2.3.1. Các quy định chung về cho vay ngoài quốc doanh
1. Quy trình cho vay
NHĐT&PT Ninh Bình là một Chi nhánh trực thuộc NHĐT&PT Việt nam nên quy định cho vay của ngân hàng đối với khách hàng áp dụng theo văn bản h- ớng dẫn của NHNN Việt nam và đợc cụ thể hoá theo quy định của NHĐT&PT Vịêt nam.
Quy trình cho vay là tập hợp những nội dung, kỹ thuật nghiệp vụ cơ bản các bớc phải tiến hành từ khi bắt đầu đến khi kết thúc một món vay. Bao gồm các bớc sau:
Bớc 1: Hớng dẫn khách hàng về các điều kiện tín dụng và lập hồ sơ vay
vốn. Đây là bớc đầu tiên khi cán bộ tín dụng tiếp xúc với khách hàng. Cán bộ tín dụng phải hớng dẫn khách hàng đầy đủ và cụ thể về các điều kiện vay vốn của ngân hàng, nếu khách hàng chấp thuận thì hớng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn và hồ sơ pháp lý.
Bớc 2: Điều tra, thu thập, tổng hợp các thông tin về khách hàng và phơng
án vay vốn. ở bớc này cán bộ tín dụng phải điều tra thu thập tổng hợp và phân tích các nguồn thông tin về khách hàng bao gồm thông tin do khách hàng cung cấp và thông tin do các bộ tín dụng điều tra đợc từ các nguồn khác nh trên thị tr- ờng, đối tác làm ăn cũ.
Bớc 3: Phân tích - Thẩm định khách hàng và phơng pháp vay vốn. Nội
Phơng án vay vốn: Công tác thẩm đinh đợc xem xét trên hai góc độ: Thẩm định về mặt kinh tế và thẩm định về mặt kỹ thuật của dự án. Cán bộ tín dụng thẩm định về mặt năng lực pháp lý, uy tín, khả năng tài chính của khách hàng một cách tỷ mỉ các số liệu báo cáo từ phía khách hàng. Đánh gía kiểm tra kế hoạch sản xuất kinh doanh, thu nhập, chi phí, tài sản đảm bảo, khả năng trả nợ của khách hàng.
Hồ sơ thủ tục vay vốn phải đầy đủ, hợp lệ, hợp lý, hợp pháp theo chế độ quy định. Để nếu xẩy ra tranh chấp tố tụng thì đảm bảo an toàn pháp lý cho ngân hàng
Thời gian thẩm định một món vay thông thờng tại Chi nhánh không quá 5 ngày làm việc.
Bớc 4: Quyết định cho vay.
Sau khi hoàn thiện thủ tục thẩm định và xét thấy đáp ứng đủ các nguyên tắc thể lệ, chế độ quy định cán bộ tín dụng mới quyết định cho vay. Sau đó trởng hoặc phó phòng tín dụng xem xét ký quyết định cho vay cuối cùng đợc trình giám đốc ký duyệt.
Bớc 5: Kiểm tra và hoàn chỉnh hồ sơ cho vay và hồ sơ tài sản thế chấp,
cầm cố, bảo lãnh.
Trớc khi phát tiền vay cán bộ tín dụng kiểm tra và hoàn chỉnh hồ sơ. Hồ sơ cho vay, thế chấp, cầm cố phải lu lại hồ sơ gốc trong suốt quá trình theo dõi thu nợ, gia hạn nợ hoặc xử lý rủi ro cho đến khi thu hồi hết nợ.
Riêng với những giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu tài sản thế chấp, cầm cố, bảo lãnh tại ngân hàng phải giữ bản gốc duy nhất và không cho khách hàng mợn lại với bất c lý do nào.
Bớc 6: Phát tiền vay
Trong bớc này phải đảm bảo quản lý lợng tiền vay để khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích, có hiệu quả và hạn chế thấp nhất mọi rủi ro xảy ra trong quá trình vay vốn của khách hàng. Đảm bảo phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn thực tế của họ.
Bớc 7: Giám sát khách hàng sử dụng vốn vay và theo dõi rủi ro.
Bớc này nhằm kiểm tra tính hiện thực của kế hoạch trả nợ và khả năng thực hiện, phát hiện, dự báo kịp thời những rủi ro có thể phát sinh, phát hiện sớm những khoản cho vay có vấn đề trớc khi nó trở nên nghiêm trọng nhằm đề xuất các giải pháp xử lý kịp thời thông qua kiểm tra tại cơ sở của khách hàng, theo dõi tình hình thị trờng và ngành sản xuất kinh doanh của ngời vay, đánh giá tài sản thế chấp theo giá hiện hành. Phân tích đánh giá các báo cáo tài chính và tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng. Cùng với việc đánh giá là quá trình phân tích, xếp loại các khoản nợ có vấn đề để có biện pháp xử lý thích hợp.
Bớc 8: Thu hồi nợ, gia hạn nợ.
Việc thu hồi nợ dựa trên nguyên tắc thu từ tất cả các nguồn thu hình thành từ nguồn vốn đi vay ngân hàng và các nguồn tài chính khác đã đợc khách hàng thoả thuận trong kế hoạch trả nợ. Ngân hàng phải thu nợ ngay khi khách hàng có nguồn thu không để khách hàng sử dụng vào mục đích khác.
Đối với các khoản nợ có vấn đề khi khách hàng đề nghị gia hạn nợ, cán bộ tín dụng phải thẩm định kiểm tra thực tế, lập tờ trình cho Giám đốc hoặc Phó Giám đốc quyết định. Các khoản nợ không gia hạn đợc phải thu hồi cả gốc và lãi bằng mọi biện pháp.
Bớc 9: Xử lý rủi ro
Đối với những món nợ đã dùng mọi biện pháp nhng không thu hồi đợc phải xử lý rủi ro thì căn cứ vào chế độ văn bản quy định lặp đầy đủ hồ sơ pháp lý để giải quyết.
Bớc 10: Thanh lý hợp đồng vay vốn.
Sau khi đã nợ gốc và lãi, xử lý các khoản không thể thu hồi thì việc thanh lý hợp đồng vay vốn là việc đối chiếu, tất toán tài khoản cho vay của khách hàng, chuyển hồ sơ vào kho lu trữ.
Khách hàng vay vốn tại NHĐT&PT Ninh Bình phải đảm bảo các nguyên tắc sau:
- Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng - Phải hoàn trả nợ gốc và lãi tiền vay đúng hạn đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng.
- Việc đảm bảo tiền vay phải thực hiện theo quy định của Chính phủ và của Thống đốc NHNN, các văn bản chỉ đạo của NHĐT&PT Việt nam.
3. Điều kiện vay vốn
Khách hàng đợc Ngân hàng xem xét cho vay khi có đủ các điều kiện sau: - Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chiụ trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật.
- Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết và phải có tỷ lệ vốn tự có nhất định tham gia vào hoạt động sản xuất kinh doanh theo quy định của ngân hàng trong cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn.
- Có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp.
- Có dự án đầu t, phơng án sản xuất kinh doanh khả thi kèm phơng án trả nợ khả thi. Thực hiện các quy định về bảo đẩm tiền vay theo quy định của Chính phủ, hớng dẫn của Thống đốc NHNN Việt nam và văn bản chỉ đạo của NHĐT&PT Việt nam.
- Có trụ sở làm việc (đối với pháp nhân) hoặc hộ khẩu cùng địa bàn tỉnh, thành phố nơi ngân hàng đóng trụ sở. Các trờng hợp khác phải đợc sự đồng ý của Tổng Giám đốc NHĐT&PT Việt nam.
4. Đối tợng cho vay.
Ngân hàng cho vay các đối tợng sau:
- Giá trị vật t, hàng hoá, máy móc thiết bị bao gồm cả thuế giá trị gia tăng nằm trong tổng giá trị lô hàng và các khoản chi phí để trục hiện dự án đầu t, ph- ơng án sản xuất kinh doanh hoặc dự án đầu t, phơng án phục vụ đời sống.
- Số tiền thuế xuất khẩu, nhập khẩu khách hàng phải nộp để làm thủ tục xuất khẩu mà giá trị lô hàng đó ngân hàng có tham gia cho vay.
Số lãi tiền vay trả cho ngân hàng trong thời kỳ thi công cha bàn giao và đa tài sản cố định vào sử dung đối với cho vay trung hạn, dài hạn để đầu t tài sản cố định mà khoản lãi đợc tính trong giá trị tài sản cố định đó.
Ngân hàng không cho vay các đối tợng:
- Số tiền thuế phải nộp trừ số triền thuế xuất khẩu theo quy định trên. - Số tiền để trả gốc và lãi vay cho các tổ chức tín dụng khác.
- Số tiền lãi vay trả một phơng cho chính ngân hàng, trừ trờng hợp cho vay số tiền lãi theo quy định trên.
5. Phơng thức cho vay
Phòng Tín dụng tại Chi nhánh chỉ áp dụng duy nhất một phơng thức cho vay đó là cho vay theo món (từng lần) đối với KT-NQD. Do KT-NQD hoạt động khá phức tạp nên nguy cơ xảy ra rủi ro rất cao, cho vay từng lần sẽ giúp ngân hàng quản lý món vay dễ dàng hơn.
6. Thời gian thẩm định và quyết định cho vay
Theo quy định thì thời gian thẩm định nh sau:
- Đối với cho vay ngắn hạn: Thời gian xét thẩm định không quá 10 ngày. - Đối với cho vay trung và dài hạn: Thời gian thẩm định không quá 45 ngày.
7. Hồ sơ vay vốn
Khi có nhu cầu vay vốn khách hàng phải gửi cho ngân hàng các tài liệu sau:
- Giấy đề nghị vay vốn.
- Tài liệu về năng lực pháp luật, năng lực hành vi dân sự, trách nhiệm dân sự của khách hàng gồm:
+ Đối với pháp nhân, doanh nghiệp t nhân, công ty hợp danh: Quyết định thành lập, giấy đăng ký kinh doanh, giấy phép hành nghề, điều lệ tổ chức và hoạt động, quyết định bổ nhiệm ngời điều hành, kế toán trởng, quy chế tài chính.
+ Đối với cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác: Đăng ký kinh doanh, hợp đồng hợp tác, chứng chỉ hành nghề (nếu có), Xuất trình chứng minh th nhân dân, sổ hộ khẩu.
- Tài liệu về báo cáo tình hình sản xuất kinh doanh, dịch vụ đời sống, khả năng tài chính của hộ gia đình, tổ hợp tác, doanh nghiệp t nhân.
- Dự án đầu t, phơng án sản xuất kinh doanh và các tài liệu liên quan khác. - Các tài liệu chứng minh tính hợp pháp và giá trị các tài sản đẩm bảo nợ cho vay.
8. Hợp đồng tín dụng
Sau khi quyết định cho vay, ngân hàng và khách hàng ký kết hợp đồng tín dụng. Hợp đồng tín dụng phải có những nội dung cơ bản: Điều kiện vay, mục đích sử dung tiền vay, cách thức vay tiền và sử dụng vốn vay, số tiền vay, lãi suất, thời hạn vay, phơng thức cho vay, kỳ hạn trả nợ, hình thức bảo đảm tiền vay, giá trị bảo đảm, biện pháp xử lý tài sản bảo đẩm, chuyển nhợng hoặc không chuyển nhợng hợp đồng tín dụng và những cam kết khác đợc các bên thoả thuận.
9. Quy trình cho vay
NHĐT&PT Ninh Bình là một Chi nhánh trực thuộc NHĐT&PT Việt nam nên quy định cho vay của ngân hàng đối với khách hàng áp dụng theo văn bản h- ớng dẫn của NHNN Việt nam và đợc cụ thể hoá theo quy định của NHĐT&PT Vịêt nam.
Quy trình cho vay là tập hợp những nội dung, kỹ thuật nghiệp vụ cơ bản các bớc phải tiến hành từ khi bắt đầu đến khi kết thúc một món vay. Bao gồm các bớc và đợc thể hiện bằng lu đồ sau:
Khách hàng Nội dung Chi nhánh Phòng tín dụng Phòng nguồn vốn Phòng khác Lãnh đạo Thiếu Đủ Từ chối Duyệt Đủ Vớng mắc cần giải trình bổ sung Nhu cầu Xét duyệt cv T.nhận k.tra hồ Yêu cầu bổ sung Thẩm định Thẩm định Yêu cầu giải trình… Chuẩn bị ký HĐTD Ký HĐTD T.nhận k.tra hồ sơ bảo đảm tiền vay Ký HĐBĐ tiền vay Thực hiện bảo đảm tiền vay Thông báo tới KH Thực hiện bảo đả tiền vay T.nhận K.tra căn cứ giải Xét duyệt giải Yêu cầu bổ sung
Khách hàng Nội dung Chi nhánh Phòng tín dụng Phòng nguồn vốn Phòng khác Lãnh đạo Đủ Thông báo lại KH Nhận lại hồ sơ Chuẩn bị nguồn vốn Giải ngân K.tra sử dụng vvay Đề nghị của KH Yêu cầu KH bổ sung Thực hiện q/đinh của lãnh đạo Đề xuất hướng xử lý Q.định xử lý Thu nợ, lãi, phí… Theo dõi tình hình SXKD của KH T.nhân, K.tra hồ sơ xử lý Xét duyệt Giải chấp TSĐB Tất toán khế ước Thanh lý HĐTD Tất toán khế ước
2.3.2. Tình hình d nợ các thành phần kinh tế qua một số năm
Khu vực NQD là một thị trờng đầy tiềm năng. Mở rộng tín dụng đối với khu vực này đang là hớng đi mới trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng nói chung và NHĐT&PT Ninh Bình nói riêng. Song cũng vì vậy còn nhiều bất cập làm cho d nợ của khu vực này vẫn còn thấp, d nợ khu vực quốc doanh vẫn chiếm chủ yếu. Bảng tổng hợp tình hình d nợ các năm cho thấy điều đó.
Bảng 4 Tình hình d nợ các thành phần kinh tế qua các năm
Đơn vị: Triệu đồng
Năm
Chỉ tiêu Số tiền2000(%) Số tiền2001(%) Số tiền2002(%)
Kinh tê Quốc doanh 168.722 90,02 226.831 87,76 271.289 82,78
Kinh tế Ngoài Quốc doanh 18.705 9,98 31.595 12,24 56.433 17,22
Tổng số 187.427 100 258.158 100 327.722 100
(Báo cáo Phòng Tín dụng tính đến ngày 31/12/2002)
D nợ của Chi nhánh nhìn chung tăng lên qua các năm, đặc biệt tỷ trọng cũng nh d nợ NQD tăng lên rõ rệt. Trong năm 2000, doanh số cho vay NQD đạt 18.705 triệu VND, chiếm 9,98% tổng d nợ là một tỷ lệ hết sức khiêm tốn. Sang năm 2001, tỷ trọng tăng lên một chút đạt 12,24% nhng về mặt tuyệt đối tăng lên gần gấp đôi đạt 31.585 triệu VND. Đến năm 2002, cả số tuyệt đối tuyệt đối và t- ơng đối đều tăng rất nhanh đạt 56.433 triệu VND và 17,22%.
Nhìn qua khu vực quốc doanh ta thấy về mặt tuyệt đối doanh số cho vay không ngừng tăng lên qua các năm song tỷ trọng ngày một giảm xuống trong tổng d nợ từ 90,02% năm 2000 xuống còn 87,76% năm 2001 nay còn 82,78%. Sự tăng lên cả về quy mô lẫn tỷ trọng của khu vực NQD có một số nguyên nhân sau:
Sự chuyển biến về chức năng nhiệm vụ của Chi nhánh. Trớc đây Chi nhánh kiêm nhiệm cấp phát vốn NSNN, cho vay theo chỉ định của nhà nớc và cho vay thơng mại. Nay việc cấp phát vốn NSNN và tín dụng chỉ định đợc chuyển giao cho Cục Đầu t và Phát triển, Chi nhánh chỉ quản lý các dự án cũ cha thanh lý hợp
đồng mà thôi. Đây là một nguyên nhân quan trọng làm giảm sút d nợ đối với khu vực quốc doanh. Nhng đồng thời nó cũng tạo tính tự chủ trong hoạt động ngân hàng, Chi nhánh sẽ phải tự tìm lấy khách hàng cho mình.
Một lý do quan trọng khác đó là chủ trơng cổ phần hoá và sắp xếp lại các doanh nghiệp nhà nớc làm ăn kém hiệu quả hoặc không có tầm quan trọng chiến lợc buộc nhà nớc phải nắm giữ. Trên địa bàn tỉnh các doanh nghiệp nhà nớc đã cổ phần hoá hoặc bán khoán cho thuê, chuyển đổi hình thức sở hữu nh: cổ phần hoá khách sạn Hoa L, nông trờng Chè - Dứa Đồng Giao, công ty cán thép Tam Điệp...Chính hoạt động này làm cho một số doanh nghiệp nhà nớc trên địa bàn giảm đi, theo đó làm giảm d nợ khu vực quốc doanh. Bên cạnh đó còn do luật doanh nghiệp ra đời tháng 3/2000 đã thực sự thúc đẩy KT-NQD phát triển. Tính đến cuối năm 2002, tức là sau 3 năm thực hiện luật doanh nghiệp đã có khoảng hơn 700 công ty TNHH, công ty cổ phần ra đời, hơn 1500 doanh nghiệp t nhân đăng ký kinh doanh, hơn 1,8 triệu hộ gia đình nông thôn trở thành hộ sản xuất kinh doanh. Luật doanh nghiệp ra đời đã tháo bỏ những rào cản, tạo môi trờng pháp lý cho hoạt động của các doanh nghiệp, đồng thời tạo ra thị trờng đầy tiềm năng đối với các ngân hàng trên địa bàn nói chung và Chi nhánh nói riêng.
Ngoài ra, đóng góp vào tình hình trên còn do chủ trơng bình đẳng hoá lãi suất cho vay đối với mọi TPKT, lãi suất thoả thuận bớc đầu đợc xác lập trong năm 2002 trong xu hớng tự do hoá lãi suất đã khuyến khích các thành phần đến vay vốn.
Tuy nhiên với số lợng khách hàng NQD ngày càng tăng lên mà chỉ chiếm