2.2.1. Quy tắc cho vay tại công ty tài chính Shinhan
2.2.1.1 Mục đích được chấp nhận cho vay
Công ty Tài chính Shinhan là công ty cung cấp các sản phẩm vay đa dạng cho cả tổ chức và cá nhân, tuy nhiên hiện nay nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân là nghiệp vụ phổ biến nhất ở Shinhan Finance. Các mục đích được chấp nhận cho vay của cong ty là :
- Xây dựng hoặc sửa sang nhà cửa - Mua phương tiện đi lại
- Mua thiết bị gia dụng gia đình - Tổ chức cưới hỏi
35 - Du lịch
2.2.1.2. Đối tượng khách hàng cho vay và không hỗ trợ
Đối tượng cho vay của Công ty : chủ yếu là cho công nhân, viên chức đi làm hưởng lương hoặc khách hàng tự doanh có tham gia bảo hiểm nhân thọ ( có hoặc không có giấy phép kinh doanh )
Đối tượng không hỗ trợ :
- Lực lượng quốc phòng, quân đội, công an - Luật sư, tòa án
- Ngân hàng nhà nước
- Nhân viên thu hồi nợ, nhân viên tín dụng ngân hàng/ tổ chức tín dụng - KH black list
- Lái xe taxi, xe ôm công nghệ - Kinh doanh online
- Nông, lâm, ngư nghiệp - Cho thuê phòng trọ
2.2.1.3 Quy định và điều kiện cho vay Khách hàng đi làm hưởng lương : Khách hàng đi làm hưởng lương : - Quy định và Điều kiện cho vay :
+ Đi làm tối thiểu 2 tháng nhận lương theo hình thức chuyển khoản và tiền mặt hoặc cả 2
+ Có quốc tịch Việt Nam, sinh sống và làm việc trên lãnh thổ Việt Nam + Độ tuổi : Nam: 21-58 tuổi, Nữ : 21-55 tuổi
+ Thông tin cư trú :
Nơi cư trú : Sinh sống và làm việc tại các khu vực hỗ trợ + Các loại hình công ty hỗ trợ :
36
Loại hình Điều kiện hỗ trợ
Công ty ưu tiên ( Ps) Ưu tiên nhất, Lương KH >= 4 triệu Công ty ít ưu tiên ( Non Ps) Có vốn điều lệ > 5t tỷ và thời gian
thành lập > 2 năm , Lương KH >= 4,5 triệu
Công ty TNHH, doanh nghiêp tư nhân
Có vốn điều lệ > 5t tỷ và thời gian thành lập > 2 năm
Công ty khác Có vốn điều lệ > 9t tỷ và thời gian thành lập > 6 tháng
Công ty Limited, Cannot Process Không hỗ trợ ( Nguồn Tài liệu nội bộ Công ty Tài chính Shinhan) - Các loại thu nhập được tính và cách tính lương :
+ Các loại thu nhập : Thu nhập xuất hiện ít nhất 2 lần trong 2 tháng gần nhất của các chứng từ chứng minh thu nhập như : tiền ngoài giờ, phụ cấp, các khoản khác,.. và thi nhập xuất hiện 2 tháng theo chu kì
+ Cách tính lương : Lương chuyển khoản :
Thu nhập trước thuế = Thu nhập thực lãnh + ( Thu nhập thực lãnh x10.5%) Lương tiền mặt
Thu nhập = Thu nhập trên giấy xác nhận lương (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
37
Bảng 2.2 Hồ sơ vay vốn đối với sản phẩm cho vay qua lương
Tiêu chí Giấy tờ liên quan
Chứng minh nhân thân CMND /CCCD / Hộ chiếu
Cư trú - Sổ hộ khẩu ( Trang số sổ, trang chủ
hộ, trang người vay, trang đính chính )
- Sổ tạm trú ( nếu có )
Công việc Hợp đồng lao động, Bảo hiểm y tế, Xác nhận công tác ( nếu có )
Thu nhập - Lương chuyển khoản : Tin nhắn
nhận lương/ bảng lương/ sao kê lương
- Lương tiền mặt : Xác nhận lương có dấu mộc và chữ ký của giám đốc hoặc kế toán trưởng
- Lương tiền mặt và chuyển khoản : Kết hợp cả 2 loại trên
( Nguồn Tài liệu nội bộ Công ty Tài chính Shinhan)
Khách hàng tự doanh tham gia bảo hiểm nhân thọ :
- Quy định và điều kiện cho vay :
+ Độ tuổi : Nam : 21-65 tuổi Nữ : 21- 65 tuổi
+ Yêu cầu đối với Hợp đồng Bảo hiểm Nhân Thọ - Thời gian: Đóng bảo hiểm ít nhất là 1 năm - Phí bảo hiểm : >= 2 triệu/ năm
38 - Thu nhập : GMI =Phí bảo hiểm/12 x 20
+ Điều kiện cư trú :
- Sống tại địa chỉ sổ hộ khẩu : nhà bố,mẹ, nhà do KH, vợ/chồng sở hữu - Sống tại địa chỉ khác : Tạm trú trên 6 tháng
- Hồ sơ cho vay đối sản phẩm cho vay theo bảo hiểm nhân thọ : Bảng 2.3 Hồ sơ vay vốn đối với sản phẩm BHNT
Tiêu chí Giấy tờ liên quan
Chứng minh nhân thân CMND / CCCD / hộ chiếu
Cư trú - Sổ hộ khẩu/ Giấy / Sổ tạm trú / Giấy tờ chứng minh sở hữu : Sổ đỏ, sổ hồng, giấy tờ mua bán sang nhượng, …
Thu nhập - Hợp đồng BHNT
- Biên lai đóng phí
- Đăng ký kinh doanh > 2 năm / Xác nhận kinh doanh > 2 năm
( Nguồn Tài liệu nội bộ Công ty Tài chính Shinhan)
Khách hàng đi làm hưởng lương vay theo bảo hiểm nhân thọ :
- Quy định và điều kiện cho vay : (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
+ Độ tuổi : 21-65 tuổi
+ Thời gian làm việc : > 1 năm
+ Các loại hình công ty hỗ trợ ( Giống với KH đi làm hưởng lương) + Điều kiện cư trú :
- Sống tại địa chỉ sổ hộ khẩu : nhà bố, mẹ, nhà do KH, vợ/chồng sở hữu - Sống tại địa chỉ khác : Tạm trú trên 6 tháng
39
-Hồ sơ cho vay đối với sản phẩm cho khi khách hàng đi làm hưởng lương muốn vay qua bảo hiểm nhân thọ
Bảng 2.4 Hồ sơ cho vay đối với sản phẩm cho khi khách hàng đi làm hưởng lương muốn vay qua bảo hiểm nhân thọ
Tiêu chí Giấy tờ liên quan
Chứng minh nhân thân CMND /CCCD / Hộ chiếu
Cư trú - Sổ hộ khẩu ( Trang số sổ, trang chủ
hộ, trang người vay, trang đính chính )
- Sổ tạm trú ( nếu có )
Công việc Hợp đồng lao động, Bảo hiểm y tế, Xác nhận công tác ( nếu có )
Thu nhập - Hợp đồng BHNT
- Biên lai đóng phí
( Nguồn Tài liệu nội bộ Công ty Tài chính Shinhan)
2.2.1.4 Lãi suất và quá trình cho vay Hạn mức khoản vay và thời gian cho vay Hạn mức khoản vay và thời gian cho vay
Hạn mức :10 -300 triệu VNĐ
- Khách hàng ở khu vực Hà Nội, TP Hồ Chí Minh, Đà Nẵng, làm việc tại công ty PS :
Lương < 6 triệu : Vay tối đa 6 lần lương
Lương lớn hơn 6 triệu đến 12 triệu : Vay tối đa 10 lần lương
- Khách hàng ở khu vực Hà Nội, TP Hồ Chí Minh, Đà Nẵng, làm việc tại công ty Non PS
40 Lương từ 6 đến 15 triệu : Vay tối đa 8 lần lương
Lương trên 15 triệu : Vay tối đa 10 lần lương
- Khách hàng trên các khu vực hỗ trợ còn lại được vay tối đa là 6-8 lần lương. - Vay theo thu nhập thay thế - BHNT :
Hạn mức tối đa = 9 lần x 𝑠ố 𝑡𝑖ề𝑛 đó𝑛𝑔 𝐵𝐻𝑁𝑇 1 𝑛ă𝑚
12 𝑡ℎá𝑛𝑔 𝑥20
Lãi suất và các tiêu chí tính lãi suất cho vay
- Lãi suất :Từ 18% đến 38%/ năm ( lãi dư nợ giảm dần ). Lãi suất được tính dựa trên các tiêu chí :
+ Thu nhập của khách hàng (GMI) (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
+ Công ty KH làm việc ( ưu tiên hay không) + Nơi khách hàng cư trú
+ Dư nợ hiên tại của khách hàng (DBR) : Là tỷ lệ % các khoản nợ phải trả kể cả các khaorn phải trả cho công ty Tài chính Shinhan so với thu nhập của khách hàng
DBR = 𝑇ổ𝑛𝑔 𝑠ố 𝑛ợ 𝑡𝑟𝑜𝑛𝑔 𝑡ℎá𝑛𝑔+𝑆ố 𝑛ợ 𝑝ℎả𝑖 𝑡𝑟ả 𝑐ℎ𝑜 𝐶ô𝑛𝑔 𝑡𝑦 𝑇à𝑖 𝑐ℎí𝑛ℎ 𝑆ℎ𝑖𝑛ℎ𝑎𝑛
𝐺𝑀𝐼 < 45%
+ Lịch sử trả nợ trước đây của KH ( CIC- 5 năm ) : KH chưa từng có lịch sử trả nợ xấu hay dư nợ cần chú ý theo ghi nhận từ CIC hoặc từ kênh thông tin nội bộ. + Thẩm định nhà khách hàng
+ Lãi suất dựa trên công việc của khách hàng : KH nhận lương qua thẻ, tiền mặt hoặc thu nhập thay thế như BHNT hay thẻ tín dụng.
Quá trình cho vay
Bước 1: Bộ phận Sale sẽ tìm kiếm khách hàng qua các kênh : Cộng tác viên, quảng cáo Facebook, quảng cáo Google, qua các đại lý bảo hiểm, kênh khách hàng cũ, đăng tin, phát tờ rơi, …
Bước 2 : Thu thập thông tin khách hàng : nơi ở, công việc, dư nợ, giới thiệu sản phẩm, trao đổi với khách hàng các quy định về hồ sơ, đánh giá thông tin của khách hàng và tìm phương thức liên lạc với khách hàng
41 Bước 3 : Thu hồ sơ và lên hồ sơ
- Thu hồ sơ - Lên hồ sơ :
+ Kiểm tra thông tin KH cung cấp trên hệ thống của công ty + Xác minh vị trí nơi làm việc của KH
+ Thời gian KH cư trú, tạm trú, thu nhập, thời gian làm việc của KH + Kiểm tra thông tin của KH : hạn mức, nhu cầu, thắc mắc của KH
+ Lên hồ sơ cho KH thông qua mobile app của Công ty hoặc máy tính nội bộ Bước 4 : Kiểm soát hồ sơ + Doanh số
2.2.2. Các quy định về xử lý hồ sơ cho vay của khách hàng 2.2.2.1. Quy trình xử lý hồ sơ 2.2.2.1. Quy trình xử lý hồ sơ Team Leader Collection RO PS Credit vertify FV
- Kiểm tra thông tin KH trên hệ thống nội bộ của Công ty
- Kiểm tra xem KH có thuộc đối tượng đặc biệt hay không
