4.1.3.1 Cơ hội
O1 Có tình hình an ninh và nền chắnh trị ổn định.
O2 Tốc độ tăng trưởng kinh tế cao, ổn định.
O3 Hội nhập kinh tế quốc tế làm tăng cơ hội tiếp cận với những công nghệ hiện đại của thế giới , học hỏi được những phương pháp quản trị, điều hành hiệu quả.
O4 Các đối thủ nước ngoài chưa kịp bành trướng thế lực do những rào cản pháp lý theo lộ trình.
O5 Hội sở đang có chắnh sách đẩy mạnh dịch vụ TTXNK trong thời gian sắp tới.
O6 Chắnh sách mở cửa thị trường dịch vụ ngân hàng, cơ hội tăng cường, phát triển hệ thống tài chắnh.
GVHD: ThS. Nguyễn Hữu Đặng SVTH: Nguyễn Thị Phương Thảo
Trang 58
O7 Sự quan tâm chỉ đạo quyết liệt của Đảng và Chắnh phủ trong quá trình xây dựng TP Cần Thơ trở thành trung tâm kinh tế của toàn vùng.
O8 Thành phố Cần Thơ đang có nhiều chắnh sách mở cửa và thu hút vốn đầu tư nước ngoài tạo điều kiện thuận lợi để phát triển hoạt động ngoại thương, làm tăng nhu cầu TTXNK.
O9 Công nghệ ngân hàng ngày càng phát triển hiện đại, tạo điều kiện thuận lợi cho việc ứng dụng công nghệ vào dịch vụ ngân hàng, tăng khả năng cạnh tranh.
4.1.3.2 Thách thức
T1 Tình hình lạm phát hiện đang ở mức rất cao đẩy chi phắ đầu vào của các DN XNK tăng lên, gây khó khăn cho việc mở rộng quy mô.
T2 Tỉ giá hối đoái làm hạn chế các giao dịch ngoại hối ( mặc dù nhập khẩu được khuyến khắch nhưng vẫn không bù lại được sự sụt giảm của xuất khẩu).
T3 Chắnh sách kiềm hãm tốc độ tăng trưởng tắn dụng trong ngắn hạn của Chắnh phủ.
T4 Lãi suất hiện đang ở mức nóng, gây khó khăn cho công tác huy động và cho vay.
T5 Sự phát triển mạnh mẽ của thị trường chứng khoán, bất động sản, vàng làm chia sẻ nguồn tiền, gây khó khăn cho hoạt động kinh doanh NH.
T6 Chắnh sách thắt chặt tiền tệ nhằm kiềm hãm lạm phát của Chắnh phủ.
T7 Sự ra đời ngày càng nhiều của các đối thủ mới của cả trong và ngoài nước.
T8 Cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng trong tất cả hoạt động.
T9 Nhà nước đang có những chắnh sách ưu đãi nhất định hỗ trợ cho các ngân hàng quốc doanh để tăng khả năng cạnh tranh.
T10 Việt Nam đang thực hiện lộ trình mở cửa trong lĩnh vực ngân hàng theo đúng các cam kết đã ký kết. Các ngân hàng nước ngoài đang ráo riết chuẩn bị những tiền đề cần thiết để Ộđổ bộỢ vào thị trường Việt Nam, ra sức chiếm lĩnh thị trường, mở rộng quy mô hoạt dộng dựa trên sức mạnh về vốn, về công nghệ và quản trị điều hành.
T11 Còn yếu so với đối thủ nước ngoài trên các mặt:
T12 Sự đòi hỏi chất lượng dịch vụ ngày càng cao của KH.
GVHD: ThS. Nguyễn Hữu Đặng SVTH: Nguyễn Thị Phương Thảo
Trang 59
4.1.3.3 Ma trận đánh gắa các yếu tố bên ngoài
Bảng 14: MA TRẬN ĐÁNH GIÁ CÁC YẾU TỐ BÊN NGOÀI CỦA ACB CẦN THƠ
(Chi tiết tại phụ lục 3)
Qua ma trận đánh giá các yếu tố bên ngoài, tổng số điểm quan trọng là 2,537 điểm > 2,5 điểm cho thấy khả năng phản ứng của ngân hàng Á Châu trước các cơ hội và các mối đe dọa bên ngoài chỉ trên trung bình. Chiến lược kinh doanh hiện tại của ngân hàng đã tận dụng tốt những cơ hội như: sự phát triển của công nghệ ngân hàng, các chắnh sách hỗ trợ từ hội sở . Tuy nhiên, còn một số yếu tố ảnh hưởng lớn đến sự thành công mà ngân hàng chưa phản ứng linh hoạt được như những chắnh sách kinh tế vĩ mô của chắnh phủ. Do đó, ngân hàng cần chú ý nhiều hơn vào các yếu tố này trong việc đề ra chiến lược sắp tới để tận đụng triệt để cơ hội và tránh né tốt những nguy cơ bên ngoài.
4.2 PHÂN TÍCH MÔI TRƯỜNG BÊN TRONG
Môi trường bên trong bao gồm tất cả yếu tố và hệ thống bên trong của ngân hàng. Việc phân tắch một cách cặn kẽ những yếu tố bên trong sẽ giúp xác định rõ điểm mạnh, điểm yếu của ngân hàng trong lĩnh vực tài trợ xuất nhập khẩu. Trên cơ sở đó đưa ra các biện pháp nhằm khắc phục nhược điểm, phát huy ưu điểm để đạt được lợi thế trong điều kiện cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng như hiện nay.
4.2.1. Sản phẩm
■ Các sản phẩm
* Cho vay thu mua sản xuất, gia công hàng xuất khẩu
- Cho vay ngắn hạn: bao gồm cho vay bằng VND và cho vay ngoại tệ(USD). - Cho vay dài hạn: Chỉ áp dụng hình thức cho vay bằng VND và rất hạn chế vì rủi ro cao.
Tiện ắch:
Thời gian tài trợ linh hoạt bắt đầu từ khi quý DN thu mua, tắch trữ nguyên vật liệu đến khi nhận được tiền thanh toán của bên nhập khẩu.
Tỷ lệ tài trợ cao.
Nhiều phương thức thanh toán được tài trợ: L/C, D/A, D/P, T/T, CAD.
GVHD: ThS. Nguyễn Hữu Đặng SVTH: Nguyễn Thị Phương Thảo
Trang 60
Trong nhiều trường hợp, ACB có thể tài trợ không có tài sản bảo đảm.
Luôn đảm bảo cho DN có được dòng ngân lưu thật sự khỏe mạnh. Thủ tục tài trợ đơn giản, thuận tiện.
Các chuyên gia của ACB trong lĩnh vực thanh toán quốc tế sẽ tư vấn miễn phắ cho DN về các vấn đề liên quan để DN có thể lựa chọn những giải pháp tối ưu nhất.
ACB luôn dành một khoản quỹ để ưu đãi về lãi suất cho các DN xuất khẩu.
* Cho vay tài trợ nhập khẩu
Hình thức cho vay cũng tương tự như tài trợ xuất khẩu nhưng chi nhánh không áp dụng cho vay dài hạn bằng ngoại tệ.
Tiện ắch:
Lãi suất cho vay cạnh tranh.
Thủ tục vay vốn nhanh chóng, thuận tiện.
Được tư vấn, hướng dẫn nhiệt tình, chu đáo bởi một đội ngũ nhân viên năng động, chuyên nghiệp mà không cần trả thêm bất cứ một khoản chi phắ nào.
Được tham gia các chương trình tài trợ đặc biệt với nhiều ưu đãi do ACB phối hợp với các tổ chức quốc tế thực hiện nhằm hỗ trợ phát triển các DN vừa và nhỏ.
* Cho vay chiêt khấu bộ chứng từ hàng xuất
- Đối với L/C xuất thanh toán bằng đồng USD: Sibor 3 tháng + 1,1%/năm. - Đối với nhờ thu xuất trả ngay thanh toán bằng USD: Sibor 3 tháng + 2,0%/năm.
- Đối với L/C, nhờ thu xuất trả ngay thanh toán bằng EUR, CHF, GBP, HKD, JPY, AUD, CAD. (Áp dụng mức lãi suất ở bảng cho vay bằng ngoại tệ khác).
Tiện ắch:
Bộ chứng từ sẽ được các chuyên gia nhiều kinh nghiệm thẩm định nhanh chóng để ra quyết định.
GVHD: ThS. Nguyễn Hữu Đặng SVTH: Nguyễn Thị Phương Thảo
Trang 61
Doanh nghiệp có bộ chứng từ hàng xuất khẩu thanh toán theo phương thức L/C (trả ngay hay trả chậm), D/A hay D/P đều có thể được chiết khấu. Tỷ lệ chiết khấu tối đa trên giá trị bộ chứng từ đối với từng phương thức
thanh toán rất hấp dẫn: o L/C trả ngay: 98% o L/C trả chậm: 95% o D/P: 90%
o D/A: 80%
ACB có những chắnh sách ưu đãi về lãi suất trong chiết khấu bộ chứng từ thanh toán.
Điều kiện về tài sản bảo đảm linh hoạt. Đối với các DN có hoạt động sản xuất kinh doanh tốt, đã có lịch sử quan hệ tắn dụng với ACB có thể được chiết khấu không cần tài sản bảo đảm.
* Bảo lãnh
Bảng 15: BIỂU PHÍ BẢO LÃNH
(Chi tiết tại phụ lục 4)
Điểm khác biệt chủ yếu của sản phẩm dịch vụ so với đối thủ cạnh tranh: Phương thức cho vay rất đa dạng: cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức, cho vay theo dự án và đặc biệt là phương thức cho vay hợp vốn. Ngoài ra KH có thể thế chấp nhiều loại tài sản khác nhau hoặc có thể vay tắn chấp (không cần có tài sản thế chấp), hoặc cũng có thể thế chấp bằng tài sản trong tương lai.
* Các quy định về dịch vụ TTXNK
Các ngành hàng sau đây được ACB ưu tiên tài trợ xuất khẩu
1. Dệt may 2. Da giày 3. Thuỷ sản 4. Đồ gỗ 5. Gạo 6. Cao su 7. Thủ công mỹ nghệ
GVHD: ThS. Nguyễn Hữu Đặng SVTH: Nguyễn Thị Phương Thảo
Trang 62
Việc bổ sung, thay đổi các ngành hàng tài trợ xuất khẩu sẽ do Tổng giám đốc ACB quy định theo từng thồi kỳ dựa trên cơ sở phê duyệt của hội đồng tắn dụng.
Đối tượng KH
Đơn vị xuất khẩu có chức năng sản xuất, chế biến, gia công, kinh doanh hàng xuất khẩu, có đủ các điều kiện vay vốn theo quy chế cho vay hiện hành của ACB và thoả thuận các điều kiện sau:
1. Có tình hình tài chắnh lành mạnh, sổ sách tài chắnh minh bạch, rõ ràng được cơ quan thuế quan thông qua hoặc được kiểm toán bởi cơ quan kiểm toán độc lập.
2. có khả năng trả nợ vay và hệ số thanh toán nợ vay lớn hơn 1 lần.
3. không có nợ xấu, nợ cơ cấu lại ( nợ thuộc nhóm 02 Ờ nhóm 05) tại ACB hay các tổ chức tắn dụng khác trong 02 năm gần nhất.
Trong trường hợp có nợ nhóm 2 do nguyên nhân cơ cấu thời hạn trả nợ thì phải thoả các điều kiện sau:
- Thời gian thanh toán khoản nợ gia hạn, quá hạn không quá 30 ngày kể từ ngày phát sinh.
- Thời điểm phát sinh đến thời điểm xét duyệt đã hơn 1 năm.
- Ban lãnh đạo đơn vị xuất khẩu có năng lực điều hành và kinh nghiệm trong ngành hàng xuất khẩu.
4. Thị trường xuất khẩu chủ yấu là các quốc gia không nằm trong danh sách bị cấm vận ( do phòng quan hệ quốc tế thông báo theo từng thời kỳ) và khu vực không có chiến tranh hay xung đột chắnh trị.
