7. Kết luận (Cần ghi rõ mức độ đồng ý hay không đồng ý nội dung đề tài và các
4.2.3Nợ xấu trên tổng dư nợ
Bảng 20: Nợ xấu trên tổng dư nợ giai đoạn 2005 – 2007
CHỈ TIÊU ĐVT Năm
2005 2006 2007 Tổng nợ xấu Triệu đồng 1.227 1.115 4.053 Tổng dư nợ Triệu đồng 219.543 255.431 313.685 Σ Nợ xấu/Σ Dư nợ % 0,56 0,44 1,29
(Nguồn: Phòng tín dụng NHNO & PTNT huyện Thanh Bình tỉnh Đồng Tháp)
Rủi ro tín dụng được đo lường bằng tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ. Chỉ số này phản ánh hiệu quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng một cách rõ rệt, nó đo lường chất lượng nghiệp vụ tín dụng của Ngân hàng, chỉ số này càng thấp cũng có nghĩa là chất lượng tín dụng của Ngân hàng càng cao và ngược lại chỉ số này cao thì chất lượng tín dụng càng thấp. Qua 3 năm hoạt động ta thấy tỷ lệ nợ xấu của Ngân hàng biến động không đều, mặc dù không vượt quá mức cho phép của Ngân hàng Trung ương là 5% nhưng trong những năm tiếp theo Ngân hàng cần phải quản lý tỷ lệ nợ xấu chặt chẽ hơn để tăng vòng quay vốn tín dụng nhằm tăng lợi nhuận cho Ngân hàng.
Tóm lại: trong bất kỳ hoạt động kinh doanh nào cũng vậy mục tiêu cuối cùng của các nhà đầu tư là tối đa hóa lợi nhuận và tối thiểu hóa rủi ro. Nhưng giữa lợi nhuận và rủi ro luôn có sự song hành lẫn nhau, lợi nhuận càng nhiều thì kéo theo đó rủi ro là một điều tất yếu không thể tránh khỏi. Do đó, chi phí cơ hội của việc tạo ra lợi nhuận và rủi ro phải gánh chịu luôn được các nhà lãnh đạo quan tâm trong mọi chiến lược kinh doanh. Riêng đối với hoạt động tín dụng tại Ngân hàng thì rủi ro tín dụng là loại rủi ro thường xuyên phát sinh và ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả kinh doanh tại Ngân hàng và có thể nói tín dụng là hoạt động hàng đầu quyết định đến sự tồn tại của Ngân hàng. Do đó, nhiệm vụ bảo toàn vốn cho vay cả lãi và gốc là một vấn đề cần được quan tâm, xem xét tại mỗi Ngân hàng.
Nhìn chung hiệu quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng qua 3 năm 2005-2007 đều mang lại lợi nhuân và luôn tăng nhưng Ngân hàng đã chịu không ít khó khăn và những hạn chế cần khắc phục để nâng cao hơn nữa hiệu quả khinh doanh của mình, góp phần vào sự phát triển kinh tế của huyện. Cụ thể như sau:
Món vay của hộ nông dân thường nhỏ làm cho đồng vốn bị manh mún và trãi dài trên địa bạn rộng, việc đi lại khó khăn dẫn đến chi phí của việc giải ngân
và thu hồi nợ cao. Đầu tư vào nông nghiệp nông thôn đồi hỏi phải có nguồn vốn lớn nhưng tỷ lệ sinh lời thấp và vòng quay vốn chậm, chứa đựng rủi ro cao.
Phụ thuộc lớn vào nhân tố khách quan như thời tiết, bệnh dịch, giá cả,… ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng. Mặc dù Ngân hàng có sự đầu tư vốn đúng hướng nhưng công tác thu nợ còn nhiều hạn chế cụ thể là vong quay vốn tín dụng còn chậm, vốn vay từ cấp trên trong tổng nguồn vốn vẫn chiếm tỷ trọng cao,vốn huy động tại chỗ còn hạn chế.
CHƯƠNG 5
NHỮNG NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN TÌNH HÌNH TÍN DỤNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG