5. Tỡnh hỡnh hoạt động kinh doanh của ngân hàng
7.3.những nguyen nhan ảnh hưởng đến chõt lương thẩm định tại hộ
ngõn hàng quõn đội:
Cụng tỏc thẩm định tại ngân hàng thương mại cổ phần quõn đội đang cũn nhiều bất cập. Những bất cập này xuất phỏt từ nhiều nguyờn nhõn khỏc nhau, cú những nguyờn nhõn chủ quan và những nguyờn nhõn khỏch quan .
a) Nguyờn nhõn từ phớa ngõn hàng:
+ Về cỏn bộ: Bờn cạnh những đội ngũ cỏn bộ dày dạn kinh nghiệm nghiệp vụ thỡ ngõn hàng đang cú nhiều Cỏn bộ Tớn dụng trẻ mặc dự cú trỡnh độ và kiến thức nhưng kinh nghiệm chưa nhiều. Do đú trong quỏ trỡnh thẩm định dự ỏn đang cũn gặp nhiều khú khăn.
+ Ngõn hàng chưa cú cỏc chỉ tiờu định mức hoặc tiờu chuẩn so sỏnh để đỏnh giỏ được thế nào là một doanh nghiệp cú tỡnh hỡnh tài chớnh lành mạnh hay yếu kộm, cú hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu quả, một dự ỏn khả thi. Hiện nay, mới dựa trờn kinh nghiệm, trờn bảng xếp hạng tớn dụng, mà những chỉ tiờu xếp hạng này cú thể khụng được cập nhật.
+ Khú khăn của ngõn hàng thương mại cổ phần quõn đội núi riờng cũng như cỏc ngõn hàng khỏc đú là trỡnh độ về cỏc lĩnh vực như mỏy múc, kỹ thuật… cú thể chưa thể hiểu biết hết hay khụng phải là lĩnh vực chuyờn ngành của mỡnh.
+ Thời gian thẩm định quỏ ngắn. Đõy cú lẽ là một sức ộp rất lớn đối với cỏc cỏn bộ thẩm định.
+ Cỏc phương phỏp thẩm định dự ỏn mà ngõn hàng thường ỏp dụng là NPV, IRR, PP. Hầu hết cỏc dự ỏn cú tiến hành đỏnh giỏ độ nhạy một chiều (theo từng biến đầu vào) nhưng rất ớt dự ỏn được đỏnh giỏ độ nhạy nhiều chiều (theo sự biến động của nhiều yếu tố đầu vào cựng một lỳc) hay phõn tớch tỡnh huống nhằm đỏnh giỏ toàn diện những rủi ro mà dự ỏn cú thể gặp phải. Nhiều dự ỏn phức tạp, hiệu quả tài chớnh chịu ảnh hưởng của rất nhiều yếu tố cú khả năng biến động lớn nhưng chỉ đỏnh giỏ độ nhạy với mức biến động thấp hơn nhiều so với khả năng cú thể xảy ra.
Do vậy, trong quỏ trỡnh thẩm định dự ỏn cỏn bộ thẩm định cần phải bỏm sỏt nội dung, quy trỡnh thẩm định của ngõn hàng ban hành, trờn cơ sở đú cần cú sỏng tạo cho phự hợp với điều kiện thực tế hoặc khắc phục những hạn chế đú.
b) Nguyờn nhõn từ phớa doanh nghiệp:
cú những nguyờn nhõn cả khỏch quan và cả chủ quan.Nguyờn nhõn khỏch quan xuất phỏt từ những tỏc động bờn ngoài như thiờn tai ,hoả hoạn,do sự ổn định của nền kinh tế chưa chắc chắn,chớnh sỏch quản lý kinh tế thay đổi đột ngột,do hành lang phỏp lý chưa phự hợp,do sự biến động của thị trường trong và ngoài nước,do quan hệ cung cầu thay đổi.
Nguyờn nhõn chủ quan là vốn tự cú tham gia sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp cũn rất ớt so với nhu cầu.Năng lực điều hành cũn hạn chế,thiếu thụng tin thị trường và cỏc đối tỏc,trong đú cũng phải kể đến việc thiếu thiện chớ trả nợ vay ngõn hàng ngay từ khi xin vay vốn.
- Cú rất nhiều doanh nghiệp khụng muốn cụng khai tỡnh hỡnh tài chớnh của mỡnh vỡ nhiều lý do, vỡ thế gõy ra nhiều khú khăn cho cỏn bộ thẩm định trong việc tiếp cận để khai thỏc thụng tin.
- Tài liệu quan trọng để cỏn bộ thẩm định đỏnh gớa doanh nghiệp là cỏc bỏo cỏo tài chớnh do doanh nghiệp lập. Song khụng tất cả cỏc chỳng đều được kiểm tra, kiểm toỏn đầy đủ, nờn tớnh chõn thực của số liệu, đặc biệt là cỏc Doanh nghiệp ngoài Quốc doanh khụng đủ độ tin cậy. Khụng phải tất cả cỏc cỏn bộ thẩm định đều phỏt hiện ra điều này, do đú sẽ ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định. Mặt khỏc, theo quy định của Bộ Tài chớnh, cỏc doanh nghiệp chưa bị bắt buộc lập bỏo cỏo lưu chuyển tiền tệ. Vỡ thế trong bỏo cỏo tài chớnh của doanh nghiệp thường khụng cú bỏo cỏo này. Mà trong phõn tớch tài chớnh hiện
đại, bỏo cỏo lưu chuyển tiền tệ lại cú ý nghĩa rất quan trọng. Thiếu nú rừ ràng kỹ thuật thẩm định của ngõn hàng chưa được hoàn thiện, chất lượng thẩm định sẽ khụng cao.
Cỏc doanh nghiệp vay vốn thường muốn cú thời gian thẩm định càng nhanh càng tốt. Trong khi đú, ngõn hàng lại muốn xem xột đỏnh giỏ thật kỹ càng, bảo đảm an toàn đầy đủ và điều này đũi hỏi nhiều thời gian cựng sự hợp tỏc của doanh nghiệp xin vay vốn. Sự mõu thuẫn này thường buộc ngõn hàng phải thỏa món cỏc yờu cầu của người vay để giữ khỏch hàng, cũng cú nghĩa rằng chấp nhận rủi ro hơn.
c) Những nguyờn nhõn khỏc:
- Mụi trường hoạt động của dự ỏn là mụi trường tương lai trong đú cỏc yếu tố mụi trường tự nhiờn, kinh tế, chớnh trị, luật phỏp… thường xuyờn thay đổi. Những yếu tố mang tớnh vĩ mụ hoặc cỏc yếu tố tự nhiờn là rất khú dự đoỏn. Rủi ro thường xảy ra ngoài dự kiến, dự ỏn cú thể giảm hiệu quả và mất tớnh khả thi. Cỏn bộ thẩm định dự giỏi đến mấy cũng khụng thể kiểm soỏt và nú ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định. Trỏch nhiệm của cỏn bộ thẩm định là làm sao giảm thiểu rủi ro đến mức thấp nhất cú thể và phũng chống rủi ro cho ngõn hàng.
- Quan hệ giữa cỏc ngõn hàng Việt Nam chưa chặt chẽ, chưa cú sự phối hợp hỗ trợ hoạt động thẩm định dự ỏn và chia sẻ thụng tin tớn dụng. Vai trũ chỉ đạo hướng dẫn, quản lý hỗ trợ của NHNN chưa tốt, cỏc văn bản phỏp lý về tớn dụng cũn chưa hoàn chỉnh, hay cú sự thay đổi gõy khú khăn cho cỏc ngõn hàng.
Hiện nay chưa cú cơ quan chức năng nào đứng ra thực hiện đỏnh giỏ xếp loại doanh nghiệp. Ở một số nước, cú tổ chức được phộp làm cụng việc này và bỏn kết quả đỏnh giỏ. Như thế cho phộp ngõn hàng cú được thụng tin chớnh xỏc và độ tin cậy cao. Ở nước ta, cỏc ngõn hàng phải tự xếp loại doanh nghiệp theo những tiờu chớ xếp hạng do Bộ tài chớnh quy định. Cỏc chỉ tiờu này đang cũn chung chung và chưa tớnh đến tỡnh hỡnh biến động của từng ngành, từng lĩnh vực sản xuất kinh doanh. Do đú, thụng tin tài chớnh ngõn hàng thu thập được khụng cú độ chớnh xỏc cao.
CHƯƠNG III:
GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI HỘI SỞ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI 3.1. Định hướng cụng tỏc thẩm định dự ỏn đầu tư trong hoạt động cho
vay tại hội sở ngõn hàng thương mại cổ phần quõn đội.
Lợi nhuận và rủi ro là hai mặt của một vấn đề:muốn cú lợi nhuận phải chấp nhận rủi ro,nếu khụng chấp nhận rủi ro sẽ khụng bao giờ cú lợi nhuận,sự đối mặt và chịu tỏc động của rủi ro cú thể ảnh hưởng xấu tới ngõn hàng,thẩm chớ cú thể bị phỏ sản và bị thải loại ra khỏi thị trường.
Đối tượng kinh doanh của ngõn hàng là tiền tệ loại hàng hoỏ đặc biệt nhạy cảm.Do đú,hoạt động thẩm định đúng vai trũ rất quan trọng .Đõy là hoạt động đem lại tỷ trọng lợi nhuận lớn nhất trong tổng thu nhập của NHTM. Nhận thức được điều này, trờn cơ sở chiến lược chung của toàn ngành ngõn hàng và hệ thống ngõn hàng thương mại cổ phần quõn đội, hội sở ngõn hàng quõn đội đó xõy dựng một định hướng riờng trong hoạt động cho vay của mỡnh.
Thứ nhất là mở rộng và nõng cao chất lượng cỏc khoản vay.
Đa dạng húa cỏc loại hỡnh cho vay (cho vay theo cỏc dự ỏn, cho vay tiờu dựng, cho vay theo hạn mức,…), đa dạng húa thị trường và cỏc đối tượng khỏch hàng khỏc nhau, khụng những chỳ trọng tới những cỏc khỏch hàng truyền thống mà cũn đưa ra chiến lược nhằm thu hỳt khỏch hàng mới cú hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu quả, đặc biệt là cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ thuộc mọi thành phần kinh tế, nõng tỷ trọng cho vay tới nhiều ngành nghề, lĩnh vực nhưng vẫn chỳ ý phỏt triển thế mạnh của ngõn hàng quõn đội là tớn dụng đầu tư phỏt triển, tớn dụng thương mại trong xõy dựng,thi cụng, xõy lắp, trong khảo sỏt, thiết kế, cung ứng, sản xuất cỏc thiết bị xõy dựng.
Thứ hai là chủ động tỡm kiếm, đầu tư vào cỏc dự ỏn cú hiệu quả kinh tế cao, thời gian thu hồi vốn nhanh. Ngõn hàng quõn đội luụn coi trọng chất lượng cỏc khoản vay, lấy hiệu quả và an toàn là tiờu chớ hàng đầu để xem xột cho vay. Tuy nhiờn, nếu cú những dự ỏn mà hiệu quả kinh tế đối với chủ đầu tư khụng cao nhưng dự ỏn lại cú khả năng trả nợ và đem lại lợi ớch lõu dài cho bản thõn doanh nghiệp cũng như cho xó hội, cú tỏc động tớch cực tới hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp thỡ ngõn hàng vẫn chấp nhận cho vay.
Thứ ba là tăng cường nghiờn cứu, phõn tớch khoa học và chớnh xỏc cỏc bỏo cỏo tài chớnh của cỏc doanh nghiệp xin vay vốn. Mỗi cỏn bộ tớn
dụng thường xuyờn xuống cơ sở để tỡm hiểu tỡnh hỡnh thực tế của doanh nghiệp, trao đổi trực tiếp với cỏn bộ cụng nhõn viờn để biết mức độ và hiệu quả làm việc núi chung. Khi đó thực hiện tài trợ cho dự ỏn, cỏn bộ tớn dụng thường xuyờn theo dừi, gúp ý, hỗ trợ nếu doanh nghiệp cú khú khăn hoặc vi phạm hợp đồng tớn dụng đó ký kết.
Thứ tư là thực hiện ngiờm tỳc luật cỏc tổ chức tớn dụng và quy trỡnh tớn dụng của ngành và hệ thống ngõn hàng thương mại cổ phần quõn đội, nõng cao vai trũ của cụng tỏc thẩm định trong quỏ trỡnh xột duyệt cho vay. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Thứ năm là bỏm sỏt định hướng của Nhà nước về chiến lược phỏt triển kinh tế, nắm bắt nhanh chúng cỏc văn bản, bộ luật mới cũng như những thay đổi liờn quan đến lĩnh vực đầu tư.
3.2. Giải phỏp nhằm nõng cao chất lượng thẩm định dự ỏn đầu tư tại sở giao dịch ngõn hàng thương mại cổ phần quõn đội: sở giao dịch ngõn hàng thương mại cổ phần quõn đội:
Thẩm định dự án đầu t là việc tổ chức xem xét đánh giá một cách khách quan,khoa học và toàn diện các nội dung cơ bản có ảnh hởng trực tiếp đến khả năng thực hiện và hiệu quả của dự án để từ đó đa ra quyết định đầu t- ,cho phép đầu t hoặc tài trợ vốn cho dự án.
Đây là quá trình kiểm tra đánh giá các nội dung cơ bản của dự án một cách độc lập,tách biệt với quá trình soạn thảo dự án.Thẩm định dự án tao cơ sở vững chắc cho hoạt động đầu t có hiệu quả.Mục đích của thẩm định dự án đầu t là nhằm lựa chọn đợc dự án có tính khả thi cao.Bởi vậy,mục đích cụ thể đợc đsặt ra cho công tác thẩm định dự án đầu t là:
_Đánh gía tính hợp lý của dự án: tính hợp lý đợc thể hiện ở từng nội dung và cách thức tính toán của dự án.
_Đánh giá tính hiẹu quả của dự án:hiệu quả của dự án đợc xem xét trên hai khía cạnh:hiệu quả tài chính và hiệu quả kinh tế xã hội của dự án.
_Đánh giá khả năng thực hiện của dự án: đây là mục đích hết sức quan trọng trong thẩm định dự án.Một dự án hợp lý và hiệu quả cần phải có khả năng thực hiện.
Thẩm định là khâu quan trọng nhất trong quá trình cho vay do đó cần phải có giải pháp nâng cao chất lợng thẩm định,sau đây là một số giải pháp:
3.2.1. nõng cao chất lượng đội ngũ nhõn viờn ngõn hàng:
Yếu tố con người đúng vai trũ quan trọng quyết định chất lượng cụng tỏc thẩm định dự ỏn đầu tư. Chớnh vỡ vậy, để nõng cao chất lượng của cụng tỏc này, ngõn hàng cần thực hiện việc chuẩn húa đội ngũ cỏn bộ thẩm định trờn hai khớa cạnh cơ bản sau:
+ Ngõn hàng cần nõng cao nhận thức về vai trũ của cụng tỏc thẩm định trong hoạt động cho vay của mỡnh. Đõy là yếu tố quan trọng bậc nhất nhằm nõng cao chất lượng thẩm định dự ỏn đầu tư. Muốn phỏt huy vai trũ của cụng tỏc thẩm định trong hoạt động cho vay của ngõn hàng, trước hết, ngõn hàng cần quỏn triệt trong nhận thức của cỏc cỏn bộ ngõn hàng, từ Ban lónh đạo đến nhõn viờn ở cỏc bộ phận về vai trũ của thẩm định dự ỏn đầu tư
trong hoạt động cho vay của ngõn hàng. Làm tốt điều này tức là ngõn hàng đó xõy dựng được nền tảng vững chắc trong toàn ngõn hàng cho hoạt động thẩm định. Bờn cạnh đú, ngõn hàng cần xõy dựng một quy trỡnh thẩm định với những phương phỏp và nội dung thẩm định đó được chuẩn húa để thực hiện thống nhất giữa cỏc bộ phận cú liờn quan trong cụng tỏc thẩm định, đồng thời, cỏc bộ phận khỏc thuộc ngõn hàng cũng cần cú những thụng tin về quy trỡnh này để phối hợp hoạt động trong toàn hệ thống được chặt chẽ và đạt kết quả tốt nhất. Đõy sẽ là cơ sở để cụng tỏc thẩm định dự ỏn đầu tư được tiến hành thuận lợi, nhanh chúng và hiệu quả, tạo ra sự gắn kết hữu cơ trong toàn ngõn hàng. Đồng thời tạo dựng niềm tin với cỏc khỏch hàng, tiến tới mở rộng cụng tỏc thẩm định sang lĩnh vực tư vấn cho chủ đầu tư nhằm xõy dựng và thực hiện những dự ỏn cú tớnh khả thi cao.
+ Trong thời gian tới, để đảm bảo đỏp ứng yờu cầu mở rộng hoạt động cho vay theo dự ỏn thỡ số lượng cỏn bộ phục vụ cụng tỏc thẩm định cần được bổ sung thường xuyờn, như vậy sức ộp cụng việc với họ sẽ rất nhiều. Khi số lượng cỏn bộ được đảm bảo thỡ gỏnh nặng dư nợ trong việc quản lý rủi ro của mỗi cỏn bộ thẩm định sẽ được giảm bớt, tạo ra được trạng thỏi làm việc thoải mỏi nờn sẽ nõng cao hiệu suất làm việc. Hơn nữa, cần chỳ trọng nõng cao trỡnh độ cỏn bộ thẩm định vỡ điều đú sẽ quyết định chất lượng cụng tỏc thẩm định. Cỏc cỏn bộ thẩm định khụng chỉ đơn thuần hiểu biết về lĩnh vực ngõn hàng, mà cũn phải cú kiến thức sõu rộng về kinh tế thị trường cú nghĩa là phải cú cỏc kỹ năng phõn tớch diễn biến kinh tế vĩ mụ, đồng thời phải thẩm định chớnh xỏc và hiệu quả cỏc dự ỏn đầu tư của khỏch hàng.
Để chuẩn húa đội ngũ cỏn bộ thẩm định trờn cả hai khớa cạnh trờn, trong thời gian tới, ngõn hàng thương mại cổ phần quõn đội cần thực hiện một số biện phỏp sau:
- Hoàn thiện đội ngũ cỏn bộ chuyờn mụn cao và nhiều kinh nghiệm. Đõy là lực lượng nũng cốt trong cụng tỏc thẩm định và là nền tảng vững chắc tạo nờn chất lượng thẩm định dự ỏn đầu tư. Những cỏn bộ này sẽ đảm nhận trọng trỏch kốm cặp và hỗ trợ đội ngũ nhõn viờn trẻ trong chuyờn mụn và kinh nghiệm trong cụng tỏc thẩm định.
- Ngõn hàng cần bố trớ nhõn sự trong toàn hệ thống một cỏch hợp lý và phự hợp với năng lực của từng người. Để đảm bảo chất lượng thẩm định dự ỏn đầu tư, ngõn hàng cần xõy dựng một hệ thống cỏc tiờu chuẩn cần phải cú đối với cỏc cỏn bộ thẩm định. Những cỏn bộ đảm bảo được những tiờu chuẩn này sẽ được lựa chọn vào những vị trớ thớch hợp trong cụng tỏc thẩm định.Mặt khỏc, dựa trờn hệ thống tiờu chuẩn này, ngõn hàng sẽ dễ dàng tuyển chọn cỏc cỏn bộ bổ sung.
- Ngõn hàng cần thường xuyờn tổ chức cỏc lớp đào tạo nhằm nõng cao chuyờn mụn cho cỏc cỏn bộ thẩm định. Đõy là cụng việc hết sức cần thiết để cỏc cỏn bộ thẩm định được liờn tục trau dồi kiến thức chuyờn mụn và tiếp cận với những phương phỏp thẩm định mới, hiệu quả. Bờn cạnh đú, ngõn hàng cũng nờn mời cỏc chuyờn gia từ những trung tõm đào tạo lớn ở
trong nước cũng như nước ngoài và tổ chức cỏc buổi núi chuyện, hội thảo nhằm trang bị hệ thống kiến thức tổng hợp về lý luận và thực tiễn cho cỏc