5. Phạm vi nghiên cứu
3.2 Những đề xuất nhằm phát triển hoạt động cho vay đối với doanh
nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng An Bình - CN Bắc Từ Liêm .
3.2.1. Đa dạng hóa hoạt động cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ.
DN VVN rất đa dạng về quy mô, ngành nghề kinh doanh, vì vậy nhu cầu về khối lượng vay vốn, thời hạn vay, phương thức trả gốc lãi... là không giống nhau. Chính vì vậy mà ngân hàng để thỏa mãn được nhu cầu vô cùng đa dạng đó, phải đưa ra được những loại hình tín dụng phù hợp với từng yêu cầu của khách hàng.
3.2.2. Đa dạng hóa về phương thức cho vay
Phương thức cho vay phải bảo đảm thực hiện tốt cơ chế tín dụng và đảm bảo cho khách hàng sử dụng vốn nhanh, tiết kiệm. Ngoài phương thức cho vay từng lần ngân hàng đã áp dụng, ABBANK nên mở rộng thêm các phương thức cho vay đối với DN VVN để tiện lợi cho hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp mà vẫn đảm bảo an toàn vốn của ngân hàng. Theo phương thức cho vay từng lần thì mỗi một lần vay thì khách hàng phải lập đơn kiêm khế ước xin vay, trình các chứng từ, hợp đồng kinh tế xin vay, qua nhiều khâu kiểm duyệt xin vay.
Trong khi đó nhu cầu vốn hoạt động của các DN VVN đa dạng, phong phú, đòi hỏi nhanh nhạy cao. Vì vậy ngoài phương thức cho vay từng lần ABBANK có thể áp dụng cho vay theo hạn mức tín dụng. Đây là phương thức cho vay rất phù hợp với tính năng động, nhanh nhạy của cơ chế thị trường, rất thuận lợi cho khách hàng vay vốn có số vòng quay thường xuyên, hàng ngày, tạo điều kiện để vốn tín dụng luôn chuyển đều đưa qua quỹ Ngân hàng, qua đó tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát trong quá trình sử dụng vốn vay. Như vậy sẽ làm tăng hiệu quả sử dụng vốn vay.
3.2.3. Xây dựng cơ chế lãi suất linh hoạt cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Năng lực tài chính thấp, vốn đầu tư ban đầu hạn hẹp cộng với khả năng tự tích luỹ vốn thấp là những khó khăn cho việc mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh của DNV&N. Từ những đặc điểm trên dẫn đến việc ngân hàng rất ngại cho vay đối tượng DN VVN. Mặt khác, khối lượng vốn vay ít dẫn đến chi phí giao dịch cao. Chính vì vậy ngân hàng không muốn cho vay đối tượng này hoặc cho vay với lãi suất cao để có thể bù đắp rủi ro. Vì vậy càng làm cho DNVVN khó tiếp cận với tín dụng ngân hàng. Nên ngân hàng cần xây dựng cơ chế lãi suất linh hoạt hơn.
3.2.4. Xây đựng chiến lược marketing với mục tiêu là thu hút các doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Việc tăng cường hỗ trợ vốn cho các doanh nghiệp cũng chính là việc tăng doanh số cho vay, tăng dư nợ của ngân hàng. Chính vì vậy ngân hàng cần phải có chiến lược để lôi kéo khách hàng về phía mình. Nền kinh tế càng phát triển thì vai trò của hoạt động Marketing càng được trở nên quan trọng. Trong điều kiện thị trường ngày càng có nhiều đối thủ cạnh tranh gay gắt không những với các ngân hàng trong nước mà còn với cả các ngân hàng nước ngoài. Trước tình hình đó để tháo gỡ khó khăn này thì ABBANK cần quan tâm đến hoạt động Marketing mà trọng tâm vào chính sách khách hàng nhằm giới thiệu quảng cáo các dịch vụ, các cơ chế, điều kiện cũng như những quy định về nghiệp vụ tín dụng để khách hàng hiểu và thông cảm trong quan hệ tín dụng, đồng thời cũng để họ thấy được quyền lợi cũng như trách nhiệm của họ đối với ABBANK.
3.2.5. Tăng cường hoạt động tư vấn đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Ngân hàng có thể mở rộng các hoạt động tư vấn cho DN VVN.Tư vấn không chỉ dừng lại ở mức độ giải thích các quy định và thể lệ cho khách hàng mà là cùng với họ xem xét tính hiệu quả của dự án để trên cơ sở đó giúp họ lập phương án sản xuất kinh doanh. Điểm yếu nhất của các DNVVN hiện nay là họ không có khả năng xây dựng những dự án có tính khả thi, hơn nữa thói quen sử dụng tư vấn chuyên nghiệp chưa được hình thành trong đại bộ phận các doanh nghiệp Việt Nam. Những vấn đề cần tư vấn như: thông tin công nghệ, thị trường thị hiếu, xác định cơ cấu vốn đầu tư hợp lý, quản lý quá trình sản xuất kinh doanh, tính toán đầu vào, đầu ra của thị trường và tính hiệu quả lâu dài. Ngoài ra, ngân hàng nên tổ chức một mạng lưới thông tin để có thể giúp đỡ các doanh nghiệp. Nhiều doanh nghiệp vừa và nhỏ do thiếu thông tin hoặc thông tin không chính xác nên ký những hợp đồng bất lợi cho mình. Ngân hàng do có mối quan hệ với nhiều khách hàng với đủ mọi ngành nghề, lĩnh vực khác nhau, có những chuyên gia thu thập và phân tích thông tin nên có thể đáp ứng nhu cầu thông tin còn thiếu cho doanh nghiệp giúp các doanh nghiệp giảm được chi phí, tránh được những thông tin không thiếu chính xác và tăng hiệu quả kinh doanh cho DNVVN
3.2.6. Kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP An Bình – chi nhánh Bắc Từ Liêm.
•Làm tốt công tác thẩm định trước khi cho vay
Thẩm định là khâu hết sức quan trọng không thể thiếu được của hoạt động tín dụng, thẩm định tốt sẽ giúp Ngân hàng hạn chế được những rủi ro.
Đối với đối tượng cho vay sản xuất kinh doanh có đảm bảo bằng tài sản thế chấp cầm cố hay bảo lãnh thì chuyên viên quan hệ khách hàng phải thẩm định đánh giá đúng giá trị của tài sản đó trước khi cho vay. Sau cùng, chuyên viên quan hệ khách hàng thẩm tra người vay vốn và quyết định cho vay vốn.
Vốn hoạt động của Ngân hàng phần lớn là vốn đi vay từ dân cư và các tổ chức kinh tế, vì vậy, muốn tồn tại và phát triển thì Ngân hàng phải thực hiện tốt công tác thu nợ để đẩy nhanh vòng quay của vốn. Nhưng trong thực tế, vì rất nhiều nguyên nhân chủ quan và khách quan mà khách hàng không trả được nợ đúng hạn gây rủi ro cho Ngân hàng. Vì vậy, để hạn chế rủi ro thì Ngân hàng cần thực hiện các biện pháp sau:
✓ Cần áp dụng phương pháp thu nợ hợp lí cho từng khoản vay, nó sẽ giúp cho người đi vay có điều kiện trả nợ đúng hạn, ngoài ra điều này còn giúp Ngân hàng không bị ứ đọng vốn, cụ thể: đối với khoản vay ngắn hạn thì phương thức thu hồi nợ được áp dụng phổ biến là phương thức trả lãi định kì hằng tháng và nợ gốc thanh toán một lần. Còn đối với khoản vay dài hạn thì nên áp dụng phương thức trả nợ gốc lãi định kì.
✓ Chuyên viên quan hệ khách hàng nên thường xuyên theo dõi, đôn đốc khách hàng, tiếp cận thông tin liên quan đến khách hàng để có những biện pháp thu nợ hợp lí. Nếu thấy khách hàng hoạt động kinh doanh thuận lợi, việc sử dụng đúng mục đích thì khi đến hạn, chuyên viên quan hệ khách hàng nhắc nhở khách hàng trả nợ đúng hạn. Còn nếu thấy việc sử dụng vốn của khách hàng sai mục đích thì phải kịp thời tìm giải pháp xử lý thích hợp, nếu thấy tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng không thuận lợi, chuyên viên quan hệ khách hàng giúp giải quyết bằng cách đề xuất ý kiến cho phép khách hàng kéo dài thời hạn trả nợ.
•Vấn đề xử lý nợ xấu
Ngân hàng cần hoàn thiện hơn nữa công tác đánh giá các khoản nợ, đặc biệt là nhóm nợ xấu, từ đó đưa ra các phương án xử lí kịp thời.
Khi khách hàng không trả nợ đúng hạn, Ngân hàng cần phối hợp với doanh nghiệp để tìm ra những nguyên nhân làm phát sinh, từ đó đưa ra biện pháp xử lí hợp lí cho từng trường hợp cụ thể, đảm bảo giúp Ngân hàng thu được nợ.
✓ Đối với khách hàng truyền thống, có uy tín đối với Ngân hàng, hoạt động kinh doanh tạm thời bị thua lỗ, Ngân hàng cần xem xét khả năng và triển vọng
trả nợ của doanh nghiệp mà tiến hành cho doanh nghiệp gia hạn nợ. Đồng thời, Ngân hàng cần giúp đỡ, tư vấn cho doanh nghiệp trong các vấn đề tài chính, góp phần giúp doanh nghiệp từng bước tháo gỡ khó khăn.
✓ Đối với những doanh nghiệp kinh doanh không hiệu quả, thua lỗ kéo dài, Ngân hàng cần kiên quyết thu nợ. Ngân hàng cần kết hợp với các cơ quan pháp luật để xử lý tài sản đảm bảo hoặc bù đắp bằng quỹ dự phòng rủi ro.
✓ Đối với những doanh nghiệp quá hạn trả nợ do doanh nghiệp bị chậm thanh toán, không trả được nợ cho Ngân hàng đúng hạn thì Ngân hàng cần xem xét cho doanh nghiệp gia hạn nợ hợp lý. Nên chia thời gian gia hạn thành khoảng thời gian gắn liền với quá trình chu chuyển vật tư, hàng hóa, đảm bảo theo dõi, quản lý được sự vận động nguồn vốn của doanh nghiệp nhằm thu hồi được các khoản vốn vay.
3.2.7. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước
✓NHNN cần ban hành và chỉnh sửa một số cơ chế tín dụng phù hợp với môi trường kinh tế. Sửa đổi, bổ sung các điều kiện cho vay phù hợp với hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp theo cơ chế thị trường, tạo môi trường ổn định cho đầu tư sản xuất.
✓Triển khai xây dựng hệ thống khai thác dữ liệu thông tin và tư vấn tài chính giúp cho các doanh nghiệp phát triển mạnh mẽ theo định hướng của Nhà nước. NHNN nên có giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng, đặc biệt là trung tâm thông tin tín dụng. Có biện pháp xử lí nghiêm khắc khi các tổ chức tín dụng không chấp hành việc cập nhật thông tin theo chế độ cung cấp thông tin tín dụng.
✓Cần rút ngắn thời gian đăng kí giao dịch đảm bảo. Nếu thời gian quá dài sẽ ảnh hưởng đến cơ hội kinh doanh của khách hàng khi khách hàng cần giải ngân sớm.
✓ NHNN nên có kiến nghị với các cơ quan chức năng bảo vệ và thi hành luật pháp như: Sở Tư pháp, Sở Địa chính, cơ quan công chứng…phối hợp chặt chẽ với nhau trong việc thành lập Cơ quan đăng kí giao dịch tài sản đảm bảo, bộ phận bán đấu giá phát mãi tài sản thế chấp, cầm cố nhằm tạo điều kiện thuận
lợi cho Ngân hàng thu hồi vốn kịp thời, đầy đủ, qua đó Ngân hàng mới có thể mạnh dạn đẩy mạnh việc cho vay.
3.2.8. Đối với Hội sở Ngân hàng TMCP An Bình
✓Hội sở cần có những chính sách mới về lãi suất, điều kiện vay vốn, thủ tục đối với các doanh nghiệp như: lãi suất cạnh tranh, thời gian xét duyệt thủ tục nhanh chóng nhằm đáp ứng vốn kịp thời cho các doanh nghiệp.
✓ Thành lập bộ phận chuyên nghiên cứu thông tin thị trường như: tình hình kinh tế trong và ngoài nước, thông tin về các đối thủ cạnh tranh, nhu cầu và mong muốn của khách hàng mục tiêu, các thay đổi trong chính sách của NHNN, công nghệ mới…để từ đó xây dựng các kế hoạch, chiến lược phù hợp.
✓ Đa dạng hóa các danh mục sản phẩm, dịch vụ. Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng. Cần tổ chức nhiều hơn các lớp bồi dưỡng hoạt động cho nhân viên, hằng năm nên khảo sát trình độ chuyên môn, hiểu biết về kinh tế - xã hội cũng như các kỹ năng của nhân viên.
✓ Ngân hàng cũng nên gia tăng nguồn vốn để có thể đáp ứng được nhu cầu vay của khách hàng, liên kết với nhiều Ngân hàng ở trong và ngoài nước để tạo sự vững chắc về uy tín cũng như chất lượng cho Ngân hàng
3.2.9. Kiến nghị đối với chính quyền địa phương Quận Bắc Từ Liêm
Trên cơ sở quy hoạch phát triển kinh tế-xã hội, kế hoạch sử dụng đất trên địa bàn thì thành phố cần tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp có mặt bằng sản xuất phù hợp, ưu đãi trong việc thuê đất, chuyển nhượng, thế chấp…Ngoài ra, chính quyền đia phương cũng nên thường xuyên tổ chức các chương trình hành động hỗ trợ doanh nghiệp như bồi dưỡng kiến thức pháp luật, thương mại, chương trình liên kết xuất khẩu, kích cầu, tổ chức nhiều hơn các hội chợ thương mại và quốc tế để các doanh nghiệp giới thiệu năng lực sản xuất kinh doanh của mình và tìm kiếm khách hàng…Nên thường xuyên tổ chức các buổi tọa đàm giữa Ngân hàng và doanh nghiệp trên địa bàn để tìm cách tháo gỡ những khó khăn, vướng mắc trong quan hệ cho vay khách hàng – Ngân hàng.
PHẦN III- KẾT LUẬN
Qua phân tích cho ta thấy được kết quả hoạt động của ngân hàng ABBANK- CN Bắc Từ Liêm đã hoạt động khá tốt về việc cho vay và thu nợ, đem lại lợi nhuận cho mỗi năm. Mặc dù với tình hình hiện nay, nền kinh tế của đất nước rất ảm đạm, nhưng hàng năm ngân hàng vẫn thu được lợi nhuận. Bên cạnh đó ngân hàng cũng đã làm tốt nhiệm vụ của cấp trên giao và làm đúng vai trò của mình đối với chính sách phát triển của đất nước. Để đạt được kết quả trên phần lớn là do sự đóng góp tích cực của cán bộ công nhân viên trong ngân hàng, nội bộ đoàn kết nhất trí tạo nên sức mạnh tổng hợp để hoành thành nhiệm vụ được giao.
Qua bài viết này, em muốn đóng góp một phần ý kiến nhỏ bé của mình trong vấn đề nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng doanh nghiệp tại Ngân Hàng TMCP An Bình - Chi nhánh Bắc Từ Liêm để ngân hàng ngày một phát triển bền vững, đóng góp vào sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước. Đã qua nhiều khó khăn nhưng vượt trên tất cả mọi khó khăn thử thách, Ngân Hàng TMCP An Bình - Chi nhánh Bắc Từ Liêm đã đứng vững và có những bước tăng trưởng đáng kể. Song song với đó, ngân hàng cần phải khắc phục những khuyết điểm, phát huy những điểm mạnh của mình, tìm tòi sáng tạo những điều mới. Đồng thời, Ngân Hàng phải luôn chú trọng đến hiệu quả tín dụng, đặc biệt là tín dụng doanh nghiệp và coi đó như là mục tiêu hàng đầu quan trọng trong chiến lược phát triển bền vững của Ngân Hàng. Mặc dù đã có nhiều cố gắng, song do thiếu kinh nghiệm trong công tác thực tiễn nên không thể tránh khỏi những sai sót. Vì vậy, em rất mong nhận được sự thông cảm và những ý kiến đóng góp của quý thầy cô giáo để em có được nhiều kinh nghiệm tích lũy cho công việc sau này. Em xin chân thành cảm ơn sự hướng dẫn tận tình của giáo viên hướng dẫn của cô Nguyễn Thị Phương Thanh cùng cán bộ nhân viên phòng giao dịch Bắc Từ Liêm, chi nhánh Bắc từ Liêm, Ngân hàng TMCP An Bình đã giúp em hoàn thành bài khóa luận này.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. PGS. TS. Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình Ngân hàng Thương mại. 2. Ngân hàng Thương mại Cổ phần An Bình (http://www.ABBANK.vn/) 3. Ngân hàng nhà nước Việt Nam (https://www.sbv.gov.vn/)
4. Trung tâm thông tin tín dụng Quốc gia Việt Nam (http://cic.org.vn/) 5. Tổng cục thống kê ( http://www.gso.gov.vn/)
6. Thời báo ngân hàng ( https://thoibaonganhang.vn/)
7. “Nghị định quy định chi tiết một số điều của luật hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa”, TM Chính phủ, nghị định 39/2018/NĐ-CP ( 11/03/2018)
8. “Nâng cao hiệu quả cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ABBANK - Chi nhánh Hà Nội”, khóa luận tốt nghiệp, Trường Đại học Thăng Long, Nguyễn Thị An Giang (2014)
9. “Thực trạng cho vay khách hàng Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại NHTM Cổ Phần Đầu tư và Phát triển chi nhánh Đồng Nai – PGD Biên Hùng ”, Báo cáo thực hành, Trường Đại học Tài chính – Marketing, Hồ Đăng Khoa (2014).
10. “Thực trạng và giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh của Ngân hàng Thương mại Cổ phần An Bình - Chi nhánh Thái Nguyên”, báo cáo thực tập, Thái Nguyên, Nguyễn Văn Thìn (2011).
11. “Mở rộng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của Ngân