngân hàng nh kho bạc nhà nớc quận Thanh Xuân , điều này khiến cho mức giao dịch vốn qua Ngân hàng tăng lên.
Bộ phận vốn thu đợc từ phát hành kỳ phiếu và từ huy động khác giảm mạnh theo thời gian, tỷ trọng và tốc độ tăng trởng ngày một thấp và dần dần không đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng .
Cuối 1999, ở các quỹ tiết kiệm đã chuyển sang phơng pháp kế toán mới, thực hiện giao dịch theo lô cuối ngày và chuẩn bị các điều kiện cần thiết để thực hiện giao dịch trực tiếp với khách hàng bằng máy vi tính, điều này tạo nên hình ảnh ngày càng tốt hơn của Ngân hàng trong khách hàng, tạo thuận lợi cho công tác huy động vốn và nâng cao khả năng cạnh tranh trong huy động vốn trên địa bàn.
Chỉ tiêu 1997 1998 1999 2000 So sánh 98/97 So sánh 99/98 Sosánh 2000/99 Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Tăng, giảm % Tăng, giảm % Tăng, giảm % Tổng huy động 132110 100 % 256787 100 % 333066 100 % 472050 100 % 94,37% 29,70% 41,73% +TGDN 23615 17,88% 63650 24,80% 54292 16,30% 130862 27,71% 169,53% -14,70% 140,90% +TGTK 98301 74,47% 178716 69,60% 278014 83,47% 341248 72,29% 81,80% 55,56% 22,74% +Phát hành KF 8621 0,5% 11870 5,60% 760 0,23% 0 0% 37,69% 93,60% ---- +Huy động khác 1573 1,19% 2551 1,00% 0 0% 0 0% 62,17% ---- ---- Tổng huy động 132110 100 % 256787 100 % 333066 100 % 472050 100 % 94,37% 29,70% 41,73% +Tiền gửi VĐ 115694 87,57% 200844 78,21% 246389 73,98% 317233 67,20% 73,60% 22,67% 28,75% +Tiền gửi USD 16416 12,43% 55943 21,79% 86678 26,02% 154817 32,80% 240,82% 54,94% 78,61%
Trong xem xét cơ cấu vốn huy động theo tiền gửi VNĐ và tiền gửi ngoại tệ. Qua bảng ta thấy tỷ trọng của nguồn vốn ngoại tệ ngày càng tăng. Các con số đại diện lần lợt là 12,43%; 21,79%; 26,02% và 32,80% trên tổng vốn huy động các năm. Tốc độ tăng trởng của vốn ngoại tệ rất cao: năm 1998 so với 1997 tăng 240,82; năm 1999 so với 1998 tăng 54,94% và năm 2000 so với 1999 tăng 78,61%. Đây là một kết quả rất khả quan trong xem xét diễn biến tỷ giá rất bất lợi và sự chặt chẽ của các quy định quản lí ngoại hối. Thật vậy, từ cuối năm 1997, sức ép giảm giá đồng Việt nam là rất lớn khiến cho các cá nhân, doanh nghiệp có xu hớng giăm giữ ngoại tệ để tránh rủi ro và hởng lợi từ sự giảm giá đồng nội tệ. Doanh số mua, bán ngoại tệ của các ngân hàng là rất thấp vì cung cầu không phù hợp. Việc gửi ngoại tệ vào các ngân hàng gặp nhiều khó khăn trong khai báo nguồn gốc, đăng kí giấy phép mua bán ngoại tệ ...Tất cả điều đó khiến cho Ngân hàng gặp nhiều khó khăn trong đáp ứng nhu cầu ngoại tệ của các doanh nghiệp trên địa bàn trong hoạt động xuất nhập khẩu. Hoạt động mua bán ngoại tệ có lúc bị ngừng trệ và chỉ đủ đáp ứng nhu cầu cho các khách hàng lớn nhất của mình. Trớc thực tế đó, nhiều biện pháp huy động nguồn ngoại tệ đ- ợc thực thi với kết quả đợc chỉ ra nh trên, trong đó nguồn ngoại tệ huy động từ phía dân c chiếm tỷ trọng lớn hơn rất nhiều nguồn huy động từ các doanh nghiệp và từ các nguồn khác. Trong so sánh với d nợ cho vay ngoại tệ thì nguồn ngoại tệ huy động lớn hơn rất nhiều, nghĩa là Ngân hàng có đợc thêm một lợng ngoại tệ lớn cho hoạt động kinh doanh ngoại tệ và điều hoà vốn ngoại tệ cho các ngân hàng khác trong cùng hệ thống.
