2.2.8.1 Những lợi thế
Các ngân hàng thương mại nói chung và SCB nói riêng có ưu điểm nổi bật là hiểu biết sâu sắc tâm lý, phong tục tập quán, thu nhập, văn hóa xã hội của khách
hàng, có một mạng lưới chi nhánh rộng khắp trên lãnh thổ Việt Nam, tạo thuận lợi cho việc triển khai các sản phẩm dịch vụ của mình rộng rãi trên phạm vi toàn quốc và cho phép khách hàng giao dịch tại bất cứ chi nhánh nào.
Với mô hình hoạt động công ty cổ phần nên SCB có khả năng linh hoạt trong việc điều chỉnh quy mô hoạt động phù hợp với sự phát triển và những biến động từ
phía nền kinh tế. Đồng thời với mô hình cổ phần đã tạo cho các ngân hàng thương mại nói chung và SCB nói riêng có khả năng tăng vốn cao, nhờ mối liên hệ hữu cơ, bản chất với thị trường chứng khoán, luôn chứa đựng yếu tố cạnh tranh, thúc đẩy để
phát triển, đó chính là lợi thế chung nhất mà các ngân hàng thương mại cổ phần có
được.
Tính năng động, tự chủ cao trong hoạt động kinh doanh của SCB là một trong những ưu thế của cạnh tranh. Chính mô hình tổ chức đã tạo điều kiện cho ngân hàng xử lý, quyết định nhanh chóng những vấn đề phát sinh trong hoạt động kinh doanh, trong hoạt động quản lý và hoạt động tài chính, ít phụ thuộc vào cơ quan quản lý cấp trên như các ngân hàng khác. Điều này tạo ra sự khác biệt về khả năng thích ứng với thị trường, với những biến động của thị trường và mang lại hiệu quả cao cho hoạt
động kinh doanh của SCB, nhờ nắm bắt kịp thời cơ hội kinh doanh. Trong khi đó các ngân hàng khác thường có quyết định chậm hơn, thay đổi chậm hơn do các vấn đề về
tổ chức, thủ tục hành chính nặng nề, do mọi sự quyết định đều từ tập thể hội đồng quản trị.
Mô hình vốn cổ phần là mô hình mà trong đó trách nhiệm và quyền lợi của các cổ đông gắn liền với hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Sự sống còn và lợi ích kinh tế gắn bó giữa các thành viên tạo nên động lực thúc đẩy sự quan tâm
đến việc tăng năng suất lao động, giảm các chi phí quản lý và các chi phí khác đểđạt
đến hiệu qủa cao là hết sức quan trọng. Bên cạnh đó SCB với các chế độ ưu đãi về
thu nhập, thăng tiến đối với người lao động tạo nên sức thu hút nguồn lực lao động chất lượng cao là lợi thế mà các ngân hàng khác còn những vướng mắc chưa giải quyết được do cơ chế hiện hành. Ngoài ra còn phải kể đến một số lợi thế khác của SCB như máy móc thiết bị, quyền phán quyết của nhân viên, cán bộ các cấp, …
thoáng hơn nhưng cũng chặt chẽ hơn trong thi hành công việc, là những lợi thế mà hiện các ngân hàng khác chưa có được.
2.2.8.2 Những thách thức
Những thách thức chủ yếu trong quá trình hội nhập được chia làm 2 nhóm, một là, những thách thức từ nội tại của ngân hàng; hai là, những thách thức từ bên ngoài, nhất là trong điều kiện của nền kinh tế hội nhập khu vực và thế giới.
2.2.8.2.1 Thách thức từ nội tại của ngân hàng
Cũng như các NHTM trong nước, những yếu kém của bản thân SCB được thể
hiện trên các yếu tố:
Năng lực tài chính của SCB còn yếu, sức cạnh tranh còn kém, mặc dù cbản thân SCB đã có kế hoạch rất cụ thể về việc tăng vốn điều lệ bằng cách phát hành thêm trái phiếu chuyển đổi và phát hành thêm cổ phiếu mới, nhưng vốn tự có của SCB vẫn còn nhỏ và rất thấp so với tiêu chuẩn quốc tế.
Hầu hết các NHTM Việt Nam nói chung và SCB nói riêng có mô hình tổ
chức theo kiểu truyền thống là phân định các phòng, ban theo loại hình nghiệp vụ, trong khi ở các ngân hàng tiên tiến, các hoạt động hướng tới khách hàng của họ lạo
được phân theo tiêu thức đối tượng khách hàng, sản phẩm nhằm đáp ứng tốt các yêu cầu của khách hàng và nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng. Khi ngân hàng phát triển với quy mô ngày càng lớn, khối lượng và tính chất công việc ngày càng nhiều và phức tạp thì mô hình tổ chức hiện tại mà SCB đang áp dụng sẽ dần bộc lộ những bất hợp lý, ảnh hưởng đến năng lực cạnh tranh trong nền kinh tế thị trường hội nhập.
Công tác quản lý của SCB cũng trong tình trạng còn yếu kém, nhất là quản lý rủi ro, quản lý danh mục đầu tư, quản lý tài sản Nợ – Có, quản trị vốn, kiểm toán nội bộ và hệ thống kế toán, quản trị chiến lược …
Công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ của SCB còn hạn chế, vẫn còn trường hợp chưa phát hiện kịp thời các sai phạm, dẫn đến khả năng mất vốn, ảnh hưởng đến ý nghĩa của hoạt động ngăn ngừa, phát hiện và xử lý những phát sinh, tồn tại trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng, từ đó thường hay phát sinh rủi ro kinh doanh nhất là đối với công tác tín dụng. Quá trình khai thác, thu thập và xử lý thông
tin để phục vụ cho hoạt động kinh doanh nhất là cho công tác thẩm định và xét duyệt cho vay, phục vụ cho hoạt động phân tích, dự báo, dựđoán tình hình thị trường, tình hình phát triển kinh tế ... cũng nhưđánh giá hiệu quả dự án còn hạn chế.
Thiếu chiến lược kinh doanh ở tầm trung và dài hạn. SCB chỉ mới dừng lại ở
tầm xây dựng kế hoạch kinh doanh ngắn hạn, trước mắt có hiệu quả nhưng không ổn
định lâu dài, chưa có lộ trình và giải pháp thực hiện, phát triển đồng bộ vì vậy thiếu bền vững trong phát triển.
Trình độ cán bộ tín dụng SCB còn nhiều bất cập, nhất là khả năng xét duyệt, thẩm định dự án chưa cao, chưa đáp ứng được nhu cầu trong quá trình hội nhập. Với yêu cầu hiện nay đòi hỏi cán bộ tín dụng phải có năng lực, trình độ chuyên môn sâu không chỉ trong lĩnh vực ngân hàng mà còn trong các lĩnh vực khác của nền kinh tế
mới có thể vững vàng trong họat động.
SCB chưa xây dựng các quy trình quản lý như, quản lý tài sản Có – tài sản Nợ, quản lý rủi ro tín dụng, quản lý rủi ro thanh khoản, quản lý rủi ro lãi suất, … để
tạo chuẩn mực trong hoạt động.
Cho dù đã có những cố gắng trong phát triển các dịch vụ mới như các dịch vụ
ngân hàng hiện đại, đặc biệt là các dịch vụ ngân hàng bán lẻ với những ứng dụng trong công nghệ tin học như máy rút tiền tự động (ATM), Internet Banking, Home banking, Mobile Banking, thanh toán online ... nhưng cũng chỉ mới dừng lại ở mức hình thức, chưa nâng cao được chất lượng dịch vụ. Nhìn chung dịch vụ ngân hàng của SCB còn đơn điệu, chưa tiện lợi, chưa hấp dẫn, chủ yếu vẫn là các nghiệp vụ
truyền thống, các nghiệp vụ mới phần lớn mới chỉ dừng lại ở mức độ tra cứu thông tin có liên quan đến số dư và hoạt động tài khoản của khách hàng tại ngân hàng.
Hệ thống thông tin còn nhiều bất cập, trong đó đáng quan tâm là sự yếu kém của hệ thống thông tin quản lý. Khả năng tiếp cận với các luồng thông tin của ngân hàng cũng như khách hàng còn nhiều hạn chế, công tác thẩm định dự án, cập nhật thông tin về khách hàng, đánh giá và dự báo nhu cầu của khách hàng tại các ngân hàng không hiệu quả.
Một vấn đềđang đặt ra là, đội ngũ cán bộ của SCB cũng còn nhiều hạn chế về
chuyên môn, trình độ, kiến thức về kinh doanh trong nền kinh tế thị trường và trong môi trường mở cửa, hội nhập. Cơ cấu tổ chức nội bộ cũng chưa hợp lý, ảnh hưởng không tốt đến công tác điều hành của ngân hàng.
Việc ứng dụng công nghệ thông tin để phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện
đại chưa cao.
Công tác marketing tại SCB vẫn chưa được chú trọng, hoạt động không hiệu quả, thông tin không đầy đủ.
Ngoài ra, trong xu hướng hội nhập trước những cơ hội và thách thức mới, nhận thức về hội nhập quốc tế của SCB còn nhiều hạn chế. SCB chưa thực sự sẵn sàng tham gia vào quá trình hội nhập, biểu hiện là quá trình cơ cấu, cải cách còn chậm chạp, nhất là đổi mới quản lý, việc chuyển đổi sang các chuẩn mực quốc tế
như chuẩn mực kiểm toán, kế toán còn chậm, chuyển sang hoạt động thương mại cũng chậm chạp.
2.2.8.2.2 Thách thức từ bên ngoài
Sự cạnh tranh ngày càng quyết liệt giữa các ngân hàng trên thị trường tài chính trong hội nhập là tất yếu. So với các ngân hàng trong nước thì các ngân hàng nước ngoài có các sản phẩm dịch vụ ngân hàng đa dạng, thuận tiện với công nghệ
hiện đại, trình độ quản lý tiên tiến, quy mô hoạt động toàn cầu cũng như nguồn tài chính dồi dào của các ngân hàng nước ngoài sẽ là những ưu thế cơ bản tạo ra những sức ép cạnh tranh rất lớn. Cạnh tranh về cho vay vốn là lĩnh vực hoạt động chủ yếu hiện nay của các NHTM cũng sẽ trở nên gay gắt. Một khi các ngân hàng nước ngoài
đã hiểu rõ thị trường Việt Nam và môi trường pháp lý đảm bảo cho họ có thể xử lý rủi ro để thu hồi nợ, công nghệ ngân hàng tiên tiến, đội ngũ lao động được đào tạo có bài bản, trình độ chuyên môn nghiệp vụ, ngoại ngữ và tin học đều được đảm bảo theo tiêu chuẩn quốc tế. thách thức từ bên ngoài ngân hàng của SCB cũng là những thách thức chung của hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam. Những thách thức gay gắt từ bên ngoài có thể kểđến như sau:
Do nhu cầu vốn đáp ứng cho một số dự án lớn tại một số NHTM nên các ngân hàng này đã nâng lãi suất huy động vốn tăng lên, bên cạnh đó thị trường vốn cũng
đang phát triển thông qua việc phát hành trái phiếu chính phủ, trái phiếu đô thị với lãi suất khá cao. Do đó, một số ngân hàng không có nhu cầu vốn tăng thêm nhưng để
giữ khách hàng, không bị giảm vốn huy động, nên bịđộng bắt buộc phải tăng lãi suất dẫn đến sự cạnh tranh lãi suất giữa các ngân hàng. Sự cạnh tranh này xuất phát từ
những nhu cầu thực nhưng cũng xuất phát từ những nhu cầu không thực. Những bất lợi tiềm ẩn xuất hiện khi lãi suất ngân hàng có xu hướng gia tăng trong thời gian qua..
Sự tăng trưởng tín dụng và rủi ro tín dụng:
Hoạt động ngân hàng với tính chất là hoạt động kinh doanh đặc biệt, “đi vay
để cho vay”, theo đó sự tăng trưởng tín dụng gắn liền với rủi ro gia tăng. Trong khi
đó khả năng quản lý, khả năng kiểm soát chất lượng tín dụng chưa thực sự cao. Đây là khó khăn tồn tại lớn trong hoạt động tín dụng của các ngân hàng hiện nay. Các khoản vay trung, dài hạn thường tiềm ẩn mức độ rủi ro cao hơn, chịu ảnh hưởng bởi các biến động của thị trường, của nền kinh tế nhiều hơn. Những khoản tín dụng trung, dài hạn thường gắn với các dự án. Trong khi đó khả năng “đọc” dự án, khả
năng thẩm định dự án của cán bộ tín dụng còn hạn chế, vì vậy khả năng rủi ro tiềm
ẩn tăng lên.
Phát triển dịch vụ ngân hàng trên cơ sởứng dụng công nghệ thông tin đi liền với việc bảo mật an toàn hệ thống hoạt động.
Ứng dụng và phát triển công nghệđiện tử - tin học trong hoạt động ngân hàng là hoạt động mang tính bắt buộc có tính quyết định sự tồn tại và phát triển của mỗi tổ
chức tín dụng trong nền kinh tế thị trường hội nhập. Tuy nhiên gắn liền quá trình này, những vấn đề về bảo đảm an toàn hệ thống được đặt ra. Kinh nghiệm từ thực tiễn, từ các nước trên thế giới, những hiện tượng hacker xâm nhập hệ thống ngân hàng, gây tổn thất rất lớn. Chính điều này buộc các tổ chức tín dụng cần phải đặc biệt quan tâm lưu ý trong quá trình triển khai ứng dụng, đảm bảo an toàn và bảo mật hệ
khác. Đây là yếu tố quyết định khi áp dụng các chương trình thanh toán điện tử, các giao dịch trực tuyến; dịch vụ ngân hàng tại nhà ...
Xử lý nợ tồn đọng:
Đến nay sau nhiều cố gắng của nhiều cơ quan liên quan, nhất là ngân hàng nhưng tốc độ xử lý nợ tồn đọng còn rất chậm, nhất là đối với các khoản, nợđọng, nợ
liên quan đến vụ án. Đây là những khó khăn trong quá trình lành mạnh hóa tài chính, nâng cao năng lực kinh doanh của các ngân hàng. Việc xử lý nợ tồn đọng phụ thuộc rất nhiều vào các yếu tố bên ngoài như hệ thống luật pháp, năng lực thực thi luật pháp, mức độ phát triển của thị trường mua bán nợ…là những vấn đềđang đặt ra cần phải có biện pháp hữu hiệu xử lý rốt ráo hơn.
Tác động của các yếu tố bất lợi từ nền kinh tế thị trường:
Bên cạnh những yếu tố thúc đẩy tích cực do cơ chế thị trường tạo ra, các yếu tố tác động nghịch cũng xuất hiện và có tác động bất thường, ảnh hưởng lớn đến hoạt
động ngân hàng như mặt trái của cạnh tranh, những tin đồn thất thiệt, những yếu tố
tâm lý tác động xấu lây lan...Thực tế vụ việc của NHTMCP Á Châu với những tin
đồn thất thiệt đã ảnh hưởng đến hoạt động của ngân hàng này là bài học kinh nghiệm thực tiễn quý báu cho các tổ chức tín dụng và cho toàn hệ thống ngân hàng. Những diễn biến bất thường, gắn liền với đặc tính của nền kinh tế thị trường, có thể xuất hiện bất cứ lúc nào ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng, là những vấn đềđang đặt ra cần có lời giải để nâng cao năng lực cạnh tranh của các ngân hàng trong hội nhập.
Những vấn đề từ khách hàng:
Hoạt động sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính, năng lực kinh doanh của khách hàng còn hạn chế, tính minh bạch trong hoạt động tài chính, trong hoạt động hạch toán kế toán chưa rõ ràng. Phần lớn các báo cáo tài chính chưa được kiểm toán,
đặc biệt là đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Bên cạnh đó diễn biến của thị
trường tiêu thụ sản phẩm thường xuyên biến động là những yếu tố rủi ro tiềm ẩn rất lớn, tác động trực tiếp đên hoạt động ngân hàng.
Một thực tế hiện nay là thông tin phản ánh thu thập qua số liệu báo cáo tài chính (Bảng tổng kết tài sản; báo cáo kết quả kinh doanh; báo cáo lưu chuyển tiền
tệ...) thường không chính xác, thiếu độ tin cậy. Tính minh bạch trong hoạt động tài chính, trong hoạt động hạch toán kế toán còn hạn chế. Phần lớn các báo cáo tài chính chưa được kiểm toán, đặc biệt là đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ; có trường hợp giả mạo giấy tờ tài sản thế chấp gây thiệt hại về kinh tế cho các bên liên quan, nhất là các tổ chức tín dụng. Điều này ảnh hưởng rất nhiều đến quá trình phân tích, thẩm định và xét duyệt cho vay của các tổ chức tín dụng, tác động hạn chế trực tiếp
đến quá trình mở rộng và tăng trưởng tín dụng có hiệu quả của các ngân hàng.
Từ phía cơ chế, chính sách:
Cơ chế chính sách như Luật các tổ chức tín dụng, cho dù đã được sửa đổi, nhưng vẫn còn nhiều tồn tại, chưa phù hợp như: Luật chưa thể hiện được sựđa dạng hóa loại hình kinh doanh tiền tệ; một sốđiều khoản chưa phù hợp với xu thế cải cách hành chính hiện nay; chưa thực sự tạo được quyền chủđộng trong kinh doanh và tự
chịu trách nhiệm; nhiều điều khoản chưa phù hợp với thông lệ quốc tế; một số điều