5.1.1. Thuận lợi.
- Thu nhập bình quân đầu người trên địa bàn huyện Tân Hiệp đạt 21,4 triệu đồng/năm tương đương 1.260 USD, tức tăng 41,72% so với năm 2007. Sản lượng lương thực bình quân toàn huyện năm 2008 được đánh giá cao nhất từ
trước đến nay (đạt 14,3 tấn/ha), tạo động lực cho các ngành nghề khác trên địa bàn phát triển theo như: chăn nuôi heo, cá, chế biến, dịch vụ,...Đây là tín hiệu tốt cho hoạt động kinh doanh của Chi nhánh được ổn định và bền vững.
- Trong lĩnh vực ngân hàng Chính phủ, NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tân Hiệp luôn được sự quan tâm chỉ đạo trực tiếp của NHNo&PTNT Việt Nam và NHNo&PTNT Tỉnh Kiên Giang.
Ngân hàng Nhà nước đã có các chủ trương, biện pháp linh hoạt, kiểm soát lạm phát trong năm 2008, chỉ đạo các NHTM cơ cấu lại nguồn vốn để đầu tư
vốn một cách hợp lý, chống cho vay để đầu cơ trong thời kỳ lạm phát: Quyết
định 1300/QĐ_HĐQT-TDNo ngày 03/12/2007( về giao dịch đảm bảo), Quyết
định 1165/QĐ_NHNo- KHTH ngày 26/06/2008 (về quản lý hạn mức dư nợ dư
có) và còn rất nhiều văn bản hướng dẫn, chỉđạo của NHNo Tỉnh Kiên Giang về
vốn, chế độ biểu mẫu, điều hành, nghiệp vụ được thống nhất. Đặc biệt đã được sự giúp đỡ, cho phép Ngân hàng cơ sở chuyển đổi sang chương trình IPCAS, hòa mạng chung với toàn ngành để nhận được thông báo, cũng như sự chỉ đạo, giúp đỡ nhau cùng hoạt động.
- NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tân Hiệp được đặt ngay trung tâm Thị
trấn Tân Hiệp, có dân cư sinh sống đông đúc, điều kiện giao thông đi lại dễ
dàng, giúp khách hàng thuận tiện hơn trong việc đến giao dịch cũng như giúp cho các hoạt động của Ngân hàng được thuận lợi hơn.
- Với đội ngũ nhân viên trẻ và năng động có trình độ chuyên môn cao kết hợp với các cán bộ công nhân viên thâm niên cao có nhiều kinh nghiệm, ý thức trách nhiệm tốt, đoàn kết giúp đỡ lẫn nhau, nhiệt tình, thân thiện với khách hàng.
- Địa bàn nơi ngân hàng hoạt động chủ yếu là sản xuất nông nghiệp với quy mô lớn, tạo tiền đề cho ngân hàng mở rộng hoạt động tín dụng nông thôn. Mặt khác, ngân hàng đã mở rộng thêm 02 phòng giao dịch nên thuận lợi cho khách hàng và ngân hàng cùng giao dịch được nhanh chóng và thuận tiện hơn.
- Trong suốt quá trình hoạt động Chi nhánh luôn được sự quan tâm, hỗ trợ
của các cơ quan Ban ngành địa phương trong công tác cho vay và thu nợ cũng nhưđăng ký tài sản thế chấp, xử lý nợ, điều chỉnh phụ lục hợp đồng tín dụng.
- Với nguồn vốn dồi dào, vốn huy động chiếm tỷ trọng cao ổn định, đáp
ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng một cách kịp thời và hiệu quả nhất.
5.1.2. Khó khăn- hạn chế:
Bên cạnh thuận lợi, ngân hàng cũng đã gặp không ít những khó khăn mà ngân hàng cần phải nỗ lực vượt qua để duy trì và phát triển.
- Nguồn vốn hoạt động của ngân hàng còn hạn chế vì nguồn vốn huy động của ngân hàng thấp, chủ yếu phụ thuộc vào nguồn vay từ Hội sở chính.
- Tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao nên Chi nhánh phải liên tục thực hiện tìm kiếm khách hàng mới và thẩm định món vay, tốn nhiều chi phí khi đi thu nợ và chi phí tái đầu tư; dẫn đến lợi nhuận Ngân hàng giảm đi.
- Lạm phát, dịch cúm gia cầm, giá cả trên thị trường không ổn định, nhất là các mặt hàng lương thực, thực phẩm, phân bón, xăng dầu,.. làm cho chi phí sản xuất đầu vào tăng. Giá nông sản không ổn định gây nên hiện tượng tồn đọng nông sản, ảnh hưởng đến công tác thu nợ của ngân hàng và trả nợ đúng hạn của khách hàng cũng như quá trình huy động vốn của ngân hàng.
- Hoạt động tín dụng chưa được đa dạng và phong phú, chỉ chủ yếu là huy
động vốn để cho vay ngắn hạn và một phần nhỏ là trung hạn. Còn các loại hình tín dụng cần nhiều vốn như chiết khấu thương phiếu, cho vay dài hạn,… còn rất hạn chế và hầu như là không có, nghiệp vụ thuê mua cũng chưa được triển khai.
- Sự cạnh tranh gay gắt của các tổ chức tín dụng cùng hoạt động trên địa bàn huyện Tân Hiệp, cạnh tranh về lãi suất cho vay, về mức phí thanh toán chuyển tiền, phí làm hồ sơ vay vốn,…cũng như các dich vụ hậu mãi khác của
ngân hàng dành cho khách hàng chưa cao. Từđó thị phần của ngân hàng dần bị
thu hẹp dẫn đến hiệu quả kinh doanh của ngân hàng chưa cao (tốc độ tăng trưởng nguồn vốn, dịch vụ chậm hơn tốc độ tăng trưởng dư nợ). Bên cạnh đó, công tác tiếp thị của Chi nhánh vẫn chưa được triển khai mạnh mẽ.
- Đất sản xuất của một số hộ vay vốn ngân hàng trước đây đẽ thế chấp nhưng vẫn cầm cố, cấn trừ nợ trái pháp luật dẫn đến nợ xấu, nợ tồn đọng kéo dài không thể xử lý dứt điểm được. Các loại vốn vay chỉ định trước đây, qua nhiều năm quá hạn đã khoanh nợ, phân loại nợ và lên phương án thu với các biện pháp, hình thức thu khác nhau nhưng kết quả không đạt được nhiều.
- Việc xử lý thu nợ còn gặp nhiều khó khăn do đôi lúc việc kết hợp giữa Ngân hàng và chính quyền địa phương chưa được chặt chẽ, còn có nơi cấp ủy chính quyền địa phương chưa thực sự quan tâm tới công tác Ngân hàng, thiếu sự (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
phối hợp với Ngân hàng trong việc đầu tư vốn phục vụ phát triển sản xuất và xử
lý nợ quá hạn, xử lý tài sản thế chấp, gây thiệt hại cho ngân hàng.
- Địa bàn huyện Tân Hiệp vẫn là huyện thuần nông, lúa là sản phẩm chính (năm hai vụ, kết thúc sản xuất và thu hoạch xong tháng 09). Do đó mang tính thời vụ rất cao, cũng từ đó việc tập trung nguồn vốn, nguồn nhân lực cũng như
vật lực cho công tác kinh doanh của Ngân hàng cũng ảnh hưởng theo.
Trước hết nguồn đầu tư thường có nhu cầu vào trước mỗi vụ sản xuất và ngoài cao điểm vụ, để tập trung vật tư cho sản xuất vụ tiếp theo, tiêu dùng phục vụ đời sống, xây dựng sữa chữa nhà ở vào mỗi đầu mùa mưa lũ,… nên nguồn vốn huy động từ dân cư vào thời điểm này là rất thấp, việc quản lý hạn mức dư
nợ của ngân hàng không đạt theo yêu cầu, rất khó khăn và thường vượt mức chỉ
tiêu được giao cho tháng tiếp theo, mặc dù nhu cầu vay và chỉ tiêu dư nợ còn. Ngược lại, khi vào vụ ngoài việc lệ thuộc vào thiên nhiên, giá cả trên thị
trường,… lúc này khách hàng trả nợ, gửi và thanh toán qua quỹ rất đông dẫn đến quá tải trong khâu phục vụ khách hàng, hạn mức dư nợ tăng cao, nợ quá hạn nhóm hai tăng lên. Gây khó khăn trong quản lý hạn mức thanh toán đối với các ngân hàng trên địa bàn có tính thời vụ cao như ngân hàng cơ sở hiện nay.
5.1.3. Nguyên nhân.
- Mỗi cán bộ tín dụng phải thực hiện nhiều khâu trong quá trình cho vay, từ tìm kiếm khách hàng cho tới thẩm định, làm hồ sơ cho khách hàng. Sau đó
cán bộ tín dụng còn phải nhắc nhở nợ, thu nợ, phân loại nợ, trích dự phòng rủi ro, làm báo cáo hàng tháng, hàng quí,…Điều này đã hạn chế thời gian tìm kiếm khách hàng mới làm ảnh hưởng đến công tác huy động vốn.
