3.1.1. Mục tiêu của Agribank
Tầm nhìn chiến lược:
- Trở thành ngân hàng thuận tiện nhất
Mục tiêu chiến lược
- Top 5 về hiệu quả kinh doanh và an toàn
Phương châm chiến lược
- Đổi mới, hiện đại, hợp tác, bền vững
Agribank phát triển trên 3 trụ cột chiến lược là Ngân hàng số, Ngân hàng cộng đồng, Ngân hàng chuyên nghiệp theo ngành và hai nền tảng chiến lược
Quản trị rủi ro vượt trội, Năng lực thực thi nhanh; trọng tâm vào 4 chuyển dịch then chốt là Chuyển dịch ngân hàng số, Nâng cao quan hệ khách hàng, Quản trị rủi ro vượt trội, Nâng cao hiệu quả hoạt động công ty thành viên và cuối cùng là thực hiện thực hiện đồng bộ 4 nhóm giải pháp: Quản trị điều hành, Kinh doanh, Công nghệ, Nhân sự.
Xuyên suốt trong quá trình xây dựng và triển khai chiến lược MB là một văn hóa quản trị thống nhất dựa trên cácyếu tố cơ bản sau:
Định hướng, tầm nhìn của lãnh đạo:
Tầm nhìn trở thành một “Ngân hàng thuận tiện nhất” chính là nền tảng của Văn hóa mà Agribank PĐP xây dựng, là kim chỉ nam cho mọi quyết định và hành động. Từ tầm nhìn này, Agribank PĐP đã phát triển ra các mục tiêu và định hướng những bước đi rõ ràng theo lộ trình chiến lược xây dựng chi tiết từng năm.
Đào tạo, phát triển nhân sự thực thi:
Để trở thành “Ngân hàng thuận tiện nhất” Agribank PĐP sẽ phải tạo ra một văn hóa rất mạnh trong giao dịch khách hàng. Agribank PĐP đang hướng tới xây dựng một nguồn nhân lực chất lượng cao theo tiêu chuẩn quốc tế, hiệu quả đạt Top 5 hệ thống NHTM Việt Nam, đủ năng lực xây dựng và thực thi thành công chiến lược.
Tập trung sử dụng hạ tầng/ công nghệ nhằm hỗ trợ, thúc đẩy thực thi 3 vòng bảo vệ. Tối ưu hóa, tự động hóa toàn bộ luồng quy trình xử lý công việc tự đầu đến cuối trong toàn ngân hàng đến khách hàng và ngược lại thông qua các khung quản trị và hệ thống công nghệ hiện đại nhất.
Agribank quyết theo đuổi mục tiêu top 5 về hiệu quả và số 1 về ứng dụng số
Trong năm nay ngân hàng sẽ hoàn thiện mô hình kinh doanh ngân hàng số, thu hút khách hàng mới và chuyển khách hàng sang sử dụng kênh số, kênh giao dịch điện tử; Ưu tiên số hóa các luồng giao dịch tại sàn thông qua ATM, CDM, Autobank; Ứng dụng các mô hình quản lý và kinh doanh hiện đại để tăng tốc độ xử lý hồ sơ khách hàng và quản lý rủi ro hiệu quả. Đồng thời Agribank cũng sẽ triển khai các giải pháp công nghệ để thúc đẩy mô hình bán chéo sản phẩm dịch vụ giữa ngân hàng mẹ với các công ty thành viên; Quy hoạch và thiết kế các sản phẩm chủ lực trên App và Biz cho các nhóm khách hàng, bao gồm cả khách hàng cá nhân, SME...cùng với quy trình thuận tiện để giảm chi phí cùng thời gian giao dịch và mang lại trải nghiệm tốt nhất cho khách hàng.
3.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay đối với khách hàng tại Agribank Agribank
3.2.1. Giải pháp đối với “lãi suất”
Chủ các cuộc khủng hoảng kinh tế có đặc trưng là nhiều vấn đề kinh tế nghiêm trọng tồn tại âm ỉ trong thời gian dài, đến thời điểm bung ra và không
thể kiểm soát được nữa nên tạo ra khủng hoảng. Với Covid-19, nền kinh tế thế giới đang có xu hướng chậm lại cũng như khách hàng cá nhân tại Agribank PĐP đã bị tác động.
Lãi suất so với những phân tích trên tại Agribank PĐP thì mức lãi suất thấp khiến khách hàng lựa chọn và quyết định vay. Ngân hàng nên xem xét mức lãi suất với những ngân hàng để đưa ra mức lãi suất thấp hơb và nên đưa ra các chương trình ưu đãi về lãi suất như: Khách hàng vay nhưng có thâm nên công tác Agribank PĐP nên thực hiện giảm lãi suất cho vay bằng VND xuống còn tối đa 6,5% và giảm lãi suất cho vay tiêu dùng xuống 7,4% đối với các khách hàng là đối tượng ưu tiên có tình hình tài chính minh bạch, lành mạnh. Lãi suất ưu đãi cho các khách hàng có nhu cầu vay để thực hiện phương án sản xuất, kinh doanh hàng hóa xuất nhập khẩu được hưởng lãi suất cho vay bằng VND từ 6% đến 7%/năm.
Nên tạo nhiều đợt điều chỉnh giảm lãi suất cho vay, mức lãi suất cho vay bằng VND đối với các lĩnh vực ưu tiên chỉ còn 5,5%/năm, mức thấp nhất thị trường.
3.2.2. Giải pháp đối với “chất lượng dịch vụ” tại Agribank PĐP
Hiện tại, Agribank PĐP cần phải ngày càng đổi mới và cải tiến, bởi vì độ hài lòng của khách hàng phụ thuộc vào môi trường dịch vụ, máy móc thiết bị, thái độ phục vụ của nhân viên ngân hàng.
Để nâng cao chất lượng dịch vụ Agribank PĐP nên quan tâm đến những chi tiết nhỏ này đôi khi khách hàng sẽ hài lòng. Triển khai và bố trí các thiết bị như dụng cụ sạc pin, bánh kẹo,...để khách hàng có thể thoải mái trong quá trình đến ngân hàng giao dịch.
Tăng cường hợp tác, liên kết giữa Ngân hàng với các tổ chức kinh tế, giữa các hệ thống Ngân hàng trong lĩnh vực công nghệ, mở rộng các dịch vụ Ngân hàng điện tử, đổi mới phương thức phục vụ khách hàng, đẩy mạnh tuyên truyền quảng bá các sản phẩm dịch vụ mới tới mọi tầng lớp dân cư nhằm thu hút khách hàng, phát triển thị trường.
Đào tạo nguồn nhân lực với trình độ nghiệp vụ đủ sức tiếp cận được với công nghệ mới. Đặc biệt chú trọng phát triển nguồn nhân lực công nghệ thông tin qua công tác đào tạo, đào tạo lại và tuyển dụng mới.
Theo em, việc triển khai các chiến lược, hoạt động nâng cao chất lượng dịch vụ không chỉ vì quyền lợi của khách hàng mà còn chính vì quyền lợi và tương lai phát triển của các ngân hàng. Ngoài ra Agribank PĐP nên triển khai các chương trình ưu đãi theo hướng đáp ứng đúng tâm lý và nhu cầu mỗi khách hàng. Các ngân hàng đã bắt đầu tặng quà có thương hiệu, có giá trị, thiết thực hơn thay vì các loại quà tặng sản xuất đại trà như trước đây. Ngân hàng cũng phải phân tích đánh giá các giao dịch của khách hàng, từ đó chủ động giới thiệu các sản phẩm dịch vụ ngân hàng phù hợp hơn, tạo sự gắn bó mật thiết giữa ngân hàng và khách hàng, hướng đến tối ưu hoá các dịch vụ khách hàng.
Việc nâng cao chất lượng chăm sóc khách hàng của từng ngân hàng là chiến lược phát triển không thể thiếu trong “thời đại dịch vụ” giúp khách hàng gắn bó hơn, giao dịch nhiều hơn, giới thiệu ngân hàng đến nhiều khách hàng khác, góp phần quan trọng vào sự phát triển bền vững của các ngân hàng.
3.2.3. Giải pháp về “công nghệ ngân hàng”
Hiện nay các giao dịch bình thường nhất trong ngân hàng như rút tiền, gửi tiền, vay, thanh toán hóa đơn...đều có thể thực hiện trên điện thoại và internet chứ không cần phải đến ngân hàng, và sau này xu hướng ấy càng phổ biến. Vì người đến quầy giao dịch sau này càng ngày càng ít hơn, thời gian ngắn hơn. Từ đó khiến khách hàng tiết kiệm được thời gian nhiều hơn khi phải ra ngân hàng làm việc nhiều lần.
Thời đại công nghệ với những thành tựu được phát triển mỗi ngày tạo cơ hội cho người tiêu dùng được tiếp xúc nhiều hơn với những sản phẩm dịch vụ hiện đại. Trong lĩnh vực ngân hàng cũng vậy, khách hàng ngày càng quen thuộc và ưa chuộng việc sử dụng internet, phương tiện điện tử để tiếp cận các dịch vụ của ngân hàng. Agribank cần nắm bắt xu thế chuyển dịch, tăng nhiều sự quan
Việc phát triển ngân hàng số không chỉ tạo thuận lợi cho hoạt động phát triển kinh doanh của chính ngân hàng áp dụng mà còn mang đến nhiều lợi ích cho người dùng. Dịch vụ ngân hàng đa dạng được cung cấp trên các thiết bị có kết nối internet và các thiết bị di động giúp khách hàng thanh toán, giao dịch nhanh chóng, chính xác, bảo mật; quản lý thông tin tài khoản cá nhân an toàn và tiết kiệm nhiều chi phí.
Giao dịch tiện lợi, nhanh chóng và bảo mật
Với dịch vụ ngân hàng số, khách hàng có thể thực hiện mọi giao dịch bất cứ lúc nào và bất cứ nơi đâu, chỉ với một thiết bị điện tử có kết nối mạng internet. Mọi thao tác đều có thể thực hiện online như tra cứu số dư, chuyển khoản, giao dịch nạp tiền, hay thanh toán các loại hóa đơn gia đình (điện, nước, internet, truyền hình,…). Đồng thời, người dùng cũng có thể tiếp cận dễ dàng và nhanh chóng các dịch vụ tài chính của ngân hàng như gửi tiết kiệm, vay tiền hoặc các dịch vụ tư vấn khác.
Quản lý thông tin cá nhân an toàn
Khi sử dụng ứng dụng ngân hàng số, khách hàng có thể dễ dàng tra cứu thông tin tài khoản và quản lý tình trạng tài chính của mình. Mọi thông tin về biến động số dư tài khoản, thông tin từ phía ngân hàng đều được cập nhật liên tục và thông báo ngay trên ứng dụng để khách hàng tiện theo dõi. Thêm vào đó, người dùng hoàn toàn có thể yên tâm về vấn đề bảo mật thông tin cá nhân cũng như thông tin giao dịch của mình bởi các ứng dụng ngân hàng số đều được xây dựng với nhiều lớp bảo vệ, đồng thời được tích hợp tính năng OTP ngay tại ứng dụng để đảm bảo an toàn cho từng giao dịch của khách hàng.
Tiết kiệm chi phí
Không chỉ tiết kiệm thời gian và công sức, dịch vụ ngân hàng số còn giúp khách hàng tiết kiệm về chi phí. Để khuyến khích người dùng cũng như cải thiện trải nghiệm cho khách hàng, các ngân hàng hiện nay đều có các chính sách giảm phí nhiều dịch vụ như chuyển tiền, rút tiền ATM, duy trì tài khoản,…
Như vậy dịch vụ ngân hàng số tại Agribank PĐP sẽ ngày càng mang lại sự tiện lợi, sự tiết kiệm tối đa về mặt thời gian và chi phí cho người dùng. Theo xu hướng phát triển, các ngân hàng cũng đang không ngừng cải thiện chất lượng dịch vụ và phát triển nhiều hơn các dịch vụ ngân hàng số để tạo trải nghiệm tốt nhất cho khách hàng.
3.2.4. Giải pháp về nhân tố “thu nhập trả nợ”
Ở nhân tố “Thu nhập trả nợ” nên đưa ra nhiều lựa chọn về nguồn trả nợ giúp khách hàng, thay vì các nguồn như thu nhập trả nợ là bảng lương, hợp đồng cho thuê nhà của người vay,....Và mức lương phải trên năm triệu đồng thì mới có thể vay. Thì thay vào đó có thể cho vay với mọi thu nhập, có thể tăng mức độ rủi ro khi ngân hàng cho vay nhưng có thể xem xét kỹ trước khi ra quyết định cho vay và nên tạo mọi điều kiện thuận lợi để giúp khách hàng có thể vay được với mức lãi suất tốt nhất.
Nên hạ mức thu nhập trả nợ thay vì cần phải mức lương từ trên 5 triệu đồng thì có thể hạ mức đó xuống để thu hút các ngành nghề của khách hàng cá nhân trở lại với hoạt động sản xuất kinh doanh.
3.2.5. Giải pháp khắc phục các ảnh hưởng tiêu cực của nền kinh tế - xãhội hội
Bên cạnh đó tại ngân hàng khi nói đến “Thu nhập trả nợ” ngoài những giấy tờ chứng minh mức thu nhập ở trên thì sẽ xem xét đến thâm niên công tác khách hàng vay, để có thu nhập cao thì đôi khi thâm niên công tác cũng tỷ lệ thuận. Từ đó có thể sẽ dễ dàng giám sát mức thu nhập từ lương,...ngân hàng có thể xem xét và đưa ra một mức lãi suất ưu đãi để giúp giữ chân khách hàng tiềm cũ và thu hút khách hàng tiềm năng mới.
Kịp thời để giảm áp lực tài chính cho khách hàng
Agribank nên đưa ra nhiều giải pháp nhằm hỗ trợ, tháo gỡ khó khăn cho khách hàng bị ảnh hưởng bởi dịch bệnh. Agribank PĐP phải là một trong những
ngân hàng đi đầu trong việc chủ động đề xuất, quyết liệt thực hiện các giải pháp hỗ trợ khách hàng bị ảnh hưởng do dịch Covid-19 được người dân đánh giá cao.
Hỗ trợ các hộ sản xuất, kinh doanh gặp khó khăn do dịch bệnh Covid-19, Agribank PĐP nên đồng hành với hộ sản xuất, kinh doanh (gia đình) thông qua việc cung cấp các gói giải pháp hỗ trợ tài chính và phi tài chính phù hợp, cùng doanh nghiệp vượt qua các trở ngại, vướng mắc thông qua các gói chính sách ưu đãi lãi suất ngắn – trung dài hạn dành cho các hộ sản xuất, kinh doanh mùa Covid.
Agribank PĐP nên đưa ra các chính sách ưu đãi lãi suất đa dạng để doanh nghiệp lựa chọn theo nhu cầu, đảm bảo ổn định hoạt động sản xuất kinh doanh.
3.2.6. Giải pháp hoàn thiện về “quy trình về thủ tục giấy tờ cho vay”
Để cạnh tranh với các ngân hàng khác, ngân hàng nên tối thiểu hóa về điều kiện về thủ tục giấy tờ cho vay. Để khách hàng không cảm thấy quá rắc rối trong việc chuẩn bị các giấy tờ và giải quyết giấy tờ một cách nhanh chóng và đơn giản nhất. Bênh cạnh đó vẫn phải tư vấn đầy đủ các quy trình các bước một cách rõ ràng và minh bạch.
Hiện nay trong thời đại công nghệ phát triển, Agribank PĐP nên tạo ra điều kiện để khách hàng còn có thể thực hiện nộp hồ sơ online cho ngân hàng.
Tuỳ theo từng hồ sơ và sản phẩm mà thời gian quyết định cho vay của ngân hàng sẽ kéo dài bao lâu. Agribank nên có chương trình cho vay nhanh, quyết định cho vay chỉ trong 4 giờ hoặc 8 giờ làm việc.
Tóm tắt chương 3
Tại chương 3, em đã nêu ra mục tiêu và định hướng Agribank PĐP và đưa ra từng giải pháp của các nhân tố riêng như về lãi suất, chất lượng dịch vụ, công nghệ ngân hàng, thu nhập trả nợ, tình hình kinh tế xã hội và cuối cùng là điều kiện về giấy tờ thủ tục cho vay để Agribank PĐP có thể nâng cao khả năng để khách hàng lựa chọn quyết định vay.
KẾT LUẬN CHUNG
Qua đề tài “Các nhân tố ảnh hưởng tới quyết định cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank Phan Đình Phùng. Em đã đưa ra các lý luận về hoạt động cho vay tại Ngân hàng thương mại, nêu những khái niệm, vai trò, hình thức cho vay, các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định cho vay và sau đó phân tích những nhân tố ảnh hưởng cũng như giới thiệu sơ về Agribank Phan Đình Phùng. Cuối cùng là giải pháp nhằm hoàn thiện các hoạt động cho vay tại Agribank PĐP gồm mục tiêu và định hướng, giải pháp của từng nhân tố.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Sách: Giáo trình Ngân Hàng Thương Mại (Trường Đại học Kinh tế
TPHCM) Khoa Ngân hàng - Chủ biên PGS.TS Trầm Thị Xuân Hương, Th.S Hoàng Thị Minh Ngọc
2. Trần Khánh Bảo (2015), “Những nhân tố ảnh hưởng đến quyết định cho vay tại các Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam của khách hàng cá nhân khu vực TP. Hồ Chí Minh” Luận văn Thạc sỹ, Đại học Kinh tế TP. Hồ Chí Minh
3. Nguyễn Phúc Chánh (2016), “Phân tích các nhân tố tác động đến quyết định cho vay của khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh tại Agribank trên địa bàn TP. Vị Thanh, tỉnh Hậu Giang”, Luận văn Thạc sỹ, Trường Đại học Trà Vinh
4. Lương Trung Ngãi (2018), “Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định cho vay của khách hàng cá nhân tại BIDV Trà Vinh” - BIDV Trà Vinh, TS. Phạm Văn Tài - Cao đẳng Kinh tế đối ngoại TP. Hồ Chí Minh
5. Báo cáo thường niên Agribank 2017 - 2018 - 2019
6. https://www.agribank.com.
7. TS. Minh Phong , 12/2020, https://nhandan.com.vn/chungkhoan/nhin-lai- buc-tranh-thi-truong-tai-chinh-nam-2020-629796/
8. SHB Finance, 04/2020, https://www.shbfinance.com.vn/tu- van/meo-quan-ly-tai-chinh/co-nhung-cach-chung-minh-thu-nhap-nao-khi-di- vay-von