5. Phạm vi nghiên cứu
2.1.1.3 Cơ cấu bộ máy tổ chức của Ngân hàng
2.1.1.3.1 Sơ đồ tổ chức bộ máy
Hình 2. 1: Sơ đồ tổ chức bộ máy
(Nguồn: Phòng giao dịch Nam Thăng Long - trực thuộc chi nhánh Bắc Từ Liêm )
2.1.1.3.2 Chức năng của các phòng ban
- Giám đốc: Điều hành và chịu trách nhiệm mọi hoạt động của ABBANK
- Phó giám đốc: Giải quyết những vấn đề nảy sinh trong hoạt động kinh doanh của chi nhánh mà Giám đốc giao. Thay mặt giám đốc giải quyết mọi vấn đề khi giám đốc đi vắng.
- Phòng hành chính và quản lý nhân sự:
+ Phỏng vấn và tuyển dụng nhân viên và thực hiện hợp đồng lao động theo kế hoạch của Ngân hàng
+ Lập kế hoạch, chương trình đào tạo nhân viên và quan hệ với trung tâm đào tạo tại ABBANK.
+ Tổng hợp kế hoạch của từng phòng ban. Giám đốc Phó Giám Đốc Phòng hành chính và quản lý Phòng quản lý rủi ro Phòng thanh toán quốc tế Phòng quan hệ khách hàng Phòng kế toán và ngân quỹ Phòng điện toán
+ Soạn thảo các văn bản, thông báo, công văn,… tiếp nhận và phân công các văn từ ABB hội sở, Ngân hàng Nhà nước và các nơi khác gửi đến . Gửi các công văn từ những phòng ban đến cơ quan và lưu trữ văn thư
- Phòng quản lý rủi ro:
+ Tham mưu cho Giám đốc chi nhánh về công tác quản lý rủi ro của cho nhánh.
+ Quản lý giám sát thực hiện các danh mục cho vay đầu tư, đảm bảo tuân thủ các giới hạn tín dụng cho từng khách hàng đến, dự án, đề nghị cấp tín dụng
+ Thực hiện các chức năng đánh giá quản lý rủi ro trong toàn bộ các hoạt động ngân hàng theo hướng dẫn của ABBANK.
- Phòng thanh toán quốc tế: thực hiện về nghiệp vụ thanh toán xuất
nhập khẩu và kinh doanh ngoại tệ tại chi nhánh theo quy định của ABBANK.
- Phòng quan hệ khách hàng: chia làm 2 phòng
+ Quan hệ khách hàng là doanh nghiệp: là nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng là doanh nghiệp để khai thác vốn bằng Việt Nam đồng hoặc ngoại tệ. Thực hiệc các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý các sản phẩm tín dụng. Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu và bán sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cho doanh nghiệp.
+ Quan hệ khách hàng là cá nhân: là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng là cá nhân để khai thác vốn bằng Việt Nam đồng hoặc ngoại tệ. Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu và bán sản phẩm, dịch vụ ngân hang cho khách hàng là cá nhân.
- Phòng kế toán và ngân quỹ:
+ Thực hiện nghiệp vụ quản lý toàn kho quỹ, quản lý tiền,mặt theo quy định của NHNN và ABBANK. Ứng và thu tiền cho các quỹ tiết kiệm các điểm giao dịch trong và ngoài quầy, thi chi tiền mặt cho các doanh nghiệp .
+ Thực hiện các giao dịch trực tiếp với khách hàng, các nghiệp vụ và các công việc liên quan tới công tác tài chính, chi tiêu nội bộ tại chi nhánh, Cung cấp các nghiệp vụ ngân hàng liên quan đến hoạt động xuất nhập khẩu, xử lý hạch toán các giao dịch. Quản lý và chịu trách nhiệm đối với hệ thống giao dịch trên máy, quản lý tiền mặt đến từng giao dịch viên theo đúng quy định của nhà nước và ABBANK. Thực hiện nghiệp vụ tư ván cho khách hàng để khách hàng sử dụng sản phẩm của ngân hàng.
- Phòng điện toán:
+ Thực hiện công tác quản lý, duy trì hệ thống điện toán tại chi nhánh.
+ Bảo trì, bảo dưỡng máy tính đảm bảo thông suốt hoặt dộng của hệ thống máy tính chi nhánh.
2.1.1.4 Các lĩnh vực kinh doanh của Ngân hàng
• Tài khoản doanh nghiệp
- Tài khoản ký quỹ dành cho doanh nghiệp kinh doanh lữ hành Quốc tế
- Tài khoản tiền gửi thanh toán
- Tài khoản tiền gửi có kỳ hạn
• Tiền gửi doanh nghiệp
- Tiền gửi ký quỹ
• Tín dụng doanh nghiệp
- Tài trợ VNĐ lãi suất ngoại tệ
- Cấp hạn mức thanh toán tiền điện doanh nghiệp
- Cho vay mua xe ô tô doanh nghiệp
- Tài trợ vốn lưu động
- Cho vay cầm cố hàng hóa
- Tài trợ nhập khẩu
- Tài trợ xuất khẩu bằng VNĐ theo lãi suất USD
- Cho vay đồng tài trợ
- Tài trợ dự án đầu tư- nâng cao nằn lực sản xuất
- Cho vay bổ sung vốn kinh doanh trả góp
- Tài trợ xuất khẩu trước khi giao hàng
- Tài trợ thương mại doanh nghiệp
- Cho vay thấu chi doanh nghiệp
• Dịch vụ doanh nghiệp
- Dịch vụ kết chuyển số dư tập trung
- Dịch vụ thu hộ tiền mặt tại địa điểm chỉ định
- Dịch vụ nộp ngân sách Nhà nước (thuế nội địa và thuế nhập khẩu)
- Dịch vụ thu/ chi hộ bằng hình thức ủy nhiệm thu/ ủy nhiệm chi
- Dịch vụ chi hộ lương/ hoa hồng đại lý/ ủy nhiệm chi
- Dịch vụ thanh toán tiền điện tự động(YOU AUTOPAY-E)
- Dịch vụ thu ngân viên lưu động
- Dịch vụ thu hộ tiền điện
• Dịch vụ bảo lãnh
- Cam kết cấp tín dụng
- Bảo lãnh dự án bất động sản
- Bảo lãnh trong nước
- Bảo lãnh thuế Online
- Bảo lãnh thuế xuất nhập khẩu
- Bảo lãnh doanh nghiệp
• Dịch vụ nhận hàng điện tử
- Dịch vụ nộp thuế hải quan điện tử 24/7
- Dịch vụ nộp thuế điện tử
- Ngân hàng qua điện thoại- Phone Banking
- Ngân hàng điện thoại- SMS Banking
- Ngân hàng điện tử- Online Banking
2.1.1.5 Kết quả hoạt động kinh doanh 2.1.1.5.1 Kết quả huy động vốn 2.1.1.5.1 Kết quả huy động vốn
Bảng 2. 1: Tình hình huy động vốn của ABBAnk - chi nhánh Bắc Từ
Liêm giai đoạn 2018-2020.
(ĐVT: triệu đồng)
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của ABBANK - chi nhánh Bắc Từ Liêm giai đoạn 2018 – 2020)
Từ báo cáo kết quả kinh doanh trên, ta thấy nguồn vốn của Ngân hàng TMCP An Bình – chi nhánh Bắc Từ Liêm cùng với sự tăng trưởng kinh tế trong những năm gần đây cộng với uy tín của Ngân hàng, đội ngũ nhân viên trẻ, năng động, có tri thức và các sản phầm huy động đa dạng, tiện ích, phù hợp với nhu cầu của dân cư và các tổ chức kinh tế bằng cả nội tệ lẫn ngoại tệ, Ngân hàng TMCP An Bình - chi nhánh Bắc Từ Liêm đã thu hút ngày càng nhiều khách hàng đến giao dịch, mở tài khoản. Tổng nguồn vốn huy động trong ba năm chủ yếu là huy động từ Tổ chức kinh tế, năm 2018 đạt 1.362.154 triệu đồng, chiếm 58.5 % tổng vốn huy động. Năm 2019, đạt 1.324.858 triệu đồng, chiếm 46.4% tổng vốn huy động và giảm 2.73% so với năm 2018. Đây là phương thức huy động có hiệu quả cần được phát huy và áp dụng những biện pháp Marketing phù hợp nhằm thu hút thêm nguồn vốn kinh doanh cho Ngân hàng.
Một bộ phận nguồn vốn huy động không kém phần quan trọng và chiếm tỉ trọng cao đó chính là tiền gửi của dân cư. Năm 2018, tiền gửi của dân cư 812.244 triệu đồng, chiếm 35% tổng vốn huy động. Sang năm 2019, đạt 897.125 triệu đồng, tăng 10.45 % so với năm 2018 và đến năm 2020 thì con số này giảm xuống còn 542.847 triệu đồng, tương đương giảm -0.65 % so với năm
2019. Sở dĩ có tình trạng này là do đây là giai đoạn kinh tế khó khn, thu nhập của dân cư không ổn định, dẫn đến không có tiền để gửi ngân hàng.
2.1.1.5.2 Kết quả cho vay
Bảng 2. 2: Tình hình cho vay của ABBANK giai đoạn 2018 – 2020.
(ĐVT: Triệu đồng)
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của ABBANK - chi nhánh Bắc Từ Liêm giai đoạn 2018 – 2020)
Trong năm 2018, doanh số cho vay của chi nhánh đạt 2145.722 triệu đồng, năm 2019 là 2984.554 triệu đồng, ta thấy năm 2019 tăng 838.832 triệu đồng so với năm 2018 với tốc độ tăng là 39.09% cho thấy năm 2019 doanh số cho vay đã tăng lên đáng kể và khẳng định được vị trí và uy tín của Ngân hàng đã được nâng cao hơn. Sang năm 2020, doanh số cho vay là 3598.711 triệu đồng tăng lên 20.58% so với năm 2019 tương đương 614.157 triệu đồng, tuy nhiên doanh số cho vay này đã giảm xuống 19% so với năm 2019. Nguyên nhân là do giai đoạn này là do tình hình dịch Covid-19 khá căng thẳng, khiến cho các doanh nghiệp, các nhà đầu tư gặp khó khăn trong việc đầu tư, kinh doanh, dẫn đến thua lỗ, phá sản nên không có khả năng mở rộng quy mô kinh doanh.
Về dư nợ cuối kì: dư nợ cuối kì của chi nhánh, năm 2018 đạt 758.144 triệu đồng. Năm 2019, dư nợ giảm nhẹ và ở mức 730.108 triệu đồng, giảm 28.036 so với năm 2018, tương đương mức giảm 3.7%. Bước sang năm 2020, dư nợ cuối kì ở mức cao nhất trong ba năm, cụ thể tăng 10.96% so với năm 2019, tương đương mức tăng 80.001 triệu đồng.
Về nợ quá hạn và nợ xấu: Năm 2018 nợ quá hạn của chi nhánh là 235.545 triệu đồng, nợ xấu là 205.898 triệu đồng, đây là mức khá cao. Đến năm 2019 mức nợ xấu đã tăng lên 285.614 triệu đồng, tức là tăng lên 79.716 triệu đồng so với năm 2018. Đến nằm 2020 thì mức nợ xấu và nợ quá hạn đã tăng lên mạnh nhất trong thời gian 3 năm, cụ thể là: Nợ quá hạn đã tăng lên 253.114 triệu đồng tương đương tăng 71.89% so với năm 2019, mức nợ xấu cũng tăng lên 197.296 triệu đồng tương đương tăng 69.08%. Nguyên nhân dẫn đến mức tăng đột biến này phần lớn là do công tác theo dõi, đánh giá các khoản vay của các cán bộ ngân hàng chưa được thực hiên tốt, cùng với đó là do ảnh hưởng của dịch Covid-19 đã khiến cho tăng trưởng kinh tế bị ảnh hưởng nghiêm trọng.
