3.2.1.1 Tình hình huy động vốn tại NHNo & PTNT huyện Mộc Hoá
a. Nguồn vốn:
* Nguồn vốn huy động:
NHNo & PTNT huyện Mộc Hoá tỉnh Long An là chi nhánh trực thuộc Ngân hàng NHNo & PTNT tỉnh Long An, với phương châm “đi vay để cho vay” Ngân hàng đa dạng hoá các hình thức huy động vốn, chủ yếu là huy động vốn tại chỗ, thực hiện mô hình người vay vốn lúc này là người cung ứng vốn những lúc khác, nhằm làm cho đồng vốn được vận động liên tục, mang lại hiệu quả tối đa của đồng vốn trong các doanh nghiệp và hộ dân cư. Ngoài những hình thức huy động vốn truyền thống của mình, NHNo & PTNT còn đưa ra nhiều hình thức tiết kiệm có kỳ hạn với lãi suất tiết kiệm được vận dụng năng động phù hợp hơn với diễn biến thị trường của từng thời kỳ, như trả lãi trước, tiền gửi có khuyến khích, kỳ phiếu có mục đích có kỳ hạn 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng, 24 tháng, 36 tháng,... Tăng cường mở rộng các điểm, huy động tiết kiệm đến từng cụm dân cư, vùng sâu, vùng xa, đặc biệt là các tụ điểm kinh tế như thị xã, thị trấn, thị tứ, chợ vận động mọi đối tượng dân cư sử dụng hình thức tiết kiệm “bỏ ống”, ngoài ra còn có tiền gửi của các tổ chức kinh tế, tổ chức tín dụng. Chính vì vậy mà NHNo & PTNT huyện Mộc Hoá đã huy động đáng kể nguồn vốn để dành trong dân cư, nguồn vốn này chiếm tỷ trọng lớn và có vai trò chủ yếu trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.
* Nguồn vốn điều hoà:
Nguồn vốn mà các chi nhánh trong toàn quốc huy động thừa, điều hoà theo kế hoạch cho các chi nhánh thiếu vốn vay. Ngân hàng có thể được điều vốn từ nguồn hỗ trợ của Ngân hàng tỉnh để kịp thời đáp ứng cho các nhu cầu vay của khách hàng.
0 50,000 100,000 150,000 200,000 250,000 300,000 350,000 2005 2006 Năm Vốn huy động Vốn điều hoà
Như vậy nguồn vốn của Ngân hàng được hình thành từ nhiều nguồn khác nhau.
Bảng 3.2: Tình hình nguồn vốn tại Ngân hàng năm 2005 – 2006
Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu 2005 2006 Chênh lệch 2006/2005 ST TT % ST TT % ST % Vốn huy động 82.826 24,26 92.522 23,02 9.696 11,71 Vốn điều hoà 259.972 75,74 309.361 76,98 49.389 18,99 Tổng cộng 342.798 100 401.883 100 59.085 17,24 Nguồn: Phòng tín dụng (Tỷ trọng: TT)
Hình 3.1: Tình hình nguồn vốn tại Ngân hàng năm 2005 – 2006
Vốn huy động năm 2006 chiếm 23,02% trong tổng cơ cấu nguồn vốn giảm so với năm 2005 chiếm 24,26%. Trong khi đó nguồn vốn điều hoà của tỉnh chiếm phần lớn, năm 2005 chiếm 75,74%, năm 2006 chiếm 76,98%.
Năm 2006 nguồn vốn huy động tăng 11,71% so với 2005 làm cho số tiền huy động tăng lên là 9.696 triệu đồng. Nguồn vốn điều hoà của tỉnh đạt tốc độ tăng 18,99% làm cho số tiền của năm 2006 tăng lên 49.389 triệu đồng so với 2005.
Cho đến thời điểm 31/12/2006, Ngân hàng không vay vốn tổ chức tín dụng, điều này cho thấy Ngân hàng có những chuyển biến đáng kể, NHNo & PTNT huyện Mộc Hoá đáp ứng nhu cầu cho vay ngày càng tăng, giảm bớt áp lực khan hiếm vốn.
Nguồn vốn của Ngân hàng tỉnh là nguồn vốn chính để Ngân hàng hoạt động liên tục đáp ứng nhu cầu vay vốn các dự án lớn ngày càng tăng. Nguồn vốn huy động tại địa phương chỉ đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng có dự án vay vốn vừa và nhỏ. Do đó, Ngân hàng tỉnh đã phải điều chuyển thêm nguồn vốn về NHNo & PTNT huyện Mộc Hoá để Ngân hàng có thể giải quyết nhu cầu vốn ngày càng gia tăng tại địa bàn huyện.
Điều này chứng tỏ các tổ chức kinh tế, người dân mở rộng sản xuất và lưu thông hàng hoá, đã đặt lòng tin vào Ngân hàng và nền kinh tế huyện cũng tăng trưởng ổn định, đây là một biểu hiện tốt.
b. Tình hình vốn huy động
* Nguồn vốn huy động của Ngân hàng qua các năm
NHNo & PTNT huyện Mộc Hoá là một Ngân hàng thương mại quốc doanh, đã tích cực chủ động trong mọi hoạt động từ huy động vốn đến nâng cao quản lý điều hành để hoạt động kinh doanh có hiệu quả.
Nguồn vốn huy động chính là tài sản của các chủ sở hữu khác nhau mà Ngân hàng đã động viên được quyền sử dụng với trách nhiệm hoàn trả cả vốn lẫn lãi đúng hạn cho các đối tượng đó.
Bảng 3.3: Nguồn vốn huy động của Ngân hàng 2 năm qua
Đơn vị tính: triệu đồng
Chỉ tiêu 2005 2006
Tổng vốn huy động
Số tiền 82.826 92.522
Tốc độ phát triển (%) 111,71
Tiền gửi tiết kiệm,
tiền gửi của TCKT
Số tiền 79.538 60.611 Tốc độ phát triển (%) -23,80 Phát hành kỳ phiếu Số tiền 3.288 31.911 Tốc độ phát triển (%) 970,53 Nguồn: Phòng tín dụng
0 20,000 40,000 60,000 80,000 100,000 2005 2006 Năm T ri ệ u đ ồ n g Tổng vốn huy động
Tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi của TCKT Phát hành kỳ phiếu
Tổng vốn huy động năm 2006 đạt tốc độ tăng 111,71% so với năm 2005. Trong đó tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi của tổ chức kinh tế giảm 23,8% làm cho số tiền huy động giảm 18.927 triệu đồng, ngược lại số tiền huy động từ phát hành kỳ phiếu tăng đột biến 970,53% làm cho số tiền huy động được tăng 28.645 triệu đồng.
Nguồn vốn huy động của NHNo & PTNT huyện Mộc Hoá có chiều hướng tăng. Để đạt được kết quả như trên Ban giám đốc cùng toàn thể cán bộ công nhân viên của Ngân hàng đã không ngừng tranh thủ lợi thế được đa số dân cư biết đến để tăng cường huy động vốn bằng các hình thức phong phú và đa dạng.
Hình 3.2: Nguồn vốn huy động tại Ngân hàng 2 năm qua
Lượng tiền gởi tiết kiệm là những khoản tiền nhàn rỗi, tiết kiệm do người dân làm ăn có hiệu quả, có thu nhập cao. Đồng thời do yêu cầu của cuộc sống nên ngoài số tiền chi tiêu thường xuyên, họ còn dành dụm một số tiền để đề phòng bất trắc hoặc để lo tuổi già. Số tiền dành dụm của từng cá nhân, gia đình tuy là nhỏ bé nhưng nếu tập hợp lại sẽ thành một số tiền lớn trở thành nguồn tài chính hoạt động mạnh cho Ngân hàng. Còn lượng tiền huy động bằng phát hành kỳ phiếu rất ít trong đợt huy động, tăng dần trong những năm gần đây, sự tăng của lượng tiền phát hành kỳ phiếu không ảnh hưởng đến lượng tiền huy động của Ngân hàng. Điều này cho thấy công tác huy động vốn của Ngân hàng luôn được quan tâm hàng đầu.
* Tình hình huy động vốn của Ngân hàng
Một lợi thế của NHNo & PTNT huyện Mộc Hoá là mạng lưới rộng khắp trên toàn huyện. Ngân hàng tổ chức huy động vốn ở những nơi dân cư đông đúc
thuận tiện đi lại, gần khu thương mại, chợ, thoáng mát gây cảm giác dễ chịu cho khách hàng khi vào gởi tiền, bên cạnh đó Ngân hàng có đội ngũ cán bộ chuyên môn giỏi, phục vụ cho việc huy động vốn, luôn tận tình giúp đỡ và hướng dẫn khách hàng.
Qua 2 năm 2005 – 2006, tình hình huy động vốn tại Ngân hàng đạt kết quả tích cực, tốc độ tăng trưởng cao, tiếp tục giữ vững được thị phần trong điều kiện cạnh tranh ngày càng quyết liệt hơn, đặc biệt là vốn huy động từ dân cư tăng mạnh, vốn huy động từ khu vực nông thôn cũng phát triển tốt hơn.
c. Phân tích hiệu quả huy động vốn
Việc áp dụng các chỉ tiêu để phân tích hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng là rất cần thiết, để thấy được hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng từ đó giúp Ngân hàng thấy được những hạn chế trong công tác huy động vốn và có những biện pháp thích hợp để khắc phục những khó khăn.
* Phân tích tỷ số huy động vốn trên tổng nguồn vốn
Phân tích tỷ số này nhằm thấy được khả năng huy động nguồn vốn tự lực tại địa phương trong năm và khả năng đáp ứng được nhu cầu vốn cho hoạt động của đơn vị.
Bảng 3.4: Tỷ lệ vốn huy động trên tổng nguồn vốn
Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu Năm Vốn huy động Tổng nguồn vốn Hệ số % 2005 82.826 342.798 24,26 2006 92.522 401.883 23,02 Nguồn: Phòng tín dụng
Nguồn vốn của Ngân hàng sử dụng chủ yếu là nguồn vốn tỉnh, còn vốn huy động chỉ chiếm không quá 23,02% trong tổng nguồn vốn mặc dù vậy nhưng tình hình huy động vốn của Ngân hàng cũng tăng qua các năm. Đây là thuận lợi cho một Ngân hàng thương mại quốc doanh được tỉnh điều hoà vốn rất mạnh.
Do Ngân hàng hoạt động ở vùng nông thôn, nơi có nhu cầu vay vốn cao hơn vốn nhàn rỗi. Bên cạnh đó, mấy năm gần đây chịu ảnh hưởng của thiên tai, lũ lụt, dịch bệnh, chuột bọ,...phá hoại làm năng suất giảm thấp, chất lượng sản phẩm không cao, giá cả sản phẩm có chiều hướng giảm xuống nên người sản xuất không có lợi nhuận cao, đây cũng là yếu tố làm tiền gửi tăng chậm.
* Tỷ số vốn huy động có kỳ hạn trên tổng vốn huy động
Phân tích chỉ tiêu này chúng ta sẽ thấy được mức độ ổn định, vững chắc của vốn huy động ở NHNo & PTNT huyện Mộc Hoá. Thông thường, một Ngân hàng thương mại có thể yên tâm cho vay đến mức tối đa nguồn vốn có kỳ hạn của mình, vì thực tế ít ai rút tiền trước hạn vì lý do lãi suất. Lãi suất thường cao hơn nếu là vốn huy động có kỳ hạn.
Bảng 3.5: Vốn huy động có kỳ hạn trên tổng vốn huy động
Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu Năm Vốn huy động có kỳ hạn Tổng nguồn vốn huy động Hệ số % 2005 52.172 82.826 62,99 2006 55.404 92.522 59,88 Nguồn: Phòng tín dụng
Năm 2005 vốn huy động có kỳ hạn chiếm 62,99% trên tổng nguồn vốn huy động, đến năm 2006 giảm xuống còn 59,88%. Tuy nhiên, số tiền huy động có kỳ hạn thực tế lại tăng 3.232 triệu đồng.
Sự ổn định và vững chắc ở mức độ tương đối của nguồn vốn huy động, có thể tự chủ về vốn hoạt động độc lập, về việc sử dụng vốn sao cho có hiệu quả. NHNo & PTNT huyện Mộc Hoá chủ yếu là cho vay ngắn hạn trong lĩnh vực nông nghiệp cho nên nguồn vốn huy động có kỳ hạn được sử dụng và quay vòng rất tốt. Tuy nhiên, tỷ lệ vốn huy động có kỳ hạn trên tổng vốn huy động quá cao chưa hẳn là tốt, vì chi phí cao nhưng hiệu quả kinh doanh thấp.
3.2.1.2 Nhận xét và đánh giá chung về tình hình huy động vốn
Chủ trương huy động vốn để tập trung cho đầu tư và phát triển là một trong những chủ trương, chính sách lớn của Đảng và Nhà nước. Nhận thức được điều đó, ngay từ buổi đầu tách riêng hoạt động độc lập NHNo & PTNT huyện Mộc Hoá đã tập trung đẩy mạnh công tác huy động vốn.
Nguồn vốn huy động của Ngân hàng là nền tảng cho công việc kinh doanh, phát huy tiềm năng về vốn. Vốn huy động là vấn đề luôn biến động phức tạp trong thời buổi kinh tế thị trường. Chính sách lãi suất được xem như là công cụ kinh tế xã hội của đất nước, nếu lãi suất phù hợp thúc đẩy sản xuất phát triển, ngược lại sản xuất ngưng trệ. Vì vậy, với vai trò giá cả cho vay nên sự tăng giảm lãi suất không chỉ phụ thuộc vào cung cầu trên thị trường, vào chi phí dịch vụ, liên quan trực tiếp đến huy động vốn và cho vay. Ngoài ra lãi suất còn chịu tác động bởi những diễn biến khác nhau trên thị trường trong và ngoài nước, bị ảnh hưởng bởi sự biến động trong đời sống chính trị, văn hoá, xã hội và công tác xoá đói giảm nghèo.
Để tăng cường lượng khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng hàng năm Ngân hàng đều được chi cho việc mua sắm các trang thiết bị, phương tiện để phục vụ ngày càng nhanh chóng thuận tiện hơn cho khách hàng như máy kiểm đếm tiền, phương thức thanh toán trực tiếp qua mạng, máy rút tiền tự động ATM. Đồng thời cán bộ Ngân hàng cũng không ngững được học tập để nâng cao nghiệp vụ chuyên môn, phong cách giao tiếp văn minh, lịch sự đã được khách hàng tin tưởng.
Tuy vậy, do Mộc Hoá là một huyện có nền kinh tế thuần nông cho nên tiền gởi tiết kiệm trong dân cư mặc dù so với các năm trước đây thì vốn huy động trong 2 năm 2005 – 2006 có tăng nhưng vẫn còn thấp nên trong tổng nguồn vốn của Ngân hàng thì nguồn vốn điều hoà chiếm tỷ trọng lớn. Do vậy, tính chủ động của Ngân hàng bị giảm bớt.