THễN HÀ NỘ
2.1.3. Những nột chớnh về hoạt động kinh doanh
• Tỡnh hỡnh thực tế ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh
Năm 2006, kinh tế trong nước phỏt triển ổn định: tốc độ tăng trưởng năm là 8,17% cả năm, vốn đầu tư phỏt triển đạt 78,6% kế hoạch, xuất nhập khẩu tăng 28% so với cựng kỳ năm 2005 ( nguồn www.mpi.gov.vn- đỏnh giỏ kết quả nền kinh tế năm 2006).
Điều này tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngõn hàng, tuy nhiờn giỏ dầu thụ và lói suất USD tăng mạnh đó cú những tỏc động khụng nhỏ đối với thị trường nội địa, thị trường bất động sản đúng băng, thiờn tai dịch bệnh liờn tiếp diễn ra trờn diện rộng.
Một hệ thống cỏc Ngõn hàng thương mại với mục tiờu tập trung nõng cao chất lượng tớn dụng đặc biệt là việc ỏp dụng phõn nhúm nợ theo thụng lệ quốc tế và phỏt triển mạnh mẽ cỏc loại hỡnh dịch vụ phi tớn dụng. Một điểm đỏng chỳ ý trong năm 2006 là cỏc ngõn hàng thương mại liờn tục nõng cao lói suất huy động. Nguyờn nhõn là do thị trường điều tiết, đõy là dấu hiệu mừng cho thấy vận hành của nền kinh tế đang theo những quy luật của thị trường. Nếu nền kinh tế tăng trưởng chậm mà lói suất cao thỡ sẽ tạo ra những khỏan nợ xấu.
Trờn địa bàn Hà Nội hiện nay cú trờn 108 chi nhỏnh cỏc ngõn hàng, với tổng nguồn vốn huy động trờn 200 ngàn tỷ đồng. Dư nợ cho vay hơn 105 ngàn tỷ đồng tăng khoảng 17% so với thời điểm đầu năm. Vào cuối năm 2005, xuất hiện cụng ty Dịch vụ tiết kiệm bưu điện cung ứng cỏc phương tiện thanh toỏn, dịch vụ thu hộ, chi hộ, mở tài khoản cỏ nhõn…. với lợi thế là hạ tầng cụng nghệ hiện đại, cụng ty Dịch vụ tiết kiệm bưu điện sẽ giành thị phần với cỏc cụng ty khỏc, cỏc ngõn hàng bỏn lẻ và thị trường ngỏch mà cỏc đối thủ tầm cỡ chưa chỳ ý đến.
Năm 2006 tiếp tục là năm cỏc dịch vụ ngõn hàng phỏt triển mạnh. Bờn cạnh cỏc sản phẩm dịch vụ như tiết kiệm bưu điện, tài khoản cỏ nhõn, tài khoản vóng lai, dịch vụ thanh toỏn, kiều hối …
• Đỏnh giỏ kết quả hoạt động kinh doanh
kế hoạch. Tuy nhiờn chỉ tiờu tỷ lệ thu dịch vụ so với thu nhập rũng bỡnh quõn giai đoạn 2003-2006 chưa đạt tỷ lệ 18%, do tốc độ tăng thu nhập ngõn hàng cao hơn.
Thực hiện chiến lược xõy dựng con người cụng nghệ, tài chớnh và marketing của NHNo&PTNT Việt Nam, NHNo&PTNT Hà Nội tăng cả về chất lượng và số lượng của sản phẩm dịch vụ. Những sản phẩm dịch vụ truyền thống vẫn được hoàn thiện, đồng thời bổ sung những sản phẩm mới. Cỏc sản phẩm được khỏch hàng sử dụng, tuy nhiờn với số lượng chưa hoàn toàn đỏp ứng nhu cầu của khỏch hàng. Về chất lượng, sản phẩm dịch vụ của NHNo&PTNT Hà Nội đó được cải thiện nhiều, khỏch hàng đó bắt đầu được hướng vào cỏc tiện ớch và cú những hài lũng nhất định. Thực hiện chiến lược marketing, xõy dựng thương hiệu, văn húa doanh nghiệp Ngõn hàng đó tập trung quảng bỏ thụng qua cỏc phương tịờn thụng tin đại chỳng, đặc biệt thành cụng trong quảng cỏo giới thiệu cỏc sản phẩm tại quầy giao dịch tại cỏc sõn vận động thể dục thể thao thu hỳt nhiều khỏch hàng.
Kết quả tài chớnh:
Thu nhập
Năm 2006 chi nhỏnh đó tập trung tận dụng mọi nguồn thu như thu lói cho vay đạt trờn 97%, thu thừa vốn và cỏc khoản thu khỏc: Tổng thu nhập đạt 2553 tỷ tăng 725 tỷ trong đú thu lói đạt trờn 260 tỷ đồng, cũn lại là thu phớ thừa vốn ...
Chi phớ
Năm 2006 chi nhỏnh đó thực hiện chớ phớ 2377tỷ tăng 659 tỷ so với năm 2005.
Chờnh lệch thu nhập trừ đi chi phớ chưa lương: 190.918 triệu tăng 80.618 triệu đồng so với năm 2005. Quỹ thu nhập đạt trờn 190.918 triệu
Hoạt động huy động vốn:
Bảng2. 1: Cơ cấu nguồn vốn năm 2003 - 2006
Đơn vị tớnh: tỷ đồng Chỉ tiờu Năm 2003 2004 2005 2006 Tổng nguồn vốn 9748 9276 11500 12845 Nội tệ 9005 8357 9500 11487 Ngoại tệ 743 919 1000 1358
(Nguồn: Phũng kinh doanh ngõn hàng nụng nghiệp Hà nội )
Nhỡn vào bảng tổng nguồn vốn ta thấy: quy mụ tổng nguồn vốn đó tăng lờn đỏng kể qua cỏc năm. Năm 2003, ngõn hàng huy động được 9748 tỷ, tăng 58.5 % so với 2002. nguồn vốn đó cú sự tăng mạnh trong năm 2005 nguồn huy động lờn tới 11500 tỷ tăng 24 % so với năm 2004, năm 2006 là 12845 tỷ tăng 11.6% so 2005.
Biểu đồ 2.1. Cơ cấu tổng nguồn vốn giai đoạn 3003 - 2006
Cơ cấu tổng nguồn vốn năm 2003-2006
114879005 8357 9500 9005 8357 9500 743 919 1000 1358 0 5000 10000 15000 2003 2004 2005 2006 Năm T ỷ đ ồ n g Nội tệ Ngoại tệ
Trong tổng nguồn vốn huy động được thỡ nguồn nội tệ chiếm tỷ trọng đa số Năm 2003 nguồn vốn nội tệ la 9005 tỷ chiếm 92.4%
Năm 2004 nguồn vốn nội tệ là 8357 tỷ chiếm 90.1% Năm 2005 nguồn vốn nội tệ là 9500 tỷ chiếm 82.6% Năm 2006 nguồn vốn nội tệ là 11487 tỷ chiếm 89.4 %
Đồng thời nguồn vốn ngoại tệ huy động được khụng ngừng tăng qua cỏc năm. Năm 2004 là 919 tỷ năm 2005 là 1000 tỷ và năm 2006 là 1358 tỷ.
Đạt được kết quả như trờn là do chi nhỏnh đó thực hiện đa dạng húa cỏc hỡnh thức huy động vốn, với mạng lưới 12 chi nhỏnh trực thuộc và 38 phũng giao dịch tập trung ở nơi đụng dõn cư trờn địa bàn Hà nội để triển khai huy động vốn và nhiều sản phẩm dịch vụ tiện ớch đối với khỏch hàng gửi tiền như huy động tiền gửi bậc thang, tiết kiệm khuyến mại bảo hiểm, tiết kiệm khuyến mại bằng hiện vật tiết kiệm dự thưởng vàng cú khuyến mại với nhiều hỡnh thức trả lói thỏng quý, năm, lói trước đồng thời chi nhỏnh đó chủ động điều chỉnh lói suất huy động vốn một cỏch linh hoạt phự hợp với lói suất của cỏc tổ chức tớn dụng trờn địa bàn, đặc biệt là lói suất huy động vốn ngoại tệ và sự biến động giỏ cả theo từng thời điểm đó gúp phần nõng cao chất lượng, số lượng huy động vốn từ dõn cư. Khụng những thế phong cỏch giao dịch đối với khỏch hàng được thay đổi một cỏch căn bản nhằm taọ điều kiện thuận lợi nhất trong giao dịch với khỏch hàng.
Bờn cạnh đú trong năm chi nhỏnh đó tập trung hoàn thiện và nõng cấp toàn diện cỏc chi nhỏnh, phũng giao dịch nhằm tạo mọi điều kiện thuận lợi nhất phục vụ khỏch hàng do vậy đó thu hỳt được nhiều tiền nhàn rỗi trong dõn cư, cỏc tổ chức kinh tế, tổ chức xó hội khỏc tạo điều kiện cho chi nhỏnh đủ nguồn vốn ổn định đỏp ứng nhu cầu tớn dụng cho cỏc thành phần kinh tế phỏt triển sản xuất kinh doanh đầu tư cỏc dự ỏn cú hiờu quả, mở rộng sản xuất, thay đổi cụng nghệ, triển khai xõy dựng đụ thị mới …thực hiện cụng nghiệp húa hiện đại húa trờn địa bàn thủ đụ.
Khụng những đạt được kết quả tốt trong huy động vốn mà ngõn hàng đó triển khai rất tụt cỏc nghiệp vụ sử dụng nguồn huy động được . Trong đú hoạt động tớn dụng chiếm tỷ trọng chủ yếu trong việc sử dụng nguồn vốn và mang lại nguồn thu lớn nhất. Dư nợ cho vay khụng ngừng tăng qua cỏc năm;
Bảng 2.2: Tổng dư nợ thời kỡ 2003 - 2006
Đơn vị : tỷ đồng
Chỉ tiờu Năm 2003 Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006
Tổng dư nợ 2798 3189 2700 2457 2798 3189 2700 2457 0 1000 2000 3000 4000 D ư n? 2003 2004 2005 2006 Năm T?ng dư n? th?i kỡ 2003-2006
Năm 2003: Dư nợ đạt 2798 tỷ đồng tăng 39.7% so với năm 2002 và chiếm 28.7% tổng nguồn huy động
Năm 2004: Dư nợ đạt 3189 tỷ đồng tăng 23.6% so năm 2003 và chiếm 34.3% tổng nguồn huy động được
Năm 2005: Dư nợ đạt 2700 tỷ bằng 84.7% so với năm 2004.
Năm 2006: Dư nợ đạt 2457 tỷ đồng bằng 91% so năm 2005 và chiếm 19% so tổng nguồn huy động được.
Khụng chỉ cho vay nhiều hơn mà chất lượng tớn dụng khụng ngừng được cải thiện và nõng cao. Cỏc khoản vay được theo dừi rất sỏt xao để kịp thời nhận ra cỏc khoản vay cú vấn đề, cỏc khoản vay khụng thu hồi được để kịp thời xử lớ. Năm 2003 tỷ lệ nợ quỏ hạn chiếm 1.28% tổng dư nợ, năm 2004 chiếm 0.8% tổng dư nợ, năm 2005 là 0.6% và năm 2006 là 1.67% tổng dư nợ. Đặc biệt trong năm 2005
việc quản lớ cỏc khoản vay tức là việc phõn loại cỏc cỏc khoản vay đó cú sự chi tiết hơn chứ khụng chỉ là nợ quỏ hạn mà cũn bao gồm cỏc chỉ tiờu khỏc như nợ cần chỳ ý, nợ dưới tiờu chuẩn, nợ nghi ngờ, nợ cú khả năng mất. Việc phõn loại cụ thể này cú ý nghĩa rất quan trọng trong việc đảm bảo chất lượng tớn dụng.
Khụng giới hạn đối tượng cho vay mà ngược lại ngõn hàng cho vay đối với tất cỏc cỏc thành phần kinh tế khụng phõn biệt tư nhõn hay thuộc nhà nước hay là hộ kinh doanh cỏ thể
Bảng2. 3: Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế
Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiờu Năm 2003 Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006
DNNN 1562.78 1615.227 970.12 818
DNNQD 755.823 1123.243 1377.506 1295
HTX,tư nhõn, cỏ thể
479.212 450.53 352.374 344
(Nguồn: Bỏo cỏo kết quả kinh doanh Phũng tớn dụng )
Trong cơ cấu cho vay thỡ tỷ trọng cho vay đối với DNNN chiếm tỷ trọng đa số, tiếp đến là DNNQD. Dư nợ đối với DNNN khụng ngừng tăng trong 2 năm 2003 và 20004 nhưng lại giảm tương đối trong năm 2005 và 2006. Ngược lại dư nợ cho vay dư nợ cho vay vay đối với DNNQD khụng ngừng tăng lờn qua cỏc năm thậm chớ năm 2005 và 2006 cũn cao hơn cả dư nợ đối với DNNN. Đõy là một dấu hiệu cho thấy một sự thay đổi lớn trong hoạt động tớn dụng của ngõn hàng.
Cho vay ngắn hạn cũng chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng dư nợ. Năm 2004 cho vay ngắn hạn đạt 2062.176 tỷ chiếm 65.7% tổng dư nợ. Năm 2005 cho vay ngắn hạn là 1631.275 tỷ đồng chiếm 60.6%. Năm 2006 cho vay ngắn hạn là 1336 tỷ đồng chiếm 54.3% tổng dư nợ. Như vậy tỷ trọng cho vay ngắn hạn giảm dần thay vào đú là cho vay trung và dài hạn.
2.2. Thực trạng hoạt động cho vay mua nhà tại Ngõn hàng Nụng nghịờp và Phỏt triển nụng thụn Hà Nội.
2.2.1.Cơ sở phỏp lớ của hoạt động cho vay mua nhà
Hoạt động cho vay mua nhà tại cỏc ngõn hàng thương mại là một lĩnh vực mới và phức tạp đối với cỏc ngõn hàng do đặc điểm đối tượng vay là bất động sản. Bất động sản là tài sản cú tớnh nhạy cảm cao, vụ cựng quan trọng và ảnh hưởng lớn đến đời sống quốc kế dõn sinh. Chớnh vỡ vậy, Nhà nước cú rất nhiều cỏc quy định trong lĩnh vực này nhằm quản lý một cỏch cú hiệu quả. Đối với hoạt động cho vay mua nhà cú nhiều văn bản liờn quan quy định hoạt động này cựng với hoạt động tớn dụng núi chung.
Trong những năm 1993-1994, hoạt động cho vay tiờu dựng của cỏc ngõn hàng thương mại ở Việt Nam bắt đầu phỏt triển và tập trung nhiều vào cho vay trả gúp. Cơ sở phỏp lý đầu tiờn đựơc ỏp dụng cho vay tiờu dựng là quyết định số 18/QĐ-NH5 ngày 16/02/1994 của thống đốc Ngõn hàng Nhà nước ban hành Thể lệ cho vay vốn phỏt triển kinh tế gia đỡnh và cho vay tiờu dựng. Sau một thời gian đi vào hoạt động thỡ quyết định trờn được thay thế bằng QĐ số 324/1998/QĐ-NHNN1 ngày 30/09/1998 của Thống đốc NHNN ban hành Quy chế cho vay của tổ chức tớn dụng đối với khỏch hàng. Quy chế bao gồm cỏc loại ngắn, trung và dài hạn thay thế cho toàn bộ cỏc thể lệ tớn dụng ngắn, trung và dài hạn (kể cả cho vay tiờu dựng) đó cú trước đú. Theo như quy chế này: Về đảm bảo tiền vay thực hiện theo QĐ của chớnh phủ và hướng dẫn của NHNN.
Từ những quy định khởi đầu trong hoạt động cho vay tiờu dựng núi chung và cho vay mua nhà núi trờn, đến nay cỏc văn bản phỏp lý ngày càng mang tớnh chặt chẽ và rừ ràng hơn.
Ngày 31/12/2001 Thống đốc NHNN Việt Nam đó ra quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN về ban hành quy chế cho vay của tổ chức tớn dụng đối với khỏch hàng, thay cho quyết định số 284/2000/QĐ-NHNN1. Trong quy chế này, NHNN đó cho phộp cỏc tổ chức tớn dụng thực hiện cỏc loại hỡnh cho vay hợp phỏp, trong đú cú nờu rừ ở phần điều kiện vay vốn là: khỏch hàng cú dự ỏn đầu tư,
phương ỏn sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi và cú hiệu quả; hoặc cú dự ỏn đầu tư, phương ỏn phục vụ đời sống khả thi và phự hợp với quy định của phỏp luật. Những điều khoản trong quy chế cho vay này mang tớnh chặt chẽ và logic, phần nào đó tỏc động tớch cực đến hoạt động cho vay tiờu dựng và cho vay mua nhà của cấc ngõn hàng thương mại.
Trờn quy chế cho vay của Ngõn hàng nụng nghiệp, Ngõn hàng nụng nghiệp đó ban hành “quy chế cho vay đối bới khỏch hàng “ theo quyết định số 72/QĐ- HĐQT-TD ngày 31 thỏng 3 năm 2002 của chủ tịch HĐQT NHNo&PTNT Việt Nam. Quy chế này đó cụ thể hoỏ những quy định của ngõn hàng nha nước tại quyết định 1627/2001/QĐ - NHNN nhằm cụ thể hoỏ những vấn đề của NHNo&PTNT. Quy trỡnh này đó hướng dẫn chi tiết những nghiệp vụ mà cỏc cỏn bộ phảI thực hiện khi cho vay núi chung và cho vay mua nhà núi riờng.
Tiếp đú là ngày 11 thỏng 5 năm 2004 Hội đồng quản trị của ngõn hàng đó ra thụng tư 1634/NHNo-TD về “ thể lệ cho vay mua nhà - Xõy dựng mới - Sửa chữa - Cải tạo nõng cấp nhà ở đối với dõn cư “. Trong thể lệ trờn, Ngõn hàng nụng nghiệp đó hướng dẫn cỏc vấn đề chi tiết về cho vay mua nhà .
Ngoài những quy định trực tiếp trờn, hoạt động cho vay mua nhà cũn chịu ảnh hưởng giỏn tiếp của cỏc quy định về thủ tục đảm bảo tiền vay, thủ tục đăng ký giao dịch bảo đảm. Những quy định trờn mang tớnh giỏn tiếp đến hoạt động cho vay mua nhà nhưng thực tế nú ảnh hưởng lớn đến hoạt động cho vay như thời gian giải quyết mún vay, quy trỡnh phải phức tạp hơn, chặt chẽ hơn.
Nghị định số 178/1999/NĐ-CP về bảo đảm tiền vay của cỏc tổ chức tớn dụng. Nghị định 178 cựng Thụng tư hướng dẫn số 07/2003/TT-NHNN của Ngõn hàng nhà nước, Nghị định số 85/2002/NĐ-CP (sửa chữa, bổ sung Nghị định 178) đó quy định cho cỏc tổ chức tớn dụng trong hoạt động bảo đảm tiền vay một cỏch cụ thể.
Thụng tư liờn tịch số 03/2003/TTLT-BTP-BTNMT ngày 04/07/2003 hướng dẫn về trỡnh tự, thủ tục đăng ký và cung cấp thụng tin về thế chấp, bảo lónh bằng quyền sử dụng đõt, tài sản gắn liền với đất. Thụng tư 03 cú ảnh hưởng quan trọng
đến cỏc ngõn hàng thương mại bởi theo như hướng dẫn, cỏc ngõn hàng và khỏch hàng phải đến uỷ ban nhõn dõn phường hoặc sở tài nguyờn mụi trường làm thủ tục đăng ký thế chấp, bảo lónh. Tuy nhiờn trong quỏ trỡnh trờn, thụng thường ngõn hàng và khỏch hàng sẽ phải tốn thờm nhiều thời gian và tiền (lệ phớ đăng ký) ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của cỏc ngõn hàng.
Trờn đõy là một số văn bản cú ảnh hưởng đến hoạt động cho vay mua nhà của cỏc ngõn hàng núi chung và Ngõn hàng nụng nghiệp núi riờng. Trước những quy định đú, cỏc ngõn hàng thương mại hoạt động ra sao trong những năm vừa qua.
2.2.2.Thực trạng cho vay mua nhà tại ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn Hà Nội.
• Thể lệ cho vay mua nhà tại ngõn hàng nụng nghiệp Hà nội
Ngày 11 thỏng 5 năm 2004 Hội đồng quản trị ngõn hàng đó ra thụng tư