3.2.4.1. Giám đốc:
Là người đại diện cho ngân hàng quản lý, trực tiếp chỉ đạo thực hiện các chính sách, chế độ nghiệp vụ, chịu trách nhiệm chính về các kế hoạch và hiệu quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh theo luật Doanh nghiệp Nhà nước và Luật Tổ chức tín dụng dựa trên phạm vi, quyền hạn được cấp trên uỷ quyền.
3.2.4.2. Phó giám đốc:
Hỗ trợ cho giám đốc trong việc điều hành hoạt động của Chi nhánh, thay thế cho giám đốc giải quyết một số mảng hoạt động của Chi nhánh, được giám
đốc phân công và chịu trách nhiệm chính về kế toán ngân quỹ.
3.2.4.3. Giám đốc Phòng giao dịch (Thạnh Đông A, Kinh B):
Trực tiếp điều hành hoạt động của Phòng giao dịch, thực hiện chính sách chế độ nghiệp vụ, giao dịch và kế hoạch kinh doanh trong phạm vi quyền hạn của Chi nhánh, chịu sự quản lý và định kỳ báo cáo về Chi nhánh Huyện.
3.2.4.4. Phòng kế hoạch kinh doanh.
-Trưởng phòng, phó phòng:
Chịu trách nhiệm trước Ban giám đốc về chiến lược kinh doanh của Chi nhánh, thực hiện hoạt động tín dụng, xây dựng kế hoạch kinh doanh, dự án đầu tư, chiến lược, kiểm soát quá trình sử dụng vốn vay của đơn vị kinh tế, các cá nhân hộ gia đình và thẩm định dự án đầu tư để quyết định cho vay hay không, kiểm tra, đôn đốc, kiểm soát nội dung thẩm định của cán bộ tín dụng, tái thẩm
định hồ sơ vay, gia hạn nợ, thống kê, báo cáo theo yêu cầu.
- Cán bộ tín dụng:
Thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh như: thu thập, cung cấp thông tin, thẩm định các dự án cho vay, hạn mức tín dụng và giới hạn cho vay với từng khách hàng, giải ngân và thu nợ, tiến hành thống kê, phân tích thông tin, phân loại khách hàng, báo cáo và tổng kết hoạt động theo định kỳ.
3.2.4.5. Phòng kế toán ngân quỹ.
Hướng dẫn khách hàng mở tài khoản gửi tiền, chuyển tiền theo đúng quy
định của NHNo&PTNT Việt Nam; lập báo cáo về hoạt động kinh tế tài chính, quản lý các loại vốn, tài sản; quản lý các hồ sơ thế chấp, bảo lãnh, tổng hợp, lưu trữ hồ sơ tài liệu kế toán và thực hiện các khoản thu chi tiền mặt trên cơ sở
chứng từ phát sinh trong ngày; phát hiện và ngăn chặn tiền giả.
3.2.4.6. Hai Phòng giao dịch (Kinh B và Thạnh Đông A).
Có chức năng chính như một Chi nhánh Ngân hàng nhưng quy mô nhỏ
hơn và chịu sự chỉ đạo trực tiếp của Giám đốc NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tân Hiệp.
3.2.4.7. Tổ kiểm tra kiểm soát và thẩm định.
- Tổ kiểm tra kiểm soát:
Tuân thủ theo sự chỉđạo nghiệp vụ kiểm tra, kiểm toán, tổ chức thực hiện kiểm tra, kiểm toán theo đề cương, chương trình kiểm tra kiểm toán của NHNo&PTNT Việt Nam và kế hoạch của đơn vị để phù hợp với đơn vị mình, kiểm toán nhằm bảo đảm an toàn trong hoạt động kinh doanh tại Chi nhánh.
- Tổ thẩm định:
Chịu trách nhiệm quản lý, thu thập, cung cấp thông tin nhằm phục vụ cho công tác thẩm định và phòng ngừa, hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng. Thẩm định những món vay vượt quá quyền phán quyết của Giám đốc Chi nhánh.
3.2.5. Những nghiệp vụ chính mà Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Tân Hiệp thực hiện: Nông thôn Chi nhánh Tân Hiệp thực hiện:
- Huy động vốn nhàn rỗi trong địa bàn huyện, sử dụng vốn tự có, vốn huy
động và vốn vay của ngân hàng cấp trên cung cấp tín dụng phục vụ cho nhu cầu vốn cho cá nhân và doanh nghiệp.
- Nhận ủy thác tiền gửi thanh toán , tiền gửi tiết kiệm, phát hành kỳ phiếu bằng VNĐ và ngoại tệđối với khách hàng trong và ngoài nước.
- Mở tài khoản ngoại tệ tại các ngân hàng đại lý ở nước ngoài. Mua bán ngay và trao đổi các ngoại tệ mạnh, thực hiện các nghiệp vụ hối đoái.
- Tham gia hệ thống thanh toán toàn cầu qua hệ thống chuyển tiền nhanh qua Western Union, thực hiện dịch vụ kiều hối tại Việt Nam phục vụ kiều bào nước ngoài gửi tiền cho người thân tại Việt Nam.
- Thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh thanh toán quốc tế, thanh toán xuất nhập khẩu giúp cho doanh nghiệp xuất khẩu thu hộ số tiền bán hàng ra nước ngoài hoặc chi hộ số tiền nhập khẩu hàng đối với doanh nghiệp nhập khẩu.
3.3. KHÁI QUÁT KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHNo&PTNT CHI NHÁNH TÂN HIỆP QUA 03 NĂM ( 2006- 2007- 2008).
3.3.1. Khái quát kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Tân Hiệp. nhánh huyện Tân Hiệp.
Trong thời gian qua tình hình kinh tế trong nước cũng như ngoài nước có những chuyển biến khá phức tạp: dịch cúm gia cầm ở các địa phương, lạm phát trong nước,.…đã ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động kinh doanh của các ngân hàng trên cả nước.
Bên cạnh đó, sự cạnh tranh ngày càng gay gắt của các tổ chức tín dụng trên địa bàn cũng là mối quan tâm của Ban lãnh đạo Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Tân Hiệp- Kiên Giang. Tuy nhiên hoạt
động kinh doanh của Chi nhánh vẫn tiếp tục duy trì ổn định. Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng qua ba năm: 2006, 2007, 2008 được thể
hiện qua bảng 2 dưới đây:
Bảng 2 : Kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Chi nhánh Tân Hiệp qua 03 năm 2006, 2007, 2008 ĐVT: Triệu đồng So sánh Năm 2007/2006 2008/2007 Chỉ tiêu 2006 2007 2008 Số tiền % Số tiền % Tốc độ tăng bình quân (%) Doanh thu 35.288 48.788 81.956 13.500 38,26 33.168 67,98 53,12 Chi phí 24.052 32.109 68.106 8.057 33,50 35.997 112,11 72,81 Lợi nhuận 11.236 16.679 13.850 5.443 48,44 -2.829 -16,96 15,74
0 10000 20000 30000 40000 50000 60000 70000 80000 90000 Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 ĐVT: Triệu đồng KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHNo&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN TÂN HIỆP
Doanh thu Chi phí Lợi nhuận
Hình 1. Biểu đồ kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Tân Hiệp qua 03 năm: 2006, 2007, 2008.
3.3.1.2. Về doanh thu.
Dựa vào bảng số liệu ở bảng 2 và hình 1 thể hiện tình hình doanh thu của ngân hàng qua 03 năm ta thấy:
Nhân tố doanh thu qua 02 năm (2006 và 2007) không ngừng tăng lên và
đến năm 2008 thì doanh thu tăng lên vượt bậc. Ta sẽ xem xét tổng thu nhập năm 2006 đạt được là 35.288 triệu đồng. Trong năm 2007, trong năm chi nhánh đã cố
gắng sử dụng nhiều biện pháp tích cực như thu hút nhiều khách hàng mới, tăng dư nợ tín dụng, tăng doanh số kinh doanh ngoại tệ và dịch vụ thanh toán Ngân hàng…nhằm khởi tăng nguồn thu, tạo thu nhập tăng tích lũy ngày càng nhiều nên tổng thu nhập năm 2007 là 48.788 triệu đồng tăng lên so với doanh thu năm 2006 là 13.500 triệu đồng (tức tăng 38,26%).
Qua đến năm 2008, tình hình thu nhập của ngân hàng là 81.956 triệu
đồng, so với năm 2007 thì tổng thu nhập tăng lên là 33.168 triệu đồng nếu tính theo tỉ lệ phần trăm thì tăng lên 67,98%. Nguyên nhân là do lạm phát toàn cầu và
giá cả thị trường leo thang dẫn đến lãi suất cho vay tăng lên nhanh chóng. Từđó, làm cho tổng thu (chủ yếu là thu lãi) năm 2008 tăng cao hơn các năm trước rất nhiều. Và tốc độ tăng bình quân của tổng doanh thu qua các năm là 53,12%.
3.3.1.3. Về chi phí.
Song song với thu nhập tăng thì tình hình chi phí qua các năm của ngân hàng cũng tăng lên. Trong năm 2006, tổng chi phí của ngân hàng là 24.052 triệu
đồng, chủ yếu là chi tiền lương, tiền thưởng và mở rộng quy mô hoạt động.
Đến năm 2007, tổng chi phí trong hoạt động kinh doanh là 32.109 triệu
đồng so với chi phí năm 2006 tăng 8.057 triệu đồng với tỉ lệ tăng tương ứng là 33,50 %, nguyên nhân là do ngoài việc phải trả những khoản chi phí ở trên, ngân hàng còn phải trả lãi nhiều hơn năm truớc do vốn huy động và vốn điều chuyển tăng lên.
Tổng chi phí năm 2008 là 68.106 triệu đồng. Nếu so với năm 2007 thì chi phí năm 2008 tăng lên đến 112,11%, tương đương với số tiền 35.997 triệu đồng Nguyên nhân là do Chi nhánh còn trang bị thêm máy móc, thiệt bị phương tiện phục vụ cho nhu cầu hoạt động, nhu cầu vốn vay ngày một tăng dẫn đến chi phí trả lãi cho ngân hàng cấp trên cũng tăng theo. Mặt khác, chi lương cũng tăng thêm do thực hiện chương trình mới và bổ sung nhân sự cho các phòng, đáp ứng
đủ nhân sự cho quá trình hoạt động.
Ngoài ra, lạm phát trong năm 2008 bùng phát mạnh mẽ nên tiền lãi huy
động vốn cũng tăng lên. Do chính sách chống lạm phát của Chính phủ trong năm này là giảm bớt lượng tiền trong lưu thông nên đã dùng Ngân hàng làm công cụ
giảm bớt lạm phát bằng cách tăng lãi suất tiền gửi vào ngân hàng. Dẫn đến tình hình chi phí trong năm 2008 vừa qua của ngân hàng mới tăng lên đáng kể như
vậy. Tổng kết lại, ta thấy tốc độ tăng của khoản mục chi phí qua 03 năm là 72.81%. Ngân hàng cần có các biện pháp để làm giảm khoản mục chi phí này.
3.3.1.4. Về lợi nhuận.
Từ phân tích tổng thu nhập và chi phí ở trên, ta thấy mặc dù chi phí có tăng lên qua các năm nhưng năm 2006 lợi nhuận đạt được của Chi nhánh là 11.236 triệu đồng. Năm 2007, tổng lợi nhuận đạt được là 16.679 triệu đồng, tương ứng 48,44 % so với năm 2006, với số tiền tăng cụ thể là 5.443 triệu đồng,
và nỗ lực hết mình. Nguyên nhân là do hệ thông ngân hàng NHNo&PTNT Việt Nam nói chung và Chi nhánh NHNo&PTNT chi nhánh Tân Hiệp nói riêng đã từng bước hiện đại hóa, thực hiện giao dịch một cửa nhanh chóng và thuận tiện
đã thu hút lượng khách hàng đến giao dịch nhiều hơn.
Năm 2008, tình hình lợi nhuận của ngân hàng giảm xuống, cụ thể lợi nhuận ngân hàng đạt được là 13.850 triệu đồng, so với năm 2007 thì giảm xuống 2.829 triệu đồng, ước tính giảm khoảng 16,96%. Nguyên nhân của việc giảm lợi nhuận năm này là do lãi suất bình quân đầu vào và đầu ra thấp hơn các năm trước, đây là chính sách giảm bớt lượng tiền trong lưu thông của Ngân hàng cấp trên. Tuy lợi nhuận của ngân hàng vào năm này có giảm so với năm 2007, nhưng xét về mặt điều kiện kinh doanh thời kỳ này cũng như các chính sách của Nhà Nước đối với tiền tệ thì tình hình lợi nhuận này đã rất khả quan. Đây là kết quả
phấn đấu của tập thể cán bộ thuộc NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Tân Hiệp. Từ những phân tích trên, ta thấy tốc độ tăng của chỉ tiêu lợi nhuận trong 03 năm của Ngân hàng đạt được 15,74%. Do đó, mặc dù lợi nhuận là khả quan nhưng ngân hàng cần có các chính sách cũng như biện pháp phù hợp để duy trì hoạt động cũng như tăng lợi nhuận cho ngân hàng, để ngân hàng hoạt động ngày càng tốt hơn nữa.
Chương 4
PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH
TÂN HIỆP- KIÊN GIANG
4.1. TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG QUA 03 NĂM 2006- 2007- 2008. 2007- 2008.
4.1.1. Phân tích tổng quát cơ cấu nguồn vốn của chi nhánh.
Vốn là một yếu tố quan trọng trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng vì Ngân hàng là một tổ chức kinh tế hoạt động với phương thức đi vay để cho vay, nếu không có vốn thì không thể duy trì hoạt động của ngân hàng. Vì thế, công tác huy động vốn có vai trò rất quan trọng trong quá trình hoạt động, quyết
định hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Nguồn vốn của ngân hàng có nhiều từ nguồn: vốn tự huy động, vốn hội sở, vay từ các tổ chức tín dụng khác,....và nguồn vốn cho vay của Ngân hàng chủ yếu từ hai nguồn đó là: vốn huy động và nguồn vốn vay từ Ngân hàng cấp trên. Tuy nhiên, trong cơ cấu nguồn vốn của Ngân hàng để cho vay còn có vốn cho vay ủy thác chiếm tỷ lệ
không lớn vì nguồn vốn này chỉ mang tính chất cấp phát theo các chương trình, các dự án đầu tư phát triển kinh tế. Vì nguồn vốn này không mang tính chất thường xuyên, ổn định và hơn nữa việc phát vay lại dựa trên chỉ tiêu kế hoạch, cho nên khi xét đến cơ cấu nguồn vốn của Ngân hàng thì ta chỉ xem xét hai nguồn vốn đó là vốn huy động và vốn vay từ Ngân hàng cấp trên.
