B. NỘI DUNG
3.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động tiền gửi của Ngân hàng
mại cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Linh Đàm
Công tác huy động vốn phục vụ cho sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước trong hiện tại cũng như trong tương lai, nguồn vốn trong nước đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của đất nước thì nguồn vốn nước ngoài đóng vai trò là cầu nối cho sự phát triển các mối quan hệ kinh tế với các tổ chức nước ngoài, hỗ trợ trong quá trình hội nhập quốc tế. Huy động vốn phải qua nhiều kênh nhưng quan trọng nhất vẫn là nguồn tiền gửi từ dân cư, các tổ chức kinh tế, vốn đầu tư cơ bản trong nước phải dựa vào tiết kiệm và tích lũy.
Trong công tác huy động tiền gửi của mình, Chi nhánh Linh Đàm đã góp một phần không nhỏ vào sự phát triển kinh tế và mở rộng sản xuất của khu vực. Để giải quyết vấn đề về vốn cho nền kinh tế nói chung, Chi nhánh Linh Đàm cần thực hiện tốt một số biện pháp ứng với hạn chế như sau:
3.2.1. Xây dựng chiến lược trong cơ cấu tiền gửi huy động và cơ cấu sử dụng vốn
Cơ cấu tiền gửi hiện nay của Chi nhánh Linh Đàm chủ yếu là nguồn tiền gửi ngắn hạn, mặc dù nguồn tiền này có chi phí không cao nhưng tính ổn định lại thấp, điều này có thể gây ra khó khăn cho ngân hàng khi khách hàng có thể rút tiền để sử dụng bất kỳ lúc nào khi họ có nhu cầu.
Hơn nữa, nguồn tiền gửi này thường tập trung từ các tổ chức kinh tế và dân cư, khi mà ngân hàng tiến hành các hoạt động cho vay và đầu tư dài hạn sẽ ảnh hưởng đến tính thanh khoản. Do vậy, Chi nhánh cần hướng tới nguồn tiền gửi trung và dài hạn để đảm bảo cho các hoạt động đầu tư kinh doanh dài hạn của mình được ổn định.
Chi nhánh Linh Đàm cần có nhiều kế hoạch và đẩy mạnh công tác thẩm định khách hàng và tìm kiếm những khách hàng đủ điều kiện cho vay để đảm bảo nguồn tiền gửi huy động được sử dụng, đưa tiền gửi của khách hàng vào cho vay, hạn chế tình trạng chịu áp lực lãi vay.
3.2.2. Đẩy mạnh công tác Marketing thu hút khách hàng gửi tiền, vay tiền, sử dụng sản phẩm dịch vụ
Đối với Chi nhánh Linh Đàm là một chi nhánh của Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội, nhiệm vụ trọng tâm của Chi nhánh trong nền kinh tế hiện nay là làm sao để thu hút được khối lượng lớn khách hàng ở các tầng lớp dân cư khác nhau. Để làm được như vậy, Chi nhánh cần phải nghiên cứu, tìm hiểu đến tâm lý, sở thích và thu nhập của mỗi tầng lớp dân cư trong xã hội. Việc ứng dụng các nguyên tắc Marketing trong quan hệ khách hàng vào các hoạt động kinh doanh của ngân hàng có ý nghĩa quan trọng. Chi nhánh Linh Đàm cần xây dựng một chiến lược kinh doanh tốt để liên kết, phối hợp những người có kỹ năng giao tiếp với quy trình hợp lý, tối ưu và công nghệ hiện đại nhằm cân bằng giữa lợi nhuận thu được của ngân hàng và sự hài lòng của khách hàng.
Hoạt động Marketing không chỉ có tác động đến hoạt động huy động tiền gửi mà còn có vai trò quan trọng đối với tất cả các dịch vụ của ngân hàng. Do vậy, để có được sự hiệu quả hơn nữa trong công tác huy động tiền gửi, Chi nhánh Linh Đàm cần phát triển hơn hoạt động Marketing của mình. Để công tác Marketing thực sự hiệu quả, Chi nhánh cần thực hiện các biện pháp sau:
- Hình thành bộ phận Marketing chuyên trách tại Chi nhánh. Bộ phận này có nhiệm vụ tham mưu cho ban lãnh đạo về các chính sách, chiến lược Marketing của toàn hệ thống đồng thời thu thập, xử lý thông tin từ môi trường trong và ngoài nước, từ đó đề ra các kế hoạch Marketing. Bộ phận Marketing cũng là đầu mối trong việc phát triển quan hệ công chúng, xây dựng thương hiệu. Hoạt động của bộ phận Marketing và các bộ phận chuyên trách khác của Chi nhánh cần có sự liên kết chặt chẽ, bổ sung cho nhau trong quá trình hoạt động của ngân hàng.
- Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng nhằm tạo ra hình ảnh uy tín về ngân hàng trong công chúng. Phổ biến các dịch vụ của ngân hàng, các hình thức, chính sách huy động và thu hút tiền gửi đến đông đảo dân chúng để học biết
đến các dịch vụ đó. Nhiều khách hàng sử dụng các dịch vụ huy động tiền gửi của ngân hàng nhưng thực sự họ chưa biết hết về tiện ích của dịch vụ đó. Do vậy, công tác Marketing cần phổ biến sâu rộng để khách hàng có thể tự tìm hiểu và nắm bắt các dịch vụ sản phẩm của ngân hàng. - Bộ phận chăm sóc khách hàng cũng cần được tổ chức tốt để tạo cho khách hàng cảm giác được tôn trọng, sự hài lòng khi đến giao dịch. Chức năng của bộ phận này là hướng dẫn khách hàng giải đáp các thắc mắc, tư vấn, giới thiệu về các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng cho khách hàng, giúp họ cảm thấy được hài lòng khi lựa chọn một loại hình dịch vụ nào đó. Xây dựng nét văn hóa của ngân hàng thể hiện qua phong cách, thái độ văn minh, lịch sự của đội ngũ nhân viên mang phong cách, đặc trưng riêng của ngân hàng cũng là nhiệm vụ quan trọng mà bộ phận này cần phải xây dựng và hướng tới.
- Chi nhánh cũng cần xây dựng đội ngũ nhân viên Marketing chuyên nghiệp, tìm hiểu hơn nữa nhu cầu của khách hàng. Nhu cầu gửi tiền của các đối tượng khách hàng là khác nhau, nên ngân hàng cần phải tìm hiểu kỹ trước khi đưa ra một hình thức huy động vốn mới, tránh việc đưa ra mà không đáp ứng được nhu cầu của khách hàng. Do vậy, Chi nhánh cần phân khúc thị trường và khách hàng, từ đó xác định thị trường một cách hợp lý, những khách hàng mục tiêu làm cơ sở cho việc xây dựng các chiến lược kinh doanh phù hợp.
- Những thông tin về tình hình tài chính cũng cần được công bố để dân chúng cũng như các tổ chức kinh tế và các tổ chức tín dụng dễ dàng tiếp cận, nắm bắt tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Biện pháp này là biện pháp Marketing hiệu quả mà không quá tốn kém do phát huy được thế mạnh của một ngân hang uy tín trong khu vực.
3.2.3. Đẩy mạnh đầu tư hoàn thiện và hiện đại hoá công nghệ ngân hàng một cách đồng bộ
Thực hiện đổi mới hơn nữa công nghệ ngân hàng để chất lượng huy động tiền gửi của Ngân hàng có thể đáp ứng được các yêu cầu, chuẩn mực quốc tế. Nâng cấp đồng bộ hệ thống công nghệ trong toàn bộ hệ thống ngân hàng, bên cạnh đó việc lựa chọn công nghệ phù hợp để ứng dụng vào các hoạt động quản lý, hoạt động kinh doanh của ngân hàng có ý nghĩa quan trọng trong sự phát triển các hoạt động dịch vụ, tăng quy mô tiền gửi huy động một cách bền vững và quyết định hiệu quả của những đồng vốn đầu tư.
Chi nhánh Linh Đàm cần được tiếp tục đầu tư và nâng cấp hơn nữa công nghệ ngân hàng, đáp ứng các tiêu chuẩn quốc tế, nâng cao hệ thống thông tin quản lý, phát triển sản phẩm và dịch vụ với nên tảng công nghệ hiện đại, đảm bảo sự phát triển an toàn khi mở rộng quy mô hoạt động.
3.2.4. Đa dạng hoá các hình thức huy động tiên gửi, đẩy mạnh phát triển các dịch vụ mới
Đa dạng hóa các hình thức huy động tiền gửi góp phần thu hút nguồn tiền từ nhiều đối tượng khác nhau, hơn nữa sẽ giúp ngân hàng giảm bớt áp lực rút tiền tiết kiệm từ phía khách hàng.
Tiết kiệm dưỡng lão
Để đảm bảo khả năng sinh sống khi về già, hay do mất khả năng lao động, ngân hàng sẽ đưa ra cho khách hàng một dịch vụ quản lý tiền cá nhân được tích lũy theo thời gian. Có thể coi tiết kiệm dưỡng lão như một sản phẩm kết hợp giữa bảo hiểm và Ngân hàng.
