- Nợ xấu: đều giảm trong qua các năm 2011, 2012 và 2013 Nguyên nhân là do trong giai đoạn này tình hình kinh tế của huyện đang có chiều hướng tích cực
Doanh số cho vay trung – dài hạn
Cho vay trung – dài hạn chủ yếu để đáp ứng cho các nhu cầu vay vốn có thời gian thu hồi vốn lâu như cho vay để sửa chữa hay xây dựng mới nhà, mua sắm máy móc phục vụ sản xuất, cho vay xuất khẩu lao động,…
Trong giai đoạn 2011 - 2013 doanh số cho vay trung – dài hạn của ngân hàng có xu hướng ngày càng tăng, năm 2011 doanh số cho vay là 17.816 triệu đồng, sang năm 2012 tăng lên 21.462 triệu đồng (tăng 3.646 triệu đồng tương đương tăng 20,46% so với năm 2011), tiếp tục tăng lên 46.922 triệu đồng trong năm 2013 (tăng 25.460 triệu đồng tương đương tăng 118,63% so với năm 2012). Nguyên nhân là do:
- Ngân hàng tăng cường cho vay trung - dài hạn với lãi suất hấp dẫn đã tạo điều kiện cho các doanh nghiệp có điều kiện mở rộng sản xuất kinh doanh.
- Năm 2013, doanh số cho vay tăng cao là do trên địa bàn có một số doanh nghiệp muốn mở rộng quy mô sản xuất nên nhu cầu vốn trung - dài hạn là không thể thiếu, hơn nữa người dân có nhu cầu vốn để xây nhà ở tăng cao mà chủ yếu là vốn trung - dài hạn.
4.1.1.2 Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế
NHNo & PTNT huyện Trà Ôn hoạt động trên địa bàn vùng nông thôn nên nếu xét theo thành phần kinh tế thì có hai đối tượng mà ngân hàng cho vay chủ yếu là hộ gia đình, cá nhân và doanh nghiệp. Trong đó hộ gia đình, cá nhân là đối tượng cho vay chủ yếu nhất của ngân hàng.
Trong giai đoạn 2011 - 2013, nhìn chung doanh số cho vay của hộ gia đình cá nhân và doanh nghiệp không ngừng tăng lên qua các năm, cụ thể như sau: Bảng 4.2 Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế của NHNo&PTNT huyện Trà Ôn giai đoạn 2011 - 2013
Chỉ tiêu Năm Chênh lệch 2012/2011 Chênh lệch 2013/2012 2011 2012 2013 Số tiền % Số tiền % Hộ gia đình, cá nhân 423.570 479.557 541.883 55.987 13,22 62.313 12,99 Doanh nghiệp 97.398 158.047 122.823 60.649 62,27 (35.224) (22,29) Tổng 520.968 637.604 664.706 116.636 22,39 27.102 4,25
Nguồn: Phòng tín dụng NHNo&PTNT huyện Trà Ôn, 2011 - 2013
Doanh số cho vay hộ gia đình, cá nhân
Hộ gia đình, cá nhân là đối tượng cho vay chủ yếu của ngân hàng để bổ sung nhu cầu vốn tạm thời thiếu hụt trong quá trình sản xuất, kinh doanh của hộ gia đình hay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của cá nhân và gia đình. Khi sử dụng vốn vào sản xuất, kinh doanh thì hộ gia đình cá nhân thường đưa vốn vào để sản xuất nông nghiệp là chủ yếu, bên cạnh đó là sử dụng vốn cho tiểu thủ công nghiệp Đơn vị tính: triệu đồng
buôn bán nhỏ lẻ,... và kết quả sản xuất kinh doanh thường phụ thuộc nhiều vào thời tiết, tình hình dịch bệnh, giá cả nguyên vật liệu, thị trường tiêu thụ,... Chính những yếu tố trên sẽ ảnh hưởng đến nhu cầu vay vốn của hộ. Trong giai đoạn 2011 - 2013, doanh số cho vay hộ gia đình, cá nhân tăng từ 423.570 triệu đồng năm 2011 lên 479.577 triệu đồng năm 2012 và tăng tiếp lên đến 541.883 triệu đồng năm 2013. Nguyên nhân doanh số cho vay hộ gia đình, cá nhân trong giai đoạn này có xu hướng tăng lên là do:
- Trong bối cảnh kinh tế khó khăn và tình hình dịch bệnh trên cây trồng và vật nuôi nhưng nhu cầu vay vốn ngày càng tăng là do tình hình khó khăn của thị trường và dịch bệnh nằm trong chu kỳ sản xuất nên hộ gia đình vẫn phải tiếp tục vay vốn ngân hàng để có thể duy trì quá trình sản xuất.
- Mặc khác, địa bàn huyện đang đa dạng hóa các loại hình sản xuất nông nghiệp, giảm diện tích trồng lúa, tăng diện tích trồng cây hoa màu, đa dạng hóa các loài vật nuôi nên các cá nhân, hộ gia đình có nhu cầu tìm đến ngân hàng để được hỗ trợ vốn.
Doanh số cho vay doanh nghiệp
Doanh nghiệp vay vốn với ngân hàng chủ yếu là các doanh nghiệp có quy mô vừa và nhỏ trên địa bàn hoạt động chủ yếu về vật liệu xây dựng, thuốc bảo vệ thực vật, vận chuyển,… Do đó nhu cầu vay là để bổ sung nguồn vốn cho việc tạm trữ hàng hóa, mua sắm máy móc trong kinh doanh như xe, ghe xà lan,…
Đây là đối tượng được ngân hàng chú ý cho vay trong thời gian gần đây với doanh số cho vay tăng lên. Năm 2012, doanh số cho vay đạt 158.047 triệu đồng (tăng 60.649 triệu đồng tương đương tăng 62,27% so với năm 2011) sang năm 2013 giảm xuống 35.224 triệu đồng so với năm 2012 đạt 122.823 triệu đồng. Nguyên nhân là do ngân hàng đang mở rộng quy mô tín dụng trên địa bàn, do đó bên cạnh tiếp tục cho vay khách hàng truyền thống là hộ nông dân, cá nhân thì ngân hàng đang mở rộng đối tượng cho vay sang các doanh nghiệp. Trong thời gian qua, các doanh nghiệp thành lập trên địa bàn huyện tăng nhanh nhưng do chủ yếu là doanh nghiệp vừa và nhỏ nên nhu cầu vốn chưa cao. Thêm vào đó, do giới hạn về mức cho vay doanh nghiệp của ngân hàng tương đối thấp và lãi suất cho vay không hấp dẫn so với các chi nhánh ngân hàng mới thành lập trên địa bàn nên cũng làm giảm nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp đối với ngân hàng trong năm 2013.
4.1.2 Phân tích doanh số thu nợ
Căn cứ vào thời gian cấp tín dụng thì doanh số thu nợ bao gồm doanh số thu nợ ngắn hạn và doanh số thu nợ trung – dài hạn. Trong đó, doanh số thu nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng rất lớn trong tổng doanh số thu nợ của ngân hàng, điều này cũng phản ánh đúng thực trạng cho vay hiện tại của ngân hàng khi chủ yếu là cho vay ngắn hạn.
Bảng 4.3 Doanh số thu nợ theo thời gian của NHNo&PTNT huyện Trà Ôn giai đoạn 2011 - 2013 Chỉ tiêu Năm Chênh lệch 2012/2011 Chênh lệch 2013/2012 2011 2012 2013 Số tiền % Số tiền % Ngắn hạn 497.348 567.707 563.865 70.359 14,15 (3.842) (0,68) Trung - dài hạn 47.961 38.221 22.229 (9.740) (20,31) (15.992) (41,84) Tổng 545.309 605.928 586.094 60.619 11,12 (19.834) (3,27)
Nguồn: Phòng tín dụng NHNo&PTNT huyện Trà Ôn, 2011 - 2013