Thực trạng hoạt động tín dụng của Chi nhánh NHNo&PTNT Chợ Mơ đợc thể hiện qua hai mặt: tình hình sử dụng vốn và tình hình nợ quá hạn. hai mặt này có mối liên hệ chặt chẽ với hoạt động phân tích tài chính khách hàng tại Ngân hàng bởi để đi đến quyết định cho vay cuối cùng. Chi nhánh NHNo&PTNT Chợ Mơ phải tiến hành theo một quy trình thẩm định tín dụng hết sức nghiêm ngặt và chặt chẽ, trong đó hoạt động phân tích tài chính khách hàng có ý nghĩ quan trọng. Hơn nữa dể có thể thu hồi cả gốc và lãi đúng hạn
cho Ngân hàng thì việc tính toán nguồn trả nợ, phân tích dự đoán tiếp các chỉ tiêu tài chính đặc trng trớc khi cho vay là không thể thiếu. Do đó, để xem xét tác động của hoạt động phân tích tài chính với thực trạng hoạt động tín dụng của Chi nhánh NHNo&PTNT Chợ Mơ ta phải phân tích tình hình sử dụng vốn và nợ quá hạn của Ngân hàng trong moói liên hệ với hiệu quả của hoạt động phân tích tài chính khách hàng. Tích chất khả quan hay không của hoạt động tín dụng sẽ thể hiện rõ nét nhất hiệu quả hoạt động phân tích tài chính khách hàng. Sau đây là những phân tích:
-Tình hình hoạt động tín dụng của Chi nhánh NHNo&PTNT Chợ Mơ: Để hiểu rõ hơn về hoạt động tín dụng của Chi nhánh NHNo&PTNT Chợ Mơ trong thời gian qua, chúng ta xem xét bảng tình hình sử dụng vốn:
Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu 2002 2003 2003/2002
Doanh số cho vay 321025 477060 148,6%
Doanh số cho vay nội tệ 362514 430339 118,7%
Doanh số cho vay ngoại
tệ ≈59511 ≈ 46721 078,5%
Doanh số thu nợ 200125 338647 169,2%
Doanh số thu nợ nội tệ 181000 317073 175,2%
Doanh số thu nợ ngoại tệ 19125 ≈ 21574 112,8%
Tổng d nợ 98545 154571 156,9%
D nợ nội tệ 80207 129425 161,4%
Biểu đồ sử dụng vốn 0 50000 100000 150000 200000 250000 300000 350000 400000 450000 500000 2002 2003
Doanh số cho vây Doanh số thu nợ
Từ biểu đồ ta nhận thấy tình hình sử dụng vốn qua hai năm đi vào hoạt động của Chi nhánh NHNo&PTNT Chợ Mơ có dấu hiệu đáng mừng. Doanh số cho vay năm 2003 đạt 477068 triệu đồng tăng so với năm 2001 là156055 triệu đồng hay 48,6%. Công tác thu hồi vốn đợc thực hiện song song vì mục tiêu của công tác tín dụng là an toàn vốn và có lợi nhuận. Cho vay phải thu hồi cả gốc và lãi. Năm 2003 doanh số thu nợ đạt 338647 triệu đồng tăng 69,2% so với năm 2002.
Có đợc sự tăng trởng d nợ tín dụng nh vậy là nhờ Chi nhánh NHNo&PTNT Chợ Mơ đã làm tốt công tác tiếp thị nhờ vậy đã thu hút đợc nhiều khách hàng mới mặc dù mới đi vào hoạt động đợc hai năm. Cụ thể, trong năm 2003 đã thu hút thêm đợc các khách hàng lớn: là Tổng công ty lắp máy Việt Nam, Công ty thực phẩm Miền bắc, Tổng công ty phát triển nhà và đô thị .…
Do mới đi vào hoạt động nên trong doanh số cho vay, cho ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao hơn cho vay trung và dài hạn, chiếm tỷ trọng 7,17%. Đây là một thách thức đặt ra cho Ngân hàng vì cho vay dài hạn Ngân hàng sẽ thu đợc lợi nhuận cao hơn vì thế đòi hỏi Ngân hàng cần phải nắm bắt đợc các khách hàng và tăng cờng giám sát hoạt động cho vay để nâng cao chất lợng cho vay trung và dài hạn từ đó nâng cao cho vay dài hạn và trung hạn.
Doanh thu nợ so với doanh số cho vay là 70,98% con số này tơng đối cao nh vậy, Chi nhánh NHNo&PTNT Chợ Mơ đã làm tốt hoạt động thẩm định tín dụng và quyết định cho vay - trong đó có hoạt động thẩm định tài chính khách hàng.
*Nợ quá hạn
Tình hình nợ quá hạn đợc thể hiện ở bảng sau:
Chỉ tiêu 2002 2003 Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng So với 2002 Số tiền Tỷ trọng Tổng d nợ 98545 100% 154571 100% 56,9% Nợ luân chuyển bình thờng 95411,2 96,7% 152020,6 98,35% 56609,4 59,33% Nợ khoanh 936,2 0,98% 772,9 0,5% -1633 -17,4% Nợ quá hạn 2197,6 2,23% 1777,5 1,15% -4201 -19,1% Qua bảng trên ta có thể thấy nợ quá hạn của Chi nhánh NHNo&PTNT Chợ Mơ năm 2003 giảm so với năm 2002 là 19,1%. Nợ khoanh năm 2003 cũng giảm so với năm 2002 là 17,4%. Đây là một dấu hiệu đáng mừng cho công tác thẩm định tín dụng trong đó có thẩm định tài chính khách hàng ngày càng đợc chú trọng hoàn thiện và đem lại kết quả đánh giá chính xác hơn.
Có đợc kết quả nh trên là nhờ:
- Trong thời gian qua Chi nhánh NHNo&PTNT Chợ Mơ đã chú trọng việc hoàn thiện cả về phơng pháp luận và thực tiễn quy trình nghiệp vụ tín dụng, từ đó góp phần nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng.
- Chi nhánh NHNo&PTNT Chợ Mơ luôn chăm lo bồi dỡng nghiệp vụ cho Cán bộ Tín dụng . Chi nhánh NHNo&PTNT Chợ Mơ đã cử nhiều cán bộ đi học nâng cao trình độ nghiệp vụ tại các trờng đại học, mở nhiều lớp bồi dỡng kién thức, tổ chức đào tạo theo chơng trình dự án quốc tế, bồi dỡng kiến thức tổ chức đào tạo theo dự án quốc tế .…
- Quan tâm nâng cao cơ sở vật chất phục vụ hoạt động thẩm định định kỳ Chi nhánh NHNo&PTNT Chợ Mơ tập hợp các nhu cầu về bổ sung và hiện đại hoá trang thiết bị của các phòng để có kế hoạch đáp ứng kịp thời. Cán bộ thẩm định của Chi nhánh NHNo&PTNT Chợ Mơ hiện đợc trang bị khá đầy đủ các thiết bị các thiết bị thông tin cần thiết Ngoài ra các tài liệu báo chí chuyên ngành của… Chi nhánh NHNo&PTNT Chợ Mơ đặt đầy đủ phục vụ nhu cầu cập nhật thông tin cho các cán bộ Ngân hàng. Trong môi trờng điều kiện vật chất thuận lợi đó càng cho phép nâng cao chất lợng hoạt động thẩm định tín dụng nói chung và thẩm định tài chính khách hang nói riêng. Quan tâm nâng cao cơ sở vật chất phục vụ công tác thẩm định