- Kiểm tra hồ sơ thỏa mãn đối tượng hỗ trợ - Kiểm tra hồ sơ của KH và bộ phận Sale sẽ tiến hành thu hồ sơ của KH
Thẩm định thông tin KH qua điện thoại - Thực hiện công tác thu hồi nợ - Thẩm định trực tiếp với KH - Xét duyệt khoản vay - Tư vấn, hướng dẫn hình thức thanh toán - Ký kết hợp đồng vay vốn - Thẩm định thông tin KH tại nhà
- Thẩm định thông tin KH tại Công ty KH
42
2.2.2.2. Phương thức và thời gian thanh toán
Thời gian thanh toán các khoản vay sẽ tùy thuộc vào ngày nhận lương của KH :
Ngày KH nhận lương Ngày thanh toán khoản vay hàng tháng
Ngày 02 đến ngày 05 Ngày 05 tháng kến tiếp Ngày 06 đến ngày 10 Ngày 10 tháng kến tiếp Ngày 11 đến ngày 21 Ngày 21 tháng kến tiếp Ngày 22 đến ngày 01 Ngày 01 tháng kến tiếp
Cách thức thanh toán :
KH có thể dễ dàng thanh toán các khoản vay qua rất nhiều kênh hiện nay như : - Internet banking
- ATM
- Call Center 247
- Ủy nhiệm chi ( Auto Debit) (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Bưu điện, NH Á Châu, HD Bank, Vietin Bank, FPRT - Smart link, Payoo, Momo, Airpay
2.2.2.3. Quy định về tất toán khoản vay và giải ngân gián tiếp
Quy định về tất toán khoản vay :
Khách hàng có nhu cầu tất toán khoản vay trước hạn khi mà có khả năng trả nợ gốc. Tuy nhiên khách hàng được yêu cầu đóng đủ lãi và gốc trong vòng 3 tháng kể từ thời điểm giải ngân thì mới được tất toán trước hạn
Quy trình tất toán :
- Khách hàng lên trực tiếp văn phòng gần nhất lấy giấy xác nhận tất toán - Thanh toán qua các kênh thanh toán thông thường
43 - Thời gian từ ngày giải ngân nhỏ hơn 12 tháng thì phí tất toán là 6% trên dư nợ còn lại
- Thời gian từ ngày giải ngân từ 12 tháng đến nhỏ hơn 18 tháng thì phí tất toán là 4% trên dư nợ còn lại
- Thời gian từ ngày giải ngân lớn hơn 18 tháng đến dưới 24 tháng thì phí tất toán là 3% trên dư nợ còn lại
- Thời gian từ ngày giải ngân lớn hơn 24 tháng thì phí tất toán là 2% trên dư nợ còn lại
Giải ngân gián tiếp:
Khách hàng giải ngân gián tiếp 1 phần ( PDD) hoặc toàn phần ( IDD) vào tài khoản của bên thứ 3 ( cá nhân hoặc tổ chức ) nếu lý do vay vốn của KH là vay tiền mua đồ dùng trong nhà , mua vật liệu xây dựng, trả nợ bên thứ 3 thì Công ty sẽ chuyển tiền vào tài khoản người bán sản phẩm cho KH để chi trả chi phí đó. - Yêu cầu :
Cá nhân : có CMND, thông tin tài khoản không thuộc trong sổ hộ khẩu gia đình KH, không nợ xấu, không có hồ sơ đã bị từ chối ở Shinhan.
Tổ chức : Tên công ty, mã số thuế, thông tin tài khoản rõ ràng, không phải là công ty của KH .
2.3. Đánh giá tình hình cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân tại Công ty Tài chính Shinhan chính Shinhan
Khi nền kinh tế ngày càng phát triển thì đời sống người dân ngày được tăng lên vì thế để đáp ứng về nhu cầu về tài chính, ngân hàng và các tổ chức tín dụng là nơi để khách hàng tin tưởng mỗi khi có nhu cầu vay vốn. Hơn nữa, trong bối cảnh dịch COVID – 19 hiện nay thì rất nhiều người dân đang không có việc làm và kinh doanh thất thoát vì vậy mà nhu cầu vay vốn hiện nay là nhu cầu cần thiết đối với người dân. Mục đích vay vốn hiện nay của khách hàng rất đa dạng chủ yếu là để đầu tư, kinh doanh và tiêu dùng và các sản phẩm chính
44 dưới đây của Công ty Tài chính Shinhan đáp ứng được nhu cầu đó của người dân. Mặc dù vậy, thị phần của công ty trên thị trường Tài chính Vệt Nam hiện nay còn khá nhỏ (6%), vì vậy mà so với các đối thủ cạnh tranh, Công ty còn có mức lợi nhuận khá nhỏ và chi nhánh của Công ty còn chưa được mở rộng nhiều, nhất là ở miền Tây. Vì vậy, Công ty sẽ bỏ lỡ nhiều cơ hội phát triển của mình, với mục tiêu mở rộng chi nhánh khắp 63 tỉnh thành trong 5 năm tới, Công ty sẽ có cơ hội bắt kịp các ông lớn như Fecredit, HD Saison.
Hình 2.4: Thị phần thị trường tài chính tiêu dùng Việt Nam
(Nguồn: Việt Nam Finance)
Các sản phẩm chính của Công ty Tài chính Shinhan
A – Sản phẩm vay theo lương
Đối tượng :
Sản phẩm cho vay theo lương nhắm tới khách hàng đang đi làm công ty tối thiểu 2 tháng và nhận lương qua tài khoản thẻ hoặc tiền mặt
Quốc tịch :
Có quốc tịch Việt Nam, sinh sống và làm việc trên lãnh thổ Việt Nam
52% 17% 11% 7% 6% 5% 2% Fe Credit Home Credit HD Saison Mcredit Shinhan Finance Mirae Asset JACCS
45 Độ tuổi :
Nam: 21-58 tuổi Nữ : 21-55 tuổi Thông tin cư trú :
Nơi cư trú : Sinh sống và làm việc tại các khu vực hỗ trợ Thời gian cư trú : Không yêu cầu
Sản phầm vay theo lương có rất nhiều ưu điểm như khách hàn có nhu cầu vay vốn cao, Công ty sẽ cho khách hàng vay với hạn mức tối đa là 300 triệu. Vì sản phẩm cho vay tín chấp nên việc thẩm định sẽ rất chặt chẽ, từ hồ sơ của khách hàng Công ty sẽ dễ dàng thẩm định được nơi ở, nơi làm việc cũng như tình trạng hiện tại của KH, từ đó có thể giảm thiểu được tình trạng nợ xấu cho Công ty. Ngoài ra sản phẩm vay theo lương sẽ có lãi suất thấp hơn sản phẩm vay nhanh. Lãi suất giao động từ 0.7%/ tháng đến 1.7%/ tháng tùy vào mức lương hàng tháng của KH ( lương càng cao, lãi suất càng thấp). Lãi suất cho vay áp dụng lãi suất cạnh tranh , tuân thủ quy định về lãi suất cho vay tiêu dùng do Công ty quy định trong từng thời kỳ. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Tuy nhiên, sản phẩm vay theo lương còn một số hạn chế nhất định. Vì là sản phẩm cho vay tín chấp nên hồ sơ cần thẩm đinh nhiều và phải trải qua nhiều bước thẩm định như thẩm định nhà ở, nơi làm việc,.. sau đó KH mới được gọi lên văn phòng giải ngân. Quy trình này thường mất khoảng 2-3 ngày vì thế mà sẽ rất khó đối với các KH đi làm ở công ty. Ngoài ra, lãi suất của sản phẩm vẫn cao hơn lãi suất sản phẩm vay theo thu nhập thay thế - BHNT
B - Vay theo thu nhập thay thế - Bảo hiểm nhân thọ