Nhận xét: Nhìn vào biểu trên ta thấy vòng quay vốn tín dụng nhỏ bé thể
hiện việc luân chuyển vốn chậm. Xong do đặc thù sản xuất kinh doanh tại địa bàn Yên Thế thường có chu kỳ sản xuất dài. Đây cũng là một yếu tố thể hiện chất lượng tín dụng chưa thật sự nâng cao( vòng quay vốn tín dụng < 1 ).Yêu cầu dặt ra là phải nâng cao hơn nữa về tốc độ luân chuyển vốn nhằm khai thác tối đa hiệu quả sử ụng vốn Nguyên nhân của tình trạng trên là do dặc thù hộ sản xuất ở Yên Thế đầu tư vào đối tượng có chu kỳ sản xuất dài
2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng hộ sản xuất tại NHNo&PTNT huyệnYên Thế : Yên Thế :
2.3.1 Kết quả đạt được.
Một là: tốc độ tăng trưởng tín dụng hàng năm ở mức cao, cùng với tăng
trưởng về dư nợ, số hộ vay vốn cũng tăng lên. năm 2003 số dư nợ hộ sản xuất là 91.901 triệu đồng năm 2004 là 114.608 triệu đồng, năm 2005 là 136.884 triệu đồng, năm 2004 tăng so với năm 2003 là 24% năm 2005 tăng so với năm 2004 là 20%.
Hai là: Tỷ lệ nợ quá hạn ở mức hợp lý dưới 10% tỷ lệ này là cao nhưng
so với toàn hệ thống ván có thể chấp nhận được. Thực hiên nghiêm túc các qui trình nghiệp vụ cho vay bảo đảm và trích lập rủi ro.
Ba là: Góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông thôn tăng tính hàng
hoá của sản phẩm nông nghiệp, bởi vì đa phần hộ nông dân có vốn tự có bằng
tiền ít, chủ yếu là sức lao động và đất đai mà sản xuất luôn mang tính thuần nông, tự cấp tự túc khi có vốn của Ngân hàng giúp cho hộ có điều kiện chuyển cơ cấu giống cây trồng, vật nuôi mới có năng suất cao và hiệu quả. Tỷ trọng giữa nông nghiệp với công nghiệp và dịch vụ có chuyển biến mạnh mẽ
Bốn là: góp phần nâng cao đời sống vật chất và tinh thần cho nông dân,
tạo điều kiện nâng cao dân trí, hình thành những thói quen tốt trong hoạt động kinh tế, phát huy tối đa nội lực các hộ sản xuất, khi thác tiềm năng về lao động đất đai một cách hợp lý và hiệu quả.
* Nguyên nhân đạt được kết quả trên.
Bên cạnh những chủ trương chính sách của đảng và chính phủ , NHNN, NHNo&PTNT Việt Nam còn có sự nỗ lực rất lớn của chính bản thân NHNo&PTNT huyện Yên Thế với những chính sách và biên pháp trong hoạt động tín dụng Ngân hàng.
Có sự chuyển hướng đúng đắn trong kinh doanh, xác định rõ đối tượng phục vụ chính là hộ gia đình. Nhờ đó Ngân hàng đã khai thác được tiềm năng to lớn của thị trường này.
Trú trọng công tác huy động vốn tạo nguồn chủ động cho vay. Trên cơ sở tính toán nhu cầu trên địa bàn đề ra biện pháp về huy động vốn và chính sách về sản phẩm, thông tin tuyên truyền.
Tích cực đào tạo cấn bộ, tập huấn nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ và hiểu biết về pháp luật đáp ứng yêu cầu ngày càng cao của hoạt động Ngân hàng.
Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát đặc biệt là coi trọng công tác tự kiểm tra xác định rõ nguyên nhân sai sót nhằm chỉnh sửa kịp thời hoặc có hình thức kỷ luật.
2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân
2.3.2.1 Những hạn chế
Một là: Tín dụng hộ sản xuất chưa cho vay được tới 100% số hộ trên địa bàn huyện có nhu cầu vay vốn. Còn rất nhiều hộ đang có nhu cầu về vốn nhưng do những lý do khác nhau như không có tài sản thế chấp, các thủ tục không đầy đủ..vv.
Hai là: Vòng quay vốn tín dụng còn thấp. Hiệu quả sử dụng vốn của Ngân hàng chưa cao sẽ làm giảm chất lượng tín dụng của Ngân hàng
Ba là: Trình độ cán bộ tín dụng mặc dù không ngừng được nâng cao song vẫn còn một số hạn chế nhất định về nhận thức đầy đủ tín dụng trong cơ chế thị trường. Chưa nắm bắt được khoa học tiến bộ để ứng dụng váo công việc.
Bốn là; Ngân hàng chưa có chính sách về sản phẩm để khuyến khích khách hàng trả nợ đúng hạn nhằm nâng cao chất lượng tín dụng.
2.3.2.2 Nguyên nhân
Môi trường kinh doanh chưa ổn định: Khi nền kinh tế Việt Nam chuyển sang cơ chế thị trường. Nhiều hộ nông dân chưa nắm bắt được những thay đổi về chính sách kinh tế vĩ mô. Tốc độ tăng trưởng kinh tế ở địa phương tuy đã đạt mức khá nhưng vẫn chưa ổn định.
Nguồn vốn huy động tại địa phương còn rất thấp, so với tổng dư nợ cho vay của Ngân hàng. Vì vậy có những thời điểm thiếu nguồn cho vay phục vụ nhu cầu sản xuất kinh doanh của Ngân hàng cho các hộ sản xuất, gây ảnh hưởng tới hiệu quả kinh doanh.
Hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT huyện Yên Thế chủ yếu trên lĩnh vưc nông nghiệp, nông thôn, địa ban rộng, phân tán. trong quá trình sản xuất của các hộ phụ thuộc rất nhiều vào tự nhiên
Do phương thức cho vay còn nghèo nàn chủ yếu là cho vay từng lần, phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng đấp dụng nhưng vẫn còn rất ít. Cơ cấu cho vay theo ngành nghề kinh tế chưa hợp lý, chủ yếu là đầu tư vào lĩnh vực sản xuất nông nghiệp (trồng chọt, chăn nuôi..) dẫn đến nhiều rủi ro.
Để mở rộng được đầu tư, đảm bảo chất lượng tín dụng, hạn chế rủi ro. NHNo&PTNT huyện Yên Thế cần phải đa dạng hoá các danh mục đầu tư.
Một nguyên nhân khác cũng gây ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Yên Thế: Nợ tiềm ẩn có khả năng trở thành nợ xấu vì vậy cần tăng cường công tác kiểm tra nâng cao hiểu biết cho cán bộ về các kiến thức nông, lâm nghiệp.
Hoạt động kinh doanh Ngân hàng luôn chứa đựng rất nhiều rủi ro làm giảm sút lợi nhuận cũng như sự an toàn của Ngân hàng. Cho nên các Ngân hàng nói chung và NHNo&PTNT huyện Yên Thế nói riêng luôn phải dự đoán tình hình hoạt động của mình để có những biện pháp xử lý kịp thời.
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NÂNG CAOCHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT NHNO&PTNT
HUYỆN YÊN THẾ - TỈNH BẮC GIANG.
3.1 Định hướng phát triển kinh tế hộ tại huyện Yên Thế
3.1.1 Định hướng chung của toàn huyện
Phát triển kinh tế là mục tiêu hàng đầu của đảng và nhà nước. Khi bước vào hội nhập kinh tế quốc tế thì việc phát triển các thành phần kinh tế là điều cần thiết nhưng mỗi quốc gia có những đặc điểm khác nhau nên cần lựa chon những thanh phần kinh tê chủ chốt để phát triển. Ở Việt Nam nói chung và ở huyện Yên Thế nói riêng thì thành phần kinh tế cần chú trọng phát triển nhất chính là kinh tế hộ gia đình. Kinh tế hộ gia đình là một tế bào của kinh tế đất nước tế bào có khỏe thì cơ thể mới khỏe mạnh. muốn phát triển kinh tế hộ Đảng và Nhà nước cũng như chính quyền địa phương đã có nhiều biện pháp tích cực để đẩy mạnh kinh tếhộ gia đình phát triển
Đẩy mạnh phát triển kinh tế trang trại. Với lợi thế về điều kiện tự nhiên đất rừng chiếm đa số sẽ là điều kiện thuận lợi cho các hộ gia đình chuyển dịch nhanh cơ cầu kinh tế từ làm ruộng chuyển sang kinh tế trang trại.
Khuyến khích các hộ gia đình đổi mới sản xuất thay đổi cơ cấu cây trồng vật nuôi như trồng cây ăn quả cây công nghiệp ngắn ngày như vải thiều na dai …vvv..Phảt tiển chăn nuôi đặc biệtlà chăn nuôi gia xúc lớn như trâu bò và các gia cầm.
Phát triển các ngành nghề tiểu thủ công nghiệp và các ngành sản xuất hàng hóa tiêu dùng cũng như chế biến thực phẩm. Với nguồn nguyên liệu sẵn có sẽ là điều kiện lý tưởng cho việc phát triển ngành chế biến lương thực thực phẩm nều phát triển đượccác mặt hàng này sẽ giảm bớt được sự mất cân đối giưa công nghiệp nông nghiệp và dịch vụ.
3.1.2 Định hướng phát triển tín dụng cho vay hộ sản xuất
Tăng cường cho vay đối với hộ sản xuất, nhằm tăng dư nợ bởi đây là đối tượng chủ yếu của Ngân hàng chỉ có thể khai thác triệt để cho vay hộ sản xuất mới đem lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng
Mở rộng và đa dạng hoá các hình thức và đối tượng đầu tư, xây dựng các dự án, phương án khả thi để dấu tư kế hoạch cuối năm 2006 có tổng dư nợ 150.000 triệu đồng
Xây dựng các chiến lược nhằm khuyến khích các hộ vay vốn Ngân hàng để sản xuất. Tuy nhiên cần có những biên pháp nhằm hạn chế nợ quá hạn có như vậy chất lượng tín mới nâng cao
Để thực hiện được mục tiêu trên NHNo&PTNT huyện Yên thế cần phải động viên khuyến khích các nguồn nội lực, chú trọng đáo tạo đội ngũ cán bộ trưởng thành về mọi mặt: Kỹ thuật nghiệp vụ, kiến thức kinh tế xã hội, khả năng giao tiếp ứng xử, đổi mới phong cách làm việc, chủ động tận tình tác phong giao tiếp văn minh, lịch sự, nâng cao uy tín vị thế Ngân hàng, thu hút được khách hàng.
3.2 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất tạiNHNo&PTNT huyện yên thế. NHNo&PTNT huyện yên thế.
Từ những kết quả đạt được và những hạn chế trong hoạt động của những năm vừa qua, căn cứ và mục tiêu định hướng phát triển của ngành của NHNO&PTNT tỉnh Bắc Giang. Qua phân tích điều kiện thực tế trên địa bàn, những thuận lợi và khó khăn về điều kiện tự nhiên, kinh tế xã hội, NHNo&PTNT huyện Yên Thế đã đề ra phương hướng hoạt động như sau:
Xây dựng nhiều hình thức, biện pháp phù hợp để huy động nguồn vốn, tốc độ tăng trưởng hàng năm từ 35% trở lên.
Chủ động đáp ứng nhu cầu về vốn để mở rộng tín dụng tập trung đầu tư vào kinh tế trang trại chăn nuôi đại gia súc vùng chuyên canh (nhất là cây ăn quả) và đầu tư vào lĩnh vực phát triển ngành nghề , dịch vụ .
Tăng dư nợ lành mạnh , tốc độ tăng trưởng hàng năm đạt từ 25%-35% trở lên , đảm bảo chất lượng tín dụng, nợ quá hạ giảm vàgiữ ở mức ổn định hợp lý hạn chế các khoản lãi treo.
Mở rộng các hoạt động dịch vụ Ngân hàng thông qua đoa tăng cường quảng bá thương hiệu thực hiện văn hoá doanh nghiệp nhằm nâng cao uy tín, vị thế của NHNo&PTNT Việt Nam.
Công tác huy động nguồn vốn: tập trung khai thác nguồn vốn trên địa bàn với phương châm " Đi vay để cho vay" phấn đấu nguồn vốn huy động 35% so với năm 2004. Chú trọng huy động tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng nhằm ổn định nguồn vốn trong hoạt động kinh doanh.
Nợ quá hạn: tỷ lệ nợ quá hạn <5%, tập chung xử lý thu hồi nợ quá hạn, đặc biệt là nợ khó đòi ( nợ quá hạn nhóm 4 có thời hạn >360 ngày) và nợ quá hạn đã xử lý từ quỹ dự phòng rủi ro đang theo dõi ngoải bảng tổng kết tài sản. Mở rộng các hoạt động dịch vụ như : Thanh toán, chuyển tiền điện tử, dịch vụ chuyển tiền nhanh WU " các thức chuyển tiền nhanh nhất trên thế giới" làm dịch uỷ thác nguồn vốn uỷ thác đầu tư.
Sắp xếp bố trí đôi ngũ cán bộ hợp lý, đảm bảo phát huy hết năng lực của từng cán bộ trong từng lĩnh vực công tác. Nhằm khuyến khích động viên phát huy tính năng động sáng tạo.
Xuất phát từ quan hệ chất lượng tín dụng và chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng NHNo&PTNT huyện Yên Thế đưa ra định hướng nâng cao chát lượng tín dụng hộ sản xuất là :
Tăng trưởng nguồn vốn huy động tại địa phương, tạo tiền đề nâng cao chất lượng tín dụng.
Mở rộng và đa dạng hoá các loại hình đầu tư. Giảm nợ quá hạn, tăng thu nhập, phải chấp hành nghiêm túc qui trình nghiệp vụ cho vay, tạo điều kiện thuận lợi nhất để hộ sản cuất đựơc tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng.
Tăng vòng quay vốn tín dụng, xác định thời hạn cho vay phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh, hạn chế việc ra hạn nợ (Chấm dứt việc ra hạn nợ tràn lan)
3.3. Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất tạiNHNo&PTNT huyện Yên Thế . NHNo&PTNT huyện Yên Thế .
Khi đề cập tới vấn đền nâng cao chất lượng tín dụng, đặc biêt là tín dụng hộ sản xuất đã có nhiều người nghiên cứu và đua ra nhiều giải pháp, tuy nhiên không phải tát cả các giải pháp đều áp dụng chung cho tất cả các chi nhánh và đem lại hiệu quả cao trên cơ sở nghiên cứu lý luận qua khoá học và thực tế công tác tại NHNO&PTNT Huyện Yên Thế tôi nhận thấy: để nâng cao hơn nữa chất lượng tín dụng đối với hộ sản xuất cần thực hiện tốt các giải pháp sau.
3.3.1 Thực hiện tốt qui trình tín dụng:
Trước khi cho vay: cần làm tốt công tác thẩm định phân tích năng lực khách hàng khả năng tổ chức sản xuất kinh doanh hộ xuất, hộ vay vốn, Hiệu quả dự án đầu tư. Từ đó xem xét mức độ thoả mãn với các điều kiện và nguyên tắc cho vay theo qui định.
Việc cho vay mới cần phải làm chặt chẽ đúng qui trình để tạo mặt bằng dư nợ mới có chất lượng cao bằng cách:
Xác định hương đấu tư, hình thức đấu tư, mức độ đấu tư và phải lấy hiệu quả, độ an toàn vốn làm thước đo.
Thực hiện tốt qui trình tín dụng từ khâu thầm định, cho vay giải ngân kiểm tra giám sát sử dụng vốn đôn đốc thu nợ lãi, gốc.
Ap dụng các biện pháp phân tích tài chính trong qui trình tín dụng. Hiện nay Cán bộ tín dụng NHNO&PTNT Huyện Yên Thế đôi khi sử dụng kinh nghiệm truyền thống trong quá trình phân tích tín dụng do vậy cấn khắc phục:
Nâng cao chất lượng thậm định dự án đấu tư của hộ vay, cần sử dụng phương pháp phân tich tài chính từ đó quyết định mức cho vay. Đối với
những món vay nhỏ lẻ có thể áp dụng phương pháp thẩm định đơn giản linh hoạt.
Xác định thời hạn cho vay và định kỳ hạn nợ cần dựa vào dòng lưu chuyển tiền tệ và gắn với chu kỳ sản xuất kinh doanh ( Hiện nay Ngân hàng Yên Thế cho vay ngắn hạn tối đa là 12 tháng) như vậy là chưa phù hợp với nhu cầu sản xuất vì đối tượng vay vốn chăn nuôi gia súc gia cầm có chu kỳ luân chuyển vốn rất ngắn. Đây là nguyên nhân làm giảm vòng quay vốn tín dụng.
Trong khi cho vay.
Dựa trên cơ sở phân loại khách hàng căn cứ vào nguồn vốn mà Ngân hàng có thể đáp ứng, chu kỳ sản xuất, khả năng trả nợ của khách hàng để ra quyết định cấp tín dụng.
Thực hiện triệt để nguyên tắc phân định về quyền phát quyết cho vay, tránh đùn đẩy vô trách nhiệm.
Sau khi cho vay:
Cần tăng cường công tác kiểm tra giám sát sự dúng vốn nắm bắt luồng chu chuyển tiền tệ đôn đốc khách hàng trả nợ đúng hạn . theo dõi việc tahy đổi , biến động tài sản (nếu có).
3. 3.2.Coi trọng chính sách thu hút khách hàng
Như phần lý luận tại chương 1, và thực trạng chất lượng tín dụng trong chương 1 đã chỉ rõ : chất luợng tín dụng phụ thuộc vào nhiều yếu tố, trong đó có yếu tố khách hàng. Vì vậy, xây dựng và thực hiện chính sách thu hút khách hàng là một trong những biện pháp Ngân hàng cần quan tâm . trong thực tế công tác này đã được Ngân hàng yên Thế hết sức quan tâm qua việc xay dựng củng cố mạng lưới ngân hnàg cơ sở rộng khắp với nhiều chi nhánh giao dịch là điều kiện thuận lợi giúp Ngân hàng tiếp súc gần hơn đến các hộ gia đình từ đó làm cầu nối cho những khách hàng nhỏ đến với Ngân hàng
Tổ chức tốt công tác điều tra phân loại khách hàng, cần xây dựng tiêu chí công tác điều tra. Qua điều tra phân loại xác định cụ thể nhóm khách hnàg
đáp ứng nhu cầu đày đủ, tốt hay không tốt các điều kiện tín dụng: về khẳ năng cho phép tài chính, năng lực tổ chức sản xuất, ..Để từ đó có hướng đầu tư trọng điểm có lựa chọn .