5.2. MỘT SỐ GIẢI PHÁP.
* Công tác huy động vốn:
- Giữ được khách hàng truyền thống giao dịch với ngân hàng. Để làm
được như vậy, mỗi cán bộ phải làm tốt nhiệm vụ được giao, tạo lòng tin cho khách hàng, trung thực, nắm vững kiến thức các nghiệp vụđể giải đáp thắc mắc cho khách hàng, khuyến khích khen thưởng, chấm công hằng ngày nếu làm thêm giờ làm mục tiêu phấn đấu cho nhân viên.
- Đa dạng hoá các phương thức huy động nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư
cũng như các thành phần kinh tế khác, đáp ứng nhu cầu về vốn cho sản xuất và tiêu dùng. Trong điều kiện cho phép của Ngân hàng cấp trên, cùng với việc mở
rộng, nâng cao và cải tiến chất lượng phục vụ nhu cầu của khách hàng như: tiết kiệm, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu trả lãi trước, huy động kỳ phiếu có thưởng, tiết kiệm xây nhà với thời hạn 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng,...với nhiều hình thức lãi suất khác nhau phù hợp với khách hàng.
- Mở rộng các dịch vụ cũng như chương trình khuyến mãi khi khách hàng đến mở tài khoản giao dịch với ngân hàng. Tùy thuộc vào khách hàng và doanh nghiệp mà có các cách tiếp thị khác nhau (tặng phẩm, giảm chi phí).
- Nên mở tổ chuyên về bộ phận Marketing cho ngân hàng, bộ phận này sẽ
nghiên cứu và tư vấn cho lãnh đạo làm cầu nối giữa khách hàng và ngân hàng trong chiến lược huy động vốn lâu dài của ngân hàng.
*Trong công tác tín dụng:
- Duy trì khách hàng truyền thống, ưu tiên cho nông nghiệp nông thôn, mở rộng đầu tư cho vay các loại hình doanh nghiệp vừa và nhỏ và có uy tín với ngân hàng, có báo cáo tài chính rõ ràng và hoạt động có hiệu quả qua các năm.
- Đối với hộ gia đình sản xuất, cá nhân, hợp tác xã, thái độ phục vụ phải ân cần, nhanh chóng, uy tín. Không vì bất kỳ lí do nào để họ phàn nàn, thắc mắc.
Đồng thời tăng cường cho vay đối với các hạn mức tín dụng đối với những hộ
vay kinh tế tổng hợp và kinh doanh dịch vụ có đủ điều kiện để đảm bảo trách nhiệm cũng như quyền lợi giữa ngân hàng và khách hàng.
- Đối với doanh nghiệp: Tăng cường giới thiệu các sản phẩm của NHNo&PTNT, ưu tiên về phương thức cho vay cũng như về vốn, về lãi suất, thu phí phải nhỏ hơn hoặc bằng với các tổ chức tín dụng khác trên cùng địa bàn để
thu hút khách hàng mới cũng như duy trì giao dịch với khách hàng truyền thống. - Những năm qua, hoạt động cho vay trung hạn phục vụ cho sản xuất nông nghiệp còn rất hạn chế và cho vay dài hạn là hầu như không có, để giải quyết vấn đề này cần tăng cường công tác huy động vốn nhàn rỗi trong dân cư. Nhằm đầu tư, tạo điều kiện cho sản xuất theo chiều sâu, đưa thành tựu khoa học kỹ thuật vào sản xuất lúa, chăn nuôi gia súc- gia cầm, nâng cấp hạ tầng kỹ thuật như thủy lợi, phương tiện đường giao thông nông thôn phục vụ cho việc vận chuyển hàng hoá, nông sản cũng nhưđi lại của người dân được dễ dàng, hiện đại hóa sản xuất nông nghiệp, làm khơi dậy tiềm năng sẵn có của địa phương.
- Đối với nợ xấu, nợ rủi ro, nợ tồn đọng. Phải tăng cường phân tích nợ, có biện pháp phù hợp với từng trường hợp cụ thể, đòi hỏi phải có sự thống nhất cũng như nỗ lực của tất cả các cán bộ trong Chi nhánh. Ban lãnh đạo phải có kỷ
luật, khen thưởng kịp thời tạo được động lực làm việc cho nhân viên trong ngân hàng. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
-Cần nâng cao trình độ nghiệp vụ, kinh nghiệm thực tế, phân loại khách hàng, mục đích vay và khả năng tài chính là như thế nào, có khả năng thu hồi nợ đúng hạn hay không. Cơ cấu đầu tư phải hợp lý, khai thác tối đa lợi thếđịa bàn hiện có, cần mở rộng hay thu hẹp cho vay theo ngành nghề ở địa phương, xuất khẩu hay tiêu thụ trong nước sao cho có hiệu quả nhất.
- Giữ vững kỹ cương, kỹ luật trong quá trình chỉ đạo điều hành, đoàn kết trong nội bộ, bám sát vào chương trình công tác mà Chi nhánh đã đề ra và quyết tâm thực hiện, hoàn thành nhiệm vụ chung.
- Kết hợp nhiều phương thức cho vay sẽ giúp cho khách hàng lựa chọn
được một loại hình vay phù hợp nhất với phương án sản xuất cũng như khả năng trả nợ của khách hàng, tức là mở rộng tín dụng nhưng phải đảm bảo chất lượng tín dụng. Còn ngân hàng sẽ thu được nợ đúng hạn và thu hút được nhiều khách hàng hơn từ đó góp phần tăng doanh số cho vay cũng nhưđem lại lợi nhuận và uy tín cho ngân hàng, từ đó quy mô của ngân hàng được mở rộng hơn. Ngân hàng có thể kết hợp cho vay sản xuất nông nghiệp, mua máy móc và tiêu dùng
để tăng mức dư nợ cho ngân hàng, hạn chế được nợ xấu, nợ khó đòi,…Bám sát các chương trình, dự án trọng điểm ở địa phương chẳng hạn chương trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế, đô thị hoá nông thôn.
- Quản lý để hạn chế rủi ro trong công tác thu hồi nợ luôn là nhiệm vụ
hàng đầu của các ngân hàng thương mại. Bởi vì, nó ảnh hưởng đến chất lượng trong quá trình hoạt động tín dụng của ngân hàng. Trong quá trình trước, trong và sau khi cho vay, cán bộ tín dụng phải kiểm tra hồ sơ cho vay, thẩm định các phương án sản xuất thật kỹ trước khi cho vay để giảm thiểu các rủi ro trong khi cho vay. Mặt khác, thường xuyên kiểm tra quá trình sử dụng vốn vay của ngân hàng để xem khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích và có hiệu quả hay không từđó có các biện pháp tích cực để giảm thiểu rủi ro về các món nợ xấu và thu nợ được đúng hạn và đầy đủ. Nếu công tác thẩm định và kiểm tra không được đầy
đủ và chính xác thì rủi ro xảy ra với các món vay là điều không thể tránh khỏi. - Khi tiến hành cho vay nhất là đối với hộ nông dân, do trình độ dân trí của nông dân còn thấp, ít hiểu biết nhiều trong quan hệ kinh tế cũng như các thủ
tục vay vốn ngân hàng, vì vậy đơn giản hóa thủ tục cho vay, tránh rườm rà cho nông dân, gây tâm lý khó khăn làm bà con nông dân không dám vay vốn Ngân hàng. Đơn giản thủ tục vay vốn trên cơ sở cần phải đảm bảo tính pháp lý chặt chẽ. Cần nhanh chóng trong các khâu cho vay và các hoạt động giao dịch khác tránh để khách hàng đợi chờ.
- Ngoài ra cần mở rộng việc huy động vốn cần thông qua các tổ chức trung gian như : Hội phụ nữ, Hội nông dân,... vì các tổ chức này là người gần dân hiểu dân nhất và việc giao dịch cũng sẽ nhanh chóng hơn, khách hàng và ngân hàng cũng sẽ tiết kiệm được thời gian. Trong việc mở rộng đầu tư tín dụng các tổ chức trên đã đóng góp quan trọng và làm được, thì vấn đề huy động vốn thông qua tổ chức này cũng sẽ làm được.
*Đội ngũ nhân viên.
- Xem xét và kiện toàn việc phân công nhiệm vụ cụ thể cho từng cán bộ
nhân viên cho mục tiêu năm 2009. Đểđủ sức đảm bảo hoàn thành tốt nhiệm vụ được giao, cũng như phải tăng cường công tác giáo dục tư tưởng, chính trị, đạo
đức, lối sống, chuẩn bị các phương tiện làm việc cho hoạt động kinh doanh đạt hiệu quả tốt nhất.
- Thực hiện tiêu chuẩn hóa cán bộ tín dụng, đảm bảo năng lực, trình độ, có phẩm chất đạo đức tốt. Bởi vì, công việc của các cán bộ tín dụng là khá phức tạp và khác biệt với các công việc khác trong cùng hệ thống ngân hàng, cán bộ
tín dụng là người trực tiếp quan hệ với khách hàng và phải mất nhiều thời gian trao đổi, tiếp xúc, kiểm tra với khách hàng của mình. Chính vì vậy mối quan hệ
giữa cán bộ tín dụng và khách hàng trở nên rất mật thiết.
- Số lượng khách hàng đến giao dịch với ngân hàng ngày càng đông nên việc bố trí cán bộ tín dụng theo địa bàn đòi hỏi phù hợp cả về số lượng và chất lượng tránh thiếu cán bộ trong những lúc vào mùa vụ làm ảnh hưởng đến chất lượng làm việc của cán bộ nhân viên trong Chi nhánh. Ngoài trình độ chuyên