động và cam kết xử lý tài sản để trả nợ thì ngân hàng có thể cho phép doanh nghiệp sử dụng số tiền sau khi bán tài sản để trả nợ trong một thời gian chấp
nhận đợc. Việc này nhằm hạn chế sự thiệt hại cho doanh nghiệp do phải bán ngay tài sản ở mức giá quá thấp và không thể trả nợ ngân hàng.
Các biện pháp mang tính thơng lợng trên đây chỉ áp dụng đối với những doanh nghiệp thực sự có tiền nhng thiếu biện pháp trả nợ. Ngợc lại với bất kỳ lý do không chính đáng nào cho thấy doanh nghiệp không thực hiện đúng cam kết của mình, vi phạm nghiêm trọng hợp đồng tín dụng thì ngân hàng áp dụng biện pháp kiên quyết thu hồi nợ, kể cả đa hồ sơ ra cơ quan pháp luật cơ quan có thẩm quyền xử lý.
2.2.3. Đa dạng hoá phơng thức cho vay ngắn hạn.
Nền kinh tế càng phát triển, lợng cho vay của các ngân hàng thơng mại càng tăng nhanh và loại hình cho vay càng trở nên vô cùng đa dạng. Xu hớng cho vay chuyển dần từ cho vay ngắn hạn sang cho vay dài hạn. Khu vực ngắn hạn nhờng chỗ cho thị trờng tài chính -tiền tệ cung ứng. Với hình thức cho vay ngắn hạn hiện nay ngời ta gọi là “ tín dụng ứng trớc” nghĩa là vốn vay đa ra lu thông không tơng xứng với một lợng hàng hoá nào, việc luân chuyển vốn tách rời việc luân chuyển vật t hàng hoá. Tuy nhiên phơng pháp này đã gặp phải một số hạn chế sau: Rủi ro tập trung vào một khách hàng, hàng hoá luân chuyển cha tơng xứng với sự luân chuyển vốn tín dụng. Để khắc phục tình trạng này NHNN & PTNT Hà Nội nên mở rộng hình thức cung ứng vốn bằng hình thức chiết khấu thơng phiếu. Hình thức này cho phép mở rộng việc mua bán chịu giữa các doanh nghiệp với nhau, sự tham gia của ngân hàng thúc đẩy lu chuyển hàng hoá giữa các doanh nghiệp trong nền kinh tế. Không những thế nó còn đợc coi là một nghiệp vụ ít rủi ro, vì chiết khấu là một hợp đồng đợc phép truy đòi, vì vậy khi ngân hàng không thu đợc nợ của ngời phát hành chứng từ đó thì có thể đòi ở những ngời liên đới trách nhiệm theo quy định của pháp luật. Trong trờng hợp cần thiết, các tổ chức tín dụng có thể tái chiết khấu tại NHNN khi chứng từ có giá đến hạn thanh toán.
Chiết khấu không làm đóng băng vốn của ngân hàng: do thời hạn ngắn lại có thể chiết khấu trong trờng hợp cần thiết nên khoản vốn của ngân hàng nhanh chóng đợc giải phóng, nâng cao tính thanh khoản trong quản lý tài sản có của
ngân hàng. Mặt khác trong ngắn hạn cũng giúp cho ngân hàng dự đoán đợc sự phát triển của nền kinh tế khi quyết định có chiết khấu hay không.
Tạm ứng vốn trong nghiệp vụ chiết khấu sẽ tạo ra tiền gửi- nguồn vốncủa ngân hàng: khi thực hiện chiết khấu, số tiền cấp cho khách hàng đợc chuyển sang tài khoản tiền gửi. Số tiền này có thể cha đợc sử dụng toàn bộ, nh vậy đã tạo ra nguồn vốn trong ngân hàng, đồng thời ngân hàng cũng đợc hởng toàn bộ tiền lãi thu trên số tiền ứng cho khách hàng.
Hiện nay hoạt động này rất nhỏ bé tại NHNN & PTNT Hà Nội. Với những u điểm đã nói trên, rõ ràng chiết khấu thơng phiếu là một nghiệp vụ tín dụng có lợi cho NHNN & PTNT Hà Nội. Mở rộng và nâng cao hiệu quả làm việc của phơng pháp này sẽ nâng cao chất lợng tín dụng ngắn hạn tại NHNo & PTNT Hà Nội.
2.2.4. Đào tạo đội ngũ cán bộ có chuyên môn nghiệp vụ, năng nổ, nhiệt tình trung thực:
Hoạt động kinh doanh ngân hàng là một lĩnh vực đặc biệt bởi hàng hoá là tiền tệ, có tính nhạy cảm cao. Vì vậy, rủi ro trong kinh doanh ngân hàng là rất lớn và hết sức đa dạng. Ngoài những rủi ro khách quan, do vô tình hay do sự yếu kém của ngân hàng và đối tác, còn có trờng hợp do trình độ hạn chế và hành vi gian lận của cán bộ tín dụng. Khi cán bộ tín dụng cố ý làm sai thì hậu quả thật khó lờng, bởi hàng ngày, hàng giờ những con ngời đều tiếp xúc với tiền. Do vậy ngăn ngừa các hành vi vi phạm cũng nh xây dựng một đội ngũ cán bộ giỏi yêu nghề cần phải có những giải pháp đồng bộ:
* Cần tuyển chọn cán bộ một cách cẩn trọng, tránh tuyển những ngời có t cách không tốt. Tuyển chọn phải trên cơ sở yêu cầu của từng loại công việc và có tiêu chuẩn rõ ràng. Những cán bộ ngân hàng, cán bộ quản lý điều hành hoặc trực tiếp tác nghiệp trong lĩnh vực tín dụng cần có tiêu chuẩn chung là: