Để đảm bảo thực hiện tốt chức năng kinh doanh tiền tệ giữa các chủ thể trong nền kinh tế. Trong những năm qua cùng với sự phát triển của kinh tế đất nước và các thành phần kinh tế trong tỉnh thì nhu cầu về vốn là rất cần thiết. NHNo & PTNT huyện Mộc Hoá đã đáp ứng nhu cầu vốn cho nhiều ngành kinh tế, nhiều thành phần kinh tế với nhiều thể loại cho vay.
Bảng 4.4: Doanh số cho vay dựa trên số người đi vay
Chỉ tiêu ĐVT Ký hiệu 2005 2006 Số khách hàng KH a 131.240 140.471 Số tiền/lần vay/ Kh Trđ/lần/kh b 3,0310 3,0500 Thành tiền Trđ Q 397.794 428.438 Nguồn: Phòng tín dụng
Sử dụng phương pháp so sánh và phương pháp thay thế liên hoàn để phân tích các yếu tố ảnh hương đến doanh số cho vay của Ngân hàng như sau
Q = Q1 – Q0 Theo thông tin ở bảng 4.4 ta có
Q = 428.438 – 397.794 = 30.644 triệu đồng. Vậy, doanh số cho vay năm 2006 tăng so với năm 2005 là 30.644 triệu đồng.
Doanh số cho vay tăng như trên là do tác động bởi 2 nhân tố đó la: số lượng khách hàng (a), số tiền/lần vay/khách hàng (b).
Trong đó
Ảnh hưởng bởi nhân tố số lượng khách hàng của ngân hàng a = a1b0 – a0b0
a = 140.471 x 3,0310 – 131.240 x 3,0310 = 27.979,161 triệu đồng Vây, do số lượng khách hàng cuả Ngân hàng năm 2006 tăng so với 2005 là 9.431 khách hàng nên đã làm cho doanh số cho vay tăng được 27.979,161 triệu đồng.
Ảnh hưởng bởi nhân tố số tiền/lần vay/khách hàng của Ngân hàng b = a1b1 – a1b0
b = 140.471 x 3,0500 – 140.471 x 3,0310 = 2.664,839 triệu đồng
Vậy, do số tiền/lần vay/khách hàng của Ngân hàng năm 2006 tăng so với năm 2005 là 0,019 Trđ/lần/khách hàng nên đã làm cho doanh số cho vay tăng được 2.674,07 triệu đồng.
So sánh a và bta thấy sự thay đổi về số người đi vay ảnh hưởng rất lớn đến doanh số cho vay của Ngân hàng. Số người đi vay trong năm 2006 tăng lên so với năm 2005 đã làm cho doanh số cho vay của Ngân hàng tăng 27.979,161 triệu đồng, trong khi đó sự thay đổi của số tiền trên 1 lần vay chỉ ảnh hưởng tích cực đến doanh số cho vay làm cho doanh số cho vay tăng 2.674,07 triệu đồng. Việc cho vay đối với nhiều khách hàng có tác dụng làm cho Ngân hàng phân tán rủi ro so với việc tập trung cho vay ít khách hàng với số tiền trên 1 lần vay lớn, Thực hiện theo phương châm “không nên để nhiều trứng trong một
giỏ”. Tuy nhiên số tiền cho vay chưa thực sự lớn chỉ có 3,0310 – 3,0500 triệu đồng/người.
* Phân theo thời hạn cho vay
NHNo & PTNT huyện Mộc Hoá đã huy động những nguồn vốn nhàn rỗi trong nhân dân và các tổ chức kinh tế, nhằm chủ động nguồn vốn đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng phục vụ sản xuất, kinh doanh trong thời gian ngắn hạn hoặc trung và dài hạn.
NHNo & PTNT cho vay ngắn hạn nhằm mục đích chính là cung cấp vốn lưu động cho bà con nông dân sản xuất, tái sản xuất, đầu tư vào các đối tượng chi phí như: giống cây, lao động, thuốc bảo vệ thực vật,... Và cho vay trung hạn để cơ giới hoá nông nghiệp, người dân đầu tư mua sắm các dụng cụ sản xuất như:
0 50,000 100,000 150,000 200,000 250,000 300,000 350,000 2005 2006 Năm CV ngắn hạn CV trung và dài hạn
máy cày, máy bơm, máy sấy,...hay phục vụ đời sống cán bộ công nhân viên. Tình hình cho vay theo thời hạn được thể hiện rõ trong bảng dưới đây.
Bảng 4.5: Doanh số cho vay phân theo thời hạn cho vay
Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu 2005 2006 Chênh lệch 2005 - 2006 ST TT % ST TT % ST % CV ngắn hạn 270.647 68,04 312.395 72,91 41.748 15,43 CV trung và dài hạn 127.147 31,96 116.043 27,09 -11.104 -8,73 Tổng 397.794 100 428.438 100 30.644 7,7 Nguồn: Phòng tín dụng
Hình 4.3: Biểu đồ thể hiện doanh số cho vay theo thời hạn cho vay
Năm 2005 cho vay ngắn hạn chiếm 68,04%, năm 2006 chiếm 72,91% trong tổng doanh số cho vay.
Tốc độ tăng của chỉ tiêu cho vay ngắn hạn đạt 15,43% làm cho số tiền tăng thêm là 41.748 triệu đồng so giữa năm 2006 với 2005.
Năm 2005 cho vay trung và dài hạn chiếm 31,94%, năm 2006 chiếm 27,09%
trong tổng doanh số cho vay.
Tốc độ tăng của chỉ tiêu cho vay trung và dài hạn năm 2006 giảm 8,73% so với 2005 với số tiền là 11.104 triệu đồng.
0 100 200 300 400 2005 2006 Năm TN – DV Nông-lâm-ngư nghiệp
Tỷ trọng cho vay ngắn hạn tăng cao và chiếm phần lớn trong tổng doanh số cho vay đã phản ảnh thực tế là Ngân hàng đã định hướng đầu tư vốn ngắn hạn càng nhiều để giảm thiểu rủi ro của việc cho vay vốn trung và dài hạn. Đồng thời việc tăng cho vay ngắn hạn góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế nông nghiệp của huyện.
* Phân theo ngành kinh tế
NHNo & PTNT huyện Mộc Hoá đã đáp ứng nhu cầu vốn cho nhiều ngành kinh tế như công nghiệp, nông nghiệp, thương nghiệp - dịch vụ và một số ngành khác.
Bảng 4.6: Doanh số cho vay phân theo ngành kinh tế
Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu 2005 2006 Chênh lệch 2005 - 2006 ST TT % ST TT % ST % CN - TCN - - - - TM – DịCH Vụ 58.895 14,81 36.992 8,63 -21.903 -37,19 Nông-lâm-ngư nghiệp 338.899 85,19 391.446 91,37 52.547 15,51 Ngành Khác - - - - Tổng 397.794 100 428.438 100 30.644 7,7 Nguồn: Phòng tín dụng
Trong cơ cấu doanh số cho vay của Ngân hàng, năm 2005 ngành thương mại dịch vụ chiếm tỷ trọng 14,81% , năm 2006 chiếm tỷ trọng 8,63%.
Tốc độ tăng của ngành thương mại dịch vụ năm 2006 giảm 37,19% so với năm 2005 làm cho số tiền giảm 21.903 triệu đồng.
Năm 2005 ngành nông – lâm ngư nghiệp chiếm tỷ trọng 85,19% trong tổng cơ cấu, năm 2006 chiếm tỷ trọng 91,37%.
Tốc độ tăng của ngành nông – lâm – ngư nghiệp năm 2006 tăng 15,51% so với năm 2005 làm cho số tiền tăng là 52.547 triệu đồng.
Thực hiện chủ trương của tỉnh là phát triển kinh tế nông nghiệp và thực hiện chuyển dịch cơ cấu kinh tế. NHNo & PTNT huyện Mộc Hoá trong những năm qua đầu tư chủ yếu vào lĩnh vực nông nghiệp, đổi mới cơ cấu đầu tư theo định hướng chuyển dịch cơ cấu kinh tế của huyện.
Do Đảng bộ triển khai thực hiện phương hướng về chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông thôn: nông - lâm - ngư nghiệp vẫn giữ vị trí trọng yếu trong nền kinh tế huyện, tỷ trọng mà ngành này chiếm giữ là rất lớn và có phần ngày càng tăng nhiều hơn. Trong khi đó các ngành khác không xuất hiện thêm ngành.
Mặc dù cho vay nông nghiệp sẽ gặp nhiều khó khăn và rủi ro tiềm ẩn nhưng năm qua do giá cả các mặt hàng nông – lâm – ngư nghiệp ổn định hợp lý, đảm bảo hiệu quả cho hộ sản xuất, đủ bù đắp chi phí và trang trải nợ cho Ngân hàng. Từ đó tiếp tục đầu tư trở lại, làm cho doanh số cho vay ngày càng tăng lên.
* Phân theo thành phần kinh tế
Thực hiện theo chủ trương đổi mới là các thành phần kinh tế bình đẳng trong việc cho vay vốn và chủ trương xem hộ nông dân là nhân tố tồn tại lâu dài để phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn góp phần phát triển kinh tế - xã hội.
Doanh nghiệp ngoài quốc doanh chiếm tỷ trọng 1,74% trong năm 2005, sang năm 2006 giảm xuống chỉ còn 1,43% trong tổng cơ cấu doanh số cho vay.
Tốc độ tăng của thành phần kinh tế doanh nghiệp ngoài quốc doanh giảm 11,33% làm cho số tiền giảm 783 triệu đồng.
Năm 2005 thành phần kinh tế cá nhân, hộ sản xuất chiếm tỷ trọng 98,26% trong tổng cơ cấu doanh số cho vay, năm 2006 chiếm tỷ trọng 98,57%.
Tốc độ tăng của thành phần kinh tế cá nhân, hộ sản xuất đạt 8,04% làm cho số tiền tăng lên 31.427 triệu đồng.
0 100 200 300 400 500 2005 2006 Năm T ri ệ u đ ồ n g DN ngoài quốc doanh Cá nhân, hộ sản xuất
Bảng 4.7: Doanh số cho vay phân theo thành phần kinh tế
Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu 2005 2006 Chênh lệch 2005 - 2006 ST TT % ST TT % ST % DNNN - - - -
DN ngoài quốc doanh 6.908 1,74 6.125 1,43 -783 -11,33
Cá nhân, hộ sản xuất 390.886 98,26 422.313 98,57 31.427 8,04
Tổng 397.794 100 428.438 100 30.644 7,7
Nguồn: Phòng tín dụng
Doanh số cho vay doanh nghiệp ngoài quốc doanh năm 2006 giảm so với 2005. Tuy nhiên, lượng giảm này không đáng kể bởi vì đối tượng cho vay chính của Ngân hàng là cá nhân, hộ sản xuất. Và doanh số cho vay đối với đối tượng này tăng lên cả về số tương đối lẫn tuyệt đối và tỷ trọng cho vay của thành phần này cũng chiếm tỷ lệ gần như tuyệt đối.
Hình 4.5: Biểu đồ thể hiện doanh số cho vay phân theo thành phần kinh tế
Tóm lại, NHNo & PTNT huyện Mộc Hoá đã mở rộng cho vay đối với các cá nhân, hộ sản xuất để tăng hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh của các đối tượng này và thực hiện theo chỉ thị mà tỉnh và Đảng bộ huyện Mộc Hoá đề ra.