Nâng cao chất lợng công tác xử lý thông tin.
Thông tin đầy đủ, chính xác mới chỉ là điều kiện cần nhng cha đủ để việc thẩm định đợc chính xác. Nếu việc xử lý thông tin không đợc chính xác thì mọi thông tin thu đợc cũng chỉ là vô nghĩa. Do đó việc thu thập thông tin phải đi liền với xử lý thông tin.
Khi có đợc số liệu chính xác từ quá trình thu thập thông tin thì cần phải xem xét tính sát thực và mức độ tin cậy của thông tin, phải xem xét các số liệu này cả về tơng đối lẫn tuyệt đối. Phân tích báo cáo tài chính theo chiều dọc lẫn chiều ngang. Theo chiều ngang cho thấy sự biến động theo thời gian, thấy đợc
sự tăng trởng của các doanh nghiệp. Còn theo chiều dọc cho thấy sự hợp lý trong cơ cấu các khoản mục để từ đó xem xét khả năng, năng lực của doanh nghiệp để thấy đợc điểm mạnh yếu của doanh nghiệp. Trong khi phân tích cần xem xét đến sự thay đổi của các tỷ lệ và đặt nó trong môi trờng hoàn cảnh cụ thể, có sự so sánh với các chỉ tiêu của nghành để đánh giá một cách chính xác.
Khi phân tích không nên tính toán toàn bộ các chỉ tiêu vì điều này là không cần thiết bởi có rất nhiều chỉ tiêu đánh giá và những chỉ tiêu này có tính chất chung cho mọi doanh nghiệp. Tuỳ theo loại hình doanh nghiệp mà ngân hàng chọn ra một số chỉ tiêu cơ bản, phản ánh đợc rỏ nét tình hình hoạt động của các doanh nghiệp. Khi thậm định dự án xin vay phải đoán đợc những rủi ro có thể xảy ra, xem xét tính khả thi của dự án không chỉ dới góc độ tài chính, mà còn cả những ảnh hởng tới môi trờng, xã hội.
Bên cạnh việc phân tích các chỉ tiêu định lợng, việc phân tích các chỉ tiêu định tính cũng hết sức quan trọng. Đó là việc đánh giá t cách của ngời vay, khả năng quản lý, đồng thời phân tích sự biến động của lĩnh vực kinh tế khách quan hoạt động. Ngày nay trong kinh doanh, năng lực, kinh nghiệm và tầm nhìn của ngời lãnh đạo có vai trò quan trọng đối với sự tồn tại và phát triển của doanh nghiệp do đó cần chú trọng tới vấn đề này khi thẩm định cho vay.
3. Kiến nghị đối với ngân hàng nhà nớc.
Tiếp tục xây dựng và hoàn chỉnh các văn bản pháp quy.
Các văn bản này bao gồm: các Nghị định của Chính phủ, Quyết định và Thông t của Thống đốc NHNN để hớng dẫn thi hành về nhng văn bản luật ngân hàng và các văn bản có liên quan nh: Luật NHNN và Luật các tổ chức tín dụng... Việc xây dựng và hoàn chỉnh này phải đợc xây dựng sao cho phù hợp với yêu cầu đặt ra của đời sống xã hội và sự phát triển của hệ thống ngân hàng tài chính, tháo gỡ các vớng mắc, giảm bớt các thủ tục phiền hà, không cần thiết nhng phải bảo đảm an toàn hoạt động, nâng cao quyền tự chủ của các tổ chức tín dụng, của các doanh nghiệp và nhân dân trong hoạt động tín dụng ngắn hạn nói riêng và hoạt động khác của ngân hàng nói chung.
Hoàn thiện quy chế cầm cố, thế chấp tài sản và bảo lãnh vay vốn của ngân hàng:
Cầm cố, thế chấp tài sản hoặc bảo lãnh là những điều kiện đảm bảo cho các khoản vay là một nguyên tắc của tín dụng khi khách hàng vay vốn ngân hàng. Quan hệ này đợc đề cập trong luật dân sự Việt Nam bên cạnh đó là thông t hớng dẫn số 06/TT-CP của chính phủ và Nghị định 178/199/NĐ-CP ban hành ngày 23/12/1999 của chính phủ. Mặc dù đợc cụ thể hoá trong thông tin và quyết định trên những quy chế còn cha thực sự cụ thể, các thủ tục vẫn còn rờm rà gây khó khăn cho ngân hàng cũng nh khách hàng.
Trong nghiệp vụ cầm cố tài sản: Một nguyên tắc đặt ra là khi khách hàng trả vốn thì thực hiện theo nguyên tắc là khi khách hàng nộp tiền đến đâu, lấy hàng đến đó theo tỷ lệ tơng ứng. Nh vậy sau mỗi lần nộp tiền, lấy hàng thì phải thay đổi hợp đồng ban đầu. Sự thay đổi này phải qua thủ tục công chứng và phức tạp nếu khách hàng trả vốn nhiều lần.
Một mặt khác, vấn đề phát mại tài sản thế chấp rất phức tạp liên quan đến nhiều cơ quan, qua nhiều thủ tục. Trờng hợp xử lý tài sản thế chấp kéo dài ít nhất 6 tháng.
Vì vậy để ban hành quy chế cụ thể, cần có sự phối hợp nhiều cơ quan, ban ngành để giải quyết vấn đề này.
Kiểm tra chặt chẽ hoạt động của các NHTM:
Có biện pháp mạnh mẽ hơn để nâng cao chất lợng hoạt động của ngân hàng, đặc biệt chú trọng nâng cao chất lợng tín dụng, đảm bảo an toàn tiền gửi và tiền vay của các tổ chức tín dụng, bao gồm: