Dựa vào kết quả khảo sát cho thấy, có 33,33% hộ vay vốn từ ngân hàng với lượng vốn vay trung bình là 38,133 triệu đồng, lượng vốn vay nhỏ nhất là 10 triệu đồng và lớn nhất là 120 triệu đồng. Lượng vốn vay trung bình tương đối lớn giúp các nông hộ mở rộng sản xuất. Thật vậy, trong địa bàn nghiên cứu có một số nông hộ cần lượng vốn như thế để bắt đầu chuyển đổi cơ cấu cây trồng, thay vì trồng lúa, một số nông hộ trên địa bàn đã chuyển qua trồng rẫy, trồng cây ăn quả, đặc biệt là, diện tích thanh long trên địa bàn ngày càng mở rộng, hứa hẹn sẽ đem lại nguồn thu nhập cao cho người nông dân.
Bảng 4.10: Tình hình lượng vốn vay và lãi suất đi vay của nông hộ huyện Chợ Gạo năm 2013
Tiêu chí Đơn vị tính Trung bình Nhỏ nhất Lớn nhất
Lượng vốn vay Triệu đồng 38,133 10 120
Chi phí vay Triệu đồng 0,21 0,1 0,6
Lãi suất % 9,46 7,8 10,8
Nguồn: Thống kê từ kết quả phỏng vấn nông hộ huyện Chợ Gạo năm 2013
Như chúng ta đã thấy ở phần trên, những hộ có tham gia vay vốn tín dụng chính thức có thu nhập trung bình/hộ lớn hơn những hộ không tham gia vay vốn tín dụng chính thức (cụ thể là 239,67 triệu đồng/hộ so với 170,96 triệu đồng/hộ). Điều này cho thấy, những nông hộ vay được vốn tín dụng chính thức sẽ làm cho thu nhập bình quân sẽ tăng lên. Thật vậy, theo nghiên cứu của Lê Khương Ninh và Phạm Văn Dương (2011), Quách Thị Ánh Ngọc và Trương Quốc Hảo (2012), điều cho rằng thu nhập của hộ có ảnh hưởng đến
42
lượng vốn vay. Khi thu nhập của hộ càng cao có nghĩa là làm ăn càng hiệu quả nên khả năng trả nợ cao, nên có thể vay được nhiều lớn. Trong nghiên cứu khác của Lê Khương Ninh và Phạm Văn Hùng (2011) cũng cho rằng khi thu nhập của nông hộ thấp, thiếu tài sản thế chấp, thì rất khó có thể vay được vốn. Đồng thời, trong nghiên cứu này, tác giả cũng nhận định rằng khi vay được vốn và sử dụng hiệu quả nguồn vốn này sẽ làm cho thu nhập bình quân/hộ tăng lên.
Chi phí vay và lãi suất vay là hai yếu tố quyết định đến hình thức tín dụng để phục vụ cho sản xuất và đời sống của nông hộ huyện Chợ Gạo. Chi phí vay bao gồm tất cả các chi phí mà nông hộ phải trả khi vay được vốn bao gồm: chi phí đi lại, chi phí ăn uống, lệ phí công chứng, hay chi phí lót tay cho cán bộ,… Trong những năm gần đây, chi phí vay có xu hướng giảm do các tổ chức tín dụng đã phần nào hạn chế được việc phải lót tay cho cán bộ tín dụng và hiện tượng vay vốn thông qua “cò” tín dụng, đơn giản lại thủ tục vay vốn, rút ngắn thời gian hoàn tất hồ sơ vay. Dựa vào bảng số liệu, có thể thấy chi phí vay trung bình là 0,21 triệu đồng, mức giá có thể chấp nhận được. Chi phí vay nhỏ nhất là 0 có thể giải thích là khi khách hàng vay ưu đãi của NHCSXH hay lượng tiền vay không đáng kể. Tuy nhiên, bên cạnh đó, vẫn còn một số nông hộ vay vốn với mức chi phí cao khoảng 0,3 - 0,4 triệu đồng và cao nhất là 0,6 triệu đồng. Nguyên nhân là lượng tiền vay lớn, thủ tục vay vốn phức tạp, phải chứng thực nhiều lần, chi phí thẩm định cao và phòng giao dịch ở vị trí xa nên các nông hộ phải đi lại nhiều làm chi phí tăng lên.
Ưu thế của tín dụng chính thức so với tín dụng phi chính thức là ưu đãi về lãi suất. Theo kết quả thông kê, lãi suất vay trung bình của tín dụng chính thức là 9,46%/năm, trong khi đó, lãi suất vay trung bình của tín dụng phi chính thức là 28,67%/năm. Chính điều này, cho thấy rằng, một số nông hộ trên địa bàn đã chấp nhận vượt qua khó khăn về thủ tục vay vốn từ các tổ chức tín dụng để hưởng mức lãi suất ưu đãi, hơn là phải chịu một mức lãi suất cao của hoạt động vay phi chính thức trên địa bàn.
Kỳ hạn cho vay cũng khác nhau giữa 2 hình thức tín dụng. Ở hình thức tín dụng phi chính thức, nông hộ là người quyết định kỳ hạn trả nợ, theo kết quả khảo sát, kỳ hạn cho vay trung bình là 3 tháng 10 ngày. Ngược lại, ở hình thức tín dụng chính thức, nông hộ phải trả lãi và gốc theo hợp đồng tín dụng. Kỳ hạn trả nợ đối với những khoản vay nhỏ là 1 năm, tuy nhiên, đối với những khoản vay lớn dùng để mua sắm tài sản cố định thì thời hạn trả nợ là 5 năm. Bên cạnh đó, những khoản vay ưu đãi về lãi suất (như cho vay học sinh, sinh
43
viên) cũng có thời gian trở nợ khá dài, kỳ hạn tối đa cho khoản vay này là 5 năm.