- Tỷ lệ nợ xấu Tỷ lệ lãi treo
2.2.5.2. Tiến hành kiểm tra theo trọng điểm
Techcombank hiện đang áp dụng phần mềm điều hành hệ thống Globus T24 để hạch toán và theo dõi toàn bộ các số liệu về hoạt động cho vay trên toàn hệ thống.
Hàng tháng, cùng với các báo cáo cho vay được gửi lên từ các Chi nhánh và bộ phận kinh doanh, Khối quản lý cho vay và quản trị rủi ro có thể dùng quyền truy cập riêng để truy xuất các báo cáo về cho vay trên toàn hệ thống để thiết lập các báo cáo trình Ban Tổng giám đốc và so sánh những sai lệch giữa hạch toán trên hệ thống và số liệu thực tại Chi nhánh để có các biện pháp điều chỉnh phù hợp. Đồng thời, Khối quản lý cho vay và quản trị rủi ro còn truy suất trên hệ thống số liệu để thực hiện các báo cáo về danh mục cho vay và trích lập dự phòng rủi ro từ đó thấy được xu hướng phát triển dư nợ trong danh mục và các rủi ro tiềm ẩn.
a. Tiến hành đánh giá:
Khối quản lý cho vay và quản trị rủi ro lập tức phối hợp với Khối pháp chế và kiểm soát tuân thủ tiến hành lập danh sách các đối tượng trình Ban Tổng giám đốc để tiến hành hoạt động đánh giá cho vay khi phát hiện thấy một số dấu hiệu sau, (Credit review):
Khách hàng có dư nợ, bảo lãnh, LC lớn.
Các Chi nhánh có những khoản nợ loại 2,3 tăng liên tục trong 2 tháng hoặc có tỷ lệ dư nợ loại 3 chiếm trên 3% so với tổng dư nợ và nợ loại 2 trên 10% tổng dư nợ.
Khách hàng kinh doanh trong những lĩnh vực tài trợ lớn tại Techcombank cần đánh giá thường xuyên như chứng khoán, nông sản, ôtô...
Khách hàng có tài sản đảm bảo là hàng hóa (quản lý theo phương thực kho 3 bên , 2 bên hoặc luân chuyển), quyền đòi nợ...
Khách hàng đang có nợ loại 2,3 lớn...
b. Đưa ra các biện pháp khắc phục phòng ngừa rủi ro trong trường hợp cần thiết.
Techcombank sẽ xem xét miễn giảm lãi vay với các khách hàng đáp ứng được 07 điều kiện sau:
Sử dụng vốn đúng mục đích
Có ý thức tốt trong việc thực hiện các thỏa thuận với Techcombank đã ghi trong Hợp đồng cho vay, khế ước nhận nợ.
Bị tổn thất tài sản do các nguyên nhân khách quan hoặc bất khả kháng.
Mức độ khó khăn về tài chính đủ lớn dẫn đến khó khăn trong việc trả nợ Techcombank.
Có thiện chí trả nợ Techcombank.
Có kế hoạch khả thi hoàn thành các nghĩa vụ trả nợ còn lại đối với Techcombank sau khi đã được xét miễn giảm lãi vay.
Có đủ hồ sơ đề nghị miễn giảm lãi vay theo quy định của Techcombank. Ngoài ra, Techcombank có thể xem xét miễn giảm lãi khi: Cá nhân vay vốn tại Techcombank bị chết hoặc mất tích mà không còn Tài sản đảm bảo để thực hiện nghĩa vụ trả nợ với Techcombank hoặc khách hàng vay vốn là các tổ chức bị phá sản, giải thể đã hoàn thành việc thanh toán tài sản.
Việc miễn giảm lãi vay căn cứ trên đề nghị của khách hàng và trải qua sự thẩm định kỹ lưỡng của Techcombank và phê duyệt của Hội đồng cho vay Techcombank (số tiền lãi tối đa 50% tổng lãi và không quá 300.000.000VNĐ); của Hội đồng quản trị Techcombank trong những trường hợp khác.
Techcombank có thể xem xét cơ cấu lại thời hạn trả nợ với các khách hàng đáp ứng đủ 04 điều kiện sau:
Khách hàng thực hiện đúng các cam kết trong Hợp đồng cho vay, khế ước nhận nợ của Techcombank và sử dụng vốn đúng mục đích.
Khách hàng không có khả năng trả nợ đúng hạn nợ gốc và/hoặc lãi vay theo đúng lịch trả nợ đã thỏa thuận với Techcombank do những nguyên nhân khách quan.
Techcombank đánh giá là khách hàng sẽ có khả năng trả được nợ gốc và/hoặc lãi vay theo lịch trả nợ đã được cơ cấu lại thời hạn trả nợ.
Khách hàng chấp nhận áp dụng mức lãi suất cơ cấu lại nợ do Techcombank qui định.
Thời hạn gia hạn đối với các khoản vay ngắn hạn tối đa bằng 2 lần thời hạn cho vay ban đầu và lãi suất gia hạn tối thiếu bằng 110% lãi suất cho vay ban đầu . Thời hạn gia hạn tối đa với các khoản vay trung hạn là không qua 01 năm so với thời hạn vay ban đầu và lãi suất gia hạn tối thiểu bằng 105% lãi suất cho vay ban đầu. Việc gia hạn cũng phải được Techcombank thẩm định cẩn thận với đề xuất của khách hàng, các bộ phận liên quan và phê duyệt theo thẩm quyền của từng cấp