vay Tất toỏn HĐTD
2.3.2. Đỏnh giỏ hoạt động cho vaymua nhà tại NHNo&PTNT Hà nội, những thuận lợi, khú khăn và nguyờn nhõn
thuận lợi, khú khăn và nguyờn nhõn
• Kết quả đạt được và nguyờn nhõn Kết quả đạt được
Qua kết quả phõn tớch, hoạt động cho vay mua nhà ngày càng được mở rộng tại NHNo&PTNT Hà Nội với bằng chứng là dư nợ cho vay tiờu dựng qua cỏc năm. Đõy là một tớn hiệu đỏng mừng cho việc phỏt triển một hướng đi mới cho ngõn hàng.
Cho vay mua nhà là hoạt động nhằm mở rộng thị phần tớn dụng, đa dạng húa cỏc đối tượng vay vốn ngõn hàng nhằm phõn tỏn rủi ro ngõn hàng.
Hiện nay, rất nhiều ngõn hàng thuộc mọi thành phần kinh tế đờự hướng tới việc mở rộng cho vay mua nhà như một thị trường tiềm năng mới. Khỏch hàng cú nhiều cơ hội lựa chọn ngõn hàng để đỏp ứng nhu cầu của mỡnh. Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt như vậy nhưng NHNo&PTNT Hà nội đó thu hỳt được khỏch hàng sử dụng dịch vụ tại ngõn hàng mỡnh. Đõy là một thành cụng lớn của chi nhỏnh, khụng chỉ như thế cho vay mua nhà là một hướng đi mới, việc đẩy mạnh cho vay mua nhà tăng cường hiệu quả sử dụng vốn, do đú nõng cao khả năng cạnh tranh của chi nhỏnh trờn thị trường
Nguyờn nhõn
Dịch vụ cho vay mua nhà nhằm đa dạng cỏc mục đớch vay vốn tạo nhiều cơ hội cho khỏch hàng lựa chọn hỡnh thức vay phự hợp nhất khi đến với ngõn hàng
Trước đõy NHNo&PTNT Hà nội chỉ chỳ trọng đến cho vay cỏc doanh nghiệp, cũn hiện nay mở rộng quan hệ với cỏc đối tượng khỏch như cụng an, giỏo viờn, bỏc sĩ, … Từ đú quảng bỏ hỡnh ảnh ngõn hàng sõu rộng hơn
Kinh tế Việt Nam ổn định mức tăng trưởng ổn định trong hai năm 2005 và 2006. Tốc độ gia tăng GDP bỡnh quõn là trờn 7.5%. Sự tăng trưởng kinh tế tạo mụi trường kinh doanh thuận lợi và sụi động cho cỏc ngõn hàng, cho cỏc doanh nghiệp, nõng cao mức sống cũng như thu nhập của người dõn. Tại Hà nội, thu nhập người dõn tăng cao cựng với sự phỏt triển ồ ạt của hàng hoỏ dịch vụ đó làm nhu cầu cho
vay tiờu dựng núi chung và cho vay mua nhà núi riờng tăng lờn. Tầng lớp trung lưu thành thị ngày càng được mở rộng, cơ cấu dõn số ngày càng theo hướng trẻ húa đó làm thay đổi thúi quen của người dõn.
Hệ thống luật phỏp về hoạt động ngõn hàng ngày càng được bổ sung và hoàn thiện, bờn cạnh đú là sự chỉ đạo sỏt sao, đỳng đắn và kịp thời của lónh đạo ngõn hàng tạo điều kiện cho hoạt động cho vay mua nhà phỏt triển.
So với cỏc ngõn hàng khỏc trờn địa bàn Hà nội NHNo&PTNT Hà nội thực sự cú những ưu thế trong cho vay mua nhà. Những ưu thế cú kể tới là:
- Ngõn hàng cú mạng lưới hoạt động rộng khắp gồm 12 chi nhỏnh quận và 42 phũng giao dịch, tạo điều kiện thuận lợi cho ngõn hàng tiếp cận với khỏch hàng vay mua nhà là đối tượng cú đặc điểm cư trỳ phõn tỏn
- Ngõn hàng là mụt trong ba NHTM đầu tiờn thực hiện dự ỏn ‘Hiện đại húa ngõn hàng và hệ thống thanh toỏn do WB tài trợ”. Dự ỏn này đó dỳp ngõn hàng mở rộng hoạt động, nõng cao chất lượng dịch vụ ngõn hàng, hoàn thiện hệ thống thụng tin bỏo cỏo, hỗ trợ cho cụng tỏc phõn tớch, dự bỏo và quản trị ngõn hàng.
- So với cỏc NHTM cổ phần, NHNo&PTNT Hà Nội cú quy mụ lớn hơn, nguồn vốn dồi dào, kinh nghiệm kinh doanh lõu năm, so với cỏc ngõn hàng chi nhỏnh nước ngoài,NHNo&PTNT Hà Nội hiểu biết nhiều hơn về phong tục tập quỏn, văn húa của người Việt Nam
- Sự phỏt triển của dịch vụ cho vay mua nhà của cỏc ngõn hàng đang ở giai đoạn đầu. Chưa cú NHTM nào cú đủ khả năng và điều kiện bao phủ toàn bộ thị trường này. Lợi nhuận thu được từ hoạt động cho vay mua nhà đang ở mức cao. Vỡ vậy, nếu NHNo&PTNT Hà Nội cú những chớnh sỏch mở rộng và phỏt triển hoạt động cho vay mua nhà một cỏch hợp lớ thỡ ngõn hàng hoàn toàn hi vọng chiếm lĩnh phần lớn thị trường cho vay mua nhà tại địa bàn Hà nội.
- Xu hướng hội nhập kinh tế xó hội và hội nhập của ngành ngõn hàng tài chớnh núi riờng cũng tạo ra những cơ hội cho việc mở rộng cho vay mua nhà của ngành ngõn hàng.
- Sự chỉ đạo của cỏn bộ lónh đạo NHNo&PTNT Việt Nam và NHNo&PTNTHà Nội đó thực hiện nhiều biện phỏp khỏc nhau để ngăn ngừa rủi ro tớn dụng cú thể xảy ra. Vớ dụ, năm 2006 dự đoỏn đuợc tỡnh hỡnh phức tạp của nền kinh tế sẽ ảnh hưởng đến việc thu hồi nợ nờn NHNo&PTNT Việt Nam đó quyết định hạn chế tớn dụng.
• Hạn chế và nguyờn nhõn
Hạn chế :
- Cho vay mua nhà chiếm một tỷ trọng nhỏ trong tổng hoạt động tớn dụng chưa tương xứng với khả năng cú thể cung ứng về loại hỡnh cho vay này của ngõn hàng.
- Tại NHNo&PTNT Hà Nội, cõn đối kế toỏn hiện hành khụng tỏch bạch việc hạch toỏn giữa hộ kinh doanh và vay tiờu dựng. Do vậy ngõn hàng sẽ khụng cú số liệu thống kờ chớnh xỏc về cho vay mua nhà và cho vay kinh doanh. Mà số liệu thụng kờ là tiền đề để phõn tớch, đỏnh giỏ hoạt động cho vay mua nhà, từ đú đưa ra giải phỏp mở rộng cho vay mua nhà. Việc gộp cho vay mua nhà cho thấy sự khụng đỏnh giỏ đỳng mức tầm quan trọng của cho vay mua nhà
- Ngõn hàng cũn thụ động trong việc tỡm kiếm khỏch hàng mới và chưa linh hoạt trong khi cho vay. Hiện nay, đối tượng chủ yếu là cụng chức, viờn chức, lực lượng vũ trang… cũn đối với người lao động trong cỏc DNNQD, cụng ty tư nhõn, …thỡ cỏn bộ tớn dụng cũn e dố trong khi cho vay. Nếu cú cho vay thỡ thường phải đảm bảo tiền vay. Như vậy, đối tượng cho vay mua nhà cũn chưa đa dạng. Mặc dự người tiờu dựng cú biết về dịch vụ cho vay mua nhà nhưng chưa hiểu sõu về nú. Dõn chỳng vẫn cú thúi quen tiết kiệm đủ mún tiền cần thiết rồi mới tiờu dựng. Mặt khỏc trong trường hợp cho vay cú đảm bảo là cho vay mua nhà đất, tài sản đảm bảo là ngụi nhà cũ. Trờn hợp đồng ghi mục đớch sử dụng tiền vay là mua nhà mới nhưng khỏch hàng cú thể dựng số tiền đú để dựng vào họat động đầu cơ. Với mục đớch này khoản vay dễ rơi vào tỡnh trạng nợ quỏ hạn. Do vậy, tại NHNo&PTNT Hà Nội cho vay này đó giảm đi. Tuy nhiờn, sự hạn chế này lại gõy cản trở với những khỏch hàng trung thực.
- Hàm lượng khoa học cụng nghệ chưa cao trong cỏc sản phẩm cho vay mua nhà, dẫn đến tỡnh trạng mất nhiều thời gian của khỏch hàng, chi phớ cho hoạt động thẩm định lớn.
- Nội dung hợp đồng cho vay mua nhà giữa khỏch hàng và Ngõn hàng chưa được chặt chẽ. Thực tế tại Ngõn hàng hiện nay chưa xảy ra trường hợp khụng thu hồi được do khỏch hàng tử vong hoặc gặp tai nạn dẫn đến khụng cũn năng lực phỏp lý. Nhưng nếu trường hợp này xảy ra thỡ Ngõn hàng sẽ xử lý như thế nào.
Ngõn hàng cú nhắc đến ngời thừa kế. Người thừa kế sẽ là người phải trả nợ Ngõn hàng. Tuy hiờn, trong hợp đồng tớn dụng chưa cú chữ ký của người thừa kế mà người thừa kế chỉ ký vào giấy đề nghị kiờm phương ỏn vay vốn phục vụ nhu cầu đời sống, khụng nờu rừ trỏch nhiệm và nghĩa vụ vủa người thừa kế trong hợp đồng này, ngươỡ thừa kế chưa nhận thức được vai trũ quan trọng của chữ ký đú.
Nguyờn nhõn:
- Ngõn hàng chỉ đợi người mua nhà đến để vay mà khụng cú những biện phỏp nhằm khơi gợi nhu cầu mua nhà biến thành hành động của người mua nhà. Bờn cạnh đú, sự cạnh tranh gay gắt giữa cỏc NHTM làm cho NHNo&PTNT Hà Nội gặp khụng ớt khú khăn. Điều này giải thớch vỡ sao doanh số cho vay mua nhà lại chiếm tỷ lệ khiờm tốn (lớn nhất cũng chỉ 2.02% trong tổng số doanh số cho vay của Ngõn hàng.)
- Ngõn hàng chưa cú sự quan tõm đỳng mức về cho vay mua nhà. Điều này được thể hiện ở việc Ngõn hàng chưa tỏch số liệu cho vay mua nhà ra khỏi cho vay tư nhõn núi chung. Nghiệp vụ cho vay mua nhà diễn ra giữa khỏch hàng và cỏn bộ tớn dụng chủ yếu qua tiếp xỳc và cỏch nhỡn nhận của cỏn bộ tớn dụng về khỏch hàng đú cú đủ tin cậy hay khụng chứ chưa cú một qui trỡnh cho vay cụ thể nào được thiết kế dành riờng cho vay cho vay mua nhà.
- NHNo&PTNT Hà Nội rất chặt chẽ trong điều kiện để vay vốn cũng là một ưu điểm nhưng đồng thời cũng là một nhược điểm vỡ ngõn hàng thường chỉ cho vay đối với cỏn bộ cụng nhõn viờn là đối tượng mà theo Ngõn hàng là đỏp ứng được yờu cầu về cho vay, do đú đó bỏ qua một số lượng khỏch hàng lớn khỏc mà
Ngõn hàng cú thể phục vụ. Phương thức bỏn hàng trả gúp đó hỡnh thành ở một số hóng kinh doanh. Lượng khỏch hàng của doanh nghiệp là rất lớn và nhu cầu vay trả gúp đang rất phỏt triển. Tuy nhiờn NHNo&PTNT Hà Nội chưa vào cuộc đúng vai trũ trung gian để thu hỳt lượng khỏch hàng này.
- NHNo&PTNT Hà Nội được biết đến là một ngõn hàng nụng nghiệp nờn ấn tượng của cụng chỳng về chi nhỏnh là chủ yếu phục vụ nụng nghiệp và nụng thụn. Đõy là một ấn tượng khụng dễ xúa bỏ nờn hạn chế một lượng khỏch hàng đến với ngõn hàng và việc triển khai cỏc sản phẩm cho vay mua nhà tương đối khú khăn. Mặt khỏc, đặc tớnh tõm lý của nời miền bắc là chịu khú và tiết kiệm. Để tiờu dựng họ phải tớch lũy một thời gian dài chứ ớt khi nghĩ đến việc đi vay để mua nhà. Đõy là một thúi quen cản trở mở rộng cho vay tiờu dựng.
Theo phõn tớch thực trạng tại chi nhỏnh cho thấy, lượng khỏch hàng vay tiền để mua nhà, xõy dựng, sửa chữa nhà ở là rất lớn và đõy là một nhu cầu cũn rất tăng trưởng trong tương lai tại địa bàn Hà Nội. Tuy nhiờn, tại NHNo&PTNT Hà Nội, hệ thống chấm điểm tớn dụng và xếp hạng khỏch hàng chưa được tự động húa nờn ngõn hàng tốn nhiều chi phớ cho hoạt động này như chi phớ thời gian, cụng sức của cỏn bộ tớn dụng cũng như làm mất thời gian của khỏch hàng.
- Trong hợp đồng cho vay tiờu dựng, chữ ký của người thừa kế chưa được quan tõm đỳng mức cả với ngõn hàng cả với khỏch hàng. Cú thể núi, chữ ký này chỉ mang tớnh thủ tục.
CHƯƠNG 3: