Trong cơ chế thị trờng, khi mức độ cạnh tranh giữa các NHTM, Quỹ tín dụng nhân dân, Dịch vụ tiết kiệm Bu điện, Bảo hiểm nhân thọ v.v... về thu hút vốn trên địa bàn càng trở nên gay gắt thì càng đòi hỏi NHNo& PTNT tỉnh Bắc Giang phải cải tiến và đa ra đợc các sản phẩm huy động vốn hữu ích, thoả mãn cao nhất sự mong đợi của ngời gửi tiền. Một sản phẩm nh vậy phải hội tụ các
điều kiện sau:
- Nhanh chóng và sẵn sàng : Bất cứ lúc nào phát sinh nhu cầu thanh toán, Ngân hàng phải lập thu, chi trả ngay.
- An toàn và tiện lợi: Sản phẩm cung ứng cho khách hàng phải đảm bảo độ an toàn, không có sự giả mạo, nhầm lẫn, dễ sử dụng, không mất thời gian, có thể chi trả bất cứ ở đâu và bất cứ khi nào khách hàng cần.
- Tính kinh tế : Sản phẩm phải thoả mãn mục tiêu lợi ích của khách hàng, đáp ứng các cơ hội kinh doanh và không gây ách tắc trong quá trình vận hành của sản phẩm.
Mỗi hình thức và nội dung huy động phải có khung, mức lãi suất khác nhau phù hợp với tính nhàn rỗi tạm thời của tiền tệ trong dân c, tổ chức kinh tế và phù hợp với tâm lý mọi ngời. Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn là để đáp ứng tốt nhu cầu của ngời gửi tiền.
* áp dụng tiết kiệm gửi góp : Là loại tiết kiệm có kỳ hạn mà khách hàng có thể gửi theo mức cố định nhiều lần vào một sổ tiết kiệm theo kỳ hạn nhất định để đăng ký với Ngân hàng.
Kỳ hạn gửi góp là 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng
Với hình thức gửi này, khách hàng gửi đều đặn theo định kỳ đã thoả thuận với Ngân hàng. Đến định kỳ gửi góp, khách hàng không đến gửi tiền theo hợp đồng thì gửi bù vào định kỳ tiếp theo, nếu khách hàng không đến gửi đúng kỳ quá hai lần thì toàn bộ số d đã gửi tại Ngân hàng sẽ đợc Ngân hàng chuyển sang tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và đợc hởng theo lãi suất không kỳ hạn kể từ ngày khách hàng gửi tiền lần đầu.
* áp dụng tiết kiệm hởng lãi bậc thang: là loại tiết kiệm có kỳ hạn từ tháng 12 trở lên ngời gửi tiền có quyền rút vốn (gốc và lãi) vào bất cứ lúc nào trong thời gian gửi và đợc hởng một khoản tiền lãi với bậc lãi suất luỹ tiến phù
hợp với thời gian gửi vốn.
Với hình thức này, khách hàng gửi tiền một lần vào một sổ tiết kiệm nhng có thể đợc rút tiền gốc nhiều lần. Trờng hợp khách hàng có nhu cầu gửi tiền nhiều lần thì mỗi lần gửi đợc mở một sổ tiết kiệm riêng .
Khi rút tiền gốc (một phần hay toàn bộ) Ngân hàng sẽ tính trả tiền lãi t- ơng ứng với số tiền gốc đó cho khách hàng theo bậc lãi suất .
Bậc 1: Từ khi gửi đến dới 3 tháng, hởng lãi suất không kỳ hạn Bậc 2: Từ 3 tháng đến dới 6 tháng, hởng lãi suất có kỳ hạn 3 tháng Bậc 3: Từ 6 tháng đến 9 tháng, hởng lãi suất có kỳ hạn 6 tháng Bậc 4: Từ 9 tháng đến 12 tháng, hởng lãi suất có kỳ hạn 9 tháng
Bậc 5: Từ 12 tháng đến dới 24 tháng, hởng lãi suất có kỳ hạn 12 tháng Bậc 6: Từ 24 tháng trở lên, hởng lãi suất bằng 110% lãi suất có kỳ hạn 12 tháng.