5. Có giấy chứng nhận tiêu chuẩn ngành phù hợp với quy định của ngành hàng và quốc gia nhập khẩu ( nếu có).
6. Có bảo lãnh của chủ sỡ hữu đơn vị xuất khẩu đối với trách nhiệm trả nợ của đơn vị xuất khẩu theo quy định hiện hành của ACB.
7. Ngoài các điều kiện trên, các trường hợp cho vay tài trợ xuất khẩu không có TSBĐ thì đơn vị xuất khẩu phải thoả thuận thêm một số điều kiện sau:
GVHD: ThS. Nguyễn Hữu Đặng SVTH: Nguyễn Thị Phương Thảo
Trang 63
a. Điều kiện về doanh số xuất khẩu bình quân ( tắnh trong 2 năm gần nhất, quy đổi ra USD)
Bảng 16: ĐIỀU KIỆN VỀ DOANH SỐ XUẤT KHẨU BÌNH QUÂN
STT Ngành Trường hợp có
TSBĐ một phần
Trượng hợp không có TSBĐ
1 Dệt may >= 05 triệu USD / năm
>= 10 triệu USD / năm
2 Da giày >= 08 triệu USD / năm
>= 12 triệu USD / năm
3 Thuỷ sản >= 02 triệu USD / năm >= 03 triệu USD / năm 4 Đồ gỗ >= 03 triệu USD / năm >= 04 triệu USD / năm
5 Gạo >= 05 triệu USD / năm
>= 08 triệu USD / năm
6 Cao su >= 05 triệu USD / năm
>= 08 triệu USD / năm
7 Thuỷ công mỹ nghệ >= 01 triệu USD / năm
>= 02 triệu USD / năm
(Nguồn: Bản quy định lưu hành nội bộ ngân hàng ACB) b. Điều kiện về năng lực và thị trường của đơn vị xuất khẩu
Bảng 17: ĐIỀU KIỆN VỀ NĂNG LỰC VÀ THỊ TRƯỜNG CỦA ĐƠN VỊ XUẤT KHẨU
(Chi tiết tại phụ lục 5) c. Điều kiện theo từng phương thức thanh toán
Ớ Đối với phương thức L/C:
- L/C được phát hành bởi ngân hàng có uy tắn, ngân hàng nằm trong danh sách ngân hàng phát hành được ACB chấp nhận tài trợ do khối KH đơn vị xuất khẩu DN công bố định kỳ. Các trường hợp khác phải có ý kiến của bọ phận phân tắch các định chế tài chắnh ( Fls) Ờ phòng phân tắch tắn dụng ( Hội sở). - Đối với L/C trả chậm thì thời gian trả chậm không quá 180 ngày.
GVHD: ThS. Nguyễn Hữu Đặng SVTH: Nguyễn Thị Phương Thảo
Trang 64
- L/C phải được thông báo qua ACB. Nội dung L/C phải có Ộ Available with ACB by negotiationỢ ( Ngoại trừ trường hợp cho vay tài trợ xuất khẩu có TSBĐ.)
- Các L/C đều phải có ý kiến của bộ phận thanh toán quốc tế trừ khi có văn bản khác.
Ớ Đối với phương thức D/P, D/A có thời gian trả chậm tối đa 90 ngày.
Đơn vị nhập khẩu đã có quan hệ xuất khẩu ắt nhất 12 tháng, đã có giao dịch bằng D/A và hoặc D/P ắt nhất 05 lần và không có khoản thanh toán trễ hạn nào quá 30ngày đối với D/A và 60 ngày đối với D/P.
- Đối với phương thức T/T, CAD và D/A có thời gian trả chậm trên 90 ngày và không quá 180 ngày ( áp dụng cho trượng hợp có TSBĐ) thì ACB phải là ngân hàng duy nhất phục vụ đơn vị xuất khẩu ( ngân hnàg nhận thanh toán). Trường hợp ngân hàng phục vụ nhà xuất khẩu thể hiện trong hợp đồng xuất khẩu không phải là ACB, đơn vị xuất khẩu phải có văn bản gửi cho đơn vị nhập khẩu yêu cầu chuyển tiền thanh toán qua tài khảon của đơn vị xuất khẩu mở tại ACB.
Tài sản đảm bảo
Trong trường hợp cho vay tài trợ xuất khẩu có TSBĐ , hoặc có TSBĐ một phần đơn vị xuất khẩu có thể sử dụng ( bao gồm, nhưng không hạn chế) các loại tài sản sau để đảm bảo cho mức tài trợ xuất khẩu được cấp tại ACB:
- Bất động sản là nhà ở, đất ở, nhà xưởng, văn phòng gắn liền với đất sử dụng ổn định, lâu dài, đất thuê, đất giao có thời hạn, đất trồng cây lâu năm, đất nông nghiệp,Ầ
- Phương tiện vận chuyển ( xe ôtô mới 100%, xe ôtô đã qua sử dụng, phương tiện vận chuyển đường thuỷ, phương tiện vận chuyển đường không).
- Máy móc thiết bị, dây chuyền sản xuất.
- Hàng hoá được ACB chấp nhận
- Khoản phải thu, quyền phát sinh từ hợp đồng kinh tế, vốn gốp vào các tổ chức kinh tế khác.
- Các loại giấy tờ có giá được ACB chấp nhận.
GVHD: ThS. Nguyễn Hữu Đặng SVTH: Nguyễn Thị Phương Thảo
Trang 65
Trường hơp không có TSBĐ, đơn vị xuất khẩu phải bổ sung:
- Thế chấp toàn bộ tài sản tình hình từ vốn vay ( đơn vị xuất khẩu không được sử dụng tài sản này để thế chấp cho bất kỳ tổ chức, cá nhân nào khác).
- Bảo lãnh của cổ đông chắnh của đơn vị xuất khẩu.
Tổng mức cho vay tài trợ xuất khẩu
Do tổng giám đốc ACB quy định theo từng thời kỳ trên cơ sở phê duyệt của Hội đồng tắn dụng.
Mức tài trợ xuất khẩu
1. Mức tài trợ xuất khẩu dựa trên chu kỳ sản xuất kinh doanh, chu kỳ ngân quỹ, khả năng trả nợ và nhu cầu tài trợ của đơn vị xuất khẩu và giá trị TSBĐ ( nếu có).
2. thời hạn hiệu lực của mức tài trợ xuất khẩu: tối đa 12 tháng.
Mức tài trợ xuất khẩu được đánh giá và xem xét lại hàng năm ( trước ngày đến hạn 30 ngày và / hoặc cùng thời điểm tái cấp hạn mức tắn dụng cho KH).
3. Thời hạn cho vay đối với mỗi khoản vay ( theo khế ước nhận nợ) trong mức tài trợ xuất khẩu: theo chu kỳ sản xuất kinh doanh của đơn vị xuất khẩu nhưng không quá 06 tháng.
Loại tiền cho vay
1. Loại tiền cấp mức tài trợ xuất khẩu: VNĐ. 2. loại tiền giải ngân: VND, USD và EUR.
3. Việc cho vay bằng các đồng tiền khác do Tổng giám đốc quy định theo từng thời điểm.
Số tiền cho vay
1.Cho vay tài trợ xuất khẩu có TSBĐ
Đối với hợp đồng xuất khẩu theo phương thức L/C, D/A, D/P, T/T, CAD: số tiền cho vay tài trợ xuất khẩu không quá 90% giá trị hợp đồng và không quá 95% chi phắ thực hiện phương án.
2. Cho vay tài trợ xuất khẩu không có TSBĐ Trường hợp có TSBĐ một phần:
GVHD: ThS. Nguyễn Hữu Đặng SVTH: Nguyễn Thị Phương Thảo
Trang 66
- Đối với hợp đồng xuất khẩu thanh toán theo phương thức L/C: có số tiền cho vay tài trợ xuất khẩu không quá 75% giá trị L/C xuất và không quá 80% chi phắ thực hiện phương án.
- Đối với hợp đồng xuất khẩu thanh toán theo phương thức D/P, D/A có thời