II. Thực trạng hoạt động tín dụng.
1.Kiến nghị với nhà nớc và các cơ quan chức năng khác
Để hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp đợc ổn định, phát triển, các tổ chức tín dụng phát huy đợc mọi năng lực của mình nhằm đảm bảo hoàn thành các chỉ tiêu, mục tiêu mà nhà nớc dặt ra cho nền kinh tế, Nhà nớc cần phải tạo đợc môi trờng kinh doanh thật ổn định, hấp dẫn với hệ thống pháp luật đầy đủ nhất quán qua giải quyết các mặt sau:
+ Hoàn thiện mội trờng pháp lý:
Nhà nớc cần có quy định chạt chẽ hơn nữa về mặt pháp lý buộc các doanh nghiệp phải chấp hành nghiêm chỉnh pháp lệnh về thống kê- kế toán. Đây là biện pháp mang ý nghĩa lớn lao, tạo điều kiện cho các thông tin mà ngân hàng thu thập đợc chính xác hơn và tạo điều kiện cho việc thẩm định đợc dựa trên cơ sở thực tế vững chắc, mặt khác nó còn góp phần tránh đợc tình trạng làm ăn chụp giật trong nền kinh tế.
Ban hành và cụ thể hoá các văn bản dới luật, quy định các điều khoản về chuển giao quyền sử dụng đất, tài sản cho thuê và thế chấp, cầm cố đất đai, tài sản để các doanh nghiệp, các tổ chức tín dụng co cơ sở pháp lý cho hoạt động bảo đảm, tạo điều kiện cho họ yên tâm đầu t vốn.
Tạo môi trờng thuận lợi cho các doanh nghiệp ngoài quốc doanh yên tâm sản xuất, kinh doanh. Nới lỏng các điều kiện bảo lãnh, vay vốn, từng bớc xoá bỏ tình trạng bất bình đẳng giữa các doanh nghiệp nhà nớc và doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Ví dụ nh mặc dù Nghị định 178/1999/NĐ-C-P về bảo đảm tiền vay đòi hỏi các doanh nghiệp quốc doanh lẫn doanh nghiệp ngoài quốc doanh khi vay vốn phải có tài sản thế chấp nhng vì nhà nớc vẫn còn đứng đằng sau các doanh nghiệp của mình nên hầu hết các doanh nghiệp nhà nớc vay dới hình thức bảo đảm tín chấp còn các doanh nghiệp ngoài quốc doanh vẫn phải có đầu đủ tài sản bảo đảm vốn vay.
- Xây dựng môi trờng ổn định, hấp dẫn.
Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, các doanh nghiệp ngoài quốc doanh ngày càng đóng góp nhiều hơn và tạo đợc thêm nhiều công ăn, việc làm, góp phần giải quyết nhiều vấn đề xã hội gay gắt. Để tạo điều kiện cho họ yên tâm đầu t lâu dài vào các lĩnh vực quan trong, nhà nớc có thể nên dùng các biện pháp khuyến khích vật chất nh giảm thuế trong những năm đầu thành lập, hỗ trợ một phần vốn với lãi suất u đãi, có những khoá đào tạo, nâng cao trình độ quản lý kinh doanh, chuyên môn cho các chủ doanh nghiệp ngoài quốc doanh một cách bài bản.
ổn định tỷ giá, kiểm soat lạm phát, ổn định sức mua đồng tiền, tạo cơ hội cho mở rộng các hoạt động đầu t, có chính sách hấp dẫn đầu t nớc ngoài, chuyển giao công nghệ, đầu t chiều sâu cho phát triển sản xuất kinh doanh đồng
thời tạo môi trờng cạnh tranh bình đẳng và có các chế tài mạnh mẽ đối với tình trạng làm ăn gian dối, lừa đảo.
2. Kiến nghị với NHNN.
Sớm có các văn bản, chỉ thị hớng dẫn cụ thể, đầy đủ các quy định của nhà n- ớc đối với hoạt động tín dụng, Sớm ban hành quy chế đồng tài trợ tạo điều kiện cho các ngân hàng cùng tài trợ cho các dự án lớn phục vụ cho sự phát triển kinh tế đất nớc.
Nghiên cứu và thống nhất sử dụng phơng pháp thẩm định tài chính dự án phù hợp với các tiêu chuẩn đang đợc áp dụng trên thế giới để phổ biến trong hệ thống ngân hàng. Thực tế cho thấy phơng pháp thẩm định tài chính dự án phù hợp sẽ tạo điều kiện cho việc lựa chọn đợc những dự án khả thi và mang lại hiệu quả kinh tế lớn hơn cho đất nớc.
Xây dựng hệ thống thông tin Ngân hàng một cách có hiệu quả với hệ thống cơ sở dữ liệu đầy đủ, dễ truy cập và nối mạng với tất cả các tổ chức tín dụng. Thông tin ngày càng có vai trò quan trong đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng, nó tạo điều kiện cho các ngân hàng có đợc các thông tin cập nhật nhất về sự vận động kinh tế vĩ mô, các chính sách của nhà nớc; tiếp cận đợc các cơ sở dữ liệu về các khách hàng vay vốn do các ngân hàng khác chuyển về nhờ đó mà hoạt động tín dụng của ngân hàng sẽ an toàn hơn, hiệu quả và đảm bảo tuân thủ hơn các chính sách của nhà nớc, của NHNN.
Về hệ thống này NHNN nên có quy định cụ thể cho các tổ chức tín dụng yêu cầu cung cấp thông tín về các doanh nghiệp vay vốn, đặc biệt với mức cao cho trung tâm thông tin. Xác định quy chế trao đổi thông tin giữa các tổ chức tín dụng qua trung tâm và phối hợp với các cơ quan chcs năng để có đợc các văn bản cập nhật có giá trị.