hàng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Phan Đình Phùng
“Nguồn thu nhập trả nợ” cũng là một nhân tố quan trọng của việc quyết định cho vay. Để có thể vay ngân hàng, khách hàng cần đáp ứng được các yêu cầu, điều kiện của ngân hàng cũng như theo quy định của pháp luật. Một trong những điều kiện đó chính là giấy tờ chứng minh thu nhập của khách hàng đứng tên vay ngân hàng. Trước khi quyết định cho vay, khách hàng cá nhân luôn phải đưa ra cho ngân hàng các giấy tờ liên quan về chứng minh thu nhập, thông qua các giấy tờ chứng minh thu nhập, ngân hàng sẽ có căn cứ xác định khả năng chi trả khoản nợ của khách hàng. Theo đó, các giấy tờ chứng minh thu nhập có thể kể tới như: bảng lương, hóa đơn tiền điện nước, sổ tiết kiệm, cổ phiếu, cho thuê nhà trọ, kinh doanh tự do....
Về cơ bản, tất cả các khách hàng có nhu cầu vay ngân hàng đều phải xuất trình được giấy tờ chứng minh thu nhập của bản thân. Tuy nhiên, tùy theo đặc thù công việc, nguồn thu nhập của từng khách hàng, các giấy tờ chứng minh thu nhập sẽ có sự khác nhau.
Việc chứng minh thu nhập đối với ngân hàng rất quan trọng, vì đây là căn cứ chứng minh khả năng chi trả của khách hàng, quyết định đến hạn mức khách hàng được phê duyệt vay và mức lãi suất tương đương phòng ngừa rủi ro nợ xấu hoặc chậm trả.
Cho dù khách hàng đã có tài sản thế chấp nhưng nếu không thể chứng minh được thu nhập thì hồ sơ vay rất khó được ngân hàng xét duyệt. Hạn mức chứng minh thu nhập tối thiểu còn tùy theo quy định của từng ngân hàng. Hiện nay, phần lớn các ngân hàng đều yêu cầu phải chứng minh thu nhập tối thiểu 150% số tiền phải trả tối đa mỗi tháng.
Các cách chứng minh nguồn thu nhập trả nợ
Chứng minh thu nhập bằng bảng lương
Đây là cách chứng minh thu nhập dễ nhất mà bạn có thể lựa chọn nếu bạn có công việc ổn định và khoản lương đều đặn hàng tháng. Tùy vào gói vay và thời hạn mà từng ngân hàng sẽ đưa ra các yêu cầu cụ thể về mức lương/ thu nhập hàng tháng mà khách hàng cần đáp ứng. Hồ sơ mà bạn thường phải cung cấp là:
- Sao kê tài khoản trả lương qua ngân hàng hoặc bảng lương (phiếu nhận
lương) 03 tháng gần nhất (6 tháng đối với người có thu nhập từ hoa hồng bán hàng/nhân viên kinh doanh)
- Hợp đồng lao động
- Xác nhận công việc có đóng dấu xác nhận của công ty
Chứng minh thu nhập bằng hồ sơ đăng ký kinh doanh
Nếu bạn là chủ doanh nghiệp hoặc chủ hộ kinh doanh cá thể, bạn có thể chứng minh bằng hồ sơ đăng kí kinh doanh của công ty, hộ kinh doanh. Ngân hàng sẽ dựa và mức vốn điều lệ, doanh thu của công ty để đánh giá. Hồ sơ đối với hình thức này thông thường là:
- Báo cáo tài chính của năm trước.
- Bảng kê khai thuế VAT 6 tháng gần nhất (tờ tổng hợp và các tờ khai chi tiết) có dấu xác nhận của cơ quan thuế. Trong trường hợp khách hàng nộp thuế qua mạng thì chỉ cần copy những giấy tờ trên và gửi bản mềm.
- Đăng ký kinh doanh/Giấy chứng nhận mã số thuế từ 6 - 12 tháng trở lên đối với hộ kinh doanh.
-Sổ sách ghi chép bán hàng. - Hóa đơn bán lẻ (nếu có).
Chứng minh thu nhập bằng số tiết kiệm
Bên cạnh các cách trên, nếu như bạn sở hữu sổ tiết kiệm thì cũng có thể dùng số tiết kiệm để chứng minh. Tùy theo quy định của mỗi ngân hàng cũng như khoản vay cụ thể mà phía ngân hàng sẽ đưa ra quyết định có phong tỏa sổ tiết kiệm của người vay trong thời gian vay hay không. Một số ngân hàng sẽ có yêu cầu khắt khe hơn và chỉ chấp thuận cho vay nếu số dư sổ tiết kiệm có giá trị bằng giá trị khoản vay.
Chứng minh thu nhập từ cổ tức, cổ phiếu
Nếu như bạn có sở hữu cổ tức hoặc cổ phiếu của một công ty uy tín trên thị trường, hiện tại vẫn còn hoạt động và có lãi trong 2 năm gần nhất thì hoàn toàn có thể dùng hình thức này để chứng minh thu nhập.
Hồ sơ thông thường cần cung cấp cho phía ngân hàng đối với hình thức này là:
-Bảng báo cáo tài chính của 2 năm gần nhất của công ty. -Giấy xác nhận vốn góp và tỷ lệ chia cổ tức.
-Sao kê các hoạt động giao dịch ngân hàng thể hiện số tiền chi trả cổ tức. Chứng minh thu nhập khi có các nguồn thu nhập khác
Nếu như bạn không có bảng lương từ công việc ổn định nhưng có các hồ sơ khác có thể chứng minh nguồn thu nhập như hợp đồng cho thuê nhà, cho thuê xe
ôtô, cho thuê phòng trọ thì cũng có thể dùng để đáp ứng điều kiện này cho phía ngân hàng. Phía ngân hàng có thể sẽ xuống khảo sát và đánh giá thực tế, bạn có thể cung cấp các hồ sơ để tăng tính thuyết phục như:
Giấy chủ quyền (sổ đỏ hoặc sổ hồng) người vay chính là người đứng tên chủ sở hữu.Hợp đồng cho thuê của các phòng trọ hiện tại. Sổ đăng ký tạm vắng, tạm trú của người đi thuê.
Chứng minh thu nhập bằng việc kết hợp các hình thức trên
Cụ thể, trong tình huống giá trị tài sản chứng minh thấp, số dư sổ tiết kiệm ít, hoặc mức lương hàng tháng không đủ để chứng minh, người vay buộc phải kết hợp các hình thức chứng minh trên để đáp ứng các điều kiện vay từ ngân hàng. Từ đó cho thấy nguồn thu nhập trả nợ là được xem xét hàng đầu khi xét duyệt hồ sơ cho vay, nếu thu nhập không đáp ứng đủ điều kiện của ngân hàng thì ngân hàng sẽ từ chối cấp cho vay.
Hồ sơ chứng minh tài chính: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển
Nông thôn chi nhánh PĐP ưa chuộng nguồn thu nhập từ lương và kinh doanh.
Với nguồn thu từ hoạt động kinh doanh cá thể, khách hàng phải có đăng ký kinh doanh hoặc Hợp đồng thuê kiot, sạp chợ, có chứng từ chứng minh nộp thế.
Với hộ kinh doanh cá thể nhỏ lẻ có giấy phép hoặc không có giấy phép đều nhận được tài trợ vốn từ Agribank với điều kiện hộ kinh doanh hoạt động ổn định tối thiểu 2-3 năm hoạt động ổn định và hiệu quả. Ngoài ra, Agribank yêu cầu khách hàng phải hoạt động và có nguồn thu ổn định từ hoạt động này tối thiểu 1 năm.
Khi nói đến tâm lý “khách hàng theo thu nhập trả nợ” sẽ giúp ngân hàng biết làm sao để xác định một mức lãi suất hấp dẫn, cạnh tranh nhất cho sản phẩm / dịch vụ của ngân hàng trên thị trường. Từ đó, ngân hàng phải tính toán, xác định mức giá làm sao để đảm bảo hình ảnh và uy tín của thương hiệu trên thị trường, cũng như đủ sức cạnh tranh với đối thủ.
Bảng 2.7: Chất lượng nợ vay của khách hàng tại Agribank PĐP giai đoạn 2017-2019
NHÓM NỢ
1 Nợ đủ tiêu chuẩn
2 Nợ cần chú ý
3 Nợ dưới tiêu chuẩn
4 Nợ nghi ngờ
5 Nợ có khả năng mất vốn