6684 16119 26000 25733 98.97 59.64 Tiền gửi của
2.2.2. Chỉ tiêu phản ánh mở rộng cho vay mua nhà của TCB:
a./ Chỉ tiêu phản ánh mở rộng doanh số, số dư nợ CVMN tại TCB:
Chỉ tiêu phản ánh doanh số CVMN:
Học viện Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp
Đơn vị: tỷ đồng.
2006 2007 2008
chỉ số chỉ số tuyệt đối tương đối (%) Tỷ trọng chỉ số tuyệt đối tương đối tỷ trọng(%) doanh số cho vay 10125 21058 10933 107.98 27693 6635 31.51 doanh số CVMN 1,257.09 2698.56 1,441.47 114.67 12.81 3438.28 739.72 27.41 12.42
(Theo báo cáo kết quả kinh doanh năm 2006, 2007, 2008)
Doanh số CVMN là tổng số tiền mà ngân hàng cho vay mua nhà trong kỳ, nó phản ánh quy mô cấp tín dụng của ngân hàng. Trong 3 năm trở lại đây, doanh số cho vay mua nhà tại TCB liên tục tăng. Năm 2007 doanh số CVMN đạt 2502,35 tỷ đồng tăng 1441,47 tỷ đồng (114,67%) so với năm 2006. Tỷ trọng doanh số CVMN so với tổng doanh số CVMN đạt 12,81%. Như vậy hoạt động CVMN chiếm tỷ trọng tương đối lớn trong toàn bộ hoạt động cho vay của TCB . Đến năm 2008, do nền kinh tế lâm vào khủng hoảng nên TCB cũng như các NHTM khác đều tiến hành thắt chặt tín dụng, bất động sản đang đóng băng nên ngân hàng hạn chế cho vay mua nhà, do đó tốc độ tăng trưởng doanh số CVMN so với cùng kỳ năm 2007 chỉ tăng 27,41% ( 739,72 tỷ đồng) và chiếm tỉ trọng 12,42% tổng doanh số cho vay. Tuy nhiên, theo thống kê cho thấy, 3 tháng đầu năm 2009 doanh số CVMN lại tăng trưởng một cách đáng kể, sau khi các NHTM nới lỏng tín dụng hơn, đây là dấu hiệu chứng tỏ việc mở rộng CVMN đang theo chiều hướng tích cực.
Chỉ tiêu phản ánh dư nợ CVMN :
Bảng 2.4:Tình hình dư nợ CVMN :
Học viện Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp
dư nợ CVMN 1,067.64 2502.34 3015.24
tổng dư nợ tín dụng bán lẻ 2817 5915.7 7653.53 tổng dư nợ tín dụng 8810.85 17116 26022 tỷ trọng dư nợ CVMN so với dư nợ
bán lẻ (%) 37.90 42.30 39.40
tỷ trọng dư nợ CVMN so với tổng
dư nợ (%) 12.12 14.62 11.59
(Nguồn báo cáo kết quả kinh doanh )
Chỉ tiêu dư nợ cho vay phản ánh khả năng mở rộng cho vay của ngân hàng. Cùng với sự gia tăng của doanh số cho vay thì dư nợ CVMN cũng tăng dần qua các năm. Năm 2007 dư nợ CVMN đạt 2502,34 tỷ đồng tăng 1434,7 tỷ đồng (134,38%) so với cùng kỳ năm 2006. chiếm tỷ trọng 42,30% dư nợ tín dụng bán lẻ và 14,62% tổng dư nợ tín dụng. đây là một kết quả đáng mừng cho thấy năm 2007 dư nợ CVMN tăng trưởng đáng kể chiếm gần ½ dư nợ tín dụng bán lẻ. Đến năm 2008 dư nợ CVMN đạt 3015,24 tỷ đồng tăng 512,9 tỷ đồng (20,50%) so với cùng kỳ năm 2007. Điều này chứng tỏ tình hình CVMN đang bị thu hẹp. việc hạn chế cho vay liên quan đến bất động sản khiến cho tỷ trọng CVMN giảm đi, năm 2008 CVMN chỉ chiếm 39,40% dư nợ tín dụng bán lẻ và 11,59% tổng dư nợ tín dụng.
