3.1.1 Định hướng chung của toàn huyện
Phát triển kinh tế là mục tiêu hàng đầu của đảng và nhà nước. Khi bước vào hội nhập kinh tế quốc tế thì việc phát triển các thành phần kinh tế là điều cần thiết nhưng mỗi quốc gia có những đặc điểm khác nhau nên cần lựa chon những thanh phần kinh tê chủ chốt để phát triển. Ở Việt Nam nói chung và ở huyện Yên Thế nói riêng thì thành phần kinh tế cần chú trọng phát triển nhất chính là kinh tế hộ gia đình. Kinh tế hộ gia đình là một tế bào của kinh tế đất nước tế bào có khỏe thì cơ thể mới khỏe mạnh. muốn phát triển kinh tế hộ Đảng và Nhà nước cũng như chính quyền địa phương đã có nhiều biện pháp tích cực để đẩy mạnh kinh tếhộ gia đình phát triển
Đẩy mạnh phát triển kinh tế trang trại. Với lợi thế về điều kiện tự nhiên đất rừng chiếm đa số sẽ là điều kiện thuận lợi cho các hộ gia đình chuyển dịch nhanh cơ cầu kinh tế từ làm ruộng chuyển sang kinh tế trang trại.
Khuyến khích các hộ gia đình đổi mới sản xuất thay đổi cơ cấu cây trồng vật nuôi như trồng cây ăn quả cây công nghiệp ngắn ngày như vải thiều na dai …vvv..Phảt tiển chăn nuôi đặc biệtlà chăn nuôi gia xúc lớn như trâu bò và các gia cầm.
Phát triển các ngành nghề tiểu thủ công nghiệp và các ngành sản xuất hàng hóa tiêu dùng cũng như chế biến thực phẩm. Với nguồn nguyên liệu sẵn có sẽ là điều kiện lý tưởng cho việc phát triển ngành chế biến lương thực thực phẩm nều phát triển đượccác mặt hàng này sẽ giảm bớt được sự mất cân đối giưa công nghiệp nông nghiệp và dịch vụ.
3.1.2 Định hướng phát triển tín dụng cho vay hộ sản xuất
Tăng cường cho vay đối với hộ sản xuất, nhằm tăng dư nợ bởi đây là đối tượng chủ yếu của Ngân hàng chỉ có thể khai thác triệt để cho vay hộ sản xuất mới đem lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng
Mở rộng và đa dạng hoá các hình thức và đối tượng đầu tư, xây dựng các dự án, phương án khả thi để dấu tư kế hoạch cuối năm 2006 có tổng dư nợ 150.000 triệu đồng
Xây dựng các chiến lược nhằm khuyến khích các hộ vay vốn Ngân hàng để sản xuất. Tuy nhiên cần có những biên pháp nhằm hạn chế nợ quá hạn có như vậy chất lượng tín mới nâng cao
Để thực hiện được mục tiêu trên NHNo&PTNT huyện Yên thế cần phải động viên khuyến khích các nguồn nội lực, chú trọng đáo tạo đội ngũ cán bộ trưởng thành về mọi mặt: Kỹ thuật nghiệp vụ, kiến thức kinh tế xã hội, khả năng giao tiếp ứng xử, đổi mới phong cách làm việc, chủ động tận tình tác phong giao tiếp văn minh, lịch sự, nâng cao uy tín vị thế Ngân hàng, thu hút được khách hàng.
3.2 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất tạiNHNo&PTNT huyện yên thế. NHNo&PTNT huyện yên thế.
Từ những kết quả đạt được và những hạn chế trong hoạt động của những năm vừa qua, căn cứ và mục tiêu định hướng phát triển của ngành của NHNO&PTNT tỉnh Bắc Giang. Qua phân tích điều kiện thực tế trên địa bàn, những thuận lợi và khó khăn về điều kiện tự nhiên, kinh tế xã hội, NHNo&PTNT huyện Yên Thế đã đề ra phương hướng hoạt động như sau:
Xây dựng nhiều hình thức, biện pháp phù hợp để huy động nguồn vốn, tốc độ tăng trưởng hàng năm từ 35% trở lên.
