B. NỘI DUNG
2.2.2. Chi phí huy động tiền gửi của Ngân hàng Quân Đội – Chi nhánh
Đàm
Để phân tích hiệu quả huy động tiền gửi thì phải phân tích chi phí huy động tiền gửi của Ngân hàng thương mại, nó là yếu tố quyết định tới phương thức sử dụng vốn và cả lợi nhuận của ngân hàng. Chỉ tiêu chi phí huy động tiền gửi kết hợp với doanh thu từ lãi của tiền gửi huy động cho vay sẽ cho biết thu nhập từ tiền gửi huy động.
Chi phí huy động tiền gửi
= Lãi phải trả tiền gửi huy động + Chi phí huy động khác Trong đó, ta có:
Lãi phải trả tiền gửi huy động = Quy mô tiền gửi huy động * Lãi suất huy động Thu nhập sử dụng tiền gửi
= Doanh thu từ tiền gửi huy động – Chi phí huy động tiền gửi Trong đó, ta có:
Doanh thu từ tiền gửi huy động = Doanh thu trước dự phòng rủi ro – Thu ngoài lãi Từ năm 2018 đến 2020 các gói huy động của MB không thay đổi nhiều, chỉ tăng giảm 0,1 – 0,3% tuỳ từng gói huy động.
Gói huy động năm 2018 gói huy động tiền gửi 1 tháng có lãi suất 4,7%/năm và cao nhất là 7,5%/năm cho kỳ hạn 24 tháng, áp dụng cho những khoản huy động trên 200 tỷ VND. Riêng đối với khách hàng gửi không kỳ hạn thì lãi suất thấp nhất là 0,1%/năm và cao nhất là 0,3%/năm.
Gói huy động năm 2019 gói huy động tiền gửi 1 tháng có lãi suất 4,8%/năm và cao nhất là 7,6%/năm cho kỳ hạn 24 tháng (đối với kỳ hạn 12 tháng là 7,4%/năm) áp dụng cho những khoản tiền gửi 200 tỷ VND trở lên. Riêng đối với khách hàng gửi không kỳ hạn thì lãi suất vẫn giữ nguyên so với 2018 thấp nhất là 0,1%/năm và cao nhất là 0,3%/năm.
Gói huy động năm 2020 không thay đổi nhiều so với 2019 mặc dù xuất hiện dịch bệnh Covid-19. Gói huy động tiền gửi 1 tháng có lãi suất 4,8%/năm và cao nhất là 7,6%/năm cho kỳ hạn 24 tháng. Riêng đối với khách hàng gửi không kỳ hạn thì lãi suất vẫn giữ nguyên so với 2018 thấp nhất là 0,1%/năm và cao nhất là 0,3%/năm.
Bảng 12. Chi phí huy động tiền gửi bình quân của Chi nhánh Linh Đàm (2018 – 2020) – Đơn vị: Tỷ VND
Chỉ tiêu
Lãi suất huy động bình quân
Chi phí khác
Tổng lãi suất huy động tiền gửi
Tổng chi phí huy động tiền gửi
Từ bảng trên, có thể thấy được chi phí huy động tiền gửi của Chi nhánh Linh Đàm khá ổn định, có xu hướng tăng vì nguồn tiền gửi trung và dài hạn của những năm gần đây tăng.
Song, có thể thấy trong những năm gần đây chi phí huy động của Chi nhánh Linh Đàm khá thấp so với mặt bằng các chi nhánh khác, đồng nghĩa với việc công tác huy động còn nhiều hạn chế, không tiếp cận được nhiều khách hàng gửi lượng tiền lớn và thời hạn dài.
Bảng 13. Thu nhập từ tiền gửi huy động của Chi nhánh Linh Đàm (2018 – 2020) – Đơn vị: Tỷ VND
Chỉ tiêu
Doanh thu từ tiền gửi huy động
Chi phí huy động tiền gửi
Thu nhập từ tiền gửi huy động
Tỷ lệ thu nhập trên doanh thu từ tiền gửi huy động
Từ số liệu trong bảng, ta có thể thấy thu nhập từ tiền gửi huy động của Chi nhánh Linh Đàm trong những năm gần đây luôn dương và có xu hướng gia tăng. Năm 2018 đến năm 2019 tỷ lệ thu nhập trên doanh thu từ tiền gửi tăng từ 14,06 đến 22,67%, tuy nhiên đến năm 2020 tỷ lệ này giảm còn 17,94%.