Nh vậy, trong những năm qua tuy gặp nhiều khó khăn trong huy động vốn, đối mặt với cạnh tranh gay gắt của các quỹ tiết kiệm của các ngân hàng khác hoạt động trên địa bàn, Ngân hàng vẫn cố gắng hoàn thành tốt nhiệm vụ huy động vốn của mình , mặc dù trong cơ cấu vốn vẫn còn một số vấn đề , đặc biệt là tỷ trọng tiền gửi doanh nghiệp vẫn còn thấp. Đạt đợc những kết quả đó là do sự nỗ lực của tập thể cán bộ, công nhân viên của Ngân hàng .
3.2 Hoạt động sử dụng vốn.
Ngoài việc phân bổ một phần vốn cho thực hiện các chức năng thanh toán, đảm bảo tính thanh khoản và đáp ứng yêu cầu dự trữ bắt buộc do chính sách tiền tệ đòi hỏi ,Ngân hàng dành một phần lớn vốn cho việc mở rộng tín dụng,
đáp ứng nhu cầu của khách hàng về vốn lu động, đầu t dự án, cho vay thanh toán quốc tế, thực hiện bảo lãnh ngân hàng .v.v..
Hoạt đông tín dụng đợc thực hiện thông qua phòng kih doanh. Phòng kinh doanh có chức năng chủ yếu là trực tiếp cho các tổ chức kinh tế quốc doanh và ngoài quốc doanh vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn với nhiều phơng thức cho vay khác nhau, làm nhiệm vụ xây dựng kế hoạch cân đối về nguồn và sử dụng nguồn, thực hiện chế độ thông tin, báo cáo tổng hợp, phân tích lỗ, lãi của Ngân hàng.
Trong những năm qua, cán bộ, nhân viên của phòng, dới sự lãnh đạo của ban giám đốc, luôn phấn đấu hoàn thành các chỉ tiêu tín dụng đề ra trong năm của nhiệm vụ kinh doanh tiền tệ, cố gắng nâng cao kĩ thuật nghiệp vụ, liên tục bổ sung kiến thức chuyên môn, quan hệ tốt với khách hàng thuộc quản lí của mình, thực hiện tốt công tác thẩm định cho vay...thể hiện qua bảng bên.
Qua bảng ta thấy doanh số cho vay qua các năm tăng trởng nhanh ,trong hai năm 98,99 với mức tăng 317,98% của năm 98 so với 97; 160,26% của năm 99 so với 98 nhng giảm –8,19% trong năm 2000 so với năm 1999, mức giảm này là do doanh số cho vay ngắn hạn giảm –12,04%. Tuy nhiên doanh số cho vay trung và dài hạn tăng 208,83%, đó là một tín hiệu tốt trong việc chuyển dịch cơ cấu d nợ của Ngân hàng vì từ trớc tới nay, tỷ trọng d nợ trung và dài hạn trong tổng d nợ là rất thấp.