Chủ động đáp ứng nhu cầu về vốn để mở rộng tín dụng tập trung đầu tư vào kinh tế trang trại chăn nuôi đại gia súc vùng chuyên canh (nhất là cây ăn quả) và đầu tư vào lĩnh vực phát triển ngành nghề , dịch vụ .
Tăng dư nợ lành mạnh , tốc độ tăng trưởng hàng năm đạt từ 25%-35% trở lên , đảm bảo chất lượng tín dụng, nợ quá hạ giảm vàgiữ ở mức ổn định hợp lý hạn chế các khoản lãi treo.
Mở rộng các hoạt động dịch vụ Ngân hàng thông qua đoa tăng cường quảng bá thương hiệu thực hiện văn hoá doanh nghiệp nhằm nâng cao uy tín, vị thế của NHNo&PTNT Việt Nam.
Công tác huy động nguồn vốn: tập trung khai thác nguồn vốn trên địa bàn với phương châm " Đi vay để cho vay" phấn đấu nguồn vốn huy động 35% so với năm 2004. Chú trọng huy động tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng nhằm ổn định nguồn vốn trong hoạt động kinh doanh.
Nợ quá hạn: tỷ lệ nợ quá hạn <5%, tập chung xử lý thu hồi nợ quá hạn, đặc biệt là nợ khó đòi ( nợ quá hạn nhóm 4 có thời hạn >360 ngày) và nợ quá hạn đã xử lý từ quỹ dự phòng rủi ro đang theo dõi ngoải bảng tổng kết tài sản. Mở rộng các hoạt động dịch vụ như : Thanh toán, chuyển tiền điện tử, dịch vụ chuyển tiền nhanh WU " các thức chuyển tiền nhanh nhất trên thế giới" làm dịch uỷ thác nguồn vốn uỷ thác đầu tư.
Sắp xếp bố trí đôi ngũ cán bộ hợp lý, đảm bảo phát huy hết năng lực của từng cán bộ trong từng lĩnh vực công tác. Nhằm khuyến khích động viên phát huy tính năng động sáng tạo.
Xuất phát từ quan hệ chất lượng tín dụng và chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng NHNo&PTNT huyện Yên Thế đưa ra định hướng nâng cao chát lượng tín dụng hộ sản xuất là :
Tăng trưởng nguồn vốn huy động tại địa phương, tạo tiền đề nâng cao chất lượng tín dụng.
Mở rộng và đa dạng hoá các loại hình đầu tư. Giảm nợ quá hạn, tăng thu nhập, phải chấp hành nghiêm túc qui trình nghiệp vụ cho vay, tạo điều kiện thuận lợi nhất để hộ sản cuất đựơc tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng.
Tăng vòng quay vốn tín dụng, xác định thời hạn cho vay phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh, hạn chế việc ra hạn nợ (Chấm dứt việc ra hạn nợ tràn lan)
3.3. Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất tạiNHNo&PTNT huyện Yên Thế . NHNo&PTNT huyện Yên Thế .
Khi đề cập tới vấn đền nâng cao chất lượng tín dụng, đặc biêt là tín dụng hộ sản xuất đã có nhiều người nghiên cứu và đua ra nhiều giải pháp, tuy nhiên không phải tát cả các giải pháp đều áp dụng chung cho tất cả các chi nhánh và đem lại hiệu quả cao trên cơ sở nghiên cứu lý luận qua khoá học và thực tế công tác tại NHNO&PTNT Huyện Yên Thế tôi nhận thấy: để nâng cao hơn nữa chất lượng tín dụng đối với hộ sản xuất cần thực hiện tốt các giải pháp sau.
3.3.1 Thực hiện tốt qui trình tín dụng:
Trước khi cho vay: cần làm tốt công tác thẩm định phân tích năng lực khách hàng khả năng tổ chức sản xuất kinh doanh hộ xuất, hộ vay vốn, Hiệu quả dự án đầu tư. Từ đó xem xét mức độ thoả mãn với các điều kiện và nguyên tắc cho vay theo qui định.
Việc cho vay mới cần phải làm chặt chẽ đúng qui trình để tạo mặt bằng dư nợ mới có chất lượng cao bằng cách:
Xác định hương đấu tư, hình thức đấu tư, mức độ đấu tư và phải lấy hiệu quả, độ an toàn vốn làm thước đo.
Thực hiện tốt qui trình tín dụng từ khâu thầm định, cho vay giải ngân kiểm tra giám sát sử dụng vốn đôn đốc thu nợ lãi, gốc.
Ap dụng các biện pháp phân tích tài chính trong qui trình tín dụng. Hiện nay Cán bộ tín dụng NHNO&PTNT Huyện Yên Thế đôi khi sử dụng kinh nghiệm truyền thống trong quá trình phân tích tín dụng do vậy cấn khắc phục: (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Nâng cao chất lượng thậm định dự án đấu tư của hộ vay, cần sử dụng phương pháp phân tich tài chính từ đó quyết định mức cho vay. Đối với
những món vay nhỏ lẻ có thể áp dụng phương pháp thẩm định đơn giản linh hoạt.
Xác định thời hạn cho vay và định kỳ hạn nợ cần dựa vào dòng lưu chuyển tiền tệ và gắn với chu kỳ sản xuất kinh doanh ( Hiện nay Ngân hàng Yên Thế cho vay ngắn hạn tối đa là 12 tháng) như vậy là chưa phù hợp với nhu cầu sản xuất vì đối tượng vay vốn chăn nuôi gia súc gia cầm có chu kỳ luân chuyển vốn rất ngắn. Đây là nguyên nhân làm giảm vòng quay vốn tín dụng.
Trong khi cho vay.
Dựa trên cơ sở phân loại khách hàng căn cứ vào nguồn vốn mà Ngân hàng có thể đáp ứng, chu kỳ sản xuất, khả năng trả nợ của khách hàng để ra quyết định cấp tín dụng.
Thực hiện triệt để nguyên tắc phân định về quyền phát quyết cho vay, tránh đùn đẩy vô trách nhiệm.
Sau khi cho vay:
Cần tăng cường công tác kiểm tra giám sát sự dúng vốn nắm bắt luồng chu chuyển tiền tệ đôn đốc khách hàng trả nợ đúng hạn . theo dõi việc tahy đổi , biến động tài sản (nếu có).
3. 3.2.Coi trọng chính sách thu hút khách hàng
Như phần lý luận tại chương 1, và thực trạng chất lượng tín dụng trong chương 1 đã chỉ rõ : chất luợng tín dụng phụ thuộc vào nhiều yếu tố, trong đó có yếu tố khách hàng. Vì vậy, xây dựng và thực hiện chính sách thu hút khách hàng là một trong những biện pháp Ngân hàng cần quan tâm . trong thực tế công tác này đã được Ngân hàng yên Thế hết sức quan tâm qua việc xay dựng củng cố mạng lưới ngân hnàg cơ sở rộng khắp với nhiều chi nhánh giao dịch là điều kiện thuận lợi giúp Ngân hàng tiếp súc gần hơn đến các hộ gia đình từ đó làm cầu nối cho những khách hàng nhỏ đến với Ngân hàng
Tổ chức tốt công tác điều tra phân loại khách hàng, cần xây dựng tiêu chí công tác điều tra. Qua điều tra phân loại xác định cụ thể nhóm khách hnàg
đáp ứng nhu cầu đày đủ, tốt hay không tốt các điều kiện tín dụng: về khẳ năng cho phép tài chính, năng lực tổ chức sản xuất, ..Để từ đó có hướng đầu tư trọng điểm có lựa chọn .
3.3.3 Đa dạng hoá hình thức phương thức cho vay
Mặc dù phương thức cho vay phù hợp với vốn đầu tư cho sản xuât kinh doanh tại địa bàn Yên Thế, xong thủ tục cho vay, hồ sơ vay có phần rườm rà, không thuận tiện cho khách hàng. Mặc dù đã áp dụng phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng nhưng chưa được phổ biến. để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tiếp xúc với các sản phẩm dịch vụ cần tư vấn chgo các đối tượng có nhu cầu vay vốn thường xuyên.
Như vậy trong thời gian qua NHNO&PTNT Huyện Yên Thế đã từng bước đa dạng hoá các hình thức cho vay góp phần tích cực vào sự phát triển nông nghiệp nông thôn. NHNO&PTNT Huyện Yên Thế có như vậy mới tạo điều kiện cho các hộ sản cuất tiếp cận tôt nhất với các đồng vốn cho vay. Vì nhu cấu hình thành các nhu cầu mới trong sản xuất kinh doanh hộ gia đình.
3.3.4. Hoàn thiện bộ máy tổ chức và nâng cao trình độ cán bộ, sử dụng cán bộ hợp lý .
Hiện tại NHNo&PTNT Huyện Yên Thế việc bố trí cán bộ tương đối hợp lý giữa các phòng nghiệp vụ đảm bảo hoạt động thông suốt, cán bộ trực tiếp ( cán bộ tín dụng)đảm bảo có 50% trên tổng số cán bộ của đơn vị.
Yếu tố con người đặc biệt quan trọng, con người là chủ thể của mọi hành động được coi là yếu tố quyết định đến sự thành bại của một doanh nghiệp, là người thực thi các chiến lược của Ngân hàng. Cán bộ tín dụng là những người phải có trình độ nghiệp vụ, am hiểu khách hàng, hiểu biết về thị trường, nắm bắt sâu sắc thực lựctài chính của khách hàng. Đội ngũ cán bộ cần được sắp xếp chon lọc một cách hợp lý trong công việc.
Đối với cán bộ quản lý điều hành hoạt động tín dụng: ngoài kiến thức vững vàng về nghiệp vụ còn đòi hỏi am hiểu sâu rộng về pháp luật kinh tế và
ngành Ngân hàng có khả năng phân tích đúng sai, chỉ ra sai sót nghiệp vụ của cấp dưới .
3.3.5. Tăng cường kiểm tra giám sát các khoản tín dụng
Với mục tiêu kinh doanh an toán hiệu quả, vấn đề chất lượng tín dụng được đặt lên hàng đầu, công tác kiểm tra giám sát các khoản tín dụng thực sự được ngân hàng quan tâm, có như vậy hoạt động tín dụng càng thực hiệnđúng qui trình nghiệp vụ, đảm bảo tính hợp lệ hợp pháp đạt được hiệu quả trong kinh doanh.
Tăng cường quản lý chất lượng tín dụng, giảm nợ quá hạn: Hoạt động tín dụng mang lại nguồn thu nhập lớn đồng thời cũng chứa đựng tiềm ẩn nhiều rủi ro cao, vì vậy phải tăng cường quản lý chất lượng tín dụng nhằm giảm thiểu rủi ro nâng cao chất lượn tín dụng hộ sản xuất:
Thực hiện cho vay đúng qui trình thủ tục qui đinh của ngành
Thường xuyên rà soát theo dõi nợ đến hạn, nắm bắt khả năng tài chính của khách hàng để có biện pháp thu hồi nợ đến hạn, hạn chế nợ quá hạn phát sinh.
Thực hiện phân loại khách hàng theo 3 loại:
Tín nhiệm, chưa tín nhiệm và không tín nhiệm để có hướng đầu tư vào chính sách riêng đối với từng loại khách hàng.
3.3.6. Tăng cường quan sát phòng ngừa rủi ro xử lý tốt nợ quá hạn.
Để đảm bảo cho việc mở rộng đầu tư vừa an toàn vừa hiệu quả, mỗi ngân hàng nhận biết được rủi ro từ đó có biện pháp phòng ngừa hữu hiệu.
Tổ chức tốt việc phân tán rủi ro tín dụng: Cho vay với cơ cấu hợp lý cà về cơ cấu ngành kinh tế và cơ cấu nợ cho vay phân theo thời gian. Thực hiện đa dạng hoá các danh mục đầu tư, các đối tượng và các hình thức đầu tư. Tuân thủ về giới hạn và khả năng cho vay cao nhất đói với một khách hàng. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Tổ chức tốt việc phân tích đánh giá khách hàng. Phải đánh giá khách hàng một cách chính xác trước khi đưa ra quyết định cho vay. Tổ chức thu thập phân tích các thông tin rủi ro về khách hàng.
Kiểm tra lựa chọn chặt chẽ trước khi cho vay thường xuyên tổ chức phân loại nợ và có biện pháp quản lý kịp thời đối với từng khoản nợ.
Để xử lý những khoản nợ quá hạn cấn thực hiện các giải pháp sau: Đối với nợ quá hạn phải thu ngay là loại quá hạn do định kỳ chưa sát khi khách hàng có khả năng trả nợ cần thu ngay, thu đủ.
Đối với nợ quá hạn thu dần: Có thể chia nợ ra nhiều kỳ để khách hàng trả nợ dần.
Đối với nợ quá hạn khó đòi do nguyên nhân chủ quan và khách quan của khách hàng có thê sử dụng biện pháp thu giữ tài sản, hoặc thu sản phẩm vào vụ thu hoạch.
3.3.7. Coi trọng công tác huy động nguồn vốn
Nguồn vốn đặc biệt quan trọng đối với mỗi Ngân hàng, nó quyết định qui mô, phạm vi và khả năng mở rộng kinh doanh hoạt động của mỗi ngân hàng. Công tác huy động nguồn vốn tai NHNO&PTNT Huyện Yên Thế mấy năm qua đã được quan tâm. Hàng năm nguông vốn huy động có tăng trưởng luôn lớn hơn tăngtrưởng dư nợ.
Tuy nhiên NHNO&PTNT Huyện Yên Thế vẫn phải sử dụng một lượng vốn điều hoà từ Ngân hàng cấp trên. Vì vậy Ngân hàng phải sử dụng nhiều biện pháp hình thức
3.3.8. Mở rộng đầu tư có trọng điểm
Chất lượng tín dụng phụ thuộc vào chất lượng hoạt động sản xuất kinh doanh của người vay vốn do vậy Ngân hàng cần tìm kiếm đối tượng đầu tư có lựa trọn tránh đầu tư tràn lan cần phải lựa tron những ngành những lĩnh vực sản xuất kinh doanh có tiềm năng và phát triển bền vững. Một nguyên tắc có thể tránh dược rủi ro cho Ngân hàng khi thực hiện cho vay là đầ tư vào các tiểu ngành như chăn nuôi gia súc, gia cầm, trồng cây ăn quả, chế biến nông sản phẩm hàng hoá, kinh doanh dịch vụ cho vay đời sống.
3.4. Một số kiến nghị
3.4.1. Kiến nghị đối với nhà nước và Ngân hàng nhà nước
* Ngân hàng nhà nước cần xem xét việc thành lập quỹ rủi ro của các Ngân hàng thương mại, chúng ta biết rằng đã kinh doanh thì bao giờ cũng có rủi ro do vậy Ngân hàng Nhà nước sớm cho phép các Ngân hàng thương mại