TRIỂN NễNG THễN HÀ NỘ
3.2.Một số giải phỏp đẩy mạnh hoạt động cho vaymua nhà của NHNo&PTNT Hà Nộ
riờng và NHNo&PTNT Việt Nam núi chung.
Tiếp tục xõy dựng và thực hiện kế hoạch đào tạo, đào tạo lại toàn diện cỏ mặt nghiệp vụ tớn dụng, kế toỏn, thanh toỏn quốc tế …đặc biệt là nõng cao trỡnh độ ngoại ngữ, tin học, khai thỏc chương trỡnh cụng nghệ hiện đại trong hoạt động kinh doanh ngõn hàng nhằm đỏp ưng tốt quy chuẩn cỏn bộ ngõn hàng chuẩn bị hội nhập trong khu vực và quốc tế.
3.2. Một số giải phỏp đẩy mạnh hoạt động cho vay mua nhà của NHNo&PTNT Hà Nội NHNo&PTNT Hà Nội
Trong xu hướng mới hiện nay cho vay tiờu dựng và đặc biệt là cho vay mua nhà đang là hướng đI mới của cỏc ngõn hàng. Mà ngõn hàng nụng nghiệp cũng khụng nằm ngoài, thỡ để tăng doanh số cho vay ngõn hàng nụng nghiệp cần cú chớnh sỏch để quan tõm hơn nữa đến thị trường rộng lớn này đồng thời kết hợp với cỏc biện phỏp sau đõy
3.2.1.Đỏnh giỏ nhu cầu của người tiờu dựng và đặc biệt nhu cầu mua nhà trong thời gian tới
Như đó trỡnh bày ở những phần trờn, nhu cầu về nhà ở của người dõn tại cỏc đụ thị hiện nay đang rất cao. Nhu cầu trờn cựng cỏc đặc điểm như về thu nhập của người dõn tại cỏc đụ thị làm nhu vay mua nhà hiện nay là rất lớn. Tuy nhiờn lĩnh vực cho vay bất động sản luụn tiềm ẩn những rủi ro cho cỏc ngõn hàng nếu xảy ra tỡnh trạng “vỡ bong búng xà phũng” tại thị trường bất động sản.
NHNo&PTNT phải nghiờn cứu một cỏch rất chi tiết về nhu cầu của người dõn trong hoạt động vay mua nhà để cú những định hướng phự hợp với nhu cầu cuả thị trường. Qua việc đỏnh giỏ, ngõn hàng sẽ cú những điều chỉnh hợp lý về cỏc mặt như cơ cấu vốn dành cho hoạt động này, nhõn lực, vật lực…Bờn cạnh việc đỏnh giỏ nhu cầu về vay mua nhà của người dõn thỡ NHNo&PTNT cũng phải nghiờn cứu những rủi ro cho ngõn hàng trong hoạt động này. Việc đỏnh giỏ một cỏch chớnh xỏc những hoạt động diễn ra tại thị trường bất động sản sẽ khụng chỉ cú ý nghĩa đối với riờng hoạt động cho vay mua nhà mà cũn cú ý nghĩa đối với tất cả cỏc khoản tớn dụng cú liờn quan đến bất động sản.
3.2.2.Cỏc giải phỏp Marketing
• Phõn tớch đối thủ cạnh tranh và thị trường mục tiờu
Cú thể núi hiện nay cạnh tranh trong lĩnh vực ngõn hàng ngày càng gay gắt, khụng chỉ giữa cỏc ngõn hàng quốc doanh với nhau mà cũn giữa cỏc ngõn hàng cổ phần với cỏc ngõn hàng Quốc doanh, giữa cỏc định chế tài chớnh khỏc. Trong lĩnh vực cho vay mua nhà đối với người tiờu dựng tại cỏc đụ thị thỡ hiện nay cỏc ngõn hàng cổ phần đó đi trước vào lĩnh vực này cú thể núi họ là những đối thủ rất mạnh và rất am hiểu thị trường. Trong tương lai khụng xa, cỏc ngõn hàng nước ngoài cũng sẽ tham gia vào thị trường này và họ là những đối thủ khổng lồ về nguồn vốn và kinh nghiệm trong lĩnh vực này. Ngoài ra cỏc tổ chức khỏc ở Việt Nam cũng là những đối thủ rất mạnh. Đơn cử trong chớnh sỏch giải quyết vấn đề nhà ở cho người cú thu nhập thấp tại cỏc đụ thị của Nước ta thỡ cú giải phỏp là cỏc căn hộ sau khi xõy dựng được giao cho Uỷ ban nhõn dõn cỏc thành phố cho thuờ và cho vay. Như vậy với chớnh sỏch như trờn thỡ cỏc ngõn hàng thương mại đương nhiờn cú một đối thủ cạnh tranh mặc dự trong hoạt động này khụng phải là sở trường của họ nhưng chớnh sỏch đó được vạch ra. Do đú, đối thủ cạnh tranh của NHNo&PTNTgồm những đối thủ sau:
Nhúm1: Bao gồm những Ngõn hàng thương mại quốc doanh: Trong lĩnh vực cho vay mua nhà đối với người tiờu dựng thỡ hiện nay họ chưa là những đối thủ mạnh do hoạt động cho vay mua nhà chỉ mới bắt đầu phỏt triển nờn chưa cú
một NHTM nào cú đủ khả năng và điều kiện bao phủ toàn bộ thị trường. Chỉ cú. Tuy nhiờn hiện nay cỏc Ngõn hàng đều đó chỳ ý đến hoạt động cho vay tiờu dựng trong đú cú hoạt động cho vay mua nhà. Cỏc ngõn hàng này luụn cú thế mạnh là giỏ cả phục vụ của họ rẻ mà lý do chủ yếu là do họ cú nguồn huy động thấp. Hơn nữa uy tớn và đặc điểm tõm lý của người dõn Việt Nam luụn là những lợi thế giỳp cỏc ngõn hàng trờn phỏt triển hoạt loại hỡnh cho vay này. Do vậy sức ộp đối với NHNo&PTNT Trong tương lai của những đối thủ trờn là khụng nhỏ. NHNo&PTNTcần phỏt huy những mặt mạnh của mỡnh đặc biệt là dịch vụ giỏ rẻ để cạnh tranh. Nếu nõng cao được mặt trờn NHNo&PTNT cú những cơ hội rất lớn để phỏt triển hoạt động cho vay mua nhà.
Nhúm 2: Cỏc Ngõn hàng thương mại cổ phần. Trong hiện tại và tương lai thỡ đõy là đối thủ cạnh tranh chớnh của NHNo&PTNT. Hiện nay rất nhiều cỏc ngõn hàng cổ phần xỏc định chiến lược bỏn lẻ trong hoạt động kinh doanh của mỡnh. Hơn nữa trong lĩnh vực cho vay mua nhà một số ngõn hàng thương mại cổ phần chiếm được thị phần lớn như ACB, SACOMBANK. Họ, những ngõn hàng trờn là đối thủ cạnh tranh rất lớn đối với NHNo&PTNT và NHNo&PTNT phải quan tõm sỏt sao tới những ngõn hàng trờn. Hiện tại và trong tương lai NHNo&PTNT phải cú chớnh sỏch phự hợp, luụn tung ra những dịch vụ mới đem lại tiện ớch cho khỏch hàng đồng thời khụng ngừng quảng bỏ hỡnh ảnh ngõn hàng để phỏt triển hoạt động cho vay mua nhà.
Nhúm 3: Cỏc tổ chức xó hội. Như đó trỡnh bày ở trờn do cơ chế đặc thự và chớnh sỏch ở nước ta mà một số tổ chức cú thể tham gia vào hoạt động cho vay mua nhà gúp phần gia tăng cỏc đối thủ cạnh tranh đối với NHNo&PTNT. Tuy nhiờn khụng cú lý do gỡ mà NHNo&PTNT xỏc định triệt tiờu được họ do điều đú là khụng thể và trờn hết là NHNo&PTNT nờn đề ra những biện phỏp hợp lý hơn. Đối với cỏc cụng ty nhà đất hay cao hơn là Uỷ ban nhõn dõn cỏc thành phố, NHNo&PTNT nờn liờn kết với họ để họ cho phộp hoặc giới thiệu với khỏch hàng của họ đến NHNo&PTNT vay vốn mua nhà. Nếu được như vậy thỡ NHNo&PTNT đó “thờm bạn , bớt thự” và đối với cỏc tổ chức trờn thỡ họ vẫn đảm bảo được yờu
cầu chớnh là bỏn nhà đến cỏc đối tượng cú nhu cầu hợp lý và những gỡ khụng phải là chuyờn mụn của họ thỡ đó đưa một nơi tin tưởng.
Nhúm 4: Cỏc ngõn hàng nước ngoài. Hiện nay thỡ đõy chưa phải là những đối thủ của NHNo&PTNT nhưng trong tương lai gần thỡ rất cú thể họ là những đối thủ lớn. Cỏc ngõn hàng nước ngoài cú rất nhiều kinh nghiệm trong cho vay mua nhà và luụn cú nguồn vốn lớn đỏp ứng nhu cầu. NHNo&PTNT cần tận dụng thời gian này khi cỏc ngõn hàng trờn chưa được thực hiện cỏc nghiệp vụ này để quảng bỏ hỡnh ảnh của mỡnh, đỳc rỳt thờm cỏc kinh nghiệm và chuẩn bị những điều kiện hợp lý hơn để phỏt triển hoạt động cho vay mua nhà. Trong thời gian khoảng gần 10 năm tới trước tiờn là cỏc ngõn hàng của Mỹ sẽ vào Việt Nam và họ sẽ cạnh tranh với NHNo&PTNT nhưng dự sao hỡnh ảnh của cỏc ngõn hàng nước ngoài vẫn chưa quen thuộc với người dõn Việt Nam và họ cũng chưa hiểu biết về thị trường Việt Nam. Do đú thời gian này cần NHNo&PTNT đẩy mạnh hoạt động cho vay mua nhà để tạo ra những điều kiện phỏt triển thuận lợi trong tương lai.
Trờn cơ sở phõn tớch cỏc đối thủ cạnh tranh của NHNo&PTNT trong hoạt động cho vay mua nhà, NHNo&PTNT cũng đó và đang xỏc định thị trường mục tiờu của mỡnh: cỏc hộ gia đỡnh, cỏc cỏ nhõn cú thu nhập trung bỡnh khỏ và cao tại cỏc đụ thị. Sự lựa chọn này cũng đó được kiểm chứng trong thời gian gần đõy khi mà cho vay mua nhà liờn tục phỏt triển tại NHNo&PTNT và cỏc ngõn hàng khỏc cũng chỳ ý tới nhúm khỏch hàng trờn. Trong tương lai NHNo&PTNT vẫn trung thành với chiến lược trờn và hy vọng sự lựa chọn đỳng đắn ở hiện tại sẽ đem lại sự phỏt triển về sau cho NHNo&PTNT.
• Xõy dưng chớnh sỏch khỏch hàng & triển khai cỏc chương trỡnh nõng cao chất lượng phục vụ
Hoạt động cho vay của ngõn hàng và đặc biệt là cho vay mua nhà luụn cú thời gian quan hệ, giao dịch với khỏch hàng lõu dài. Do vậy việc cú những chớnh sỏch cụ thể, chi tiết nhưng linh hoạt sẽ gúp phần đưa nhiều khỏch hàng đến với NHNo&PTNT. Hiện nay, NHNo&PTNT luụn xỏc định trong hoạt động của mỡnh là làm hài lũng tối đa cỏc mong muốn của khỏch hàng. Mong muốn trờn là hợp lý
nhưng để thực hiện được lại khụng hề đơn giản. Khụng phải khỏch hàng nào đến với ngõn hàng đó hiểu ngõn hàng vầ đủ cỏc điều kiện cần thiết để quan hệ với ngõn hàng và NHNo&PTNT cần phải giỳp họ một cỏch tận tỡnh để đạt những điều kiện cần thiết. Thực tế đặt ra nhiều trường hợp khỏch hàng thấy cỏc thủ tục ngõn hàng thường quỏ rườm rà và làm phỏt sinh tõm lý ngại vay vốn ngõn hàng dẫn tới ngõn hàng mất đi cỏc khỏch hàng. Do vậy, NHNo&PTNT cần phải chỳ ý tới việc hướng dẫn khỏch hàng làm sao ngay trong lần tiếp xỳc đấu tiờn với cỏn bộ ngõn hàng đó để lại cho khỏch hàng sự yờn tõm và những niềm tin. Tiếp đú trong quỏ trỡnh phục vụ khỏch hàng, cỏc nhõn viờn phải luụn hiểu khỏch hàng kể cả những khú khăn của họ. Nếu họ cú khú khăn do khỏch quan đem lại thỡ cựng với khỏch hàng tỡm biện phỏp giải quyết vớ dụ như gia hạn nợ nếu khỏch hàng yờu cầu. Để đạt được tất cả những điều trờn quả thực là khụng hề đơn giản đũi hỏi NHNo&PTNT cần phải xõy dựng đội ngũ nguồn nhõn lực giỏi về chuyờn mụn, đẹp về hỡnh thức và là những chuyờn gia tõm lý học.
Trờn cơ sở chỳ ý tới phục vụ tối đa và làm thoả món nhu cầu của khỏch hàng, NHNo&PTNT nờn triển khai cỏc chương trỡnh nõng cao chất lượng phục vụ khỏch hàng. Trong thời gian gần đõy, Ngõn hàng cũng đó thành cụng trong việc triển khai cỏc chương trỡnh như trờn nhưng chủ yếu là trong hoạt động huy động vốn như: Tiết kiệm 3 chữ A, Quà tặng đầu năm. Những chương trỡnh trờn đó thành cụng và gúp phần nõng cao vị thế của NHNo&PTNT trong thời gian gần đõy. Do đú bờn cạnh việc chỳ ý đến trong hoạt động huy động vốn, NHNo&PTNT cần ra cỏc sản phẩm dịch vụ, cỏc chương trỡnh nõng cao chất lượng dịch vụ tại hoạt động tớn dụng núi chung và cho vay mua nhà. Hiện nay thỡ NHNo&PTNT luụn đề cao tinh thần phục vụ khỏch hàng là những đũi hỏi bắt buộc đối với mỗi nhõn viờn nhưng khi triển khai cỏc biện phỏp trờn thỡ chắc chắn hỡnh ảnh của ngõn hàng sẽ đọng sõu trong tõm trớ khỏch hàng và đối với mỗi nhõn viờn ngõn hàng sẽ luụn in sõu một thỏi độ phục vụ khỏch hàng tận tỡnh, chu đỏo khụng chỉ trong những chương trỡnh mới triển khai mà cả một quỏ trỡnh lõu dài về sau.
Hoạt động Marketing ngõn hàng là một lĩnh vực vụ cựng với cỏc ngõn hàng thương mại. Nếu một ngõn hàng được biết sõu rộng trong cụng chỳng thỡ đú là những điều kiện thuận lợi để phỏt triển ngõn hàng đú. Điều đú cũng hoàn toàn phự hợp với NHNo&PTNT. Do vậy việc quảng bỏ hỡnh ảnh NHNo&PTNT một cỏch sõu rộng cũng là điều quan trọng như việc nõng cao chất lượng phục vụ của NHNo&PTNT.
Hiện nay NHNo&PTNT đó rất tớch cực trong việc quảng bỏ hỡnh ảnh của mỡnh bằng nhiều cỏc biện phỏp như qua cỏc phương tiện thụng tin đại chỳng, qua cỏc chương trỡnh xó hội từ thiện. NHNo&PTNT cũng chỳ trọng đến việc mở rộng cỏc phũng giao dịch và bước đầu những biện phỏp trờn đó đạt được cỏc hiệu quả nhất định gúp phần vào sự phỏt triển của ngõn hàng. Do vậy ngõn hàng cần đẩy mạnh hơn cỏc hoạt động quảng cỏo nhằm thu hỳt cụng chỳng dưới hỡnh thức Panụ, ỏp phớch, tờ rơi, email, internet. Việc thiết kế cỏc hỡnh thức trờn cũng rất quan trọng sao cho đơn giản nhưng phải dễ nhớ đối với mỗi người dõn. Bờn cạnh đú, NHNo&PTNT phải xõy dựng được mỗi nhõn viờn ngõn hàng cũng đồng thời là một người quảng cỏo tớch cực cho ngõn hàng. Do đú, ngõn hàng cần trang bị cho cỏc nhõn viờn trang phục đặc trưng của ngõn hàng ngoài quần ỏo đồng phục cần cú mũ, ỏo mưa, giày dộp, trang bị khỏc mang lụgụ và màu xanh đặc trưng của ngõn hàng.
Ngoài những biện phỏp trờn thỡ hiện nay cỏc ngõn hàng thương mại cũn chỳ ý đến một hỡnh thức quảng cỏo nữa là thụng qua tài trợ cho thể thao. NHNo&PTNT hoàn toàn cú thể thực hiện được hỡnh thức này. ở Việt Nam cỏc ngõn hàng đầu tư vào thể thao cú ACB, Ngõn hàng Đụng Á trong búng đỏ, Ngõn hàng Cụng thương tại Búng chuyền. Trong khu vực và thế giới cú Housing bank của Hàn Quốc, Krung Bank của Thỏi lan. Những ngõn hàng trờn đó nhận thấy tiềm năng từ thể thao cú thể khuyếch trương hỡnh ảnh ngõn hàng của họ. Những mụn thể thao như thể thao vua, búng chuyền luụn cú sức hỳt ghờ gớm và sõu rộng tới cỏc tầng lớp cụng chỳng đặc biệt là giới trẻ mà nếu cỏc ngõn hàng thu hỳt được sự chỳ ý của họ thụng qua thể thao thỡ đõy là những khỏch hàng rất đụng đảo.
Cơ sở của việc nõng cao chất lượng nguồn nhõn lực là loại hỡnh dịch vụ ngõn hàng cú những đặc điểm sau:
Tớnh vụ hỡnh: Khỏch hàng khụng thể cảm nhận được chất lượng dịch vụ trước khi mua mà họ buộc phải tin vào lời hứa mà ngõn hàng đưa ra trong quảng cỏo hay qua những cỏch truyền đạt thụng tin khỏc như qua bạn bố, người thõn hay qua chớnh những người trong ngõn hàng đặc biệt là của cỏn bộ tớn dụng.
Tớnh hữu hỡnh: Chất lượng dịch vụ ngõn hàng mà khỏch hàng cảm nhận được phụ thuộc nhiều vào yếu tố con người và mụi trường (vớ dụ như thỏi độ và sự quan tõm của cỏn bộ ngõn hàng hay cảm nhận của khỏch hàng về ngõn hàng) và nếu yếu tố này khụng được duy trỡ để cú mụt chuẩn mực như nhau cho mọi khỏch hàng, tại mọi nơi và mọi thời điểm thỡ khỏch hàng sẽ cảm nhận được chất lượng dịch vụ khỏc nhau như tại thời điểm họ được phục vụ.
Do hai đặc tớnh này của dịch vụ ngõn hàng nờn bất kỳ một thời điểm nào mà một khỏch hàng tiếp xỳc với cỏn bộ ngõn hàng dự là trực tiếp hay giỏn tiếp để đưa ra bất cứ yờu cầu nào đối với ngõn hàng đều phải được coi là vụ cựng quan trọng và thỏi độ phục vụ của cỏn bộ ngõn hàng sẽ để lại ấn tượng cho khỏch hàng về hỡnh ảnh ngõn hàng và chất lượng dịch vụ mà ngõn hàng cung cấp.
Do đú NHNo&PTNT cần rất phải chỳ trọng đến việc xõy dựng một đội ngũ nhõn viờn giỏi chuyờn mụn, tinh thần, thỏi độ phục vụ tốt và cú đạo đức nghề nghiệp. Một điều cũng rất quan trọng đối với NHNo&PTNT là phải xõy dựng được đội ngũ nhõn viờn trung thành với ngõn hàng của mỡnh. Đõy là một vấn đề khụng hề đơn giản với NHNo&PTNT và cả những ngõn hàng khỏc. Nếu nhõn viờn của ngõn hàng khụng thớch ngõn hàng và ra đi thỡ sẽ ảnh hưởng lớn đến ngõn hàng.
• Xõy dựng một số điều kiện khỏc
Ngoài những giải phỏp trờn để hoạt động cho vay mua nhà phỏt triển, NHNo&PTNT cần phải thực hiện một số giải phỏp khỏc. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Về cơ cầu vốn: Hoạt động cho vay mua nhà thụng thường cú thời gian tương đối dài cú khi kộo dài hàng chục năm. Do vậy, NHNo&PTNT cũng cần phải chỳ ý đến việc cơ cấu nguồn vốn dành cho hoạt động cho vay mua nhà. Hoạt động
cho vay mua nhà là một trong những hoạt động cho vay cú thời gian kộo dài lõu