Doanh số thu nợ tăng 330% trong năm 98 so với 97, tăng 417,40% trong năm 99 so với 98 nhng giảm - 6,4% trong năm 2000 so với năm 1999. Mức giảm là do doanh số thu nợ giảm bắt nguồn từ doanh số cho vay ngắn hạn giảm. Những điều đó dẫn tới kết quả là d nợ tăng trởng 408% của năm 98 so với năm 97; 30,2% của năm 99 so với 98 và 15,37% của năm 2000 so với 1999. Nhìn qua tốc độ tăng trởng d nợ ta thấy tốc độ giảm dần. Điều đó phản ánh tình hình sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp khá khó khăn trong năm qua, phản ánh điều kiện kinh tế không thuận lợi cho việc mở rộng tín dụng , ví dụ nh vì sự biến động tỷ giá bất lợi mà Ngân hàng gặp khó khăn trong phòng chống rủi ro nên không đáp ứng yêu cầu của khách hàng, sự sụt
Chỉ tiêu 1997 1998 1999 2000 So sánh 98/97 So sánh 99/98 So sánh 2000/99 Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng ±% ±% ±%
1. DS cho vay 77354 100% 323330 100% 841501 100% 772607 100% 317,98% 160,26% - 8,19%2. D S thu nợ 35039 100% 150672 100% 779587 100% 729580 100% 330% 417,4% - 6,40% 2. D S thu nợ 35039 100% 150672 100% 779587 100% 729580 100% 330% 417,4% - 6,40% 3. D nợ 42315 100% 214973 100% 279910 100% 332937 100% 408% 30,20% 15,37% - Quốc doanh 28464 67,26% 210036 97,70% 271512 97,00% 308890 95,65% 637,90% 29,27% 13,77% - Ngoài Q D 13851 32,74% 4937 2,30% 8398 3,00% 14047 4,35% - 64,36% 70,10% 667,27% - Ngắn hạn 37492 88,60% 196440 91,38% 251873 89,98% 264721 81,97% 42395% 28,22% 5,10% - Trung,dài hạn 4823 11,40% 18533 8,62% 28037 10,02% 58206 18,03% 284,26% 51,28% 107,6% - Việt NamĐ 39025 92,22% 210133 97,75% 270515 96,64% 282825 87,58% 438,45% 28,73% 4,55% - Ngoại tệ 3290 7,78% 4840 2,25% 9395 3,36% 40112 12,42% 47,11% 94,11% 326,95%
giảm của chỉ số giá cả không kích thích các doanh nghiệp sản xuất, kinh doanh ,các doanh nghiệp phải đối mặt với hàng tồn kho nhiều. Việc phân tích cấu trúc của tín dụng trong phần sau sẽ chỉ những thành tựu, khó khăn và nghuyên nhân của khó khăn trong hoạt động tín dụng mà Ngân hàng tiến hành. Bên cạnh việc cho vay Ngân hàng còn thực hiện việc bảo lãnh một cách có hiệu quả, chủ yếu là hoạt động bảo lãnh dự thầu với nhiều dự án nh : Dự án xây dựng cầu cảng Nha Trang, khu công nghiệp Bắc Thăng Long, Dự án mở rộng nhà máy Nhiệt điện Phả lại... từ đó mà cấp tín dụng cho việc xây dựng các công trình này với d nợ rất lớn.
Ngân hàng trong hai năm 1999, 2000 đã góp phần tham gia vào việc cấp tín dụng cho các sinh viên thuộc ĐH Kiến trúc, ĐH Quốc gia, ĐH Dân lập Phơng đông trên địa bàn làm giảm bớt khó khăn về tiền học phí, chi phí mua tài liệu để sinh viên yên tâm học tập. Tuy nhiên, hoạt động có doanh số và d nợ rất thấp và gặp rủi ro khách quan nhiều hơn là chủ quan.
Trong hoạt động tín dụng, công tác thông tin phòng ngừa rủi ro đợc quan tâm với 100% hồ sơ khách hàng có doanh d nợ tại NHCT Thanh Xuân đợc đa và ch- ơng trình TPR, khai thác cập nhật thông tin giúp cho đầu t tín dụng đợc an toàn, hiệu quả nhất. Hoạt động tín dụng là hoạt động mang lại nguồn thu lớn nhất của Ngân hàng, do đó tín dụng chủ yếu tập trung vào khu vực khinh tế quốc doanh vì khu vực này chủ yếu là các doanh nghiệp lớn, độ an toàn tín dụng và hoạt động kinh doanh vững vàng hơn khu vực kinh tế ngoài quốc doanh. Tronh những năm qua, tuy là ngân hàng đợc thành lập muộn hơn nhng do có chiến lợc khách hàng đúng đắn nên có nhiều doanh nghiệp lớn đã chuyển tài khoản giao dịch chính của họ về Ngân hàng với số d nợ rất lớn , ví dụ nh Tổng công ty L- ơng thực miền bắc, Tổng công ty xây dựng và phát triển hạ tầng (LICOGI). Bên cạnh sử dụng vốn cho hoạt động tín dụng, một phần vốn huy động chủ yếu là ngoại tệ đợc đáp ứng cho nhu cầu tài trợ xuất nhập khẩu của các doanh nghiệp qua mua bán. Phòng kinh doanh đối ngoại của ngân hàng tuy mới thành lập nhng đã có những kết quả rất khả quan: Năm 1998 chỉ có 31 L/C đợc mở với tổng giá trị 3.472.094 USD nhng vào năm 1999 đã có 54 L/C đợc mở với tổng giá trị 8.171.143 và trong năm 2000, con số đó lần lợt là 89 và 12.412.053. Năm 1999, doanh số mua vào 29.118.161,92 USD và ngoại tệ khác quy đổi,
doanh số bán ra 29.086.999,47 USD và ngoại tệ khác quy đổi, vào năm 2000 doanh số ngoại tệ mua và là 17.413.707.04 USD và 1.873.722,15 DEM; doanh số ngoại tệ bán ra 18.701.090,4 USD . Trong năm 1999, ngân hàng chi trả 208 món kiều hối, trong đó 144 món có số tiền 815.324,04 USD và 94 món với số tiền 305.412,4 DEM. Trong năm 2000 chi trả kiều hối là 1.086.615 USD.
Việc kinh doanh ngoại tệ không chỉ nhằm đáp ứng nhu cầu ngoại tệ của khách hàng để kiếm lợi nhuận mà còn để tạo uy tín, tiềm lực cho Ngân hàng. Hiện tại, Ngân hàng đã thực hiện thí điểm và đang mở rộng hình thức thanh toán thẻ qua ngân hàng, áp dụng công nghệ mới và thanh toán, quản lý nhằm phát huy hơn nữa tiềm lực của Ngân hàng trong giai đoạn mới.
Nh vậy, là hoạt động chủ yếu của NHCT Thanh Xuân nên hoạt động tín dụng đợc sự quan tâm sâu sát của ban lãnh đạo, đợc cán bộ nhân viên phòng kinh doanh cũng nh toàn thể ngân hàng đầu t giúp đỡ. Nhng ở đây phải đề cập tới một vấn đề quan trọng là hoạt động cho vay cha tơng xứng với nguồn vốn huy động nên Ngân hàng vẫn phải điều chuyển vốn trong hệ thống để lấy chênh lệch lãi suất, tỷ trong tài sản sinh lời trên tổng tài sản cha cao, hiệu quả sử dụng vốn thấp.
Sự phân tích một cách có hệ thống và toàn diện về hoạt động tín dụng tại NHCT Thanh Xuân sẽ đợc thực hiện trong những phần tiếp theo nhằm có thể tìm đợc những nguyên nhân của thành công, hạn chế, những giải pháp có thể đ- ợc đặt ra để giải quyết thực trạng đó.
3.3. Hoạt động thanh toán.
Công tác thanh toán đợc thực hiện qua phòng Kế toán-Tài chính với nhiều phơng thức thanh toán nh bù trừ, liên hàng, thanh toán qua hệ thống điện tử...Ngân hàng cũng mỏ rộng thanh toán quốc tế tại phòng kinh doanh đối ngoại. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Công tác thanh toán điện tử không ngừng đợc cải thiện, đảm bảo thanh toán nhanh chóng, chính xác góp phần đẩy mạnh tốc độ chu chuyển vốn trong nền kinh tế. Trong hai năm qua đã có nhiều khách hàng đến mở tài khoản và giao dịch chuyển tiền với tỷ trọng thanh toán không dùng tiền mặt chiếm tới 85% tổng lợng thanh toán qua Ngân hàng. Với thái độ ân cần, nhiệt tình của phòng Kế toán- Tài chính nên đã góp phần thu hút khách hàng và tạo mối quan hệ chặt
chẽ hơn nhằm mở rộng tín dụng. Hoạt động thanh toán góp phần tạo thêm thu nhập cho Ngân hàng, tránh sự tập trung quá mức của thu nhập và hoạt động tín dụng.