Nhõn tố mụi trường bờn ngoài tỏc động:
Đặc trưng của hoạt động xuất nhập khẩu là hoạt động buụn bỏn giữa cỏc quốc gia khỏc nhau. Do đú, yếu tố của cỏc mụi trường bờn ngoài: mụi trường kinh tế, phỏp luật, tài chớnh… của cỏc nước xuất nhập khẩu và của thế giới đều cú ảnh hưởng tới hoạt động TTQT núi chung và TTQT theo phương thức L/C núi riờng.
- Hệ thống phỏp luật: chưa ổn định, thay đổi thuế xuất nhập khẩu hàng hoỏ, thay đổi hạn ngạch xuất nhập khẩu, cấm vận một số mặt hàng, … tất cả đều cú ảnh hướng tới hoạt động xuất nhập khẩu, làm cho hoạt động ngừng chệ, hoặc khụng được thực hiện, hoặc thực hiện khú khăn; làm lượng giao dịch mua bỏn quốc tế giảm; vỡ vậy ảnh hưởng tới hoạt động TTQT.
- Nền kinh tế của cỏc quốc gia cú hoạt động xuất nhập khẩu, cũng như sự biến động kinh tế thế giới cú ảnh hưởng tới: giỏ trị đồng tiền, tỷ giỏ, nguồn
ngoại tệ trong thanh toỏn…Do thanh toỏn quốc tế cần tới ngoại tệ để thanh toỏn giữa cỏc nước với nhau, vỡ vậy nếu tỷ giỏ ngoại tệ cú sự thay đổi, dẫn tới giỏ xuất nhập khẩu hàng hoỏ thay đổi ảnh hưởng tới hoạt động thanh toỏn giữa cỏc bờn.
- Mụi trường chớnh trị, quan hệ quốc tế: Hoạt đụng TTQT là việc mua – bỏn hàng hoỏ, dịch vụ giữa cỏc quốc gia khỏc nhau. Vỡ vậy, mối quan hệ quốc tế giữa cỏc quốc gia, và mụi trường chớnh trị ở cỏc quốc gia này cú ảnh hưởng lớn tới hoạt động xuất nhập khẩu vỡ vậy cũng ảnh hưởng tới hoạt động TTQT núi chung và L/C núi riờng. Cỏc quốc gia cú nền chớnh trị ổn dịnh, cú quan hệ quốc tế rộng rói, hữu nghĩ với cỏc quốc gia khỏc, thỡ hoạt động xuất nhập khẩu dễ dàng, và phỏt triển hơn.
Nhõn tố từ phớa khỏch hàng
- Tỡnh hỡnh tài chớnh của doanh nghiệp XNK: Tỡnh hỡnh tài chớnh của doanh nghiệp xuất nhập khẩu cú vai trũ quan trọng trong việc đảm bảo khả năng thanh toỏn của doanh nghiệp đối với ngõn hàng. Khi ngõn hàng phỏt hành thanh toỏn cho nhà xuất khẩu, mà nhà nhập khẩu rơi vào tỡnh trạng mất khả năng thanh toỏn thỡ hiển nhiờn ngõn hàng sẽ gặp rủi ro tớn dụng – ngõn hàng khụng thu được tiền thanh toỏn từ nhà nhập khẩu.
- Khả năng về hiểu biết về hoạt động ngoại thương của doanh nghiệp như: khi ký hợp đồng ngoại thương cú những điều khụng phự hợp với điều kiện trong L/C, vỡ vậy dẫn đến sửa chữa L/C nhiều lần, một mặt làm chõm quỏ trỡnh thanh toỏn đồng thời cũn làm tăng chi phớ. Khỏch hàng cũn kộm về cỏc trỡnh tự trong thanh toỏn L/C, dẫn tới mắc những lỗi: điền sai quy cỏch, khi làm L/C khụng biết phải làm những thủ tực gỡ, khi chững từ cú sai xút cũng khụng biết phải sửa chữa như thế nào…
Nhõn tố từ phớa ngõn hàng.
sỏch khỏch hàng hợp lý, được quan tõm đỳng mức sẽ tạo ra hiệu quả cao trong hoạt động kinh doanh, và TTQT: giỳp ngõn hàng giữ khỏch hàng truyền thống, thu hỳt khỏch hàng mới, tăng cường vị thế, uy tớn, thương hiệu…
- Uy tớn và tiềm lực tài chớnh của ngõn hàng: ngõn hàng cú uy tớn và tiềm lực tài chớnh mạnh sẽ dễ dàng tạo lũng tin với khỏch hàng, thu hỳt khỏch hàng đến với ngõn hàng. Thư tớn dụng là một cam kết của ngõn hàng đối với khỏch hàng, do đú uy tớn và tiềm lực tài chớnh của ngõn hàng cú ảnh hưởng trực tiếp tời hiệu quả hoạt động thanh toỏn theo L/C. Một L/C do một ngõn hàng uy tớn phỏt hành, sẽ dễ dàng được chấp nhận, khụng đồi hỏi sự xỏc nhận của ngõn hàng thứ hai, vỡ vậy sẽ giảm được chi phớ cho nhà xuất nhập khẩu.
- Quy trỡnh thanh toỏn của ngõn hàng: là toàn bộ trỡnh từ thực hiện được ngõn hàng lập ra. Quy trỡnh chuẩn hoỏ, thống nhất, linh hoạt tạo điều kiện thuận lợi cho khỏch hàng khi đến giao dịch với ngõn hàng. Cỏc điều khoản quy định phải chặt chẽ, hợp lý, mới giảm thiểu những rủi ro xảy ra.
- Cụng nghệ ngõn hàng: hoạt động ngõn hàng luụn đũi hỏi phải nhanh chúng, chớnh xỏc, tiện lợi, vỡ vậy sự hỗ trợ của cụng nghệ thụng tin là rất quan trọng. Cụng nghệ ngõn hàng liờn quan đến toàn bộ cú sở vật chất và mạng lưới truyền thụng. Nếu hệ thụng cụng nghệ hiện đại sẽ giỳp cho việc thanh toỏn được chụi chảy, nhanh chúng, đảm bảo an toàn và tiết kiệm chi phớ
- Trỡnh độ cỏn bộ của ngõn hàng: nhõn tố con người, đặc biệt là cỏc cỏn bộ - nhõn viờn thanh toỏn cú ảnh hưởng lớn tới hiệu quả hoạt động TTQT, đặc biệt là nghiệp vụ thanh toỏn L/C - một nghiệp vụ thanh toỏn khỏ phức tạp. Chớnh vỡ vậy, đũi hỏi cỏc nhõn viờn thanh toỏn phải cú kiến thức sõu rộng về TTQT, đảm bảo nghiệp vụ được thực hiện một cỏch nhanh chúng, an toàn, trỏnh những rủi ro cú thể xảy ra
CHƯƠNG 2
HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN QUỐC TẾ THEO PHƯƠNG THỨC TÍN DỤNG CHỨNG TỪ TẠI NHO&PTNT ĐễNG HÀ NỘI 2.1. HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHNo&PTNT ĐễNG HÀ NỘI 3 NĂM TRỞ LẠI ĐÂY.
Chi nhỏnh NHNo&PTNT Đụng Hà Nội mới đi vào hoạt động từ thỏng 7/2003 với nhiều khú khăn khi thành lập như hạn chế về nhõn lực và cơ sở vật chất. Nhờ xỏc định chiến lược kinh doanh phự hợp hiện nay Chi nhỏnh Đụng Hà Nội đó bắt đầu ổn định và thương hiệu của Chi nhỏnh đó được nhiều khỏch hàng tin tưởng tỡm đến. Bờn cạnh đú đó tiếp cận và quan hệ được với những khỏch hàng cú uy tớn trờn địa bàn để đầu tư tớn dụng như cụng ty XNK Tổng hợp, cụng ty Kim khớ Hà Nội, cụng ty Thiết bị phụ tựng Hà Nội, Cụng ty TNHH Long Giang, Cụng ty XNK tạp phẩm, Cụng ty IC Việt Nam, Cụng ty TNHH XNK Liờn Thành… và một số tổ chức tớn dụng cú nguồn vốn lớn như Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam, Quỹ hỗ trợ phỏt triển, cụng ty cổ phần Bảo hiểm Bưu điện, Bảo hiểm Prudential.
Trụ sở chi nhỏnh đặt tại 23B Quang Trung – Hoàn Kiếm – Hà Nội; đõy là địa điểm rất thuận lợi cho hoạt động kinh doanh. Nhưng đõy cũng là khu vực tập trung rất nhiều cỏc ngõn hàng: ngõn hàng cụng thương, ngoại thương, BIDV, Nga - Việt … đõy cũng là những đối thủ cạnh tranh của chi nhỏnh.
Mặt khỏc với điều kiện trang thiết bị cụng nghệ mới, hiện đại, quy mụ giao dịch lớn tạo một tõm lý tin tưởng và an tõm cho khỏch hàng.
Nguồn nhõn lực của chi nhỏnh phần lớn là cỏc cỏn bộ trẻ, khỏ năng động, nhiệt tỡnh và nhạy bộn. Nhưng do cỏc cỏn bộ này được điều chuyển từ cỏc đơn vị khỏc nhau và tuyển dụng mới nờn trỡnh độ chuyờn mụn, năng lực, kinh nghiệm khụng đồng bộ.
Với những thuận lợi và khú khăn như trờn, cựng với sự nỗ lực của toàn thể chi nhỏnh, tỡnh hỡnh hoạt động kinh doanh của Chi nhỏnh trong những năm qua đó đạt được những kết quả quan trọng.
2.1.1. Hoạt động huy động vốn.
Mạng lưới hoạt động của ngõn hàng khụng ngừng được mở rộng, chất lượng hoạt động của ngõn hàng cũng được nõng cao nhờ hệ thống cụng nghệ mới, hệ thống cỏn bộ nhõn viờn được đào tạo liờn tục, trỡnh độ chuyờn mụn giỏi. Nhờ đú, hoạt động huy động vốn của NHNo&PTNT Đụng Hà nội ngày càng được nõng cao về số lượng và chất lượng.
Bảng 2.1: Tổng nguồn huy động tại Chi nhỏnh Đụng Hà Nội từ 2004 – 2006: Đơn vị: Tỷ đồng CHỈ TIấU 2004 2005 2006 TỔNG NGUỒN 1513 1681 2346 1-Phõn theo đồng tiốn Nội tệ 1379 1450 2144 Ngoại tệ 134 231 202
2-Phõn theo thời gian
Khụng kỳ hạn 93 219 209 Cú kỳ hạn < 12 thỏng 1164 1105 670 Cú kỳ hạn > 12 thỏng 256 357 1467 3-Phõn theo t/p kinh tế TCTD 864 516 640 TCKT 492 989 1075 Dõn cư 157 176 631
(Nguồn bỏo cỏo kết quả kinh doanh 2004-2006 của chi nhỏnh Đụng Hà Nội)
1513 1681 2346 0 500 1000 1500 2000 2500 2004 2005 2006 năm T ỷ đ ồ n g TỔNG NGUỒN
Tổng nguồn huy động tại chi nhỏnh liờn tục tăng trong những năm qua, từ con số khiờm tốn qua 5 thỏng đầu đi vào hoạt động trong năm 2003 là 591.9 tỷ đồng, vốn huy động của ngõn hàng đó tăng xấp xỉ 4 lần, đạt 2346 tỷ đồng năm 2006.
Nguồn vốn tăng trưởng cao qua cỏc năm, năm sau cao hơn năm trước. Dựa vào bảng số liệu về tổng nguồn vốn huy động của chi nhỏnh qua cỏc năm ta nhận thấy: năm 2004 tổng nguồn tăng thểm 921.1 tỷ đồng so với năm 2003 (tức là tăng 155.64% so với năm 2003), năm 2005 tăng 168 tỷ đồng so vơớ 2004 (tương đương tăng 11,1% so với năm 2004, chi nhỏnh đó hoàn thành vượt mức kế hoạch 30% đặt ra vào năm 2005), và năm 2006 tăng 665 tỷ đồng so với năm 2005 ( tương đương tăng 40% so với năm 2005 và vượt kế hoạch 14%)
Để cú nguồn vốn tăng trưởng cao như vậy qua cỏc năm, chi nhỏnh đó rất nỗ lực, và ỏp dụng nhiều biệm phỏp, như đa dạng cỏc thể thức tiết kiệm (tiết kiệm bậc thàng luỹ tiến theo số tiền gửi, theo thời gian gửi, tiết kiệm gửi gúp, tiết kiệm dự thưởng..), tăng cường quảng cỏo, tiếp thị…Chi nhỏnh cũn đưa ra được mức lói suất khỏ cạnh tranh, thu hỳt được nhiều khỏch hàng. Mặt khỏc, cụng tỏc phỏt triển khỏch hàng được đặc biết quan tõm. Từ người dõn đến gửi tiền tiết kiệm cho đến nhứng khỏch hàng lớn là cỏc tổ chức được chăm súc chu đỏo. Bằng cỏc chớnh sỏch ưu đói, trờn cơ sở 2 bờn cựng cú lợi.
2.1.2. Hoạt động sử dụng vốn
Một ngõn hàng cú nhiều nghiệp vụ tham gia vào hoạt động sử dụng vốn, nhưng nghiệp vụ tớn dụng luụn chiếm tỷ trọng lớn và cú vai trũ quan trọng, nền tảng cho sự phỏt triển của một ngõn hàng thương mại. Do đú khi nghiờn cứu hoạt động sử dụng vốn của NHNo&PTNT Đụng Hà nội, chỳng ta chủ yếu đi sõu vào tổng dư nợ và chất lượng tớn dụng tại ngõn hàng
Bảng 2.2: Tổng dư nợ qua cỏc năm 2004 – 2006 Đơn vị: tỷ đồng Năm 2004 2005 2006 TỔNG DƯ NƠ 700 833 1021 Nội tệ 625 732 883 Ngoại tệ 75 101 138
1-Phõn theo thời gian
Ngắn hạn 457 490 551 Trung và dài hạn 243 343 323 2-Phõn theo t/p kinh tế DNNN 211 158 171 DNQD 423 617 796 Hộ, cỏ thể 66 58 54 3-Nợ quỏ hạn 4,83 25,8 303,1
(Nguồn bỏo cỏo kết quả kinh doanh 2004-2006 của chi nhỏnh Đụng Hà Nội)
Biểu đồ 2.2: Tổng dư nợ qua cỏc năm 2004 - 2006
700 833 1021 0 200 400 600 800 1000 1200 2004 2005 2006 năm tỷ đ ồ n g TỔNG DƯ NƠ
Cựng với sự phỏt triển chung của toàn hệ thống, dư nợ tớn dụng của chi nhỏnh liờn tuc tăng qua cỏc năm, tổng dư nợ năm 2006 tăng gấp 3,4 lần so với năm đầu tiờn 2003.
Dư nợ tăng trưởng khỏ, năm sau cao hơn năm trước: năm 2004 tổng dư nợ tăng thờm 400,215 tỷ đồng so với năm 2003 tức là tăng 133,5% so với năm 2003, tớnh đến 31/12/2004 chi nhỏnh đó hoàn thành vượt kế hoạch 10%. Năm 2005 tăng 133 tỷ đồng so với năm 2004, tức là tăng 19% so với năm 2004, hoàn thành vươt kế hoạch 10%. Năm 2006 tăng 188 tỷ đồng so với năm 2005 tức là tăng 19%, hoàn thành vượt kế hoạch 4%; năm 2006 tăng 22,57% và hoàn thành 100% chỉ tiờu kế hoạch được giao.
Nhỡn chung, cụng tỏc tớn dụng cỏc năm qua của chi nhỏnh đó thu được nhiều kết quả với sự tăng trưởng cao, đạt tốc độ trung bỡnh 23% và hoàn thành kế hoạch được giao. Để cú được kết quả đú, chi nhỏnh đó cú định hướng rừ ràng trong đầu tư tớn dụng, cú chớnh sỏch đầu tư đỳng hướng, theo đú chi nhỏnh chủ trọng cho vay cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ, kiờn quyết chi cho vay cỏc dự ỏn cú hiệu quả.
2.1.3. Kết quả kinh doanh.
Bảng 2.3: Kết quả kinh doanh của NHNo&PTNT Đụng Hà Nội qua cỏc năm Đơn vị: tỷ đồng. Năm 2004 2005 2006 Tổng doanh thu 70,034 180,9 251,2 Tổng chi phớ 62,404 160,5 229 Chờnh lệch thu chi 7,63 20,4 22.2 Tăng so với năm trước 480,67% 167,36% 8,82%
(Nguồn: Bỏo cỏo tài chớnh năm 2004 – 2006 của NHNo&PTNT Đụng Hà Nội)
22.2 7.63 20.4 0 5 10 15 20 25 2004 2005 2006 năm tỷ đ ồ n g Chờnh lệch thu chi
Với sự cố gắng hết mỡnh của Ban lónh đạo cựng toàn thể cỏn bộ nhõn viờn trong toàn chi nhỏnh, tổng doanh thu qua cỏc năm đó cú sự tăng trưởng vượt bậc từ 15,029 tỷ đồng năm 2003 lờn 251,2 tỷ đồng năm 2006, cao gấp 16,7 lần so với 05 thỏng đầu đi vào hoạt động. Nguồn thu khụng ngừng tăng qua cỏc năm, năm sau cao hơn năm trước là một tớn hiệu đỏng mừng đối với toàn chi nhỏnh. Mức tăng thờm năm 2004 là 366% so với năm 2003, năm 2005 là 158,3% so với năm 2004, năm 2006 là 38,86% so với năm 2005. Trong cơ cấu tổng doanh thu hàng năm, chiếm tỷ trọng cao nhất và khụng ngừng tăng về quy mụ là nguồn thu từ hoạt động tớn dụng. Năm 2005 thu từ tớn dụng chiếm 95% tổng thu, năm 2006 chiếm 98,5% tổng thu. Thu từ hoạt động khỏc chiếm tỷ trọng nhỏ do trong hai năm đầu điều kiện về địa điểm chưa ổn định, cụng nghệ đang trong giai đoạn đầu tư nờn gầy nhiều hạn chế.
Kết quả trờn cho thấy hoạt động dịch vụ của chi nhỏnh vẫn cũn nhiều hạn chế, cần được quan tõm chỳ ý hơn trong những năm tới.
Quy mụ tổng chi cũng gia tăng qua từng năm thể hiện cỏc khoản chi phớ mà ngõn hàng phải thanh toỏn cho khỏch hàng cũng như cỏc khoản chi để duy trỡ hoạt động kinh doanh của chi nhỏnh. Trong cơ cấu tổng chi, chiếm tỷ trọng cao nhất qua cỏc năm là cỏc khoản chi trả lói cho khỏch hàng: Năm 2004 là 45,273 triệu đồng tương đương với 73% tổng chi, năm 2005 là 134,1 tỷ đồng chiếm 83,55% tổng chi, năm 2006 là 194,8 tỷ đồng chiếm 85% tổng
chi. Điều này cho thấy chi nhỏnh rất quan tõm tới cụng tỏc huy động vốn để làm cơ sở mở rộng cỏc hoạt động cho vay và đầu tư. Cũng trong cơ cấu tổng chi, cỏc khoản chi đầu tư xõy dựng cơ bản, thue địa điểm và mua săm trang thiết bị chiếm tỷ trọng lớn hơn so với cỏc ngõn hàng trong hệ thống, đặc biệt trong 2 năm đầu. Nguyờn nhõn do chi nhỏnh mới thành lập, cơ sở vật chất cũn thiếu, mà quy mụ kinh doanh ngày được mở rộng làm tăng cỏc khoản chi. Thực hiện theo chủ trương từng bứoc hiện đại hoỏ ngõn hàng, chắc chắn trong thời gian tới chi nhỏnh sẽ chỳ trọng đầu tư hơn
Chờnh lờch thu – chi của ngõn hàng tăng dần qua cỏc năm thể hiện hiệu quả hoạt động kinh doanh của chi nhỏnh, đạt mức cao nhất 22,2 tỷ đồng trong năm 2006, xấp xỉ 17 lần so với năm 2003. Tuy mới thành lập chưa lõu và cũn cú nhiều hạn chế nhưng đó cú những thành tớch bước đầu khả quan, đúng gúp vào thành cụng chung của cả chi nhỏnh.
2.2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN QUỐC TẾ CỦA NHNo&PTNT ĐễNG HÀ NỘI. NHNo&PTNT ĐễNG HÀ NỘI.
2.2.1. Thực trạng hoạt động thanh toỏn quục tế của NHNo&PTNT Đụng Hà Nội. Đụng Hà Nội.
Nghiệp vụ thanh toỏn quốc tế đối với chi nhỏnh cũn khỏ mới mẻ. Đõy là nghiệp vụ đặc biệt đũi hỏi ngoài trỡnh độ nghiệp vụ cũn phải cú trang thiết bị, cụng nghệ hiện đại. Do vậy, sau khi chi nhỏnh đi vào hoạt động khụng lõu, phũng TTQT đó triển khai hàng loạt biệm phỏp để vừa xõy dựng quy trỡnh nghiệp vụ, vừa lập nhiều dự ỏn đặt mua trang thiết bị phụ vụ cho hoạt động TTQT tại chi nhỏnh. Cho đến nay, dịch vụ chuyển tiền nhanh Western Union, nối mạng Swift, thanh toỏn điện tử, thanh toỏn thẻ đó được đưa vào sử dụng.