II. Thực trạng hoạt động tín dụng.
2. Mở rộng tín dụng trung, dài hạn.
Cho vay trung, dài hạn một mặt đáp ứng nhu cầu vốn để đầu t máy móc, thực hiện các dự án sản xuất kinh doanh, dịch vụ đời sống phục vụ cho phát triển kinh tế trên địa bàn, mặt khác đa lại cho Ngân hàng nguồn thu nhập ổn định và lãi suất cao. Cho vay trung, dài hạn của Ngân hàng hiện tại thấp vì nhu cầu đầu t của các doanh nghiệp không cao, các hình thức đầu t cha đa dạng... Do vậy, để có thể nâng cao tỷ trọng d nợ trung, dài hạn, Ngân hàng trớc hết có thể phát triển một số hình thức cho vay trung, dài hạn bổ sung.
2.1. Đồng tài trợ.
Đồng tài trợ là quá trình cho vay (bảo lãnh) của một nhóm các tổ chức tín dụng (từ hai trở lên) cho một dự án do một tổ chức tín dụng làm đầu mối phối hợp với các bên tài trợ để thực hiện nhằm nâng cao năng lực và hiệu quả trong sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp và của tổ chức tín dụng.
Nghiệp vụ đồng tài trợ đợc áp dụng trong các trờng hợp nh: Nhu cầu vốn để thực hiện các dự án vợt quá giới hạn tối đa đợc phép cho vay hoặc bảo lãnh của một tổ chức tín dụng; do nhu cầu phân tán rủi ro của tổ chức tín dụng hoặc do khả năng nguồn vốn của một tổ chức tín dụng không đủ đáp ứng nhu cầu vốn của dự án.
Thực hiện phơng án này, NHCT Thanh Xuân có thể tìm kiếm các dự án lớn, học hỏi thêm nhiều kinh nghiệm, phân tán rủi ro tốt hơn cũng nh cùng nhau giám sát vốn vay có hiệu quả hơn, nâng cao vị thế của Ngân hàng trên thị trờng. Ngân hàng có thể tìm kiếm các dự án thông qua mối quan hệ với các tổ chức tín dụng khác, với NHCTVN và qua các doanh nghiệp lớn...
2.2. Thuê mua tài sản cố định.
Cho thuê tài chính là hình thức cho thuê tài sản trung, dài hạn mà trong thời hạn đó, ngân hàng (ngời cho thuê) chuyển giao tài sản thuộc sõ hữu của mình cho ngời đi thuê sử dụng. Ngời thuê có trách nhiện thanh toán tiền thuê trong
suốt thời hạn thuê và có quyền sử dụng tài sản thuê trong thời hạn đó. Khi hết thời hạn thuê, ngời thuê có quyền mua tài sản thuê hoặc đợc quyền thuê tiếp theo các điều kiện đã đợc thoã thuận.
Về mặt pháp lý, tài sản cho thuê vẫn thuộc quyền sỡ hữu của ngời cho thuê và ngời đi thuê chỉ có quyền sử dụng. Do đó họ không có quyền bán, thế chấp, cầm cố hay chuyển nhợng cho ngời khác. Trong trờng hợp ngời đi thuê có nhu cầu sữa chữa, thay đổi địa điểm lắp đặt đều phải đợc sự đồng ý của ngời cho thuê.
Về mặt kinh tế, mặc dù ngời đi thuê không đợc quyền chuyển quyền sỡ hữu tài sản về mặt pháp lý nhng ngời này đợc hởng phần lớn lợi ích và gánh chịu phần lớn rủi ro liên quan tới tài sản.
Hình thức tài trợ trung, dài hạn này rất có lợi cho cả ngân hàng và ngời đi thuê. Đối với ngời đi thuê, nếu nh phải vay thì phải tham gia vốn tự có ít nhất 30% giá trị của dự án đầu t, nhng đối phơng thức cho thuê tài chính, ngân hàng có thể tài trợ 100% chi phí mua sắm, nghĩa là ngời đi thuê có thể không cần vốn tự có tham. Những ngời đi thuê, đặc biệt là các doanh nghiệp nhỏ, ngoài quốc doanh sẽ không cần thiết phải đáp ứng quá nhiều điều kiện nh cho vay bằng tiền trung, dài hạn. Đối với ngân hàng thì đây là phơng thức tài trợ ít rủi ro vì ngân hàng vẫn là chủ sỡ hữu vì vậy vẵn giữ đợc quyền quản lý và kiểm soát tài sản theo các điều khoản của hợp đồng thuê. Việc hoàn trả tiền thuê đợc đảm bảo bằng chính hoạt động của tài sản, nghĩa là ngời đi thuê sẽ trả tiền thuê bằng kết quả thu đợc từ việc sử dụng tài sản.
Đối với NHCT Thanh Xuân đây là hình thức tín dụng đáp ứng đợc mục tiêu an toàn, lợi nhuận và mở rộng tín dụng cho khu vực ngaòi quốc doanh. Ngân hàng nên kiến nghị với NHCTVN lập phòng nghiệp vụ riêng với các cán bộ có trình độ, am hiểu về máy móc, dây chuyền sản xuất. Thiết lập mối quan hệ tốt với những ngời cung cấp tiềm năng, cử cán bộ đi đào tạo nghiệp vụ chuyên sâu. 2.3. Mở rộng cho vay uỷ thác.
NHCT Thanh Xuân có thể tìm kiếm các dự án cho vay theo uỷ thác của Chính phủ, của các tổ chức, cá nhân ở trong và ngoài nớc. Với hình thức này, Ngân hàng sẽ đợc hởng phía uỷ thác và các khoản hởng lợi khác đã thoả thuận
trong hợp đồng uỷ thác cho vay phù hợp với thông lệ quốc tế và đảm bảo bù đắp chi phí, rủi ro và có lãi.
Với hình thức này Ngân hàng cần phải nâng cao hơn nữa mối quan hệ trên thị trờng, với các cấp chính quyền và các đại diện nớc ngoài để có thể dành đợc nhiều hợp đồng uỷ thác cho vay hơn.