2 phòng giao dịch KimLiên và Cát Linh 1 tổ bảo hiểm và 15 quỹ tiết kiệm
2.4.3 Nguyên nhân của tồn tạ
2.4.3.1Nguyên nhân khách quan
• Có thể thấy những tiện ích từ việc mở và giao dịch bằng tài khoản cá nhân của ngân hàng , nhng khi thu nhập thấp và còn thói quen tiêu xài tiền mặt, ngời dân không thấy cần thiết phải mở tài khoản, họ cha quen với các loại hình thanh toán qua ngân hàng , thậm chí kể cả dạng sơ khai, chẳng hạn nh các loại séc thông thờng mà gần đây nhất là việc áp dụng séc thanh toán cá nhân còn gặp không ít khó khăn. Đa số ngời thụ hởng thấy rằng trong quan hệ mua bán, cung ứng dịch vụ , việc nhận tiền mặt trong thanh toán sẽ chắc chắn hơn( không lo séc giả, hoặc tài khoản của ngời mua không đủ số d) vì khi giao hàng là họ nhận đợc tiền ngay, không bị chậm trễ mặc dù có phải mất thời gian đếm tiền và bảo quản tiền đi nữa.
• Do sự phát triển thanh toán bằng vàng và ngoại tệ trong dân c. Hỗu hết các khoản thanh toán lớn trong dân c nh mua nhà, đất, xe máy đều đợc thanh toán bằng vàng và ngoại tệ. Nh ta đã biết phải mất hàng trăm năm để nhân loại chuyển việc thanh toán bằng vàng thật qua thanh toán bằng tiền giấy, thế nhng trong nền kinh tế nớc ta đang trở lại thời kỳ thanh toán bằng vàng thật thì điều đó là điều nghịch lý, cần phải có biện pháp thay thế. Nh vậy rõ ràng thanh toán bằng vàng và ngoại tệ trở thành thói quen khó có thể xoá bỏ trong dân c gây khó khăn trong việc mở rộng TTKDTM tại chi nhánh
• Séc vẫn còn chiếm một tỷ trọng khá khiêm tốn do những văn bản quy phạm pháp luật vẫn cha đi vào cuộc sống, đồng thời hiện nay vẫn cha có cơ sở pháp lý cao, mới dừng lại ở nghị định, đó là nghị định 30/CP về phát hành và sử dụng séc, thông t 07/TT-NH1 hớng dẫn thực hiện nghị định, gần đây nhất có dự thảo nghị định của chính phủ về séc sửa đổi bổ xung nghị định 30/CP về phát hành và sử dụng séc song vẫn cha chính thức đợc ban hành.
• Giới hạn thanh toán séc hẹp, quan hệ tiền hàng không đi đôi với nhau, tiền bao giờ cũng đợc trả trớc hoặc trả sau hàng hoá, dịch vụ đôi bên có thể lợi dụng lẫn nhau. Muốn tránh đợc điều này phải bảo chi séc, nhng mỗi lần bảo chi séc phải đến Ngân hàng làm thủ tục và phải trích tài khoản vừa gây ứ đọng vốn và không chủ động trong kinh doanh. Cho nên séc hiện nay vẫn cha thoả mãn các nhu cầu của khách hàng, cha thu hút mọi khoản tiền trong thanh toán.
• Sở dĩ hình thức thanh toán thẻ vẫn còn cha đợc phát triển vì thanh toán thẻ là dạng thức hiện đại trong công tác thanh toán ngân hàng , gắn bó rất mực thiết hiện đại hoá, đổi mới công nghệ ngân hàng . Đòi hỏi phải có đầu t lớn cho cơ sở hạ tầng "cứng", hạ tầng "mềm" của hệ thống ngân hàng. Điều này thực sự rất khó khăn, bên cạnh đó một thực tế đặt ra là khó có thể hiện đại hoá công tác thanh toán ngân hàng , đa mạnh vào ứng dụng các loại hình khi mà trình độ dân trí, văn minh thi trờng còn thấp, điều kiện kinh tế xã hội nói chung còn ít thuận lợi. Ngoài ra quyết định 371/QĐ-NHNN1 ban hành về quy chế phát hành và thanh toán thẻ ngân hàng song một số quy định vẫn còn cha phù hợp, cha tạo cơ sở cho hoạt động thanh toán thẻ phát triển. Việc quản lý ngoại hối trong dịch vụ thẻ còn có những kẽ hở cần đợc khắc phục. Rõ ràng do cha có sự phát triển đồng bộ về môi trờng pháp lý và các chính sách có liên quan cho việc phát hành và sử dụng thẻ nên ngân hàng vẫn còn lúng túng trong việc phát triển chiến lợc kinh doanh này
• Hiện nay cơ sở hạ tầng thông tin của Việt nam còn cha đồng bộ giữa các tỉnh thành phố trong toàn quốc, đờng truyền dữ liệu tốc độ còn chậm . Việc chuẩn hoá thông tin còn nhiều vấn đề cha thống nhất, dẫn đến thông tin không thông
suốt, đờng truyền đôi khi bị tắc nghẽn. Do đó gây trở ngại lớn đến việc truyền dữ liệu cho nhiều ngành nói chung và trong lĩnh vực ngân hàng nói riêng.
• Ngân hàng phải đơng đầu với áp lực cạnh tranh từ phía các ngân hàng khác đặc biệt là ngân hàng nớc ngoài. Trong khi ngân hàng thiếu kinh nghiệm
chuyên môn, đang phải xây dựng từng bớc quy trình làm việc và nghiên cứu để áp dụng các nghiệp vụ mới, thì các ngân hàng nớc ngoài với u thế về tài chính, kiến thức và kinh nghiệm sẵn sàng đầu t mạnh để chiếm lĩnh thị tr- ờng.
2.4.3.2Nguyên nhân chủ quan
• Đó là những nguyên nhân thuộc về bản thân đơn vị ngân hàng . Đây là những nguyên nhân mà ngân hàng có thể đã trực tiếp tác động đến số lợng cũng nh chất lợng TTKDTM , do vậy việc nắm bắt đợc các nguyên nhân xuất phát từ chính đơn vị ngân hàng để có thể chủ động khắc phục , cải thiện tình hình thanh toán nói chung và TTKDTM nói riêng.
• Công tác Marketing để phát triển TTKDTM cha thực làm tốt, đội ngũ cán bộ Marketing cha có nhiều kinh nghiệm trong khâu tiếp thị, ngân hàng cha chủ động tìm đến với khách hàng, cha tích cực tìm hiều nhu cầu của khách hàng, cha chú trọng tới nhóm khách hàng tiềm năng. Việc tuyên truyền quảng cáo trên các phơng tiện thông tin đại chúng còn hạn chế, cha đủ sức hấp dẫn dân c về các hình thức TTKDTM , đặc biệt trong điều kiện ở một đất nớc luôn có thói quen tiêu tiền mặt.
• Bên cạnh những khó khăn nh tình trạng kém tin cậy của công chúng vào ngân hàng thì còn có những bất cập về trình độ của các cán bộ ngân hàng về cơ chế thanh toán hiện đại, cha kể tới phong cách của một số nhân viên ngân hàng còn biểu hiện t tởng thời bao cấp, tác phong làm việc cha linh hoạt, cha tận tình hớng dẫn khách hàng trong việc làm thủ tục thanh toán làm cho khả năng tiếp cận khách hàng với những tiện ích hiện đại của ngân hàng càng có thêm khoảng cách.
• Do trình độ cán bộ của trung tâm tin học của chi nhánh còn hạn chế lại không đợc cập nhật kiến thức mới, do vậy cha đáp ứng đợc đòi hỏi ngày càng cao của khách hàng.
Qua việc phân tích những tiến bộ cũng nh những hạn chế trong hoạt động TTKDTM tại NHCT Đống Đa , từ đó xác định nguyên nhân để có thể từng bớc khắc phục những tồn tại đó là việc không phải dễ thực hiện, song ngay bây giờ
chúng ta cần có những giải pháp hữu hiệu để dịch vụ TTKDTM ngày càng phát triển và hoàn thiện.
Chơng 3: