3. 2.Coi tr ng chính sách thu hút khách h ng ọà
3.4. Một số kiến nghị
3.4.1. Kiến nghị đối với nhà nước và Ngân hàng nhà nước
* Ngân hàng nhà nước cần xem xét việc thành lập quỹ rủi ro của các Ngân hàng thương mại, chúng ta biết rằng đã kinh doanh thì bao giờ cũng có rủi ro do vậy Ngân hàng Nhà nước sớm cho phép các Ngân hàng thương mại được thiết lập quỹ rủi ro, quỹ rủi ro này được áp dụng trích và được quản lý tại các chi nhánh cấp tỉnh được hạch toán theo quí, sử lý những tổn thất bất khả kháng trong kinh doanh, mua thông tin phòng ngừa rủi ro.
* Tạo điều kiện thuận lợi trong thế chấp tài sản
Quy định đối với các tổ chức kinh tế, cá nhân vay vốn Ngân hàng phải có tài sản thế chấp nhưng hiện nay vấn đề thế chấp trong quan hệ tín dụng vẫn còn một số khó khăn như tài sản thế chấp không đủ điều kiện pháp lý quyền hạn trách nhiệm của các cấp chưa thực. Chưa phân định rõ ràng hợp lý vì vậy về mặt quản lý Nhà nước cần thực hiện một số vấn đề sau:
Nhà nước cần tác động các cấp chính quyền sử dụng đất cho nông dân theo quy định khách hàng vay vốn phải có tài sản thée chấp nhưng hiện nay nhiều vùng nông thôn thị trấn chưa được cấp quyền sử dụng ruộng đất cho nông dân theo quy định, khách hàng vay vốn phải có tài sản thế chấp nhưng hiện nay nhiều vùng nông thôn thị trấn chưa được cấp quyền sử dụng đất sở hữu nhà ở do đó đã gây không ít khó khăn trong việc mở rộng tín dụng .
Cần có quy định cụ thể trong việc xác nhận hồ sơ vay vốn ở chính quyền địa phương các cấp về quyền hạn trách nhiệm lệ phí chứng thư ... quy định phải được thông báo rộng rãi trên phương tiện thông tin đại chúng để mọi người được rõ.
3.4.2. Kiến nghị với các cấp chính quyền địa phương
Để NHNo & PTNT huyện Yên Thế thực hiện tốt các mục tiêu chức năng nhiệm vụ của mình đề xuất và kiến nghị một số điểm sau:
Đề nghị UBND huyện cùng kết hợp với Ngân hàng để xử lý những hộ vay không trả nợ Ngân hàng.
Đề nghị các cấp chính quyền địa phương tạo điều kiện thuận lợi về thủ tục hành chính đặc biệt là phòng tài nguyên môi trường tạo điều kiện cho các hộ sản xuất hoàn thành nhanh gọn các thủ tục giấy tờ cần thiết trong khi xin vay mà NHNN đã qui định.
Mong tiếp nhận sự quan tâm giúp đỡ của các cấp uỷ Đảng chính quyền địa phương nhân dân các cấp như thời gian qua.
3.4.3. Kiến nghị Ngân hàng tỉnh
Cần hỗ trợ về nguồn vốn vay ở địa phương vì thực tế nguồn vốn huy động tại địa phương còn thấp đào taọ nghiệp vụ về thẩm định các định mức kỹ thuật về cây trồng vật nuôi.
Cần đào tạo tin học ngoại ngữ nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ cho cán bộ công nhân viên
NHNo&PTNT tỉnh cần có chính sách ưu tiên về nguồn vốn chung và dài hạn, vốn đầu tư cho các tỉnh miền núi vì ngân hàng nông nghiệp Yên Thế kinh doanh chủ yếu ở địa bàn miền núi môi trường kinh doanh khó khăn dân cư còn nghèo nguồn tạo lập địa phương rất hạn chế đặc biệt nguồn vốn trugn và dài hạn để đầu tư cho cây công nghiệp dài ngày và xây dựng cơ sở vật chất kỹ thuật cho nông nghiệp hiện đại hoá sản xuất nông nghiệp và tiểu thủ công nghiệp.
KẾT LUẬN
Trong nền kinh tế thị trường việc kinh doanh của ngân hàng phải thực sự coi trọng sự thành đạt của khách hàng là sự thành đạt cuả ngân hàng khách hàng là bạn của ngân hàng do đó trong quá trình đầu tư với hộ sản xuất phải nắm bắt xem xét kịp thời đúng đắn đầu tư mọi nhu cầu vốn phù hợp với mọi hình thức kinh tế chu kỳ kinh doanh của từng ngành, từng vùng, từng địa phương và từng điều kiện đầu tư.
Với vị trí quan trọng tiềm năng vô tận của Yên Thế việc đầu tư cho vay phát triển hộ sản xuất của NHNo & PTNT trên toàn đất nước nói chung và Bắc Giang nói riêng là đúng đắn và cần thiết nó không những tạo ra môi trường đầu tư có hiệu quả kinh tế của ngân hàng mà còn mang lại một ý nghĩa hết sức quan trọng việc thực hiện mục tiêu “dân giầu nước mạnh, xã hội công bằng dân chủ văn minh” mà Đảng đề xướng.
Nền kinh tế vận hành cơ chế thị trường luôn đòi hỏi hoạt động của ngân hàng nói chung và tín dụng hộ sản xuất nói riêng phải chuyển biến mau mới phù hợp với yêu cầu của hộ sản xuất kinh doanh hàng hoá của từng vùng của từng lãnh thổ từng ngành để đầu tư có hiệu quả chi nhánh NHNo & PTNT huyện Yên Thế” đã chứng minh phần nào thực tế đó, trên đây là một sỗ ý yến, giải pháp nhằm mở rộng cho vay kinh tế hộ sản xuất tuy nhiên đó chỉ là ý kiến của cá nhân tôi trong quá trình học tập và tham khảo sách vở do thời gian thực tập có hạn kiến hạn chế nên phạm vi đề tài chắc chắn sẽ không tránh khỏi những thiếu sót. Kính mong qúy thầy (cô) các đồng chí góp ý.
Em xin chân thành cảm ơn.!
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1.Giáo trình “ Lý thuyết tài chính -tiền tệ”- TS. Nguyễn Hữu Tài chủ biên- NXB Thống kê 2002.
2.Giáo trình “ Quản trị ngân hàng thương mại” –NXB Thống kê 2002.
3.Tiền tệ ngân hàng và thị trường tài chính – Frederic S. Miskin, NXB Khoa học và kỹ thuật 1999.
4.Giáo trình “Tài chính doanh nghiệp” – PGS.TS Lưu Thị Hương- NXB Giáo dục
5.Giáo trình “ Ngân hàng thương mại”- NXB Tài chính 6.Luật các Tổ chức tín dụng.
7.Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. 8.Tạp chí Ngân hàng năm 2003, 2004, 2005
9.Tạp chí Thị trường tài chính tiền tệ năm 2003, 2004,2005 10.Thời báo ngân hàng.
11.Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT huyện Yên Thế năm 2003, 2004, 2005
MỤC LỤC
LỜI MỞ Đ
LỜI NÓI ĐẦU...1
CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG...3
TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI...3
1.1 Hoạt động của Ngân hàng Thương mại...3
1.1.1 Khái ni m Ngân h ng Th ng m iệ à ươ ạ...3
1.1.2. Vai trò NHTM Trong n n kinh t th tr ng.ề ế ị ườ ...4
1.1.3. Các ho t ng c b n c a Ngân h ng Th ng m iạ độ ơ ả ủ à ươ ạ...6
1.1.3.1 Ho t ng huy ng v qu n lý ngu n v nạ độ độ à ả ồ ố ...6
1.1.3.2 Ho t ng s d ng ngu n v nạ độ ử ụ ồ ố ...9
1.1.3.3 Các ho t ng kinh doanh khác c a Ngân h ngạ độ ủ à ...11
1.1.4 Ho t ng tín d ng c a Ngân h ng Th ng m iạ độ ụ ủ à ươ ạ...11 1.1.4.1 Khái ni m tín d ng:ệ ụ ...11 1.1.4.2 Khái ni m tín d ng h s n xu t:ệ ụ ộ ả ấ ...12 1.1.4.3. Vai trò c a tín d ngủ ụ ...12 1.1.4.3.1 i v i NHTMĐố ớ ...12 1.1.4.3.2 i v i h gia ìnhĐố ớ ộ đ ...13 1.1.4.3.3 i v i các doanh nghi pĐố ớ ệ ...16 1.1.4.4.4. i v i Nh n cĐố ớ à ướ ...17 1.1.4.5.Phân lo i tín d ng ngân h ngạ ụ à ...18
1.1.4.4.1 Theo th i h n s d ng ti n vay c a ng i vay:ờ ạ ử ụ ề ủ ườ ...18
1.1.4.4.2: C n c v o m c ích s d ng, tín d ng bao g m.ă ứ à ụ đ ử ụ ụ ồ ...19
1.1.4.4.3 C n c v o i t ng c p tín d ng, có th phân chia tín ă ứ à đố ượ ấ ụ ể d ng nh sau:ụ ư ...20
1.1.4.4.4: c n c v o ngu n g c tín d ng có th phân chia:ă ứ à ồ ố ụ ể ...20
1.1.4.4.5 C n c v o hình thái giá tr , tín d ng bao g m:ă ứ à ị ụ ồ ...20
1.1.4.4.6 Theo th nh ph n kinh t .à ầ ế...20
1.2 Chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại...21
1.2.1 Khái ni m ch t l ng tín d ng.ệ ấ ượ ụ ...21
1.2.2 Các ch tiêu ph n ánh v ánh giá ánh giá ch t l ng tín d ngỉ ả à đ đ ấ ượ ụ .23 1.2.2.1 Các ch tiêu ph n ánh Ch t l ng tín d ngỉ ả ấ ượ ụ ...23
1.2.2.1.1 Trình cán b c a Ngân h ngđộ ộ ủ à ...23
1.2.2.1.2 C s v t ch t c a Ngân h ngơ ở ậ ấ ủ à ...23
1.2.2.1.3 Các quy ch th t c trong cung c p tín d ngế ủ ụ ấ ụ ...24
1.2.2.2 Các ch tiêu ánh giá ch t l ng tín d ng Ngân h ngỉ đ ấ ượ ụ à ...24
1.2.2.1.1 Doanh s cho vay v t c t ng tr ng c a doanh s cho ố à ố độ ă ưở ủ ố vay...24
1.2.2.1.1 T ng d n v t c t ng tr ng c a t ng d nổ ư ợ à ố độ ă ưở ủ ổ ư ợ...25
1.2.2.1.3 N quá h n v t c t ng tr ng c a n quá h nợ ạ à ố độ ă ưở ủ ợ ạ ...26
1.2.2.1.4 L i nhu n thu ợ ậ đượ ừ ạ độc t ho t ng tín d ng v t c t ng ụ à ố độ ă tr ngưở ...26
1.2.2.1.5 Vòng quay v n tín d ngố ụ ...27
1.2.3 Các nhân t nh h ng t i ch t l ng tín d ng.ố ả ưở ớ ấ ượ ụ ...28
1.2.3.1 Các nhân t thu c v Ngân h ng.ố ộ ề à ...28
1.2.3.2 Các nhân t thu c v khách h ng.ố ộ ề à ...30
1.2.3.3 Các nhân t khách quanố ...31
Chương 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ...34
SẢN XUẤT TẠI NHNO&PTNT HUYỆN YÊN THẾ...34
2.1 Giới thiệu chung về đặc điểm tự nhiên , kinh tế và xã hội của huyện Yên Thế và NHNo & PTNT huyện Yên Thế...34
2.1.1 c i m t nhiên , kinh t v xã h i huy n Yên Th :Đặ đ ể ự ế à ộ ệ ế...34
2.1.1.1 V c i m t nhiên.ềđặ đ ể ự ...34
2.1.1.2 i u ki n kinh t – xã h iĐ ề ệ ế ộ...34
2.1.2 Th c tr ng kinh t h t i huy n Yên Thự ạ ế ộ ạ ệ ế...36
2.1.2.1 Khái ni m kinh t h .ệ ế ộ...36
2.1.2.2 c i m h s n xu t t i hu n Yên ThĐặ đ ể ộ ả ấ ạ ệ ế...37
2.1.2.2.1 c i m v s n xu t kinh doanhĐặ đ ể ề ả ấ ...37
2.1.2.2.2 c i m v v nĐặ đ ể ề ố ...38
2.1.2.2.3 Vai trò c a h s n xu t trong s phát tri n kinh t c a ủ ộ ả ấ ự ể ế ủ huy nệ ...39
2.1.3 c i m chung c a Ngân h ng Nông nghi p Yên ThĐặ đ ể ủ à ệ ế...40
2.1.3.1 Quá trình hình th nh v phát tri n c a NHNo&PTNT huy n à à ể ủ ệ Yên Th .ế ...40
2.1.3.2 Các ho t ng ch y u c a Ngân h ng NHNo & PTNT huy n ạ độ ủ ế ủ à ệ Yên Thế...40
2.2 Chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Yên Thế...41
2.2.1 Th c tr ng tín d ng NHNo & PTNT huy n Yên Thự ạ ụ ệ ế...41
2.2.1.1 Ho t ng huy ng v n.ạ độ độ ố ...41
2.2.1.2 Ho t ng s d ng v n.ạ độ ử ụ ố ...43
2.2.1.3 K t qu ho t ng kinh doanhế ả ạ độ ...45
2.2.2 Th c tr ng ch t l ng tín d ng h s n xu t t i NHNo&PTNT ự ạ ấ ượ ụ ộ ả ấ ạ huy n Yên Th .ệ ế...46
2.2.2.1 Doanh s cho vay v t c t ng tr ngố à ố độ ă ưở ...46
2.2.2.2 T ng d n v t c t ng tr ng d nổ ư ợ à ố độ ă ưở ư ợ...48
2.2.2.3 N quá h n v t c t ng tr ng n quá h nợ ạ à ố độ ă ưở ợ ạ ...49
2.2.2.4 Vòng quay v n tín d ng v hi u qu s d ng v nố ụ à ệ ả ư ụ ố ...51
2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng hộ sản xuất tại NHNo&PTNT huyện Yên Thế :...52
2.3.1 K t qu t ế ả đạ được...52
2.3.2 Nh ng h n ch v nguyên nhânữ ạ ế à ...53
2.3.2.1 Nh ng h n chữ ạ ế...53
2.3.2.2 Nguyên nhân...54
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NÂNG CAOCHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT NHNO&PTNT...56
HUYỆN YÊN THẾ - TỈNH BẮC GIANG...56
3.1 Định hướng phát triển kinh tế hộ tại huyện Yên Thế...56
3.1.1 nh h ng chung c a to n huy nĐị ướ ủ à ệ ...56
3.1.2 nh h ng phát tri n tín d ng cho vay h s n xu tĐị ướ ể ụ ộ ả ấ...57
3.2 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất tại NHNo&PTNT huyện yên thế...57
3.3. Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất tại NHNo&PTNT huyện Yên Thế ...59
3.3.1 Th c hi n t t qui trình tín d ng:ự ệ ố ụ ...59
3. 3.2.Coi tr ng chính sách thu hút khách h ngọ à ...60
3.3.3 a d ng hoá hình th c ph ng th c cho vayĐ ạ ứ ươ ứ ...61
3.3.4. Ho n thi n b máy t ch c v nâng cao trình cán b , s d ng à ệ ộ ổ ứ à độ ộ ử ụ cán b h p lý .ộ ợ ...61
3.3.5. T ng c ng ki m tra giám sát các kho n tín d ngă ườ ể ả ụ ...62
3.3.6. T ng c ng quan sát phòng ng a r i ro x lý t t n quá h n.ă ườ ừ ủ ử ố ợ ạ ...62
3.3.7. Coi tr ng công tác huy ng ngu n v nọ độ ồ ố ...63
3.3.8. M r ng u t có tr ng i mở ộ đầ ư ọ đ ể ...63
3.4. Một số kiến nghị...64
3.4.1. Ki n ngh i v i nh n c v Ngân h ng nh n cế ị đố ớ à ướ à à à ướ ...64
3.4.2. Ki n ngh v i các c p chính quy n a ph ngế ị ớ ấ ề đị ươ ...64
3.4.3. Ki n ngh Ngân h ng t nhế ị à ỉ ...65
KẾT LUẬN...66
MỤC LỤC...68
NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN...71
...71 ...71 ...71 ...71 ...71 ...71 ...71 ...71 ...71 ...71 ...71 ...71 ...71 ...71 ...71
DANH MỤC CHƯ VIẾT TĂT...72
NHNO&PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn...72
NHNN: Ngân hàng nhà nước...72
NHTM: Ngân hàng thương mại...72
NHTW: Ngân hàng trung ương...72
DN: Dư nợ...72
Ln: Lợi nhuận...72
NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...
DANH MỤC CHƯ VIẾT TĂT
NHNO&PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn NHNN: Ngân hàng nhà nước
NHTM: Ngân hàng thương mại NHTW: Ngân hàng trung ương DN: Dư nợ
Ln: Lợi nhuận