Ưu điểm của hình thức này:
- Số tiền gửi, thời điểm gửi hoàn toàn do người gửi tiền quyết định, phụ thuộc vào khả năng tích lũy của họ có được. Về phía ngân hàng, họ sẽ khai thác được nguồn tiền gửi huy động từ sản phẩm truyền thống này.
- Phần gốc tích lũy sẽ không bị mất đi nếu như người thụ hưởng qua đời trước thời hạn mà họ được thừa kế.
Tiết kiệm học đường
Hình thức tiết kiệm này thể hiện được sự quan tâm của các bậc cha mẹ, người thân đối với tương lai của con cháu họ bằng việc chuẩn bị nguồn tài chính ở hiện tại. Mục đích chủ yếu là xây dựng ý thức kiệm đối với học sinh, sinh viên từ số dư tiết kiệm nhằm phục vụ nhu cầu chi tiêu cho học tập.
Đối với hình thức tiết kiệm này thì vốn huy động thường là nguồn tiết kiệm trung và dài hạn. Tuy nhiên khi thực hiện, ngân hàng cần chú ý tới thời gian, lãi suất do sự phụ thuộc vào từng lứa tuổi.
3.2.5. Thực hiện chiến lược cạnh tranh huy động tiền gửi năng động và hiệu quả
Trong môi trường canh tranh hiện nay, các ngân hàng muốn tồn tại và phát triển, cách duy nhất là phải tự nâng cao sức cạnh tranh của mình. Đối với Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Linh Đàm cũng cần đưa ra những chiến lược cạnh tranh phù hợp và đạt được hiệu quả cao nhất. Chiến lược này bao gồm:
- Tìm hiểu đối thủ cạnh tranh: đây là công việc quan trọng giúp chiến lược đạt hiệu quả cao. Việc tìm hiểu, nghiên cứu đối thủ phải được tiến hành thường xuyên, từ so sánh các sản phẩm, lãi suất huy động, các hình thức huy động,… với các đối thủ trong khu vực. Từ đó, giúp Chi nhánh Linh Đàm tìm ra những lợi thế cạnh tranh đối với những ngân hàng khác.
- Tạo lòng tin đối với khách hàng: chất lượng dịch vụ, sự đa dạng về sản phẩm, trang thiết bị công nghệ, vốn tự có và khả năng về tài chính, trình
độ của cán bộ nhân viên cũng như phong cách phục vụ, đặc biệt là hiệu quả sử dụng vốn sẽ tác động vào cách nhìn nhận của khách hàng đối với ngân hàng. Lòng tin của khách hàng được tạo ra từ những hình ảnh bên trong đó. Hình ảnh là thứ tạo ra giá trị vô hình của ngân hàng.
- Tạo ra sự khác biệt của ngân hàng đối với các đối thủ cạnh tranh: Chi nhánh Linh Đàm cần phải đẩy mạnh công tác nghiên cứu và phát triển những sản phẩm dịch vụ mà các đối thủ không có. Để tạo ra điều đó, công tác Marketing và bộ phận nghiên cứu cần phải được đẩy mạnh hơn nữa. Sự khác biệt đó có thể đến từ những sản phẩm, dịch vu của ngân hàng, hay nó có thể xuất phát từ những hoạt động quảng cáo.
3.2.6. Nâng cao trình độ cán bộ Chi nhánh Linh Đàm, tuyển dụng thêm nhân lực phục vụ hoạt động chủ yếu của Chi nhánh.
Nâng cao trình độ cán bộ Chi nhánh Linh Đàm
Con người luôn là yếu tố quan trọng trong sự thành công của mọi hoạt động kinh doanh. Đối với Ngân hàng đội ngũ cán bộ nhân viên là nhân tố quan trọng cho mọi thành công của họ, vì vậy trình độ nghiệp vụ của nhân viên phải thường xuyên được nâng cao để giải thích tư vấn cho khách hàng một cách tường tận, rõ ràng về các dịch vụ của ngân hàng tạo cho khách hàng cảm giác yên tâm khi giao dịch.
Để có những bước chuyển mình mạnh mẽ trong lĩnh vực hoạt động của mình, Chi nhánh Linh Đàm cần đầu tư hơn nữa cho nguồn nhân lực về cả chất và lượng: - Chính sách đào tạo: Đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ nhân viên, trau dồi đạo đức, tác phong nghề nghiệp, tuân thủ các quy định mà luật pháp đưa ra trong hoạt động của Ngân hàng.
