Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn huyện Cao Lãnh là một đơn vị hạch toán phụ thuộc, trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Đồng Tháp, được ủy quyền thực hiện các hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ theo quy định của pháp luật. Đến nay đơn vị có 34 cán bộ viên chức trong có có 30 biên chế và 04 hợp đồng.
Hình 2: Sơ đồ cơ cấu tổ chức quản lý
* Chức năng, nhiệm vụ và quyền hạn của từng bộ phận trong ngân hàng:
a) Ban giám đốc:
Trực tiếp điều hành toàn bộ các hoạt động của ngân hàng, tổ chức thực hiện tốt các quy định, chế độ của ngân hàng cấp trên và chỉ đạo của Uỷ ban nhân
GIÁM ĐỐC P. GIÁM ĐỐC Phòng Tổ Chức Hành Chính Phòng Giao Dịch Phòng Tín Dụng Phòng Kế Toán Ngân Quỷ Ktra, ktoán nội bộ
dân các cấp. Chịu trách nhiệm trước Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Đồng Tháp về kết quả hoạt động kinh doanh của đơn vị.
- Ban Giám đốc có 2 người, gồm:
+ Giám đốc: chỉ đạo chung và trực tiếp phụ trách công tác kế hoạch, tổ chức cán bộ.
+ Phó Giám đốc: giúp việc cho Giám đốc theo phân công uỷ quyền.
b) Phòng giao dịch:
Đặt tại chợ Thống Linh xã Phương Trà, phòng giao dịch trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Cao Lãnh, quản lý cho vay ở khu vực 6 xã vùng sâu và chịu sự chỉ đạo của Giám đốc Ngân hàng huyện.
c) Phòng tín dụng:
- Nghiên cứu xây dựng chiến lược khách hàng tín dụng, phân loại khách hàng và đề xuất các chính sách ưu đãi đối với từng loại khách hàng.
- Thẩm định, đề xuất cho vay và hoàn thiện bộ hồ sơ cho vay các dự án tín dụng theo phân cấp uỷ quyền.
- Thường xuyên phân loại nợ, phân tích nợ quá hạn, tìm nguyên nhân và đề xuất hướng khắc phục.
d) Phòng kế toán ngân quỹ:
Đây là phòng ban chiếm vị trí trung tâm trong đơn vị, gồm 1 trưởng phòng, 1 phó phòng và các kế toán viên. Các công việc chủ yếu của phòng ban này là:
- Tổ chức theo dõi hạch toán kế toán, hạch toán thống kê các nghiệp vụ kinh tế phát sinh theo quy định của chế độ tài chính hiện hành của hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, đảm bảo phản ánh chính xác, kịp thời, đầy đủ mọi tình hình và sự biến động của tài sản có, tài sản nợ do đơn vị quản lý.
- Tổng hợp, xử lý, cung cấp, lưu trữ thông tin tại chi nhánh.
- Phân tích hoạt động tài chính và tham mưu cho Ban lãnh đạo trong công tác quản lý tài chính, vốn, tài sản.
- Thực hiện các ngiệp vụ tin học và triển khai các chương trình ứng dụng công nghệ thông tin trong hoạt động kinh doanh.
- Các nghiệp vụ kho quỹ về thu, chi, vận chuyển tiền.
- Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu và chứng chỉ tiền gửi theo quy định của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.
e) Phòng Tổ chức Hành chính:
Thực hiện việc tuyển dụng, đào tạo cán bộ công nhân viên, bố trí công việc phù hợp với năng lực và nhu cầu công việc, bảo vệ trật tự an toàn tài sản cơ quan, quản lý toàn bộ văn thư theo quy định, giải quyết các vấn đề về lương, khen thưởng, hưu trí , thôi việc.
3.1.5. Vai trò, chức năng nội dung hoạt động của NHN0&PTNT chi nhánh huyện Cao Lãnh tỉnh Đồng Tháp
- Đối với một huyện có hơn 80% dân số là nông dân việc phát triển sản xuất nông nghiệp chiếm giữ một vai trò cực kỳ quan trọng. Để thực hiện mục tiêu công nghiệp hóa, hiện đại hóa nông nghiệp, nông thôn. Mọi hoạt động vừa cơ bản, lâu dài, vừa cần thiết trước mắt của quá trình này điều cần đến vốn và tín dụng để đưa nông nghiệp, nông thôn phát triển mạnh mẽ nhất định phải có chính sách hổ trợ sự đầu tư thích đáng của nhà nước, của các ngành, trong đó không thể xem nhẹ vai trò của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn.
- Nhằm thực hiện có hiệu quả công cuộc đổi mới kinh tế, tạo điều kiện cho ngân hàng cung ứng vốn được đầy đủ, kịp thời nhằm đáp ứng những đòi hỏi bức xúc về vốn cho phát triển kinh tế địa phương.
Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn với tên gọi đó tự thân nó đã nói lên chức năng, nhiệm vụ vừa cơ bản, vừa lâu dài là phục vụ nông nghiệp, nông thôn và nông dân. Với thực trạng hoạt động qua gần 15 năm kể từ khi thành lập khách hàng của của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn huyện Cao Lãnh chủ yếu là hộ sản xuất nông nghiệp chiếm số dư nợ trên 90%/tổng dự nợ, điều đó đòi hỏi cán bộ tín dụng phải được trang bị kiến thức đầy đủ, thông thạo các tác nghiệp cụ thể trong quá trình thẩm định, giải ngân, kiểm tra, xử lý thu hồi nợ. Nói cách khác cán bộ Ngân hàng Nông nghiệp phải nắm chắc và thực hiện đúng quy trình cho vay theo cơ chế quy định của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.
0 5,000 10,000 15,000 20,000 25,000 30,000
Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008
Số t
iền
Thu nhập Chi phí Lợi nhuận
3.2. KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHN0&PTNT HUYỆN CAO LÃNH QUA 3 NĂM (2006-2008) CAO LÃNH QUA 3 NĂM (2006-2008)
Bảng 1: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH
ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 So sánh 2007/2006 So sánh 2008/2007 Số tiền % Số tiền % - Vốn huy động 33.346 43.700 49.550 10.354 31,05 5.850 13,39 - Vốn điều hoà 128.448 190.794 220.071 62.346 48,54 29.277 15,34 - Doanh số cho vay 219.849 242.041 282.778 22.192 10,09 40.737 16,83 - Doanh số thu nợ 76.342 98.568 114.698 22.226 29,11 16.130 16,36 - Số dư nợ 103.351 194.360 260.253 91.009 88,06 45.893 33,90 - Nợ quá hạn 819 796 632 (23) (2,81) (164) (20,60) - Thu nhập 16.743 19.695 25.889 2.952 17,63 6.194 31,45 - Chi phí 13.193 14.976 20.266 1.783 13,51 5.290 35,32 - Lợi nhuận 3.550 4.719 5.623 1.169 32,93 904 19,16 (Nguồn: Phòng kế toán)
Hình 3: Đồ thị kết quả hoạt động kinh doanh
Qua bảng số liệu trên ta thấy từ năm 2006 đến năm 2008 thu nhập tăng liên tiếp qua 3 năm, năm sau cao hơn năm trước. Đạt được kết quả đó là nhờ sự cố gắng của tập thể cán bộ trong công tác thu hồi nợ, thường xuyên đôn đốc khách hàng đóng lãi kịp thời khi đến hạn, tăng cường thu nợ đã xử lý rủi ro. Kết quả đạt được là thu nhập năm 2006 là 16.743 triệu đồng, năm 2007 tăng so với năm 2006 là 2.952
triệu đồng với tốc độ là 17,63%. Sang năm 2008 thu nhập đạt được là 25.889 triệu đồng tiếp tục tăng 6.194 triệu đồng so với năm 2007 với tốc độ là 31,45%. Đạt được kết quả đó là do Ngân hàng thực hiện chiến lược kinh doanh phù hợp với điều kiện tự nhiên, kinh tế xã hội của huyện, phù hợp với điều kiện thu nhập và khả năng tài chính của người vay, tạo môi trường kinh doanh ổn định. Cùng với các dịch vụ Ngân hàng ngày càng được mở rộng và đa dạng hóa đảm bảo chất lượng giữ vững khách hàng truyền thống. Ngoài ra, Ngân hàng còn chú trọng mở rộng trong việc khai thác các nguồn thu từ phí dịch vụ thanh toán, phí bảo lãnh, chi trả kiều hối, mua bán và thu đổi ngoại tệ.
Bên cạnh việc tăng thu nhập thì chi phí cũng tăng theo qua các năm theo tỷ lệ thuận. Chi phí của Ngân hàng bao gồm: trả lãi tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, chi lương và chi trả lãi vay Ngân hàng cấp trên có thể nói đây là khoản chi chủ yếu nhất của Ngân hàng. Năm 2006 tổng chi của Ngân hàng là 13.193 triệu đồng, năm 2007 tăng so với năm 2006 là 1.783 tăng với tốc độ 13,51%. Sang năm 2008 tổng chi của Ngân hàng 20.266 triệu đồng tiếp tục tăng 5.290 triệu đồng so với năm 2007 với tốc độ 35,32%. Trong tổng chi phí tăng chủ yếu là do chi trả vốn điều hòa từ Ngân hàng cấp trên, trả lãi vốn huy động tăng, tốn thêm chi phí phải trả cho việc dư nợ tăng, chi dự phòng rủi ro do nợ quá hạn tăng.
Nhìn chung thu nhập tăng và chi phí đều tăng qua các năm nhưng sự tăng lên của chi phí chậm hơn so với sự tăng lên của thu nhập. Căn cứ vào bảng số liệu ta thấy từ năm 2006 đến năm 2008 lợi nhuận tăng liên tiếp qua 3. Năm 2006 lợi nhuận đạt được là 3.550 triệu đồng, năm 2007 tăng 1.169 triệu đồng so với năm 2006 với tốc độ là 32,93%. Đến năm 2008 lợi nhuận tiếp tục tăng 904 triệu đồng so với năm 2007 với tốc độ là 19,16%.
Qua đó, cho thấy Ngân hàng ngày càng mở rộng qui mô hoạt động, xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp, tạo được môi trường kinh doanh ổn định, chiếm được thị phần. Đạt được kết quả đó chính nhờ vào sự nổ lực của tập thể Cán Bộ công nhân viên chi nhánh đã bám sát một số chỉ tiêu về đánh giá hiệu quả đồng vốn kinh doanh, tích cực trong công tác thu hồi nợ quá hạn, ra sức thu hồi các khoản lãi
treo chưa thu được trước đó, cố gắng giảm các khoản chi phí chưa cần thiết đem lại hiệu quả cao cho chi nhánh cũng như nâng cao sức cạnh tranh của Ngân hàng.
3.3. NHỮNG THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN TRONG QUÁ TRÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG
3.3.1. Thuận lợi
- Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam có nhiều văn bản chỉ đạo kịp thời, hiệu quả trong hoạt động kinh doanh của từng chi nhánh. Điều này giúp cho ngân hàng cấp trên nắm bắt được tình hình kinh doanh thực tế của các chi nhánh. Đồng thời, chi nhánh cũng có thể tiếp cận nhanh chóng với những quy định mới, chính sách mới và kế hoạch mới của ngân hàng cấp trên, theo kịp với những thay đổi trong nền kinh tế đang hội nhập mạnh mẽ.
- Các cấp uỷ Đảng, Chính quyền địa phương có nhiều văn bản và trực tiếp chỉ đạo về công tác xử lý, thu hồi nợ của Ngân hàng cũng như trong việc phối hợp đầu tư, quản lý sử dụng vốn đối với hộ sản xuất. Từ đó, tạo điều kiện cho nguồn vốn đầu tư của ngân hàng thật sự có hiệu quả, giải quyết được nhu cầu về vốn của người dân, góp phần phát triển kinh tế của địa phương.
- Địa bàn hoạt động khá rộng bao gồm 6 xã là: Phong Mỹ, Tân Nghĩa, Ba Sao, Phương Thịnh, Phương trà, Gáo Giòng chủ yếu là đất nông nghiệp và nuôi trồng thủy sản.
- Vị trí địa lý tương đối thuận lợi nằm ở gần trung tâm Thành Phố Cao lãnh và một số tổ chức kinh tế khác.
- Hệ thống cơ sở vật chất được trang bị đầy đủ, hiện đại có thể đáp ứng nhu cầu giao dịch của khách hàng, trụ sở khang trang tạo niềm tin cho khách hàng trong việc gửi tiền, mở tài khoản tại Ngân hàng. Cùng với các dịch vụ Ngân hàng ngày càng được mở rộng và đa dạng hóa dưới nhiều hình thức.
- Ban lãnh đạo có nhiều năm kinh nghiệm, có tầm nhìn xa, luôn bám sát các nghị quyết chủ trương và chính sách của Đảng, Chính phủ và của ngành Ngân hàng nhất là mục tiêu định hướng của NHN0&PTNT Việt Nam.
- Tập thể cán bộ rất nhiệt tình, năng nổ, đoàn kết với không khí làm việc thân thiện. Mỗi cán bộ tín dụng phụ trách một xã trong huyện đã tạo điều kiện thuận lợi
cho cán bộ tín dụng nắm bắt kịp thời các thông tin và tạo lập mối quan hệ quen thuộc với khách hàng.
Tóm lại: Trên đây là những thuận lợi cơ bản để Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Cao Lãnh mở rộng hoạt động kinh doanh và đạt được hiệu quả cao nhất.