Bảng 2. 3: Kết quả hoạt động kinh doanh của ABBANK chi nhánh
Bắc Từ Liêm giai đoạn 2018 – 2020
(ĐVT: Triệu đồng) Chỉ tiêu Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 Chênh lệch 2019/2018 2020/2019 Số tiền Số tiền
Số tiền Số tiền TL (%) Số tiền TL (%) Thu nhập 189.324 224.365 233.001 35.041 18.5 8.635 3.8 Thu lãi 159.143 169.324 189.245 10.181 6.3 19.921 11.7 Thu dịch vụ 19.699 36.089 39.245 16.39 83.2 3.156 8.7 Thu khác 10.482 18.952 4.51 8.47 80.8 -14.442 -76.2 Chi phí 156.325 189.214 196.521 32.889 21.0 7.307 3.8 Trả lãi 111.231 136.521 142.325 25.29 22.7 5.804 4.2 Chi từ hoạt động dịch vụ 1.201 2.098 3.964 0.897 74.6 1.866 88.9 Chi hoạt động 12.698 19.867 19.028 7.169 56.4 -0.839 -4.2 Chi khác 31.195 30.728 31.204 -0.467 -1.49 0.476 1.5 Lợi nhuận 32.999 35.151 36.479 2.152 6.52 1.328 3.7
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của ABBANK - chi nhánh Bắc Từ Liêm giai đoạn 2018 – 2020)
Năm 2018, thu nhập của chi nhánh đạt 189.324 triệu đồng, bước sang năm 2019, con số này là 224.365 triệu đồng, tăng 18.5%, tương đương 35.041 triệu đồng. Và đến năm 2020, thu nhập của chi nhánh tăng nhẹ, cụ thể là 233.001 triệu đồng, tương đương 8.635 triệu đồng so với năm 2019. Trong đó, thu lãi
chiếm tỷ lệ lớn nhất, tiếp theo là thu dịch vụ và cuối cùng là thu từ các hoạt động khác.
Do phải đối mặt với nhiều khó khăn như áp lực cạnh tranh, nạn dịch covid, kinh tế khó khăn…nên chi phí của chi nhánh liên tục tăng. Tổng chi phí năm 2018 là 156.325 triệu đồng, đến năm 2019 là 189.214 triệu đồng, sang năm 2020 chi phí tiếp tục tăng nhẹ 3.86%, lên mức 196.521 triệu đồng. Trong đó, chi trả lãi chiếm tỷ lệ lớn nhất, tiếp theo là chi hoạt động và cuối cùng là chi từ hoạt động dịch vụ.
Lợi nhuận của chi nhánh trong ba năm biến động theo chiều hướng tích cực, năm 2018 là 32.999 triệu đồng. Sang năm 2019, lợi nhuận tăng nhẹ lên 35.151 tương đương 6.5%, con số này phản ánh hoạt động kinh doanh của Ngân hàng đang đi đúng hướng. Sang năm 2020, mặc dù kinh tế khó khăn do ảnh hưởng của dịch covid-19, doanh số cho vay tăng nhưng lợi nhuận của chi nhánh vẫn tiếp tục tăng, tuy chỉ tăng 3.77% so với năm 2019 nhưng đây vẫn là con số đáng khích lệ, một dấu hiệu đáng mừng trong nền kinh tế đang đối mặt nhiều khó khăn như hiện nay.
2.1.2 Tình hình hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ của ABBANK- CN Bắc Từ Liêm CN Bắc Từ Liêm
2.1.2.1 Những quy định pháp lý về cho vay tại ngân hàng ABBANK - chi nhánh Bắc Từ Liêm nhánh Bắc Từ Liêm
Cho vay là một trong hoạt động quan trọng và cũng là hoạt động đem về thu nhập chính cho Ngân hàng. Cho dù đối tượng đi vay là cá nhân hay tổ chức thì đều phải tuân thủ nghiêm ngặt các quy tắc tín dụng Ngân hàng cũng như các quy định pháp lí về cho vay.
Quy định pháp lý về cho vay doanh nghiệp được áp dụng đối với chi nhánh là quyết định số 05/2006/QĐ – HĐQT – TD ngày 01/09/2006 về cho vay đối với khách hàng trong hệ thống Ngân hàng.
Đối tượng và điều kiện vay vốn: Ngân hàng sẵn sàng đáp ứng mọi nhu cầu vay vốn phục vụ nhu cầu sản xuất, kinh doanh, các dự án đầu tư, xuất nhập khẩu… trừ các đối tượng mà pháp luật cấm.
2.1.2.2 Quy trình cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ABBANK - CN Bắc Từ Liêm CN Bắc Từ Liêm
Quy trình cho vay là bảng tổng hợp mô tả những bước đi cụ thể từ khi tiếp nhận nhu cầu vay vốn của khách hàng cho đến khi ngân hàng ra quyết định cho vay, giản ngân và thanh lý hợp đồng tín dụng. Việc thiết lập và không ngừng hoàn thiện quy trình tín dụng có một ý nghĩa rất quan trọng đối với hoạt động tín dụng của ngân hàng. Về mặt hiệu quả, quy trình cho vay hợp lý góp phần nâng cao chất lượng và làm giảm thiểu rủi ro tín dụng. Về mặt quản trị thì quy trình cho vay có tác dụng như sau:
• Quy trình cho vay làm cơ sở cho việc phân định trách nhiệm và quyền hạn của từng bộ phận liên quan trong hoạt động cho vay.
• Quy trình cho vay làm cơ sở cho việc thiết lập các hồ sơ và thủ tục vay vốn về mặt hành chính.
• Quy trình cho vay chỉ rõ mối quan hệ giữa các bộ phận liên quan trong hoạt động tín dụng.
Quy trình cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ được thể hiệu cụ thể như sau:
Hình 2. 2: Quy trình cho vay đối với doanh nghiệp tại ABBANK-chi
nhánh Bắc Từ Liêm
(Nguồn : Phòng Giao dịch Nam Thăng Long - Chi nhánh Bắc Từ Liêm )
Quy trình tín dụng là bảng tổng hợp mô tả các bước đi cụ thể từ khi tiếp nhận hồ sơ đề nghị vay vốn của khách hàng cho đến khi ngân hàng ra quyết định cho vay, giải ngân và thanh lí hợp đồng tín dụng.
Hầu hết các NHTM đều tự thiết kế cho mình một quy trình tín dụng cụ thể, bao gồm từng bước đi khác nhau với kết quả cụ thể cho từng bước đi đó. Dưới đây là quy trình cho vay của Ngân hàng TMCP An Bình -chi nhánh Bắc Từ Liêm Khách hàng: + Giấy đề nghị vay vốn. + Hồ sơ pháp lý. + Phương án sản xuất kinh doanh. + Hồ sơ liên quan đến tài sản đảm bảo.
Chuyên viên quan hệ khách hàng thẩm định:
+ Hồ sơ pháp lý. + Tính khả thi của phương án sản xuất kinh doanh.
+ Nguồn trả nợ gốc và lãi.
+ Tính hợp pháp, hợp lệ của tài sản đảm bảo.
Từ chối cho vay Trả lại hồ sơ cho
khách hàng Trưởng phòng xét duyệt Bộ phận tái thẩm định Quyết định của giám đốc Ký hợp đồng thế chấp TSĐB Ký hợp đồng tín dụng Giải ngân
Kiểm tra sau cho vay
Thu nợ gốc và lãi theo định kì.
2.1.2.2.1. Tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng về lập hồ sơ vay vốn