C. Thẩm định dự ỏn đầu tư:
c. Về trỡnh độ chuyờn mụn cỏn bộ:
2.2. GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CễNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI NHNN&PTNT CHI NHÁNH BèNH XUYấN – PGD QUANG HÀ
TẠI NHNN&PTNT CHI NHÁNH BèNH XUYấN – PGD QUANG HÀ
2.2.1. Về vấn đề thụng tin và xử lý thụng tin:
Vấn đề thụng tin trong hoạt động cho vay dự ỏn đầu tư là rất quan trọng, bao gồm thụng tin về khỏch hàng , về dự ỏn và những rủi ro khoản vay vốn,về tỡnh hỡnh kinh tế xó hội…cỏn bộ thẩm định cú thể thu thập thụng tin từ nhiều nguồn khỏc nhau như bỏo chớ… tuy nhiờn việc lấy thụng tin theo những phương phỏp này thường chậm và tốn nhiều tốn nhiều thời gian, nhiều khi thụng tin cũn thiếu cập nhật. Vỡ võy, cỏch nhanh chúng và hiệu quả là cỏn bộ thẩm định cú thể lấy thụng tin từ trung tõm CIC thụng qua nối mang hay qua mang Internet cũng như thụng tin liờn ngành. Điều này đũi hỏi ngõn hàng phải cú hệ thống thụng tin hiện đại , đồng bộ. Hơn thế, cụng nghệ hiện đại giỳp cho khõu quản lý hoạt động cho vay đạt hiệu quả như quản lý tài khoản, hệ thống cỏc bỏo cỏo….giỳp nhà quản trị ngõn hàng cú thể nắm bắt hệ thống nhanh nhất , đỳng nhất tỡnh hỡnh hoạt động tớn dụng núi chung , cũng như hoạt động cho vay dự ỏn đầu tư núi riờng. Ngõn hàng cần cú biện phỏp nõng cao chất lượng cụng nghệ thụng tin như là nõng cao hệ thống thiết bị thụng tin, cử cỏn bộ đi học về tin học…
Việc thu thập đầy đủ để xử lý chớnh xỏc thụng tin là điều kiện cần cho những nhận xột, đỏnh giỏ đỳng đắn, thẩm định dự ỏn đầu tư là yờu cầu cần thiết trước khi xỏc lập quan hệ tớn dụng với khỏch hàng. Cú một hệ thống cụng nghệ trang thiết bị hiện đại sẽ hỗ trợ rất lớn cho cụng việc này.
Hiện nay, trụ sở của chi nhỏnh chưa đủ điều kiện , tầm cỡ của một ngõn hàng trong cơ chế thị trường. Để ngõn hàng cú thể cạnh tranh được trong điều kiện nền kinh tế thị trường, cũng như đỏp ứng xu hướng hội nhập nền kinh tế khu vực thỡ ngõn hàng cần phỏt triển hoàn thiện hơn nữa hệ thống trang thiết bị phục vụ cho hoạt động của ngõn hàng.
Giải phỏp cụng nghệ hiện đại, ỏp dụng kỹ thuật phõn tớch tớnh toỏn hiện đại cú thể giải quyết được cỏc dự ỏn phức tạp.. Hệ thống mỏy tớnh cần được đổi mới liờn tục để
là cụng việc đũi hỏi nhiều thụng tin tổng hợp và tư duy, do vậy lắp đặt một hệ thống nối mạng giữa cỏc bộ phận trong ngõn hàng là rất thiết thực.
Bờn cạnh đú Ngõn hàng cần phải tiến hành sưu tầm tất cả cỏc văn bản chế độ, quy định của phỏp luật liờn quan đến cụng tỏc tớn dụng và thẩm định dự ỏn giao cho phũng kinh doanh bảo quản lưu giữ. Đồng thời hàng quý, hàng năm chi nhỏnh tổ chức mời cỏc chuyờn gia, thầy giỏo giỏi về phỏp luật về chế độ xõy dựng cơ bản... để truyền đạt kiến thức cho cỏn bộ ngõn hàng đặc biệt là cỏn bộ làm cụng tỏc tớn dụng, thẩm định nhằm nõng cao hơn nữa kiến thức chuyờn mụn.
Để cú thể thu thập được đầy đủ thụng tin kịp thời ngõn hàng cần thực hiện khai thỏc triệt để thụng tin từ cỏc nguồn sau:
- Thụng tin từ trung tõm thụng tin rủi ro ngõn hàng nhà nước, cỏc cơ quan kiểm toỏn, cơ quan chủ quản cấp trờn, cơ quan quản lý nhà đất, chớnh quyền địa phương.
- Thụng tin nắm bắt qua trao đổi phỏng vấn khỏch hàng nhằm mục đớch đỏnh giỏ nhận xột tư cỏch, năng lực, phẩm chất, uy tớn của khỏch hàng và giải trỡnh những điểm chưa rừ hoặc cũn mõu thuẫn trong hồ sơ vay vốn.
- Thụng tin từ quan hệ tớn dụng, thanh toỏn tiền gửi của khỏch hàng với cỏc ngõn hàng khỏc. Trong điều kiện khỏch hàng quan hệ tớn dụng với nhiều ngõn hàng đũi hỏi xỏc định chớnh xỏc thụng tin về quan hệ tớn dụng của khỏch hàng với từng ngõn hàng. Cỏc thụng tin lấy từ số liệu sổ sỏch chứng từ kế toỏn, bỏo cỏo tài chớnh của khỏch hàng, từ số liệu do trung tõm rủi ro ngõn hàng nhà nước cung cấp, thụng tin qua bạn bố, dư luận xó hội, bỏo chớ, và số liệu từ chớnh ngõn hàng mỡnh và từ đú xỏc định số liệu thực tế của khỏch hàng và tớnh trung thực, chớnh xỏc của cỏc thụng tin này.
- Thụng tin từ khỏch hàng cung cấp từ hồ sơ vay: Căn cứ tỡnh hỡnh tài chớnh, tỡnh hỡnh sản xuất kinh doanh, vốn tự cú thực tế, chất lượng tài sản nợ, tài sản cú, hiệu quả sản xuất kinh doanh, khả năng thanh toỏn... Cỏc thụng tin này nờn thu thập theo số liệu 3 năm liờn tục trước thời điểm xin vay để ngõn hàng cú thể rỳt ra được kết luận chớnh xỏc.
- Điều tra thực tế tại cỏc cơ sở sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Tiến hành kiểm tra khảo sỏt, tham quan thực tế tại cỏc nhà mỏy, phõn xưởng văn phũng... và gặp
gỡ trao đổi với cỏn bộ cụng nhõn viờn trong doanh nghiệp để cú đỏnh giỏ chớnh xỏc về trỡnh độ quản lý kỹ thuật, chất lượng uy tớn sản phẩm trờn thị trường của khỏch hàng hiện tại và tương lai.
Hơn nữa, mặc dự ngõn hàng đó cố gắng trong việc thu thập thụng tin qua nhiều biện phỏp trực tiếp và giỏn tiếp, nhưng chủ yếu vẫn dựa vào bỏo cỏo tài chớnh, và cỏc bỏo cỏo khỏc của chủ đầu tư. Trong đú cỏc bỏo cỏo này khụng thể thoỏt khỏi độ trễ về thời gian. Đú là chưa núi đến cỏc bỏo cỏo của doanh nghiệp chưa được thống nhất thực hiện kiểm toỏn bắt buộc. Nhiều doanh nghiệp chưa cú đủ bỏo cỏo , thường thiếu, gõy khú khăn cho cỏn bộ thẩm định trong việc tổng hợp số liệu.
Ngõn hàng đó cú sự tiếp cận làm tăng lượng khỏch hàng truyền thống tạo điều kiện thuận lợi trong việc thu thập thụng tin. Tuy nhiờn cần phải cải tiến chớnh sỏch lựa chọn khỏch hàng, lựa chọn đối tỏc đầu tư cú trọng điểm khụng tràn lan. Nhiều dự ỏn là mới mẻ đối với ngõn hàng, việc tỡm hiểu khỏch hàng và dự ỏn là khụng hề dễ dàng. Ngõn hàng cần đi học hỏi thờm ở cỏc ngõn hàng bạn trong những lĩnh vực này. Tỡm hiểu khỏch hàng thỡ tài sản thế chấp chỉ là điều kiện cần, điều kiện đủ để an toàn trong tớn dụng là phương ỏn kinh doanh cú hiệu quả, doanh nghiệp cú uy tớn và được tớn nhiệm trong thương trường.
Theo quy định của phỏp luật thỡ khỏch hàng vay cú nghĩa vụ cung cấp đầy đủ thụng tin tài liệu một cỏch trung thực liờn quan đến việc vay vốn và chịu trỏch nhiệm về tớnh chớnh xỏc của cỏc thụng tin tài liệu. Tổ chức tớn dụng cú quyền chấm dứt cho vay thu hồi nợ trước hạn khi phỏt hiện khỏch hàng cung cấp thụng tin sai sự thật. Tuy nhiờn khụng một tổ chức tớn dụng nào muốn chấm dứt hợp đồng và thu nợ trước hạn. Ngõn hàng khụng thể phủ nhận trờn thực tế cú doanh nghiệp đó khụng sũng phẳng trong việc cung cấp cỏc bỏo cỏo tài chớnh. Cho nờn ngõn hàng cần thu hỳt khỏch hàng, khai thỏc thụng tin chớnh xỏc. Ngày nay, phần lớn cỏc doanh nghiệp đều được ứng dụng tin học, việc lập bỏo cỏo định kỳ là khụng cú gỡ trở ngại. Hỡnh thức yờu cầu khỏch hàng thực hiện thanh toỏn qua ngõn hàng là rất tốt. Tuy nhiờn việc thanh toỏn này chưa được phổ biến và bản thõn doanh nghiệp cũng khụng muốn bị kiểm tra nguồn thu chi của mỡnh. Đõy cũng là một thỏch thức đối với ngõn hàng.
Xõy dựng một chiến lược khỏch hàng cú sức cạnh tranh là một mục tiờu hàng đầu của ngõn hàng. Để làm được điều đú thỡ ngõn hàng phải nghiờn cứu cỏc mặt thị trường , đối thủ và chớnh mỡnh. Về phớa ngõn hàng, do cạnh tranh với nhau để chiếm thị phần đầu tư vốn vào cỏc doanh nghiệp cho nờn nhiều trường hợp ngõn hàng cho vay đó dễ dói với doanh nghiệp trong việc cung cấp thụng tin, bỏo cỏo tài chớnh. Nếu ngõn hàng yờu cầu doanh nghiệp cung cấp tài liệu theo đỳng chế độ thỡ bị xem là “đũi hỏi” so bỡ với ngõn hàng khỏc.