- Chính sách phân bổ nguồn nhân lực: việc phân bổ đúng người, đúng việc, đúng trình độ sẽ giúp ngân hàng khai thác được tối đa khả năng của mỗi nhân viên. Hơn nữa ngân hàng cần mạnh dạn hơn nữa trong việc trẻ hóa đội ngũ cán bộ nhân viên trẻ có khả năng, phẩm chất tốt và có tinh thần trách nhiệm cao trong công việc.
Tuyển dụng thêm nhân lực phục vụ hoạt động chủ yếu của Chi nhánh
Có những chính sách đãi ngộ hợp lý đối với những nhân viên hoạt động hiệu quả, từ đó giúp ngân hàng thu hút được những ứng viên sáng giá. Đối với các cộng tác viên phải có công tác đào tạo nhằm đảm bảo sự hài lòng của khách hàng, chất lượng nghiệp vụ và hình ảnh của Chi nhánh Linh Đàm cũng như của Ngân hàng TMCP Quân Đội.
3.3. Kiến nghị
3.3.1. Kiến nghị với chính phủ
- Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục hoàn thiện thể chế cho hoạt động ngân hàng, ban hành Nghị định về thị trường mua bán nợ, chỉ đạo tháo gỡ vướng mắc liên quan đến xử lý nợ xấu theo Nghị quyết 42/2017 của Quốc hội; sửa đổi Ðề án thanh toán không dùng tiền mặt; khung pháp lý cho hoạt động Fintech, ngân hàng số, cho vay ngang hàng, ví điện tử, tiền di động, hợp tác ngân hàng - Fintech và Big Tech, chia sẻ dữ liệu... tạo điều kiện cho các Ngân hàng triển khai ngân hàng số thành công.
- Chính phủ tiếp tục chỉ đạo đẩy nhanh tiến độ xây dựng cơ sở dữ liệu cấp quốc gia, đặc biệt là dữ liệu dân cư. Ðây là cơ sở, tiền đề để các ngân hàng xây dựng chương trình sản phẩm hiện đại phục vụ nền kinh tế.
- Về thị trường chứng khoán, hiện nay, vốn hóa thị trường này đạt 81%
GDP (quý III/2019), nhưng vẫn còn thấp so với các nước trong khu vực…, nên cần được tiếp tục phát triển mạnh, xử lý tình trạng nghẽn lệnh, đảm bảo là kênh dẫn vốn dài hạn chủ yếu cho nền kinh tế, giảm áp lực và rủi ro cho hệ thống Ngân hàng thương mại.
3.3.2. Kiến nghị với Hội sở Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội
- Cần tạo điều kiện để Chi nhánh chủ động hơn trong hoạt động kinh doanh theo hướng nâng cao quyền tự chủ, phân rõ trách nhiệm, phù hợp với quy mô, đặc điểm của Chi nhánh, hỗ trợ vốn đầu tư cho các dự án lớn nhằm phát huy vai trò của Chi nhánh đối với nội bộ Ngân hàng. - Trang bị thêm nhiều trang thiết bị hiện đại, các phần mềm ứng dụng tiên tiến cho Chi nhánh Linh Đàm nhằm tăng khả năng cạnh tranh trên thị trường.
- Tổ chức kịp thời giải quyết các nghiệp vụ liên quan đến hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Linh Đàm như phê duyệt mức cho vay vượt quyền phán quyết, phê duyệt hồ sơ khách hàng mới.
- Xây dựng chính sách lãi suất hợp lý, theo cơ chế cạnh tranh linh hoạt trên cơ sở cho phép Chi nhánh Linh Đàm được quyền quy định lãi suất trên địa bàn.
- Có chiến lược dài hạn hỗ trợ kinh phí đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ đối với cán bộ nhân viên nhất là ở các Chi nhánh, Phòng giao dịch ở các cụm đông dân cư cho tương xứng với nhiệm vụ được giao.
- Thường xuyên cử ban kiểm tra, kiểm toán nội bộ xuống Chi nhánh Linh Đàm để kiểm tra, phát hiện sai sót trong nghiệp vụ kịp thời để sửa chữa tránh làm ảnh hưởng đến lợi ích của khách hàng cũng như doanh thu và uy tín Ngân hàng.
C. KẾT LUẬN
Công tác huy động vốn, đặc biệt là huy động vốn tiền gửi từ dân cư và tổ chức kinh tế là một khâu quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, tạo nguồn lực để ngân hàng mở rộng kinh doanh, đầu tư sinh lời. Tuy nhiên, khả năng huy động vốn của Chi nhánh Linh Đàm hiện nay vẫn còn nhiều hạn chế và gặp khó