Với cách trả bậc thang nh trên sẽ thể hiện đợc sự quan tâm của Ngân hàng đến lợi ích khách hàng, tạo ra sức hấp dẫn khách hàng. Vì nếu trả lãi thông thờng khách hàng sẽ bị thiệt thòi khi rút trớc hạn, ví dụ: Có một khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng với kỳ hạn ban đầu là 9 tháng nhng chỉ đợc 8 tháng 20 ngày họ cần đến vốn, khi đó khách hàng rút trớc hạn chỉ có 10 ngày nhng cũng chỉ đ- ợc hởng lãi suất không kỳ hạn. Nhng với cách trả lãi bậc thang thì khách hàng sẽ đợc hởng mức lãi suất có kỳ hạn là 6 tháng, nh vậy khách hàng sẽ có lợi hơn, tính hấp dẫn về lãi suất và cách thức trả lãi của thể thức này sẽ thu hút khách hàng tập trung gửi vào, nhất là những khách hàng không chắc chắn về thời gian nhàn rỗi nguồn tiền tiết kiệm của mình.
* áp dụng tiền gửi tiết kiệm bằng VNĐ bảo đảm giá trị theo giá vàng : là loại thể tiết kiệm có kỳ hạn trong các tầng lớp dân c VNĐ bảo đảm giá trị theo giá vàng.
Có kỳ hạn 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng, trên 12 tháng.
Với thể thức này, khách hàng đợc thanh toán cả gốc và lãi khi đến hạn bằng VND bảo đảm giá trị theo giá vàng tại thời điểm đến hạn.
Giá quy đổi vàng theo thể thức này là giá mua vào vàng tiêu chuẩn 99,99% của Tổng Công ty vàng bạc đá quý Việt Nam thông báo tại thời điểm gửi hoặc rút tiền .
Số tiền gửi đợc qui đổi số lợng vàng tiêu chuẩn theo giá mua tại thời điểm gửi và đợc ghi ngày trên sổ tiết kiệm khi gửi tiền .
* áp dụng tiền gửi tiết kiệm bằng vàng: Là loại thể thức tiết kiệm có kỳ hạn trong các tầng lớp dân c bằng vàng.
Có kỳ hạn: 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng và trên 12 tháng.
Qua những nguồn tin khác nhau cho thấy lợng vàng trong tay nhân dân không nhỏ vì vẫn có nhiều ngời cất giữ vàng để đảm bảo tài sản để dành. Tổ chức thu nhận tiết kiệm bằng vàng sẽ đợc dân c hởng ứng và nếu thực hiện đợc sẽ đem lại cho Nhà nớc nguồn vốn bằng vàng quan trọng.
* áp dụng tiết kiệm gửi một nơi, lĩnh nhiều nơi:
Phát huy từ thế mạnh NHNo&PTNT Việt Nam là có màng lới lớn với các chi nhánh rộng khắp trên các tỉnh, thành, quận, huyện... trong cả nớc, nên dịch vụ này sẽ thu hút đợc lợng vốn lớn cho hệ thống NHNo& PTNT Việt Nam nói chung và chi nhánh NHNo& PTNT tỉnh Bắc Giang nói riêng.
Với thể thức này, khách hàng chỉ cần gửi tiền vào một chi nhánh của NHNo& PTNT Việt Nam, nhng có thể xem thông tin số d tài khoản của mình và rút tiền ra tại bất cứ chi nhánh nào trong hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp & PTNT Việt Nam.
tơng lai v.v... Đây là hình thức huy động vốn mới nên cần phổ biến tuyên truyền sâu rộng trong dân chúng nhằm thích ứng với từng lứa tuổi, tâm lý, ngời gửi tiền để thu hút mọi khả năng, tiềm lực vốn trong dân.
* Tiết kiệm, kỳ phiếu trung, dài hạn:
Qua phân tích thực trạng về huy động vốn tại NHNo & PTNT tỉnh Bắc Giang cho thấy tỷ trọng nguồn vốn huy động trung, dài hạn còn thấp so với d nợ trung, dài hạn. Vì vậy, NHNo& PTNT tỉnh Bắc Giang cần tăng cờng khai thác nguồn vốn trung dài hạn để mở rộng đầu t trung, dài hạn thông qua phát hành tiết kiệm, kỳ phiếu thời hạn 2 năm, 3 năm đến 5 năm mà chủ yếu là thời hạn 2 năm và 3 năm. NHNo & PTNT tỉnh Bắc Giang cần phải thông báo rộng rãi trên phơng tiện thông tin đại chúng cho dân biết về quyền lợi đợc bảo hiểm tiền gửi của mình khi gửi tiền để ngời dân an tâm khi gửi tiền với thời hạn dài. Nên phát hành trong một thời gian tơng đối ngắn sau khi đã thông báo trên các phơng tiện thông tin đại chúng và yết thị tại các quỹ tiết kiệm. Có thể gia hạn thêm nếu huy động cha đủ số lợng vốn cần huy động.