Yên Thế và NHNo & PTNT huyện Yên Thế
2.1.1 Đặc điểm tự nhiên , kinh tế và xã hội huyện Yên Thế:
2.1.1.1 Về đặc điểm tự nhiên.
Yên Thế là một huyện miền núi phía bắc của tỉnh Bắc Giang, là huyện miền núi đông bắc Việt Nam. Phía Bắc giáp tỉnh Thái Nguyên, Lạng Sơn, phía Nam giáp huyện Tân Yên, phía Đông giáp với huyện Lạng Giang, phía Tây giáp với huyện Tân Yên( tỉnh Bắc Giang ), và huyện Phú Bình tỉnh Thái Nguyên.
Tổng diện tích tự nhiên 301 km, là một huyện miền núi địa hình nghiêng dần từ Đông Bắc xuống Tây Nam. Đất đai được chia thành hai phần. Phần trung du thích hợp cho việc phát triển cây lương thực. Phần đồi núi thích hợp cho việc phát triển cây ăn quả, cây lâm nghiệp nhất là các cây ăn quả có giá trị cao như Vải Thiều, Na dai, Hồng NhânHậu Nhãn.
Khí hậu nằm trong vùng nhiệt đới gió mùa, có 4 mùa Xuân, Hạ, Thu, Đông. Lượng mưa trung bình trong năm là 1.78mm, thường tập trung vào mùa hạ từ tháng 5 đến tháng 8.
Yên Thế được chia thành 21 xã thị trấn. Dân số 9,1 vạn người, trong đó có 8 dân tộc anh em, lao động trong độ tuổi khá dồi dào 4,2 vạn người, chủ yếu lao động khu vực nông thôn chiếm 94% tổng số lao động.
2.1.1.2 Điều kiện kinh tế – xã hội
Về cơ sở hạ tầng:Trong năm qua công tác đầu tư xây dựng cơ bản đã được chỉ đạo tập trung hơn, nhiều công trìnhđã hoàn thành và đưa vào sử dụng, đã được tập trung đầu tư dứt điểm. Hệ thống điện tắp sáng, trường học, bệnh viện ... được mở rọng và củng cố. Bằng cách tích cực huy động nhiều nguồn vốn, toàn huyện đã triển khai nhiều trương trình đạt hiệu quả cao.
Hệ thống công trình thuỷ lợi được quan tâm và nâng cấp. Khởi công xây dựng di tích Hoàng Hoa Thám Thực hiện chương trình hợp tác với tổ chức PLAN để tiếp tục các dự án đầu tư hỗ trợ: sửa nhà, đào giếng.... góp phần vào việc ổn định đời sống thúc đẩy kinh tế , xã hội phát triển.
Hệ thống giao thông đường bộ được tập trung đầu tư xây dựng, cải tạo, nâng cấp. Phong trào xây dựng quĩ phát triển giao thông nông thôn của huyện được đông đảo nhân dân đồng tình hưởng ứng. Đã huy động dược hàng ngàn ngày công, để xây dựng nâng cấp giao thông.
* Về hoạt động kinh tế:
Trong những năm qua, Việt Nam nói chung và huyện Yên Thế nói riêng đã bước vào một quá trình cải cách, chuyển đổi nền kinh tế, từng bước xoá bỏ mô hình kinh tế chỉ huy chuyển sang mô hình kinh tế thị trường. Nền kinh tế của tỉnh đang từng bước chuyển đổi theo yêu cầu của nền kinh tế thị trường, đi dần vào thế ổn định và đạt được tốc độ tăng trưởng cao. Mặc dù những năm trước đây với đặc điểm cơ bản của nền kinh tế là thuần nông, kinh tế hàng hoá chậm phát triển, trình độ sản xuất còn lạc hậu... Cùng với sự đổi mới mạnh mẽ của đất nước, Hải Dương đã dần thay đổi và thích ứng với nền kinh tế hàng hoá hoạt động theo cơ chế thị trường. Công tác tài chính tiền tệ tín dụng được chấn chỉnh và đổi mới, khuyến khích các thành phần kinh tế phát triển, khai thác tốt hơn các tiềm năng của địa phương, kinh tế quốc doanh đã sắp xếp lại một bước, hợp tác xã nông nghiệp cũ đang tích cực đổi mới, mô hình hợp tác xã đa dạng và tự nguyện đang hình thành, kinh tế gia đình và kinh tế cá thể phát triển.
