c. Tình hình nợ quá hạn theo ngành kinh tế
5.1.NHỮNG THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ Đ BSCL PHÒNG GIAO
DỊCH SA ĐÉC TRONG 3 NĂM 2005-2007
5.1.1. Thuận lợi
Ngân hàng Phát triển nhà Đồng bằn sông Cửu Long phòng giao dịch Sa
Đéc nằm tại trung tâm Thị xã Sa Đéc, là thị xã lớn, tập trung nhiều công ty và doanh nghiệp lớn của tỉnh, và đặc biệt là nằm gần khu công nghiệp Sa Đéc, hơn nửa đây còn là nơi tập trung đông dân cư, có nhiều loại hình hoạt động phong phú và đa dạng khách hàng. Đây là một trong những nguyên nhân dẫn đến Ngân hàng có nhiều khách hàng đến giao dịch, có mối quan hệ rộng rãi đối với nhiều khách hàng, tạo thuận lợi cho Ngân hàng trong công tác huy động vốn và cho vay đối với các thành phần kinh tế.
Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL phòng giao dịch Sa Đéc là một trong những Ngân hàng đầu tiên hoạt động tại Thị Xã do đó Ngân hàng có lượng khách hàng truyền thống lớn và ổn định, sự hiều biết của khách hàng đối với Ngân hàng và ngược lại ngày càng rõ ràng, sự tín nhiệm của khách hàng đối với Ngân hàng ngày càng được nâng cao. Đó là yều tố thuận lợi của MHB Sa Đéc hơn so với các Ngân hàng khác hoạt động trên cùng địa bàn, việc hiểu biết rõ ràng đối với khách hàng là điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng trong hoạt động tín dụng, sẽ
giúp Ngân hàng thuận lợi trong công tác thẩm định và quyết định cho vay. Ngân hàng có một đội ngũ cán bộ trẻ, năng động, cán bộ Ngân hàng thường xuyên được tập huấn, nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ để phù hợp với tình hình mới của thị trường. Ngân hàng có một cơ cấu tổ chức hợp lý, các phòng ban luôn kết hợp chặt chẽ, nhịp nhàn và đoàn kết nội bộđể hoàn thành nhiệm vụ chung của đơn vị. Các nhân viên Ngân hàng luôn nhiệt tình và vui vẽ
trong công việc do đó đã tạo sự thoải mái cho khách hàng khi đến giao dịch tại Ngân hàng.
Ngân hàng có một địa bàn hoạt động rộng lớn, bao gồm huyện Lai Vung, Châu Thành và TX Sa Đéc. Đây là khu vực có đông dân cư, tập trung nhiều ngành nghề truyền thống của tỉnh như: sản xuât nông nghiệp, nghề gốm, các ngành sản xuất và chế biến lương thực, thực phẩm và đặt biệt là ngành trồng hoa kiểng nổi tiếng của TX Sa Đéc do đó nhu cầu vay vốn và sử dụng các dịch vụ
của Ngân hàng là rất lớn.
5.1.2. Khó khăn
Bên cạnh những thuân lợi trên thì Ngân hàng cũng gặp không ít khó khăn
đã ảnh hưởng đến hoạt động của Ngân hàng.
Trong nền kinh tế thị trường thì cạnh tranh là vấn đề sống còn đối với các doanh nghiệp, điều đó cũng không ngoại lệ đối với hoạt động Ngân hàng. Thật vậy, hiện nay trong nội ô TX Sađéc đã có đến sáu chi nhánh của các Ngân hàng lớn khác như:
Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn. Ngân hàng Đầu Tư và Phát Triển.
Ngân hàng Phương Nam. Ngân hàng cổ phần Sài Gòn. Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín. Ngân hàng Công Thương.
Đó là chưa kể đến các chi nhánh và phòng giao dịch của các Ngân hàng khác đặt tại địa bàn các huyện. Việc có nhiều Ngân hàng cùng hoạt động trên cùng địa bàn làm cho thị phần hoạt động của MHB Sađéc bị giảm đáng kể. Tuy
đã chuyển sang hướng đa doanh nhưng trong tiềm thức của khách hàng, Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL là Ngân hàng cho vay để xây dựng và sửa chữa nhà. Ví d khi có nhu c u v v n cho ho t ng s n xu t nông nghi p và nuôi
hai mặt, một là làm cho các khách hàng truyền thống vẫn ưa chuộng Ngân hàng mình hơn, tuy nhiên hạn chế các khách hàng mới đến với Ngân hàng.
Hiệu quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng gắn liền với hiệu quả hoạt
động kinh doanh của khách hàng vì vậy những biến động của thị trường bất động sản, giá xăng dầu, giá các loại nông sản…tưởng chừng như không ảnh hưởng đến Ngân hàng nhưng thật ra nó có ảnh hưởng rất lớn. Việc thị trường bất động sản “đóng băng” trong thời gian vừa qua đã gây ra không ít khó khăn và làm cho không ít các doanh nghiệp, công ty kinh doanh nhà đất phá sản, điều đó có tác
động trực tiếp đến hoạt động tín dụng của Ngân hàng. Hơn thế tài sản thế chấp của khách hàng tại Ngân hàng đa phần là bất động sản, việc thị trường bị đóng băng làm cho các tài sản này khó bán khi sảy ra rủi ro dẫn đến việc phải thanh lý tải sản thế chấp.
Trong năm 2005, nền kinh tế nước ta có nhiều chuyển biến phức tạp như: tiền lương chi trả cho cán bộ công nhân viên tăng theo quy định của nhà nước, ngành thuỷ sản Việt Nam phải đứng trước khó khăn, các doanh nghiệp điêu đứng trước vụ kiện bán phá giá cá da trơn của Mỹ, ngoài ra do chịu sựảnh hưởng của nền kinh tế thế giới, một số mặt hàng trong nước đã tăng giá, gây ảnh hưởng đến nền sản xuất trong nước, một trong những mặt hàng gây ảnh hưởng nhiều nhất
đó là xăng dầu. Việc chi phí đầu vào tăng, lợi nhuận giảm nên việc kinh doanh của các doanh nghiệp và các hộ kinh doanh cá nhân bị hạn chế là điều không thể
tránh khỏi do đó công tác thu nợ và lãi của Ngân hàng cũng gặp nhiều khó khăn. Cùng với các khó khăn đó thì do vị trí địa lý ở địa bàn hoạt động của MHB Sa
Đéc, thuộc tỉnh Đồng Tháp, là một tỉnh có nền sản xuất chính là nông nghiệp lại chịu nhiều ảnh hưởng của các cơn lũ lụt hàng năm, và năm 2005 lũ lụt đã cuốn đi nhiều diện tích đất hoa màu và ruộng lúa , gây hậu quả nặng nề cho nền kinh tế
tỉnh nhà. Cùng với diển biến phức tạp của thời tiết hàng năm thì dịch bệnh cũng
đe dọa không nhỏ đến hiệu quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng cụ thể là hậu quả của dịch cúm gia cầm, lở mồm long móng ở gia súc, bệnh vàng lùn ở lúa…
đã đẩy nhiều khách hàng của Ngân hàng đến bờ vực phá sản không có khả năng trả nợ.
Là một Phòng giao dịch nên lãi suất cho vay và huy động của MHB Sa Đéc hoàn toàn phụ thuộc vào chi nhánh cấp trên, do đó Ngân hàng không chủ động
được lãi suất để cạnh tranh với các Ngân hàng khác trong cùng địa bàn. Nguồn kinh phí để thực hiện các hoạt động như : quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng như tivi, đài phát thanh và các hình thức tiếp thị khác của Ngân hàng là rất hạn chế. Và chi nhánh cũng chưa có riêng bộ phận Marketing, bộ
phận huy động vốn mà giao chỉ tiêu huy động vốn trực tiếp cho cán bộ tín dụng, (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
đó là những nguyên nhân dẫn đến nguồn vốn huy động tại chổ của Ngân hàng chưa đáp ứng được nhu cầu cho vay, Ngân hàng phải sử dụng nhiều đến nguồn vốn điều hòa từ Ngân hàng cấp trên.
Tuy có vị trí thuận lợi là nằm ngay tại trung tâm của Thị xã nhưng Ngân hàng chưa có được trụ sở khang trang, trang thiết bị phục vụ công việc và cơ sở
vật chất còn nhiều hạn chế gây nhiều bất tiện cho khách hàng đến giao dịch. Do chưa được trang bị đầy đủ các điều kiện và trang thiết bị nên ngoài các hoạt động tín dụng thì Ngân hàng còn hạn chế các loại hình dịch vụ khác đểđáp
ứng nhu cầu của khách hàng. Cộng với việc thiếu hệ thống máy ATM là một thệt thòi lớn của MHB Sa Đéc so với các Ngân hàng khác trong công tác huy động tiền gủi thanh toán, và lượng khách hàng đến giao dịch. Khi nhận thế chấp tài sản là bất động sản thì Ngân hàng thường áp dụng theo khung giá quy định của ủy ban nhân dân cấp tỉnh, để xác định mức cho vay.
Chính vì vậy, giá trị tài sản bảo đảm của khách hàng do Ngân hàng định thường không tương xứng với giá trị thực tế, nhất là quyền sử dụng đất. Bởi giá trị quyền sử dụng đất ở mà ủy ban nhân dân các tỉnh, thành phố đưa ra là để áp dụng tính thuế chứ không phải để bán và trao đổi trên thị trường. Mặc dù Ngân hàng đã có quy định về phương thức xác định giá trị tài sản bảo đảm bảo theo khung giá thị trường nhưng việc cán bộ tín dụng áp dụng là rất hạn chế. Đều này làm cho người cần vốn đầu tư phát triển kinh tế không có đủ nhu cầu vốn đểđầu tư mặc dù phương án kinh doanh của họ là khả thi. Điều đó vừa làm giảm doanh số cho vay của Ngân hàng, vừa có thể làm mất đi khách hàng tốt của Ngân hàng.