- Tỷ lệ nợ xấu Tỷ lệ lãi treo
2.2. Thực trạng quản trị rủi ro trong hoạt động cho vay tại Techcombank 1 Chính sách quản trị rủi ro trong hoạt động cho vay tại Techcombank
2.2.1. Chính sách quản trị rủi ro trong hoạt động cho vay tại Techcombank
a. Nguyên tắc chung trong hoạt động quản trị RRTCV:
Techcombank lựa chọn khách hàng mục tiêu có tiềm năng mang lại không chỉ thu nhập lãi suất mà mà còn thu nhập dịch vụ và mong muốn duy trì mối quan hệ lâu dài với Ngân hàng phù hợp với chiến lược phát triển Teccombank trong từng thời kỳ và được Ban điều hành quy định chi tiết trong phạm vi cho phép của pháp luật hiện hành.
Tùy thuộc vào nguồn lực và khả năng nhưng phù hợp với định hướng chiến lược phát triển của Ngân hàng, Techcombank thực hiện việc cung cấp cho vay cho các mục đích vay vốn hợp pháp tại các khu vực thị trường nằm trong phạm vị hoạt động của Ngân hàng.
Biểu 2.15 : Tỷ trọng trích lập dự phòng phải thu khó đòi khối thể nhân giai đoạn 2006-2007 (Đơn vị: Tỷ đồng)
1,338331 331 1,185 162 726 275 573 40 0% 20% 40% 60% 80% 100% 2006 2007 Kinh doanh hộ cá thể Kinh doanh bất động sản Kinh doanh vận tải Mua nhà – ô tô để sử dụng
Thông qua các hoạt động tại Hội sở và tại các Chi nhánh của mình, Techcombank thực hiện việc cho vay bằng VND, ngoại tệ, cho vay nhận nợ bằng vàng và cung cấp các dịch vụ tài chính khác.
Quy trình xét duyệt khoản vay của Techcombank phải trên nguyên tắc hoạt động độc lập của khâu thẩm định với xét duyệt cho vay. Việc thẩm định do Chuyên viên khách hàng, Chuyên viên phân tích cho vay và Lãnh đạo Phòng kinh doanh thực hiện. Nội dung thẩm định do Tổng giám đốc quy định phù hợp với mức đọ rủi ro của từng loại khách hàng, từng loại khoản vay. Việc xét duyệt cho vay do các cá nhân thực hiện theo ủy quyền của Hội đồng quản trị và Tổng giám đốc và trên cơ sở các ý kiến đề xuất của Chuyên viên khách hàng và ý kiến tái thẩm định của bộ phận phân tích cho vay, tái thẩm định.
Thẩm quyền phê duyệt cho vay và hạn mức cho vay được thể hiện bằng số tiền cho vay và được ủy quyền cho các cá nhân hoăc tập thể có trách nhiêm phê duyệt sẽ được xem xét định kỳ để đảm bảo rằng các công cụ này đáp ứng được nhu cầu của công việc, phù hợp với kinh nghiệm và năng lực của các đơn vị kinh doanh cụ thể. Các cấp chỉ được xét duyệt cho vay trong phạm vi được ủy quyền.
Techcombank tổ chức bộ phận kiểm soát hỗ trợ cho vay và bộ phận xử lý nợ vay có trách nhiệm theo dõi sau khi cho vay và hỗ trợ việc xử lý các khoản vay có vấn đề. Tuy nhiên, Chuyên viên khách hàng phải chịu trách nhiệm chính trong việc xử lý khoản vay có vấn đề cho đến khi mọi thủ tục giải quyết liên quan được thực hiện xong.
Sử dụng hệ thống chấm điểm phân loại khách hàng và phân loại khoản vay làm công cụ để hoạch định, quản lý theo dõi và đánh giá chất lượng danh mục cho vay và hoạch định các chính sách khách hàng của Techcombank.
Đa dạng hóa rủi ro là một công cụ quan trọng nhằm hạn chế rủi ro trọng hoạt động cho vay của Techcombank thông qua quản trị danh mục cho vay và danh mục tài sản đảm bảo một cách chuyên nghiệp và có cơ sở các số liệu quá khứ, nghiên cứu các định hướng phát triển theo thế mạnh của Ngân hàng, nên kinh tế của đất nước
bằng cách xác định các hạn mức cho vay đối với một khách hàng, một nhóm khách hàng, một ngành nghề hay một khu vực địa lý nhất định.
b. Định hướng quản trị RRTCV:
Danh mục cho vay:
Techcombank duy trì và tiếp tục thực hiện đa dạng hóa danh mục cho vay để tránh rủi ro tập trung trong hoạt động cho vay, phát triển hệ thống thông tin cho phù hợp với cấu trúc tổ chức Ngân hàng theo hướng cung cấp các thông tin có giá trị phục vụ cho việc quản lý và theo dõi các thành phần của danh mục cho vay đồng thời tăng cường việc chia sẻ những kinh nghiệm và bài học trong nội bộ Ngân hàng cũng như duy trì thông lệ và thực hiện lập dự phòng rủi ro cho vay một cách thận trọng.
Chính sách và chiến lược bộ phận
Techcombank phải xác định thị trường mục tiêu một cách rõ ràng và hợp lý, đánh giá mức độ phù hợp và rủi ro của từng phân đoạn thị trường mục tiêu, phải tính đến yếu tố cân bằng giữa lợi ích của Techcombank và cầu thị trường, xây dựng vận hành hiệu quả chính sách và quy trình thực hiện cho từng nhóm sản phẩm chính mà Ngân hàng đang cung cấp, bên cạnh đó phát triển, duy trì và theo dõi việc thực hành đạo đức nghề nghiệp trong công việc đồng thời tuân thủ chặt chẽ và nhất quán các thông lệ lành mạnh trong hoạt động cho vay theo đúng pháp luật hiện hành và các quy định, chính sách nội bộ của Techcombank.
Quy trình công việc:
Techcombank duy trì và hoàn thiện hệ thống theo dõi lệch chuẩn.Tất cả các quy trình cho vay đều phải được mô tả thành sơ đồ kèm theo là các hướng dẫn chi tiết. Việc tuân thủ quy trình sẽ được kiểm tra thường xuyên. Thẩm quyền phê duyệt và mức phán quyết sẽ tiếp tục được phân bổ cho phù hợp với các phân đoạn thị trường hoạt động. Năng lực hoạt động và kết quả hoạt động tại các đơn vị cho vay sẽ được đánh giá thường xuyên. Đảm bảo rằng việc xây dựng quy trình,
hướng dẫn thực hiện và quy định phải phù hợp với cơ cấu tổ chức của Ngân hàng. Các cá nhân phụ trách Chuyên viên khách hàng và phụ trách phê duyệt phải thực thi các quy định về tiêu chuẩn chất lượng cho vay của Ngân hàng ở mức cao nhất và phải chịu trách nhiệm đối với phân công công việc mà mình được giao. Phải thường xuyên theo dõi sau khi cho vay và phải phát hiện sớm những dấu hiệu khoản vay có thể bị xấu đi – từ đó đưa ra các phương án xử lý cho phù hợp với quy định của Ngân hàng và với đặc thù của vấn đề lien quan đến khoản vay. Duy trì và phát huy việc đánh giá công việc của Chuyên viên khách hàng và Chuyên viên thẩm định trên cơ sở hàng năm.
Kiểm soát:
Mục tiêu và nội dung kiểm soát phải phù hợp với Chính sách cho vay, chiến lược và kết hoạch kinh doanh của đơn vị. Phải thường xuyên đánh giá các thông lệ , thủ tục, cập nhật thông tin , lưu trữ vào danh mục cho vay của Ngân hàng .Đảm bảo đủ nhân sự, đào tạo cho bộ phận kiểm soát. Đảm bảo những người làm kiểm soát phải là những người có kinh nghiệm.