II. CÁC BIỆN PHÁP HẠN CHẾ VÀ XỬ LÝ NỢ KHĨ ĐỊI VÀ NỢ QUÁ HẠN MÀ NHNo & PTNT HÀ NỘI ĐÃ THỰC HIỆN.
2. Đảmbảo tín dụng và cơng tác quản lý đảmbảo tín dụng:
Ngân hàng đã áp dụng các hình thức đảm bảo tín dụng: thế chấp, cầm cố, bảo lãnh và tín chấp. Đối với hình thức tín chấp, Ngân hàng quy định cụ thể về đối tượng cũng như các điều kiện với khách hàng như sau:
Đối tượng bao gồm:
-Doanh nghiệp quốc doanh thuộc các tổng cơng ty 90-91 đang hoạt động cĩ hiệu quả được bảo lãnh của ngân hàng hay tổng cơng ty.
-Các doanh nghiệp vay để thi cơng các cơng trình xây dựng, cơ sở hạ tầng cĩ nguồn vốn từ ngân sách nhà nước hoặc các chế định tài chính quốc tế, được chủ đầu tư xác nhận và cam kết thanh tốn cho doanh nghiệp vào tài khoản của họ mở tại NHNo & PTNT Hà Nơi.
-Doanh nghiệp cĩ uy tín đang thực hiện việc xuất khẩu theo L/C đã mở cho mình là người thụ hưởng, việc xuất trình chứng từ phải thơng qua NHNo & PTNT Hà Nội.
-Các trường hợp đặc biệt khác do hội đồng quản trị quyết định.
Các điều kiện được vay tín chấp:
-Trình độ quản lý sản xuất kinh doanh của khách hàng thích ứng được cơ chế thị trường, khách hàng cĩ vốn lớn, tình hình tài chính lành mạnh, khơng cĩ nợ quá hạn.
-Sản phẩm hàng hố, dịch vụ của khách hàng cĩ uy tín lớn trên thị trường, tiêu thụ nhanh, khơng bị ứ đọng tồn kho.
-Phương án sản xuất kinh doanh cĩ tính khả thi cĩ hiệu quả, đảm bảo khả năng hồn trả cả gốc và lãi.
-Hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng cĩ hiệu quả, cĩ thực lãi trong 2 năm liền, khơng nợ thuế.
Các khách hàng như trên cĩ được ngân hàng cho vay tín chấp. Đối với những khách hàng khác, ngân hàng áp dụng hình thức thế chấp cầm cố, bảo lãnh coi như là một trong các điều kiện để cho vay. Để đảm bảo đúng điều kiện này cũng như để quản lý các đảm bảo tín dụng, khi khách hàng đến vay vốn, ngân hàng yêu cầu khách hàng cung cấp hồ sơ đảm bảo tín dụng.
-Nếu khách hàng cĩ đảmbảo tín dụng bằng tài sản, cần phải cung cấp tài liệu chứng minh quyền sỡ hữu hợp pháp của bên vay (hoặc bên bảo lãnh đối với các tài sản đĩ).
-Nếu khách hàng cĩ đảmbảo tín dụng bằng bảo lãnh của ngân hàng khác thì phải cung cấp bản chính thư bảo lãnh. Việc chấp nhận đảm bảo tín dụng bằng bảo lãnh của ngân hàng khác do thoả thuận giữa bên vay và NHNo & PTNT Hà Nội.
-Nếu khách hàng cĩ đảmbảo tín dụng bằng các khoản đầu tư xây dựng các cơng trình thuộc vốn Nhà nước loại vốn đầu tư chưa được thanh tốn (theo quy định của NHNo & PTNT Hà Nội) phải cĩ văn bản của chủ đầu tư cam kết sẽ chuyển tồn bộ số tiền thanh tốn cho bên vay vào tài khoản của bên vay ở NHNo & PTNT Hà Nội.
-Trường hợp thế chấp, cầm cố tài sản là cơng ty cổ phần, cơng ty trách nhiệm hữu hạn, cơng ty liên doanh phải cĩ văn bản chấp nhận của hội đồng quản trị hoặc các sáng lập viên nhất trí cho giám đốc doanh nghiệp được mang tài sản đi cầm cố, thế chấp tại ngân hàng.
Ngồi ra, đối với các loại tài sản mà pháp luật quy định phải mua bảo hiểm hoặc ngân hàng thấy cần thiết phải mua bảo hiểm để đảm bảo an tồn tín dụng thì khách hàng vay vốn được yêu cầu phải mua bảo tài sản. Giá trị tài sản được hưởng khi gặp rủi ro phải đảm bảo thu đủ gốc và lãi cho khoản vay của NHNo & PTNT Hà Nội trong suốt thời gian thực hiện hợp đồng tín dụng và người được thừa hưởng tiền bảo lãnh là NHNo & PTNT Hà Nội.
Việc quản lý đảm bảo tín dụng do bộ phận định giá và quản lý tài sản thế chấp thực hiện. Hàng tháng bộ phận này lập báo cáo về tình trạng tài sản thế chấp. Cụ thể:
-Đối với bất động sản (nhà đất): xem xét việc khai thác, sử dụng tài sản cĩ làm giảm chất lượng, giá trị tài sảm khơng? Người thế chấp cĩ cho thuê, cho mượn khơng? Tái định giá theo thời gian và hiện trạng.
-Đối với các loại hàng hố vật tư: xem xét việc bảo quản, kiểm kê số lượng, chất lượng, đề xuất ý kiến tình trạng hàng hố.