Yên Thế là một huyện miền núi có kinh tế chậm phát triển, giao thông đi lại khó khăn, lũ lụt thường xuyên xảy ra, ảnh hưởng đến sự phát triển của địa phương. Trong 2 năm gần đây do vốn hỗ trợ của chương trình 135 thuộc Chính Phủ đầu tư đã tạo điều kiện cho huyện phát triển kinh tế. Yên Thế là
một huyện miền núi có nhiều khó khăn nền kinh tế của địa phương có nhiều chuyển biến tích cực từ năm 2003 – 2005 cơ cấu kinh tế nông- lâm – tiểu thủ công nghiệp và dịch vụ có nhiều thay đổi. Trong 3 năm 2003 – 2005 ttốc độ tăng trưởng GDP hàng năm trên 7% thu nhập bình quân đầu người cũng được nâng cao, đời sống nhân dân được cải thiện rõ dệt. Hạ tầng cơ sơ được nâng cao, các chính sách của Đảng và Nhà nứoc được vân dụng sát đùng với điều kiện cụ thể của địa phương.
Về lâm nghiệp: Cấp uỷ và chính quyền địa phương đã nhận thức được tầm quan trọng của ngành nên đã tăng đầu tư cho phát triển lâm nghiệp, khai thác nguồn tài nguyên rừng.
Về nông nghiệp: Sản xuất nông nghiệp ngày càng phát triển, cơ cấu mùa vụ, cơ cấu cây trông chuyển dịch đúng hướng, các loại cay phù hợp với điều kiện tự nhiên của vùng như Vải thiều, Nhãn, Na dai ....
Về chăn nuôi: Phát triển tốt phù hợp với điều kiện tự nhiên của vùng núi, đặc biệt là đại gia súc, phát triển những đàn lơn hướng lạc, bò sinh sản, bò lấy thịt cung cấp thực phẩm cho thị trường tại địa phương và khu vực.
Công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp và dịch vụ chuyển biến rõ nét. Tốc độ tăng trưởng năm 2005 so với năm 2004 là 24,1% giá trị sản xuất CN – TTCN đạt 39,802 tỷ đồng. Trong đó sản xuất công nghiệp chiếm 17 tỷ đồng, TTCN đạt 22,802 tỷ đồng.
Sản xuất TTCN có bước phát triển tích cực sản phẩm chủ yếu là sản xuất vôi hòn đạt 85.356 tấn tăng 1.456 tấn so với năm 2004. Huyện chỉ đạo quy hoạch xây dựng đề án phát triển nguyên vật liệu xây dựng ở 6 xã phía đông của huyện, tổ chức các lớp dạy nghề mây tre đan, thêu ren ở một số xã của huyện.
2.1.2 Thực trạng kinh tế hộ tại huyện Yên Thế
2.1.2.1 Khái niệm kinh tế hộ.
Hộ sản suất ( hộ gia đình ) là thuật ngữ thường được nhắc đến trong cuộc sống hàng ngày . Trong điều 116, bộ luật dân sự nước ta: “ Hộ gia đình
là một trong các chủ thể trong quan hệ dân sự mà các thành viên có tài sản chung đẻ hoạt động kinh tế chung trong quan hệ sử dụng đất, trong hoạt động sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp và một số lĩnh vực sản xuất kinh doanh khác do pháp luật qui định …”.
Như vậy, có thể hiểu, hộ sản xuất là tập hợp các thành viên trong một gia đình. Chủ hộ có thể uỷ quyền cho một thành viênkhác đã thành niên có thể làm chủ hộ. Hộ sản xuất tự chủ và tự chịu trách nhiệm trong hoạt động sản xuất kinh doanh theo qui định của pháp luật. Vì vậy hộ sản xuất luôn khai thácmọi tiềm năng thế mạnh của mình, tận dụng mọi nguồn lực để sản xuất kinh doanh đạt hiệu quả cao nhất, nâng cao đời sống vật chất, tinh thần cho mọi thành viên trong gia đình góp phần vào thúc đẩy sự phát triển kinh tế – xã hội của địa phương và cả nước.
2.1.2.2 Đặc điểm hộ sản xuất tại huện Yên Thế
2.1.2.2.1 Đặc điểm về sản xuất kinh doanh
Việt Nam là một quốc gia đông dân và hiện nay trên 80% dân số là sinh sống ở nông thôn. Trong điều kiện đó hộ sản xuất là dơn vị kinh tế cơ sở mà ở đó diễn ra quá trình phân công tổ chức lao động, sử dụng các nguồn lực kinh tế một cách hợp lý. Hộ sản xuất được đề cập trong chuyên đề này bao gồm: Hộ gia đình, cá nhân, tổ hợp tác, doanh nghiệp tư nhân. Hộ kinh doanh theo luật định có các đặc trưng sau: Có giấy phép kinh doanh, hoặc có giấy phép thành lập do cơ quan có thẩm quyền cấp. Từ những phân tích trên ta rut ra những đặc điểm sau.
Thứ nhất: Công cụ lao động thô sơ, lạc hậu, năng suất lao động thấp và
còn lệ thuộc nhiều vào thiên nhiên. Mặc dù có những chuyển biến trong thời gian gần đây, xong sản xuất nông nghiệp và nông thôn Việt Nam vẫn còn trong tình trạng lạc hậu. Công cụ lao động thiếu và cũ kỹ, sức lao động cơ bắp của con người và sức keo của đại gia súc vẫn là chủ yếu, vì vậy rất khó đạt năng suất lao động cao.
Thứ hai: Số lượng lao động đông, qui mô sản xuất nhỏ bé và măn mún
do đặc điểm về dân số và điều kiện tự nhiên về đất đai còn hạn chế. Đa số các hộ đều tham gia sản xuất nông nghiệp. Mặt khác do hoàn cảnh lịch sử của một nứoc nông gnhiệp lạc hậu, thu nhập bình quân theo đầu người thấp, đặc biệt là vùng nông thôn, nên vốn tích luỹ cho sản xuất kinh doanh của các hộ là vô cùng ít ỏi.
Thứ ba: Người lao động cần cù chịu khó có kinh nghiệm nhưng năng
lực còn hạn chế đặc biệt là kiến thức về thị trường. Sự gắn bó lâu đời với bản làng thôn xóm với nghề truyền thống của cha ông đã giúp đỡ cho người lao động tích luỹ được nhưỡng kinh nghiệm quí báu.
Những đặc điểm của hộ sản xuất nêu trên có ý nghĩa rất quan trọng, giúp cho việc nhận thức rõ hơn những thuận lợi và khó khăn trong quá trình cấp tín dụng cho hộ sản xuất tại các Ngân hàng thương mại.
2.1.2.2.2 Đặc điểm về vốn
Hiện nay, trong khu vực nông thôn nước ta có nhiều gia đình nông thôn có đất nhưng không sản xuất nông nghiệp , họ không có khả năng sản xuất nông nghiệp do nhiều nguyên nhân khác, trong đó do thiếu vốn là một trong nhữngnguyên nhân chủ yếu . Khi đó nguồn vốn tín dụng Ngân hàng đã thể hiện vai trò quan trọng của mình trong việc hỗ trợ vốn cho họ khi quy mô ruộng đất được mở rộng thì nguồn vốn tinh dụng Ngân hàng lại đầu tư trang thiết bị, máy móc giúp cho các hộ có điều kiện thực hiện quá trình sản xuất với năng xuất ,tạo ra khối lượng nông sản hàng hoá lớn, lợi nhuận cao và sản phẩm của hộ có chỗ đứng trên thị trường trong và ngoài nước.
Các hộ khi tham gia vào sản xuất nông nghiệp thường chủ yếu là sản xuất các sản phẩm có tính ngăn ngày như trồng cây ăn quả, cây thuốc, cây nguyên liệu hoặc phát triển chăn nuôi nên nguồn vốn các hộ càn chủ yếu là vốn ngắn hạn và vốn trung hạn với số lượng vốn nhỏ,
Do cơ sở vật chất kỹ thuật còn lạc hậu nên nhu cầu về vốn để đầu tư phát triển máy móc cải tiến công cụ lao động là rất lớn đây là những nhu cầu vốn trung và dài hạn cần được Ngân hàngquan tâm.
Nhu cầu vốn đối với một hộ là không lớn nhưng có rấtnhiều hộ cần vốn nên lượng vốn mà Ngân hàngcung cấp cho các hộ sản xuất là rất lớn. việc cho vay rấtnhiều hộ đòi hỏi Ngân hàngcần có những biện pháp quản lý nếu không tỷ lệ nợ quá hạn sẽ tănng nhanh.
2.1.2.2.3 Vai trò của hộ sản xuất trong sự phát triển kinh tế của huyện
Cũng như nhiều nước trên thế giới sự tồn tại của hộ sản xuất tại Việt Namlà một yếu tố tất yếu, khách quan và có những đóng góp nhất định cho quá trình phát triển kinh tế tại Việt Namcũng như huyên Yên thế. Vai trò của hộ sản xuất đối với quá trình phát triển kinh tế thể hiện ở những mặt sau.
Thứ nhất: Hộ sản xuất sử dụng hợp lý lao động và giải quyết công ăn
ciệc làm cho người lao động. Do đặc điểm của hộ sản xuất là mức vốn đầu tư cho một lao động rất thấp hơn nữa ngành nghề lao động giản đơn có nhiều ngành nghề tạo điều kiện thuân lợi cho thu hút lao động chưa qua đào tạo, một lực lượng chiếm số đông ở nước ta.
Thứ hai: Sử dụng và khai thác có hiệu quả tiềm năng đất đai và tài
nguyên khác. Việt Nam là quốc gia có nguồn tài nguyên khá phong phú nhưng chưa được khai thác. Trên cơ sở phát triển hộ sản xuất, những cách đồng rừng núi, mặt sông mặt hồ, mặt biển sẽ được khai thác đem lại nguồn lợi cho đất nước.
Thứ ba: Hộ sản xuất là cầu nối chuyển nền kinh tế tự nhiên sang kinh tế
thị trường góp phần thực hiện công nghiệp hoá hiện đại hoá đất nước. Với tư cách là đơn vị kinh tế độc lập nên cần phải chú ý đến kết quả sản xuất của mình từ đó đòi hỏi ho phải tự nâng cao kiến thức của mình chuyển dịch sản xuất kinh doanh theo tín hiệu của thị trường.
2.1.3 Đặc điểm chung của Ngân hàng Nông nghiệp Yên Thế
2.1.3.1 Quá trình hình thành và phát triển của NHNo&PTNT huyện Yên Thế .
NHNo&PTNT huyện Yên Thế được thành lập tháng 11 năm 1990, là một chi nhánh trực thuộc NHNo&PTNT Tỉnh Bắc Giang và thuộc hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam hoạt động theo luật các tổ chức tín dụng và điều lệ NHNN. Ngân hànghoạt động trên địa bàn huyện Yên Thế, do đặc điểm là huyện miền núi, địa bàn rộng, dân cư ở rải rác kông tập trung, việc giao dịch với Ngân hàng rất khó khăn ( nhất là một số xã vùng núi khu vực III). Chính vì vậy NHNo&PTNT huyện Yên Thế có 03 chi nhánh giao dịch đóng tại thị trấn thị tứ của huyện Yên Thế như sau:
Trung tâm NH huyện Yên Thế tại thị trấn Cầu Gồ. Ngân hàng liên xã Bố Hạ tại thị trấn Bố Hạ.
Ngân hàng liên xã Mỏ Trạng tại Mỏ Trạng xã Tam Tiến.
2.1.3.2 Các hoạt động chủ yếu của Ngân hàng NHNo & PTNT huyện Yên Thế
Huy động tiền gửi tiết kiệm bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ dưới mọi hình thức: không kỳ hạn, có kỳ hạn (3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng).
Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn đối với mọi thành phần kinh tế và ngành nghề kinh tế bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ.
Cho vay phục vụ đời sống, phục vụ nhu cầu tiêu dùng như mua tivi, tủ lạnh, xe máy, xây dựng- cải tạo-mua mới nhà ở, xây dựng cơ sở hạ tầng, điện nước sinh hoạt đối với mọi cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp có nhu cầu.
Cho vay đối với người đi lao động làm việc có thời hạn ở nước ngoài. Dịch vụ chuyển tiền điện tử, chuyển tiền nhanh cho mọi đối tượng với cước phí thấp.
Kinh doanh ngoại tệ, chi phí trả kiều hối.
Nhận vốn uỷ thác đầu tư và tài trợ các dự án đầu tư . Làm các dịch vụ ngân hàng khác.
Nhìn chung, hoạt động của NHNo&PTNT huyện Yên Thế là tương đối phong phú, đa dạng và đáp ứng kịp thời nhu cầu của xã hội.
2.2 Chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Yên Thế
2.2.1 Thực trạng tín dụng NHNo & PTNT huyện Yên Thế
2.2.1.1 Hoạt động huy động vốn.
Huy động vốn là hoạt động chủ yếu của Ngân hàng, nó tạo ra tiền đề quan trọng cho hoạt động sử dụng vốn. Muốn đảm bảo nguồn vốn cho hoạt động tín dụng, các Ngân hàng phải thu hút được một nguồn vốn lớn với lãi suất thấp. Vậy việc khai thác các nguồn vốn tiềm tàng trong nhân daan là mục tiêu đưa ra trước tiên. Chiến lược huy động vốn là hoạt động mở đầu trong kinh doanh tiền tệ, nó mang tính thường xuyên liên tục. Khi nguồn vốn huy động được có cơ cấu hợp lý, tạo chi phí đầu vào thấp sẽ góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của Ngân hàng.
Mặc dù điều kiện kinh tế trên địa bàn huyện còn chậm phát triển, đời sống nhân dân còn nhiều khó khăn, hộ nghèo chiếm tỷ trọng cao, các thành phần kinh tế nhà nước có số lượng nhỏ hoạt động măn mún mà chủ yếu là kinh tế hộ. Đây là một khó khăn lớn nhất trong hoạt động huy động vốn của NHNo&PTNT huyện Yên Thế. Xong, NHNo&PTNT huyện Yên Thế đã luôn quan tâm, tìm mọi biện pháp nhằm khơi tăng tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư. Trong 3 năm gần đây tổng nguồn vốn huy động được là :
Năm 2003 là 52.553 triệu đồng (trong đó nội tệ đạt 52.178 triệu đồng ) Năm 2004 là 59.290 triệu đồng (trong đó nội tệ đạt 57.275 triệu đồng ) Năm 2005 là 89.230 triệu đồng (trong đó nội tệ đạt 83.320 triệu đồng )
Biểu 1: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG NGUỒN VỐN Đơn vị: triệu đồng S T T Chỉ tiêu Năm 2003 Năm 2004 Năm 2005 2004 so với 2003 2005 so với 2004 Tăng giảm Tỷ trọng Tăng giảm