3.3.2. Khó khăn
Bên cạnh những thuận lợi cơ bản nêu trên, Ngân hàng cũng gặp không ít những khó khăn đang ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh cụ thể như:
- Tình hình sản xuất nông nghiệp và nuôi trồng thủy sản của người dân trong huyện gặp nhều rủi ro do : thời tiết không ổn định, chất lượng con giống chưa được đảm bảo, kỹ thuật nuôi còn hạn chế, thị trường tiêu thụ và giá cả trong thời gian qua tăng giảm không ổn định nên ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng và việc đầu tư mở rộng của Ngân hàng.
- Việc huy động vốn gặp khó khăn bởi nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư không lớn lắm cộng với việc người dân chưa có thói quen đem tiền gửi vào Ngân hàng mà chủ yếu là cất trữ trong nhà hoăc đem đi mua vàng.
- Trong điều kiện hiện nay, sự cạnh tranh giữa các tổ chức tín dụng đang diễn ra gay gắt và mạnh mẽ hơn về thị phần cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, hộ kinh doanh - dịch vụ,…Bên cạnh đó, với lãi suất huy động vốn cạnh tranh cũng như việc đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ của các Ngân hàng Thương mại cổ phần đã gây ra nhiều khó khăn cho đơn vị. Chẳng hạn, làm cho khả năng huy động vốn của Ngân hàng đạt thấp, không đáp ứng được nhu cầu cho vay của đơn vị, một số Ngân hàng có lãi suất thấp hơn hoặc bằng với Ngân hàng nông nghiệp.
3.4. PHƯƠNG HƯỚNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TRONG NĂM 2009 TRONG NĂM 2009
Mục tiêu trước mắt và lâu dài của chi nhánh là không ngừng nâng cao hiệu quả hoạt động và tăng lợi nhuận, năm sau cao hơn năm trước. Tăng cường và giữ vững thị phần cạnh tranh với các Ngân hàng thương mại khác trên địa bàn.
Nâng cao kỷ cương kỷ luật trong điều hành, tiếp tục tăng cường hơn nữa công tác huy động vốn, tăng trưởng tín dụng trên cơ sở chọn lọc khách hàng, đối
tượng đầu tư phải có hiệu quả, chủ động tìm kiếm khách hàng cho vay là doanh nghiệp ngoài quốc doanh, hộ kinh doanh, kiểm tra chặt chẽ việc chấp hành quy trình thẩm định, cấp, quản lý tín dụng từ đó củng cố chất lượng tín dụng theo hướng tích cực hơn, tập trung xử lý thu hồi các khoản nợ đến hạn, nợ quá hạn, nợ xấu và nợ đã xử lý rủi ro, bên cạnh tăng trưởng dư nợ phải đảm bảo kiểm soát được nợ. Triển khai có hiệu quả các sản phẩm dịch vụ mới do Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh chỉ đạo, tăng nguồn thu ngoài tín dụng, có quỹ thu nhập đảm bảo đủ chi lương theo quy định và có tích luỹ. Trên cơ sở những nhiệm vụ chủ yếu này, ngân hàng đã đề ra mục tiêu cụ thể cho năm 2009 như sau:
+ Huy động vốn (có ngoại tệ quy đổi): 62.083 triệu đồng, tăng trưởng 25,29%. Trong đó: Huy động vốn ngoại tệ là 10.000USD, quy đổi VNĐ là 165 triệu đồng.
+ Tỷ lệ nợ xấu / Tổng dư nợ: chiếm tối đa 2%, Tỷ lệ nợ quá hạn / Tổng dư nợ: <5%.
+ Tình hình tài chính: Đủ chi lương theo quy định và có tích luỹ. + Công tác thu đổi ngoại tệ:
Thu đổi: 1.750.000USD
CHƯƠNG 4
PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN
HUYỆN CAO LÃNH TỈNH ĐỒNG THÁP
4.1. PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN
Trong quá trình hoạt động kinh doanh thì một trong những yếu tố góp phần quan trọng vào sự thành công đó là công tác huy động vốn. Với phương châm “đi vay để cho vay”, trong những năm qua NHN0&PTNT huyện Cao Lãnh đã ra sức huy động các nguồn vốn nhàn rỗi trong các tầng lớp dân cư với nhiều hình thức khác nhau nhằm tạo sự hấp dẫn với khách hàng khi gửi tiền vào Ngân hàng. Chính vì vậy công tác huy động vốn luôn được đơn vị đặt lên hàng đầu trong suốt quá trình