Cỏc nhõn tố thuộc về DNVVN.
Hầu hết cỏc DNVVN đều đang hoạt động trong tỡnh trạng thiếu vốn cần thiết cho hoạt động, đó ảnh hưởng khụng nhỏ tới hiệu quả kinh doanh
cũng như năng lực cạnh tranh của cỏc DNVVN trờn thị trường trong nước và thị trường quốc tế. Những khú khăn trong việc tiếp cận cỏc nguồn vốn của cỏc doanh nghiệp là rất lớn, trong khi vốn tồn đọng cũn nhiều trong cỏc nguồn và việc huy động vốn trong dõn cư vào đầu tư sản xuất, kinh doanh chưa được cải thiện. Cỏc doanh nghiệp lớn thỡ được ưu đói hơn về mọi mặt, trong khi đú cỏc DNVVN thỡ phải đối mặt với nhiều khú khăn. Đặc biệt là việc tiếp cận với nguồn vốn tớn dụng ngõn hàng. Tuy nhiờn, điều này cũng xuất phỏt từ chớnh bản thõn DNVVN.
Thứ nhất, cơ cầu nguồn vốn của cỏc DNVVN chưa hợp lý. Trong tổng số nguồn vốn thỡ chiếm phần lớn vẫn là vốn đi vay từ bờn ngoài, vốn chủ sở hữu rất nhỏ. Đặc biệt, vốn vay từ ngõn hàng trong tổng nguồn vốn kinh doanh cũn rất cao. Điều đú dẫn đến cỏc doanh nghiệp bọ quỏ phụ thuộc vào nguồn vốn huy động, chủ yếu là từ cỏc ngõn hàng và tổ chức tớn dụng. Vỡ vậy, khi thiếu vốn, doanh nghiệp sẽ gặp khú khăn ngay lập tức. Do đú, cỏc doanh nghiệp cần phải điều chỉnh lại cơ cấu vốn hợp lý, và nguồn huy động chỉ đúng vai trũ bổ sung cho nhu cầu thường xuyờn hoặc nhu cầu tức thỡ. Hơn nữa, thụng thường, cỏc doanh nghiệp chỉ được phộp cho vay trong một hạn mức nhất định. Nếu doanh nghiệp vay nợ quỏ nhiều thỡ khú cú thể vay thờm vốn nữa
Thứ hai, cỏc doanh nghiệp chưa thực sự hợp tỏc với ngõn hàng. Khi đi vay lần đầu hoặc chưa cú sự tin tưởng của ngõn hàng, mức độ minh bạch của cỏc bỏo cỏo tài chớnh là cơ sở để ngõn hàng xột duyệt cho vay. Nhưng trong thực tế hiện nay, cỏc doanh nghiệp đi vay đó khụng muốn bộc bạch hết với ngõn hàng, khụng muốn giải trỡnh hay trao đổi kỹ lưỡng về phương ỏn vay vốn, khụng muốn đưa tài sản cho ngõn hàng tạm giữ. Do vậy, ngõn hàng chỉ duyệt vay với số tiền nhỏ nhằm trỏnh rủi ro cú thể gặp phải.
cho vay là sử dụng vốn cú mục đớch, hoàn trả cả gốc và lói đỳng hạn, cú tài sản đảm bảo, cú phương ỏn vay vốn hiệu quả. Và ưu tiờn nguyờn tắc cú phương ỏn vay vốn khả thi và hiệu quả. Nhưng trờn thực tế, cỏc ngõn hàng vẫn ưu tiờn cho vay khi cú tài sản bảo đảm cho mỗi một khoản vay. Nhiều doanh nghiệp khụng cú tài sản thế chấp, hoặc cú tài sản thế chấp nhưng khụng được ngõn hàng chấp nhận hoặc ngõn hàng cũng chỉ chấp nhận tối đa 70% giỏ trị tài sản để làm thế chấp cho khoản vay. Mặt khỏc, cỏc DNVVN cũng gặp rất nhiều khú khăn trong việc xử lý cỏc thủ tục như: đăng ký quyền sở hữu tài sản, khú khăn trong việc xỏc định giỏ trị của tài sản thế chấp là bất động sản…
Thứ tư, trỡnh độ quản trị kinh doanh của DNVVN cũn yếu kộm. Với đội ngũ nhà lónh đạo cũn thiếu kiến thức về quản trị kinh doanh thỡ việc xõy dựng cỏc phương ỏn khả thi chưa cú sức thuyết phục với ngõn hàng. Do vậy, cỏc DNVVN sẽ khụng được ưu tiờn vay vốn. Mà nếu cú được vay thỡ chi phớ mà cỏc doanh nghiệp phải bỏ ra để vay vốn cộng với lói suất phải trả đụi khi cao hơn khả năng sinh lời của phương ỏn. Chớnh điều này làm cỏc DNVVN cú ý định vay vốn nản lũng.
Thứ năm, nhiều doanh nghiệp lập ra nhưng chỉ trờn danh nghĩa mà khụng hoạt động kinh doanh. Cỏc doanh nghiệp này cú thể chiếm dụng vốn ngõn hàng, lừa đảo cỏn bộ tớn dụng để vay vốn. Thực tế đõy chớnh là những doanh nghiệp ma. Việc cho vay đối với những doanh nghiệp này sẽ mang rủi ro đến cho ngõn hàng.
1.3.3.Cỏc nhõn tố thuộc về NHTM
Thứ nhất, chớnh sỏch tớn dụng. Chớnh sỏch tớn dụng phản ỏnh cương lĩnh tài trợ của một ngõn hàng, trở thành hướng dẫn chung cho cỏn bộ tớn dụng và cỏc nhõn viờn ngõn hàng, tăng cường chuyờn mụn hoỏ trong phõn tớch tớn dụng. Chớnh sỏch tớn dụng bao gồm:
Chớnh sỏch khỏch hàng: Đối tượng cho vay của ngõn hàng rất phong phỳ và đa dạng bao gồm tất cả cỏc chủ thể kinh doanh hợp phỏp trong nền kinh tế. Ngõn hàng thường phõn loại khỏch hàng vớ dụ như khỏch hàng truyền thống, khỏch hàng quan trọng, khỏch hàng mới… để đưa ra cỏc chớnh sỏch tớn dụng khỏc nhau sao cho phự hợp. Đối với cỏc DNVVN, chớnh sỏch khỏch hàng ảnh hưởng khụng nhỏ tới khả năng vay vốn và cỏc chớnh sỏch ưu đói đi kốm.
Chớnh sỏch quy mụ và giới hạn tớn dụng: Dựa trờn nhu cầu vay vốn và phự hợp với cỏc điều luật cũng như tớnh toỏn của ngõn hàng về rủi ro và sinh lời, ngõn hàng sẽ cam kết tài trợ cho khỏch hàng một hạn mức nhất định. Giới hạn tớn dụng cấp cho mỗi khỏch hàng khỏc nhau, phụ thuộc vào nguồn vốn chủ sở hữu và tỡnh hỡnh vay nợ của khỏch hàng. Ngoài ra, mỗi một ngõn hàng lại cú quy định riờng về quy mụ và cỏc giới hạn như quy mụ tớn dụng của cỏc VPBank cỏc cấp, của hội sở chớnh. Chớnh sỏch này tỏc động trực tiếp tới khả năng vay vốn của DNVVN. Vỡ ngõn hàng sẽ thẩm định khỏch hàng dựa trờn cỏc tiờu chớ đó định để quyết định mức cho vay.
Chớnh sỏch lói suất và phớ suất tớn dụng: Lói suất và phớ suất tớn dụng là nguồn thu nhập của ngõn hàng, bự đắp chi phớ cho ngõn hàng. Mức lói suất khỏc nhau tuỳ theo loại tiền và tuỳ theo loại khỏch hàng, tuỳ theo thời hạn vay. Khi xỏc định lói suất, ngõn hàng phải tớnh đến rủi ro, lói suất hoà vốn, lói suất cạnh tranh trờn thị trường. Thụng thường, cỏc doanh nghiệp lớn được ưu đói hơn về lói suất cho vay. Đối với cỏc DNVVN do mức độ rủi ro của mún vay cao nờn ngõn hàng đưa ra mức lói suất cao nhằm bự đắp rủi ro cú thể xảy ra. Cỏc DNVVN thường vay ngắn hạn và cỏc mún vay nhỏ lẻ nờn lói suất ngõn hàng thu được khụng đỏng kể.
Chớnh sỏch thời hạn tớn dụng và kỳ hạn nợ: Cỏc giới hạn về thời gian luụn được cỏc nhà quản lý ngõn hàng chỳ ý bởi vỡ kỳ hạn liờn quan đến thanh
khoản và rủi ro ngõn hàng cũng như chu kỳ kinh doanh của người vay. Chớnh sỏch kỳ hạn phải giải quyết mối quan hệ giữa thời hạn nguồn và thời hạn cho vay.
Chớnh sỏch cỏc khoản đảm bảo: Quy định cỏc trường hợp tài trợ cần đảm bảo bằng tài sản, cỏc loại bảo đảm cho mỗi loại hỡnh tớn dụng, tỷ lệ phần trăm cho vay dựa trờn tài sản bảo đảm. Đú là chớnh sỏch đối với cỏc khoản nợ cú vấn đề, nợ quỏ hạn, nợ xấu, cỏc tài sản cú biểu hiện nghi ngờ Với cỏc DNVVN thụng thường ngõn hàng vẫn yờu cầu phải cú tài sản thế chấp khi vay vốn
Thứ hai, quy trỡnh phõn tớch tớn dụng. Đú là việc cỏn bộ tớn dụng thực hiện cỏc bước nhằm phõn tớch tớn dụng trước, trong và sau khi cho vay. Mà ở đõy, ảnh hưởng đến mở rộng cho vay DNVVN là trỡnh độ của cỏn bộ tớn dụng cũn non yếu, khụng đủ khả năng phõn biệt phương ỏn khả thi hay khụng. Cỏn bộ tớn dụng thiều khả năng phỏn đoỏn và cú cỏch nhỡn toàn diện cũng như hiệu quả thực tế. Đụi khi, cỏn bộ tớn dụng quỏ cứng nhắc, thực hiện theo đỳng thủ tục mà khụng cú sự linh hoạt như tư vấn hoặc là xem xột kỹ phương ỏn vay vốn của khỏch hàng.
Nhỡn chung, cỏc ngõn hàng vẫn cũn e ngại khi cho DNVVN vay vốn. Nhiều ngõn hàng và doanh nghiệp chưa tỡm được tiếng núi chung. Nhu cầu vốn vay của cỏc DNVVN ngày một gia tăng buộc cỏc ngõn hàng phải quan tõm hơn đến việc mở rộng cho vay khu vực này.
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÁC DOANH NGHIỆP NGOÀI
QUỐC DOANH VPBANK