1. Đối với ngân hàng nhà nước Việt Nam.
1.1. Nâng cao chất lượng công tác thông tin tín dụng.
Tính cấp nhật, chính xác và toàn diện của thông tin là nhân tố ảnh hưởng rất lớn đến hiệu quả hoạt động cho vay của các ngân hàng thương mại. Hiện nay, trung tâm thông tin tín dụng của ngân hàng nhà nước hoạt động còn kém hiệu quả. Thông tin về doanh nghiệp, kinh tế, tài chính, ngân hàng trong nước và ngoài nước còn thiếu và còn yếu. Điều này khiến cho các ngân hàng khi muốn tìm hiểu thông tin về khách hàng, về những biến động trên thị trường thế giới phải dựa vào năng lực và quan hệ của chính ngân hàng. Chính vì vậy, thông tin thu thập được thường thiếu chính xác, gây khó khăn trong việc đưa ra quyết định cho vay. Để xây dựng một hệ thống tín dụng hiệu quả cấp Nhà nước, đề nghị ngân hàng Nhà nước xem xét và cần chỉ đạo thực hiện một số biện pháp như:
- Chỉ đạo các đơn vị tại các chi nhánh ngân hàng Nhà nước phối hợp với các tổ chức tín dụng thực hiện tốt công tác thông tin tín dụng trong hệ thống ngân hàng.
- Khẩn trương hướng dẫn các trung tâm, bộ phận thông tin của các ngân hàng thương mại trong công tác thu thập thông tin theo cơ chế mới phù hợp với chế độ kế toán hiện hành. Thống nhất chương trình, hệ thống mẫu biểu để đảm bảo tính đồng bộ trong công tác truyền tin giữa TW và địa phương.
- Liên hệ với các tổ chức thông tin quốc tế, các ngân hàng nước ngoài nhằm khai thác, thu thập thông tin về các đối tác nước ngoài có ý định làm ăn với Việt Nam để kịp thời phát hiện và ngăn ngừa rủi ro khi khách hàng nước ngoài xin vay vốn. Việc này giúp cho các ngân hàng thương mại nắm bắt kịp
thời những biến động trên thị trường tín dụng quốc tế để có giải pháp ứng phó kịp thời, tránh bị lôi vào vòng xoáy khủng hoảng.
- Sửa đổi, bổ xung quy chế tổ chức hoạt động của trung tâm thông tin tín dụng theo hướng bắt buộc tất cả các tổ chức tín dụng hoạt động trên lãnh thổ Việt Nam phải tham gia cung cấp thông tin nhằm mục đích có được một hệ thống thông tin đầy đủ về khách hàng và tổ chức tín dụng
- Có biện pháp xử lý đối với các tổ chức tín dụng không thực hiện nghiêm túc những quy định về thông tin, cung cấp thông tin sai lệch.
1.2. Tăng cường kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại. thương mại.
Song song với việc mở rộng quyền tự quyết của các tổ chức tín dụng, việc theo dõi, giám sát hoạt động ngân hàng từ phía cơ quan quản lý, cụ thể là giám sát từ cơ quan thanh tra ngân hàng Nhà nước là cần thiết. Mục tiêu của công tác thanh tra của ngân hàng Nhà nước là phát hiện kịp thời ngăn chặn và xử lý vi phạm trong moi lĩnh vực hoạt động của ngành ngân hàng, trong đó có hoạt động tín dụng, đồng thời chấn chỉnh hoạt động ngân hàng sau thanh tra. Đây là một trong những nhiệm vụ quan trọng hàng đầu của ngân hàng Nhà nước với tư cách là cơ quan quản lý các tổ chức tín dụng. Trọng tâm thanh tra trong hoạt động tín dụng, bảo lãnh mở L/C nhập hàng trả chậm.
2. Đối với Nhà nước
* Đề nghị Chính phủ xem xét hoàn thiện môi trường pháp lý cho kinh doanh tín dụng, luật pháp Việt Nam cần tạo điều kiện để các bên cho vay nhận thế chấp đối với các loại tài sản bằng cách cho ra đời luật sở hữu quy định mọi tài sản của doanh nghiệp đều phải có giấy chứng nhận quyền sở hữu. Có như vậy, ngân hàng mới có thể giảm bớt thời gian cho vay đối với các doanh nghiệp và tránh được rủi ro trong quá trình xác định tài sản thế chấp.
* Đề nghị Chính phủ xem xét để có biện pháp bắt buộc các doanh nghiệp áp dụng chế độ kế toán thống nhất. Bên cạch đó, các chứng từ kế toán phải được
các cơ quan kiểm toán khẳng định tính trung thực và hợp lý nhằm giúp ngân hàng lấy đó làm căn cứ khi cần thiết.
3. Kiến nghị đối với NHNo&PTNTVN
Trung tâm điều hành cần nghiên cứu chiến lược khách hàng và có sự định hướng, chỉ đạo các chi nhánh để có sự phối hợp nhịp nhàng giữa các chi nhánh trên cùng địa bàn, nhằm tránh sự cạnh tranh nội bộ không lành mạnh có thể xảy ra.
Thành lập cơ quan lưu trữ thông tin chuyên nghiệp về doanh nghiệp, kịp thời cung cấp trông tin đầy đủ, chính xác cho các chi nhánh trong toàn hệ thống. Đồng thời tiết kiệm chi phí và thời gian cho các chi nhánh. Cơ quan này được nối mạng với trung tâm thông tin của NHNN nhằm mục đích khai thác thông tin một cách hiệu quả nhất.
Do tính chất phức tạp của công tác tín dụng, nên cần sớm nghiêm cứu ban hành cơ chế về chính sách, chế độ, thể lệ làm việc, nghĩa vụ, quyền lợi của đội ngũ cán bộ tín dụng, có chính sách ưu đãi đối với cán bộ tín dụng về thu nhập, phương tiện đi lại, bảo bảm an toàn. Thường xuyên quan tâm đến việc động viên, khen thưởng cho đội ngũ cán bộ tín dụng giỏi để có cơ sở đề nghị xét chọn, khen thưởng hàng năm. Có chính sách như vậy mới đảm bảo được chất lượng tín dụng trong kinh doanh và đầu tư phát triển đạt được hiệu quả cao.
PHẦN KẾT LUẬN
Tín dụng là sản phẩm của Ngân hàng, muốn đứng vững trong sự cạnh tranh khốc liệt của cơ chế thị trường, Ngân hàng phải coi trọng sản phẩm của mình. Nâng cao chất lượng tín dụng không chỉ là mong muốn của riêng Ngân hàng Nông nghiệp Hoàn Kiếm mà còn là mong muốn của tất cả các ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam và cũng là mong muốn của Đảng và Nhà nước. Việc mở rộng cho vay trung – dài hạn là cần thiết song đi cùng với nó bao giờ cũng phải là việc nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn.
Tín dụng đóng vai trò rất quan trọng trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, trong đó tín dụng trung – dài hạn góp phần không nhỏ trong quá trình xây dựng đất nước trên con đường công nghiệp hoá hiện đại hoá. Quy mô tín dụng thể hiện sự tăng trưởng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, song vấn đề chất lượng tín dụng mới có ý nghĩa quyết định sự tồn tại và phát triển thực chất của ngân hàng. Nếu chỉ quan tâm tới việc mở rộng tín dụng trung – dài hạn mà coi nhẹ việc nâng cao chất lượng tín dụng thì chẳng khác gì việc xây lâu đài trên cát. Vì vậy, trong hoạt động kinh doanh, Ngân hàng cần chủ trọng công tác nâng cao chất lượng tín dụng nói chung và chất lượng tín dụng trung – dài hạn nói riêng để có thể đứng vững trong môi trường cạnh tranh gay gắt như hiện nay.
Qua quá trình thực tập tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Hoàn Kiến, được sự hướng dẫn tận tình của thầy cô và các anh chị công tác tại phòng kinh doanh của chi nhánh, em đã hoàn thành nghiên cứu đề tài: “ Giải pháp nâng
cao chất lượng tín dụng trung – dài hạn tại NHNo&PTNT chi nhánh Quận Hoàn Kiếm”
Hiện nay, nợ quá hạn là một trong những vấn đề cần quân tâm của các ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung và của ngân hàng nông nghiệp Hoàn Kiếm nói riêng. Cách tốt nhất để giảm nợ quá hạn nâng cao chất lượng tín dụng là ngân hàng phải có những biện pháp ngăn ngừa và xử lý nợ quá hạn một cách hiệu quả kết hợp với các biện pháp mở rộng và nâng cao chất lượng của các khoản tín dụng nói chung và đặc biệt là tín dụng trung và dài hạn nói riêng.
Với mong muốn đó, luận văn của em đã đưa ra một số giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng Nông nghiệp Hoàn Kiếm. Những giải pháp này nếu được ngân hàng nghiên cứu thực hiện hy vọng sẽ đem lại hiệu quả cao hơn trong hoạt động tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng.
Do thời gian nghiên cứu có hạn và kinh nghiệm nghiên cứu chưa nhiều cho nên luân văn có không ít sai sót. Chính vì vậy, em mong các thầy cô chỉ bảo thêm để em có thể thực hiện tốt hơn trong những lần sau.
Với lòng biết ơn sâu sắc, em xin chân thành cảm ơn các thầy cô giáo trong khoa NH-TC, đặc biệt là PGS.TS. Nguyễn Hữu Tài, cùng các anh chị tài phòng kinh doanh ngân hàng nông nghiệp Hoàn Kiếm đã tận tình hướng dẫn em trong suốt quá trình thực tập và đã hoàn thành luận văn này.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
- Giáo trình Ngân hàng thương mại quản trị và nghiệp vụ, PGS. TS. Phan Thị Thu Hà & PGS.TS. Nguyễn Thị Thu Thảo. Nhà xuất bản tài chính 2002.
- Giáo trình Tài chính doanh nghiệp, TS. Lưu Thị Hương, nhà xuất bản Giáo dục, Năm 1998.
- Tiền tệ ngân hàng và thị trường tài chính – Frederic Minskin
- Ngân hàng thương mại GS. TS. Lê Văn Tư, Lê Tùng Vân, Lê Nam Hải. Nhà xuất bản thông kế (Chuyên viên kinh tế).
- Luật các tổ chức tín dụng
- David cox, Nghiệp vụ ngân hàng hiện đại, nhà xuất bản chính trị Quốc gia, năm 1997.
- Giáo trình Lý thuyết tài chính – tiền tệ, TS. Nguyễn Hữu Tài, nhà xuất bản thống kê Hà Nội năm 2002.
- Thời báo Ngân hàng
- Báo cáo kết quả kinh doanh của chinh nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Hoàn Kiếm
- Một số tài liệu khác có liên quan.
Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Quận Hoàn Kiếm