1. TGKH TG có KH
2.3.2. Một số mặt cha đạt đợc trong năm qua
+Cơ cấu tín dụng có tài sản bảo đảm giữa các doanh nghiệp quốc doanh và doanh nghiệp ngoài quốc doanh còn cha hợp lý. Các doanh nghiệp quốc doanh vẫn chiếm tỷ trọng lớn (hơn 95%) trong tổng d nợ tín dụng có tài sản bảo đảm. Với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh thì Sở cha chú trọng nhiều và vẫn còn có sự phân biệt đối sử.
+Đối với hình thức cầm cố tài sản thì Sở mới chỉ dừng lại ở các giấy tờ có giá ngắn hạn. Sở cha mở rộng các tài sản khác nh động sản, hợp đồng nhận thầu, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ...
+Quá trình xét duyệt, đánh giá tài sản bảo đảm cho khoản tín dụng của khách hàng còn nhiều thủ tục rờm rà, đôi khi làm mất cơ hội kinh doanh của khách hàng...
+Trình độ, kinh nghiệm của nhân viên tín dụng về việc đánh giá tài sản thế chấp còn hạn chế
Bên cạnh những hạn chế về hoạt động tín dụng thì cũng còn một số về hoạt động huy động vốn nh:
+Cơ cấu tài sản Nợ, Có về loại tiền tuy đã cải tiến nhng vẫn cha đạt mức bình quân của ngành, tỷ trọng tiền gửi khách hàng vẫn còn thấp mới chiếm gần 28% trong tổng số nguồn vốn huy động, tỷ trọng d nợ tín dụng trung và dài hạn so với Ngân hàng trên địa bàn cao. Cả nguồn vốn huy động và d nợ tín dụng đều tập trung ở một số khách hàng lớn dẫn đến các hoạt động, các giải pháp biện pháp của Sở giao dịch bị phụ thuộc và ảnh hởng nhiều bởi quyết định của các doanh nghiệp này.
+Mạng lới hoạt động đã đợc, mở rộng nhng vẫn cha đủ và cha có địa điểm trung tâm thu hút đợc khách để khai thác nguồn vốn nhàn rỗi trong dân c.
+Tuy đã chủ động tìm đến khách hàng, nhng do cạnh tranh quyết liệt nên hiệu quả cha cao.
+Các loại hình huy động vốn còn ít, cha thật đa dạng để ngời dân có thể lựa chọn. Đã có đề án huy động tiết kiệm gửi góp nhng cha triển khai thực hiện.
+Dịch vụ cha đạt mức tăng trởng cao do cha phát triển thêm đợc sản phẩm, dịch vụ mới. Sản phẩm dịch vụ cha đa dạng, các dịch vụ nh: sử dụng thẻ ATM, thanh toán thẻ còn cha phát triển đợc.
+Vốn là khâu then chốt trong hoạt động kinh doanh của Sở Giao Dịch. Tuy nhiên nền vốn của Sở Giao Dịch tăng trởng cha dồi dào nh đối với nguồn vốn tiền gửi thanh toán (chiếm 8,1% trong tổng nguồn huy động có chi phí thấp).
+Thông tin về khách hàng và Ngân hàng bạn còn hạn chế.
2.3.3.Nguyên nhân
Về phía ngân hàng
+Công nghệ Ngân hàng cả về quy trình nghiệp vụ lẫn trang thiết bị công nghệ, yếu tố quyết định khả năng cạnh tranh, còn yếu, cha thực hiện đi trớc một bớc và cha tơng xứng với một Ngân hàng có quy mô hoạt động lớn nh Sở Giao Dịch, các thông tin phục vụ công tác quản trị điều hành cha đầy đủ, tức thời, mang tính thủ công.
+Cán bộ Sở Giao Dịch đa số là cán bộ trẻ, có trình độ song còn thiếu kinh nghiệm nên cha thích ứng ngay đợc với cơ chế thị trờng, cập nhật thông tin, khả năng phân tích, tổng hợp còn hạn chế, đặc biệt số cán bộ có trình độ tổng hợp, biết tổng quát về hoạt động của Ngân hàng còn cha nhiều.
+Nguồn thông tin, đặc biệt các thông tin dự báo dài hạn vĩ mô về định hớng phát triển kinh tế theo ngành, vùng còn thiếu, cha kịp thời.
Về phía nền kinh tế
+ Nền kinh tế nớc ta cha thực sự phát triển mang đúng nghĩa là nền kinh tế thị trờng hiện đại, các hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế vẫn còn đơn giản cha thực sự mang tính đa dạng, cha đáp ứng đợc nhu cầu phát triển ngày càng mạnh, phong phú và đa dạng của ngời tiêu dùng.
+ T tởng sản xuất kinh doanh của ngời dân vẫn còn d âm của thời bao cấp, đôi khi còn dựa dẫm vào ngời khác không tự chủ đợc sản xuất kinh doanh của đơn vị mình...
Về phía Nhà nớc
+ Các văn bản pháp lý trong hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung và trong hoạt động tín dụng có tài sản bảo đảm nói riêng vẫn còn nhiều điều bất cập và chồng chéo và đôi khi có những quy định làm cho các ngân hàng thơng mại không biết phải áp dụng quy định cho hợp lý.
+ Đối với một số hoạt động, nghiệp vụ nh nghiệp vụ Bảo lãnh thì lại cha có những văn bản hớng đẫn đầy đủ về số tiền tối đa mà ngân hàng đợc phép bảo lãnh cho khách hàng...
+ Những quy định về quyền sử dụng đất trong vấn đề thế chấp để vay vốn ngân hàng còn cha đợc rõ ràng đôi khi làm cho các ngân hàng không giám nhận tài sản thế chấp này để bảo đảm cho khoản vay.
Chơng III: Một số biện pháp nhằm mở rộng hình thức tín dụng có bảo đảm tại Sở Giao Dịch I Ngân hàng