Cho thấy chi phí huy động bình quân của Chi nhánh trong năm 2020 có xu hướng tăng cao hơn so với các năm trước trong khi doanh thu tăng ít hơn so với chi phí phải bỏ ra.
Khả năng điều hành lãi suất và tiết kiệm chi phí huy động tiền gửi
Để có thể tối ưu được chi phí huy động tiền gửi ta dựa vào cách thức huy động và khả năng điều hành lãi suất của Chi nhánh.
Về cách thức huy động nguồn vốn
Đối với MB Linh Đàm là một chi nhánh đi lên từ phòng giao dịch, nói cách khác là một chi nhánh nhỏ. Khả năng huy động vốn đối với các doanh nghiệp lớn là thấp, cách thức huy động nguồn vốn chủ yếu của Chi nhánh là thông qua khách hàng gửi tiền và lượng khách hàng mới tạo tài khoản/thẻ tại chi nhánh.
Với những khách hàng gửi tiền thì phụ thuộc vào lãi suất và sự tiện nghi tại Chi nhánh, hiện tại SmartBank là một địa điểm gửi tiền và tạo tài khoản với năng suất cao, đáp ứng nhu cầu cùng với phòng giao dịch tại chi nhánh. Những khách hàng cần gửi tiền tiết kiệm sẽ thông qua phòng giao dịch tại chi nhánh hoặc qua phòng khách hàng cá nhân. Các cán bộ của phòng khách hàng cá nhân cũng phải đáp ứng được các nghiệp vụ cho vay, đồng thời sử dụng các nghiệp vụ ngân hàng để tìm kiếm các khách hàng mới.
Đối với số lượng khách hàng mới thì hiện tại Chi nhánh Linh Đàm đang sử dụng chủ yếu nguồn nhân lực tay nghề kém, hầu hết là các Cộng tác viên để phát triển thêm những mối quan hệ tại chi nhánh. Về nghiệp vụ cho vay tuỳ vào từng khách hàng thì các các bộ tại Phòng dịch vụ khách hàng cá nhân sẽ hỗ trợ tạo tài khoản/thẻ.
Cách thức huy động của MB Linh Đàm hiện tại không tốn nhiều chi phí, theo MB Linh Đàm thì mỗi Cộng tác viên sẽ được tỷ lệ thu nhập tuỳ vào lượng khách hàng mở tài khoản, thu nhập trên mỗi khách hàng của Cộng tác viên bằng khoảng 50% thu nhập của các cán bộ tại Chi nhánh, như vậy MB Linh Đàm đang sử dụng các CTV như một nguồn huy động giá rẻ và có hiệu quả tích cực tới hiệu quả huy động.
Khả năng điều hành lãi suất và tối ưu chi phí huy động tiền gửi
Căn cứ vào bảng 12 thì chi phí huy động tiền gửi của Chi nhánh Linh Đàm gồm lãi suất huy động và chi phí khác.
Chi phí khác: Chi phí trang thiết bị, chi phí đi lại, chi phí CTV huy động… tại Chi nhánh đang chiếm phần rất nhỏ trong chi phí huy động tiền gửi, chỉ khoảng 0,01% so với lãi suất tiền gửi. Ta có thể thấy Chi nhánh đã và đang tối ưu hoá phần chi phí này.
Lãi suất huy động tiền gửi: Đối với Chi nhánh Linh Đàm là một chi nhánh nhỏ, khả năng điều hành lãi suất theo các chi nhánh của ngân hàng khác gần như là không có. Lý do cho sự thụ động trong khả năng điều hành lãi suất là do Chi nhánh chưa có cho mình một phòng nghiên cứu hay đội nhóm nghiên cứu các chi nhánh ngân hàng khác tại địa bàn.
Mặc dù là một chi nhánh nhỏ, MB Linh Đàm nên có sự đầu tư cho công tác nghiên cứu, chủ động trong việc nắm bắt các cách thức huy động và lãi suất huy động của các sản phẩm của các chi nhánh ngân hàng khác trong địa bàn. Từ đó, có cho bản thân Chi nhánh các kế hoạch cũng như đường đi để có thể điều hành lãi suất một cách đúng đắn.
Như vậy đối với Chi nhánh Linh Đàm, việc tối ưu chi phí huy động và tiết kiệm chi phí chủ yếu thông qua các nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng. Như tư vấn các gói sản phẩm hiệu quả, phù hợp với khách hàng hay khả năng làm hài lòng khách hàng gửi tiền với mức lãi suất tối thiểu.