Qua đó, ta có thể xem xét nguồn vốn của NHNo&PTNT Huyện Tân Hiệp dựa vào số liệu qua ba năm( 2006- 2007- 2008) như được trình bày ở bảng 3 dưới đây:
Bảng 3: Nguồn vốn của NHNo&PTNT Chi nhánh Tân Hiệp qua 03 năm 2006, 2007, 2008 ĐVT: Triệu đồng Năm So sánh 2006 2007 2008 2007/2006 2008/2007 Khoản mục Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền % tiSềốn % Vốn huy động 56.356 25,69 70.576 27,27 123.032 28,24 14.220 25,23 52.456 74,33 Vốn vay NH Cấp trên 163.000 74,31 188.214 72,73 312.670 71,76 25.214 15,47 124.456 66,12 Tổng cộng 219.356 100 258.790 100 435.702 100 39.434 17,98 176.912 68,36
(Nguồn: Số liệu thống kê Phòng Kế hoạch kinh doanh NHNo& PTNT huyện Tân Hiệp)
Qua bảng số liệu (bảng 3) ta thấy, tổng nguồn vốn hoạt động của ngân hàng qua 03 năm đều tăng, sự biểu hiện này cho thấy khả năng đảm bảo cho hoạt
động cho vay của ngân hàng được tốt hơn đáp ứng nhu cầu cấp thiết về vốn cho dân cư trên địa bàn huyện Tân Hiệp.
Tính đến năm 2006, tổng nguồn vốn hoạt động của ngân hàng là 219.356 triệu đồng. Đến năm 2007, tổng nguồn vốn hoạt động của ngân hàng đã là 258.790 triệu đồng so với tổng nguồn vốn năm 2006 tăng được 39.434 triệu
đồng, tương ứng tăng với tỉ lệ 17,98%. Năm 2008, tổng nguồn vốn hoạt động của ngân hàng tăng vượt bậc, cụ thể tổng nguồn vốn là 435.702 triệu đồng, so với năm 2007 tăng với tỷ lệ 68,36%, tương ứng với số tiền 176.912 triệu đồng
Ta thấy, qua ba năm từ 2006 đến 2008, nguồn vốn của ngân hàng luôn tăng. Trong đó vốn huy động của ngân hàng luôn tăng đều đặn theo các năm, cụ
thể trong năm 2006 là 56.356 triệu đồng, chỉ chiếm khoảng 25,69% trong tổng cơ cầu nguồn vốn năm 2006. Nhưng đến năm 2007, nguồn vốn huy động đã là
25,23 %. Đến năm 2008, nguồn vốn huy động đạt 123.032 triệu đồng, chiếm 28,24 % trong tổng nguồn vốn hoat động trong năm 2008 của ngân hàng , tăng khoảng 52.456 triệu đồng so với năm 2007 tương ứng với tỷ lệ 74,33 %. Vốn huy động tăng đều qua các năm, cho thấy hoạt động huy động vốn và thu hút khách hàng đã được ngân hàng làm rất tốt, ý thức tiết kiệm của người dân ngày càng được phát huy hơn. Bên cạnh đó từ cuối năm 2007 đến năm 2008 tình hình lạm phát luôn tăng. Để thực hiện theo chỉ thị của chính phủ phải thắt chặt tiền tệ
nên các ngân hàng đều tiến hàng tăng lãi suất, thu hút lượng tiền trong dân cư. Vì vậy NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tân Hiệp cũng đã tăng mức lãi suất rất hấp dẫn, thu hút tiền gửi tiết kiệm, khiến nguồn vốn huy động tăng rất khả quan. Nếu so sánh với năm 2007, thì năm 2008, nguồn vốn huy động của ngân hàng đã tăng hơn 70%.
Bên cạnh nguồn vốn huy động thì nguồn vốn vay từ ngân hàng cấp trên chiếm một tỷ trọng lớn trong tổng cơ cấu nguồn vốn và tăng qua các năm nhưng về tỷ trọng trong tổng cơ cấu nguồn vốn thì có phần giảm dần. Trong năm 2006, vốn vay từ ngân hàng cấp trên là 163.000 triệu đồng, chiếm 74,31% trong tổng nguồn vốn hoạt động. Năm 2007, nguồn vốn này là 188.214 triệu đồng, nếu so với năm 2006 thì tăng lên 25.214 triệu đồng, với tỷ lệ tăng là 15,47%, nhưng về
tỷ trọng trong tổng cơ cấu nguồn vốn thì đạt 72,73%, giảm so với tỷ trọng năm 2006 là 1,58%. Đến năm 2008, nguồn vốn vay từ ngân hàng cấp trên là 312.675