Chỉ tiêu phản ánh nợ quá hạn:
Bảng 2.5: chỉ tiêu nợ quá hạn của CVMN trên tổng dư nợ CVMN
2006 2007 2008
chỉ tiêu nợ quá hạn CVMN (%) trên tổng dư nợ CVMN
Học viện Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp
( Nguồn : báo cáo kết quả kinh doanh)
Năm 2007 mặc dù dư nợ tín dụng tăng trưởng khá mạnh nhưng chất lượng tín dụng của TCB vẫn được kiểm soát chặt chẽ, mặt khác dự phòng rủi ro tín dụng được trích đầy đủ và thường xuyên để bảo đảm an toàn cho hoạt động ngân hàng. Tỷ lệ nợ 3-5 của CVMN tính đến cuối năm 2007 giảm mạnh so với cùng kỳ năm 2006, giảm từ 3,11% xuống còn 1,38% ( trong khi đó kế hoạch là chỉ giảm xuống 3%). Với hệ thống công nghệ hiện tại của TCB việc phân loại tuổi nợ được tự động hóa hoàn toàn. Bên cạnh đó, một số khoản nợ quá hạn lâu vẫn được để trong nội bảng là để tăng cường ý thức trách nhiệm của cán bộ trong việc thu hồi những khoản nợ này cũng như kiểm soát tốt hơn tỷ lệ nợ xấu. Tuy nhiên đến 2008, do thị trường bất động sản biến động theo chiều hướng xấu và gần như đóng băng, thì việc trả nợ gốc và lãi đúng hạn cho ngân hàng trở nên rất đỗi khó khăn, nhất là khi hầu hết các nhà đầu tư bất động sản lâm vào phá sản, người dân thì bị giảm thu nhập hoặc mất việc, kéo theo tỷ lệ nợ quá hạn tăng lên 3,05%.
b./ Chỉ tiêu phản ánh sự mở rộng loại hình sản phẩm CVMNcủa TCB:
Hiện nay TCB có 2 sản phẩm CVMN đó là “nhà mới” và “ gia đình trẻ”. Bản chất của 2 sản phẩm này là cả 2 đều là cho vay mua nhà và xây sửa nhà. Tuy nhiên sự khác nhau của 2 sản phẩm này là cách thức trả gốc.
- Nhà mới : thời hạn cho vay tối đa là 10 năm, gốc và lãi trả hàng tháng:
- Gia đình trẻ: thời hạn cho vay tối đa là 20 năm, lãi trả hàng tháng. Gốc: ¼ thời gian đầu :15% gốc
Gốc = số tiền vay
Học viện Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp
¼ thời gian tiếp theo: 30% gốc ¼ thời gian cuối : 30% gốc.
Chúng ta sẽ đi tìm hiểu đặc điểm cụ thể của từng sản phẩm:
• Nhà mới:
- Loại tiền vay: VND, USD, vàng - Hạn mức cho vay:
+ Tối đa: lên tới 60% tổng nhu cầu vốn của khách hàng nhưng không quá 2 tỷ đồng đối với xây, sửa nhà và không quá 7 tỷ đồng đối với trường hợp mua nhà, chuyển quyền thuê lại nhà của nhà nước và chuyển quyền sử dụng đất. + Tối thiểu: 30 triệu đồng.
- Lãi suất cho vay: 12,5%/năm
- Phương thức thanh toán vốn và lãi vay: Trả định kỳ hàng tháng hoặc hàng quý.
Vay ngắn hạn, khách hàng sẽ trả lãi hàng tháng và lịch trả gốc sẽ do hai bên thỏa thuận.
Vay trung và dài hạn, khách hàng sẽ trả gốc và lãi hàng tháng hoặc quý.
Trả nợ trước hạn, khách hàng phải thông báo trước bằng văn bản và sẽ chịu mức phí trả trước theo thoả thuận.
- Điều kiện vay vốn:
1. Đối với khách hàng:
- Công dân Việt nam cư trú tại Việt nam, có đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự.
- Người nước ngoài cư trú tại Việt nam đáp ứng đủ các điều kiện quy định trong Quy chế cho vay của Ngân hàng Nhà nước, Quy chế cho vay của Techcombank và các quy định khác của Pháp luậ̣t.
- Phải có tối thiểu 40% tổng nhu cầu vốn và có tài sản đảm bảo theo quy định..
Học viện Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp
- Hộ gia đình có mức thu nhập thường xuyên trả nợ tối thiểu 2.500.000 VND. Mức thu tiền vay tối thiểu hàng tháng là 40% thu nhập hộ gia đình.
2. Tài sản đảm bảo:
- Quý khách hàng có thể lựa chọn một trong các hình thức tài sản đảm bảo sau:
(i) Tài sản thế chấp, cầm cố thuộc sở hữu của khách hàng vay vốn (nhà, quyền sử dụng đất, sổ tiết kiệm, vàng...).
(ii) Tài sản đảm bảo chính là căn nhà định xây mua sửa chữa hoặc diện tích đất được chuyển nhượng.
(iii) Bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ 3.
- Techcombank chỉ xem xét cho vay không quá 60% giá trị được định giá của tài sản đảm bảo thuộc các hình thức đảm bảo (i) và (iii) trên đây và không quá 70% giá trị được định giá của tài sản đảm bảo thuộc các hình thức đảm bảo (ii) trên đây.
- Trong trường hợp khách hàng sử dụng tài sản đảm bảo theo hình thức (ii) trên đây, và nhà mua ở các khu đô thị mới, Techcombank sẽ phát công văn xin xác nhận gửi tới chủ đầu tư là các Công ty bán nhà đề nghị việc khi có “sổ đỏ” sẽ chuyển giao trực tiếp cho Ngân hàng. Khách hàng trực tiếp liên hệ với Công ty bán nhà và lấy xác nhận. Căn hộ chung cư phải được mua bảo hiểm vật chất tối thiểu 110% giá trị khoản vay.
- Khách hàng giao bản gốc hồ sơ tài sản thế chấp cho Ngân hàng. Tài sản thế chấp sẽ được đăng ký đăng ký thế chấp nhà tại UBND Xã, Phường (nếu người thế chấp là cá nhân) hoặc Sở địa chính (nếu là doanh nghiệp).
- Hồ sơ vay vốn:
- Đơn xin vay kiêm phương án trả nợ (theo mẫu). - Hộ khẩu, CMND/hộ chiếu còn hiệu lực.
- Các giấy tờ liên quan đến tài sản đảm bảo.
Học viện Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp
- Phương án sử dụng tiền vay (đối với xây, sửa nhà), hợp đồng hoặc thỏa thuận mua bán nhà (đối với mua nhà, chuyển quyền thuê lại nhà của nhà nước hoặc chuyển quyền sử dụng đất).
• Gia đình trẻ:
Đặc điểm và lợi ích
- Hạn mức cho vay: tối đa lên tới 1.500.000.000 VND đáp ứng nhu cầu trọn gói của cá nhân và gia đình về nhà ở, trang bị đồ dùng gia đình, ô tô, và các sản phẩm dịch vụ về thẻ để tạo dựng một cuộc sống tiện nghi và ổn định. - Tỷ lệ cho vay tối đa: 60% tổng nhu cầu vốn vay mua nhà, 80% tổng nhu cầu vốn vay mua ô tô (theo chương trình Ô tô xịn). 50% tổng nhu cầu vốn vay mua sắm trang thiết bị sinh hoạt (tối thiểu vay mua trang thiết bị là 30 triệu đồng).
- Thời hạn cho vay: theo quy định của Techcombank trong từng thời kỳ. - Lãi suất cho vay: được Techcombank quy định theo từng thời kỳ.
- Phương thức thanh toán thuận lợi cho khách hàng trên cơ sở có tính đến việc thu nhập sẽ có xu hướng tăng lên theo thời gian và khả năng trả nợ của khách hàng cũng được cải thiện. Ngoài lãi, khách hàng chỉ phải thanh toán 15% vốn gốc trong ¼ thời gian đầu và 25%, 30% và 30% trong các ¼ thời gian còn lại.
Điều kiện vay vốn:
1. Với khách hàng:
- Các gia đình trẻ hoặc cá nhân đã lập gia đình.
- Có độ tuổi: 20 đến 45 tuổi (cả vợ và chồng) có hộ khẩu thường trú tại các tỉnh, thành phố nơi Techcombank có trụ sở và một số tỉnh, thành lân cận được Techcombank chấp nhận.
- Trình độ văn hóa tối thiểu (cả vợ và chồng): tốt nghiệp Đại học hoặc Cao đẳng.
- Có việc làm và thu nhập ổn định với thu nhập trung bình một tháng tối thiểu là 6 triệu đồng cho cả vợ và chồng.
Học viện Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp
- Ưu đãi giảm 0.02% lãi suất vay đối với trường hợp khách hàng thực hiện trả lương qua Techcombank (cả hai vợ chồng hoặc một trong trong hai người) - Khách hàng phải có tối thiểu 20% tổng nhu cầu tiêu dùng trọn gói.
2. Với mục đích là mua nhà:
- Tại thời điểm vay vốn không có bất cứ khoản vay nào có cùng mục đích mua nhà.
- Mục đích mua nhà phải là mua nhà để ở.
- Nhà mua có đầy đủ giấy tờ sở hữu hợp pháp, không nằm trong quy hoạch, giải toả…bao gồm nhà mua tại khu dân cư và biệt thự, nhà chia lô, chung cư tại các khu đô thị mới.
- Trường hợp nhà mua đã qua sử dụng thì thời gian đã sử dụng không quá 5 năm.
3. Về tài sản đảm bảo:
- Khách hàng có thể chọn những hình thức tài sản đảm bảo sau: + Tài sản thế chấp, cầm cố thuộc sở hữu của khách hàng.
+ Tài sản đảm bảo chính là căn nhà mà khách hàng dự định mua bằng vốn vay theo chương trình Gia đình trẻ.
+ Được sự bảo lãnh bởi bên thứ ba.
- Khách hàng mua căn hộ tại các chung cư có thể dùng chính căn hộ định mua làm tài sản đảm bảo (không cần chủ đầu tư phải ký thỏa thuận hợp tác với Techcombank) với điều kiện:
+ Các căn hộ khách hàng mua thuộc các dự án tại Hà Nội và TP Hồ Chí Minh có vị trí cách trung tâm thành phố không quá 15 km.
+ Hợp đồng mua bán nhà phải được ký trực tiếp với Chủ đầu tư dự án, đồng thời số tiền mua được phải được chuyển khoản vào tài khoản của Chủ đầu tư dự án.
+ Chủ đầu tư dự án xác nhận về việc "khách hàng có mua nhà, cam kết không chuyển nhượng và phối hợp với Techcombank trong việc quản lý tài sản
Học viện Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp
trong thời gian thế chấp, khi hoàn thành thủ tục cấp sổ đỏ chỉ giao cho Techcombank, đồng thời vì bất cứ lý do gì mà chủ đầu tư hoàn lại tiền mua nhà cho khách hàng thì phải thông báo cho Techcombank và chuyển trả số tiền đó về tài khoản của Techcombank".
- Căn hộ chung cư phải được mua bảo hiểm vật chất tối thiểu 110% giá trị khoản vay. Khách hàng giao bản gốc hồ sơ tài sản thế chấp cho Ngân hàng. - Tài sản thế chấp sẽ được đăng ký thế chấp nhà tại UBND Xã, Phường hoặc các cơ quan chức năng khác theo quy định của Pháp luật).
Hồ sơ vay vốn:
- Đơn đề nghị vay kiêm phương án trả nợ (theo mẫu). - CMND/Hộ chiếu còn hiệu lực
- Sổ hộ khẩu gia đình ( trường hợp khách hàng đã lập gia đình nhưng vợ chồng không đăng ký cùng một hộ khẩu thì phải bổ sung thêm giấy đăng ký kết hôn).
- Tài liệu chứng minh mục đích sử dụng vốn, chứng minh thu nhập để trả nợ. - Hồ sơ tài sản đảm bảo.
- Các giấy tờ khác (nếu có).
c./ Chỉ tiêu phản ánh sự mở rộng về khách hàng vay mua nhà của TCB:
Về lĩnh vực cho vay mua nhà để ở, TCB chỉ cho những cá nhân có hộ khẩu thường trú tại địa bàn nơi TCB có chi nhánh hoặc phòng giao dịch. Hiện nay TCB đã có 170 chi nhánh trên 35 tỉnh thành trong cả nước, phục vụ cho người dân khắp các tỉnh có điều kiện vay vốn của ngân hàng để mua nhà. Trước đây, TCB quy định chặt chẽ về điều kiện khách hàng vay vốn, theo đấy khách hàng phải có 40% giá trị khoản vay thì mới được vay mua nhà, nhưng bây giờ khách hàng chỉ cần có đủ 30% giá trị ngôi nhà định mua là đã được vay của TCB. Các quy chế cho vay cũng mở rộng theo hướng phục vụ khách hàng có thu nhập trung bình và thấp. Ưu tiên những hộ gia đình trẻ có thu
Học viện Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp
nhập ổn định vay để “an cư, lập nghiệp”. Năm 2008, doanh số cho vay “gia đình trẻ” tăng 30% so với cùng kỳ năm 2007, đạt 1636,24 tỷ đồng.