Ho t đ ng b o lưnh c a ngân hàng đ c coi là phát tri n khi nó không ng ng đ c m r ng và nâng cao ch t l ng. i u đó có ngh a là b o lưnh ngân hàng ph i th c hi n đ c m c đích cao c là tho mưn chot t c các bên tham gia, góp ph n phát tri n ngân hàng và n n kinh t .
Phát tri n d ch v b o lưnh c a ngân hàng th ng m i đ c hi u là các ho t đ ng nh m t ng tr ng d ch v b o lưnh thông qua vi c t ng tr ng s d b o lưnh bình quân, gia t ng thu nh p, đa d ng s n ph m b o lưnh qua các n m, m r ng s l ng khách hàng m i, gi chân khách hàng hi n t i, phát tri n d ch v qua các n m, t ng c ng uy tín c a ngân hàng trên th tr ng, nâng cao ch t l ng d ch v và ki m soát r i ro đ m b o s t ng tr ng an toàn và hi u qu .
th c hi n đ c nh ng đi u trên thì ngân hàng c n ph i có nh ng ph ng án, cách th c h u hi u. Vi c phát tri n nghi p v b o lưnh nên đ c phát tri n c v chi u sâu l n chi u r ng.
Phátătri năho tăđ ngăb oălƣnhătheoăchi uăr ng: Là vi c ngân hàng c n thi t ph i xâm nh p vào các th tr ng, th tr ng mà khách hàng ch a bi t đ n s n ph m c a ngân hàng. đây, có th là m r ng ho t đ ng theo vùng đ a lý, theo đ i t ng khách hàng.
+ Phát tri n ho t đ ng b o lãnh thỀo vùng đ a lý: là vi c phát tri n theo khu v c đ a lý hành chính nh m t o thu n l i cho khách hàng đ n giao d ch, qua đó t ng s l ng khách hàng, s n ph m đ c nhi u h n. có th phát tri n ho t đ ng theo vùng đ a lý đ t hi u qu cao đòi h i phái có m t kho ng th i gian nh t đ nh đ s n ph m có th ti p c n đ c v i khách hàng và thích ng v i t ng khu v c và ngân hàng ph i t ch c đ c m ng l i giao d ch t i u.
+ Phát tri n ho t đ ng b o lãnh thỀo đ i t ng khách hàng: Cùng v i vi c m r ng ho t đ ng theo vùng đ a lý, có th m r ng ho t đ ng b ng cách khuy n khích, kích thích các nhóm khách hàng c a đ i th c nh tranh chuy n sang s d ng s n ph m d ch v c a ngân hàng mình. N u tr c đây s n ph m này ch nh m vào m t đ i t ng nh t đ nh trên th tr ng thì nay thu hút thêm nhi u đ i t ng khác. M t s n ph m đ ng d i góc đ khách hàng xem xét thì nó đòi h i ph i đáp ng nhi u m c tiêu s d ng khác nhau, do đó, có th nh m vào nh ng nhóm khách hàng khác nhau ho c ít quan tâm t i s n ph m d ch v c a ngân hàng đ đáp ng m t cách d dàng. Nhóm khách hàng này có th đ c x p vào khu v c th tr ng còn b tr ng mà ngân hàng có th khai thác.
Phátătri năho tăđ ngăb oălƣnhătheoăchi uăsơu: Là vi c ngân hàng khai thác t t h n th tr ng hi n có c a mình, phân đo n th tr ng đ tho mưn nhu c u muôn hình, muôn v c a khách hàng. Vi c th c hi n phát tri n ho t đ ng b o lưnh theo chi u sâub ng cách đa d ng hoá s n ph m b o lưnh.
Vi c đa d ng hoá các hình th c, ph ng th c b o lưnh m t m t s giúp cho ngân hàng có thêm nhi u s n ph m d ch v đ ph c v nhu c u ngày càng đa d ng, phong phú c a khách hàng; m t khác, giúp cho NHTM nâng cao đ c kh n ng c nh tranh, gi m r i ro trong ho t đ ng, nâng cao đ c t l thu nh p t d ch v phi tín d ng trên t ng thu nh p.
Có th đa d ng hoá ho t đ ng b o lưnh c a ngân hàng theo nhi u chi u h ng khác nhau:
Phát tri n d ch v m i trên c s hoàn thi n các d ch v hi n có v n i dung và hình th c.
Phát tri n d ch v m i t ng đ i. ây là d ch v m i đ i v i m t s ngân hàng nh ng không m i đ i v i ngân hàng khác và th tr ng khác. Phát tri n d ch v m i theo ph ng th c này th ng chi phí nghiên c u phát tri n s n ph m không cao b ng m t s n ph m hoàn toàn m i.
1.3.2.Các ch tiêu đánh giá s phát tri n ế ch v b o lãnh c a Ngân hàng th ng m i
1.3.2.1Cácăch ătiêuăđ nhătính
Kh n ngăđápă ng nhu c u b oălƣnhăc aăkháchăhƠng
Phát tri n m r ng ho t đ ng b o lưnh đ c cho là t t khi mà ngân hàng đáp ng m t cách t t nh t nhu c u c a khách hàng. Nhu c u c a khách hàng v các lo i hình b o lưnh ngày càng phong phú, đa d ng và không ph i ngân hàng nào c ng đ u đáp ng đ c đ y đ nh ng lo i hình b o lưnh đ y. Tu theo n ng l c c a ngân hàng mà ngân hàng đ a ra nh ng lo i hình b o lưnh khác nhau. Các lo i hình b o lưnh càng đa d ng càngch ng t s phát tri n c a ngân hàng đó v m i m t. Vi c phân tích ch tiêu này c ng s giúp ngân hàng bi t đ c lo i hình b o lưnh nào c a ngân hàng th c s h p d n khách hàng, lo i hình nào c n đ c quan tâm phát tri n. M t khác, đa d ng hoá các lo i hình b o lưnh c ng nh đa d ng hoá đ i t ng khách hàng còn là m t bi n pháp đ phân tán r i ro.
M căđ ăch tăch ăc aăquyătrìnhăvƠăth ăt căb oălƣnh
i v i b t c m t ho t đ ng nào trong ngân hàng thì quy trình th c hi n luôn luôn có nh h ng l n t i ch t l ng c a ho t đ ngđó. B o lưnh c ng không là ngo i l . Ho tđ ng b o lưnh mu n có m t ch t l ng t t thì m cđ ch t ch trong quy trình và th t c ph i cao, ngha là quy trình b o lưnh v a ng n g n mà v n bao g m đ yđ các b c c n thi t khi c p b o lưnh và th t c b o lưnh ph i đ n gi n, không r m rà nh ng v n ch t ch và bám sát theo quy đ nh c a NHNN.
S l ngăkháchăhƠngăđ năđ ngh c p b oălƣnh
đánh giá s phát tri n c a ho t đ ng b o lưnh là t t hay ch a t t thì c ng c n quan tâm đ n s l ng khách hàng t i ngân hàng xin đ ngh c p b o lưnh hàng n m. i u này nh h ng r t nhi u t i doanh s b o lưnh hàng n m và thu nh p c a ngân hàng. Càng nhi u khách hàng t i chi nhánh xin c p b o lưnh càng ch ng t m c đ uy tín c a ngân hàng là cao, các lo i hình s n ph m – d ch v mà ngân hàng đang phát tri n phù h p v i nhu c u c a khách hàng. Quan tr ng h n n a là qua đó ngân hàng có th đánh giá đ c v n ng l c chuyên môn c a cán b ph trách nghi p v b o lưnh, hi u và đáp ng nhu c u riêng bi t c a t ng lo i khách hàng, đ a ra đ c nh ng chi n l c marketing đ ngày càng thu hút nhi u khách hàng.
Uyătínăc aăNgơnăhƠngăb oălƣnh
Trong tình hình c nh tranh gay g t gi a các chi nhánh ngân hàng hi n này, thì vi c gi uy tín và hình nh c a ngân hàng trong tâm trí khách hàng là đi u r t quan tr ng, mu n phát tri n đ c ho t đ ng b o lưnh tr c h t ph i đánh giá và quan tâm t i uy tín c a ngân hàng đó, b i b o lưnh ngân hàng chính là b o đ m b ng uy tín c a
lưnh khi mà bên đ c b o lưnh không th th c hi n nh đư tho thu n v i bên nhân b o lưnh.
Kh n ngăthuăhútă kháchăhƠngăquayătr l i s d ng d ch v b oălƣnhăc a
ngơnăhƠng
Ch tiêu này ph n ánh vi c sau khi khách hàng xin b o lưnh c a ngân hàng thì m c đ s n sàng quay tr l i xin b o lưnh các giao dch m i và m r ng s d ng các s n ph m d ch v khác c a ngân hàng. Sau khi khách hàng đ c ngân hàng b o lưnh mà h c m th y hài lòng và giao d ch xin b o lưnh c a h đ c th c hi n t tcùng v i chi n l c marketing, qu ng cáo ti p c n khách hàng c a ngân hàng thì khách hàng s quay tr l i s d ng d ch v c a ngân hàng. T đó, h còn có th lôi kéo thêm nhi u khách hàng n a đ n v i ngân hàng. i u này s nâng cao đ c v th c ng nh nâng cao ch t l ng ho tđ ng b o lưnh c a ngân hàng.
M căđ chuyênănghi p c aăcánăb tínăd ng
i ng nhân viên có trình đ chuyên môn cao, luôn th c hi n công vi c m t cách có hi u qu , tuân th đúng quy trình, đ m b o đ c tính ch t ch c a nghi p v và h n ch t i đa r i ro có th x y ra đ i v i c ngân hàng và khách hàng. ó là y u t quan tr ng đ đánh giá m c đ chuyên nghi p c a ngân hàng trong ho t đ ng kinh doanh nói chúng và ho t đ ng b o lưnh nói riêng. Ngoài y u t trình đ chuyên môn, đ đánh ra m c đ chuyên nghi p c a cán b tín d ng còn ph i xem xét, đánh giá thông qua cung cách ng x l ch s , thái đ nhi t tình ti p đón, h ng d n khách hàng c a cán b tín d ng. Qua đó l y đ c ni m tin, s hài lòng c a khách hàng đ i v i d ch v t i ngân hàng, đ ng th i, t o d ng m i quan h t t v i khách hàng, duy trì nh ng khách hàng t t, đ y ti m n ng… T đó kh ng đ nh đ c s t ng lên c a ch t l ng b o lưnh trong ngân hàng.
1.3.2.2Cácăch ătiêuăđ nhăl ngă
T căđ t ngătr ngăkháchăhƠngăs ăd ngăd chăv b oălƣnh
M c t ng s l ng khách hàng tham gia b o lưnh
M căt ngăKHBLă=ăS ăl ngăKHBLăn mănayăậS ăl ngăKHBLăn mătr c
N u m c t ng KHBL>0: S l ng KHBL t ng h n so v i n m tr c
N u m c t ng KHBL<0: S l ng KHBL gi m h n so v i n m tr c
Ch tiêu này th hi n s phát tri n v s l ng khách hàng tham gia s d ng d ch v b o lưnh c a ngân hàng. Tuy nhiên thì đ đánh giá chính xác h n thì c n k t h p thêm các ch tiêu khác.
T c đ t ng tr ng s l ng khách hàng tham gia b o lưnh
T căđ t ngătr ng =
S KH b oălƣnhăn măsauăậ S KH b oălƣnhăn mătr c
*100% S KH b oălƣnhăn mătr c
Ch tiêu này ph n ánh quá trình m r ng phát tri n nghi p v b o lưnh c a ngân hàng, ph n ánh t c đ t ng tr ng v s l ng khách hàng n m nay so v i n m tr c là bao nhiêu.
T l t ngătr ng doanh s b oălƣnhăđ i v iăcácălo iăhìnhăb oălƣnh
M c t ng doanh s b o lưnh đ i v i các lo i hình b o lưnh
Doanh s b o lưnh đ i v i các lo i hình b o lưnh là t ng s ti n mà ngân hàng th c s ph i b o lưnh cho khách hàng đ n xin c p b o lưnh trong m t th i gian nh t đ nh.
M căt ngăDSBLă=ăDSBLăn mănayăậDSBLăn mătr c
N u ch tiêu này t ng là ngân hàng đang phát tri n lo i hình b o lưnh này
N u ch tiêu này gi m t c là ngân hàng đư thu h p phát tri n lo i hình b o lưnh này.
T l t ng doanh s cho vay đ i v i các lo i hình b o lưnh
T l
t ngăDSBL =
M căt ngăDSBL
*100%
DSBLăn mătr c
Ch tiêu ph n ánh t c đ thay đ i doanh s b o lưnh c a các lo i hình –s n ph m b o lưnh n m nay so v i n m tr c là bao nhiêu
N u t l này t ng cho th y xu h ng c a ngân hàng đ u t vào lo i hình b o lưnh này.
N u t l này gi m cho th y xu h ng c a ngân hàng đư h n ch phát tri n lo i hình b o lưnh này.
T ăl t ngătr ngăc aăd ăn ăb oălƣnh
D n b o lưnh
D n b o lưnh là t ng giá tr các kho n b o lưnh hi n hành c a ngân hàng t i m t th i đi m, đang trong th i gian ngân hàng ph i th c hi n ngh a v cam k t n u bên đ c b o lưnh không th c hi n ho c th c hi n không đ y đ ngh a v h p đ ng
D ăn BL iăkìăăăăăă = D ăn đ uăkì + Doanh s BL trongăkìăă - Doanh s thu trongăkì
T l t ng tr ng d n b o lưnh
T l
t ngătr ng
=
D ăn b oălƣnhăn măsauăậD ăn b oălƣnhăn mătr c
*100%
D ăn b oălƣnhăn mătr c
T l t ng tr ng d n b o lưnh càng cao cho th y d ch v b o lưnh c a ngân hàng đang phát tri n n đ nh. D n b o lưnh cho bi t t ng giá tr các kho n b o lưnh, s t ng tr ng d n b o lưnh ph n ánh ngân hàng đang thu hút đ c r t nhi u khách hàng, dch v b o lưnh ngày càng đ c m r ng. Do đó, khi đánh giá ch t l ng b o lưnh c n ph i xem xét t i t c đ t ng tr ng d n b o lưnh, t c đ t ng tr ng cao là m t tín hi u t t c a d ch v b o lưnh.
- T l d ăn b oălƣnhătr thay
Trong th i gian b o lưnh, bên đ c b o lưnh không hoàn thành đ c ngh a v v i bên nh n b o lưnh, ngân hàng s ph i thanh toán cho bên nh n b o lưnh theo ngh a v đư cam k t. S ti n ngân hàng ph i tr thay cho khách hàng mà khách hàng còn ph i hoàn tr l i cho ngân hàng t i m i th i đi m đ c g i là d n b o lưnh tr thay. Các ch tiêu này càng th p càng t t b i đi u đó ch ng t các kho n b o lưnh mà ngân hàng th c hi n đư đ t đ c ch t l ng t t, ngân hàng s thu đ c l i nhu n cao mà không ph i ch u r i ro thanh toán. T l b o lưnh ngân hàng tr thay cho khách hàng m c cao ngh a là ngân hàng b t bu c ph i th c hi n ngh a v tài tr cho khách hàng v i m t l ng v n l n. i u này s nh h ng đ n kh n ng thanh toán c a ngân hàng và thu nh p c ng b gi m sút.
T l d n tr thay trong t ng d n quá h n và t l d n tr thay trong n x u m c cao cho th y kh n ng thu h i các kho n b o lưnh tr thay th p. Ho t đ ng b o lưnh c a ngân hàng có nhi u r i ro, d d n đ n tình tr ng m t v n đ ng th i c ng th hi n ch t l ng b o lưnh ch a t t.
đánh giá t t đ c ch t l ng b o lưnh c a ngân hàng ta c n ph i xem xét c ba ch tiêu sau:
T l d ăn tr thay
trong t ngăd ăn =
D ăn tr thay T ngăd ăn tínăd ng T l d ăn tr thay
trong t ngăd ăn quáăh n =
D ăn tr thay T ngăd ăn quáăh n T l d ăn tr thay
trong n x u =
D ăn tr thay N x u
Thuănh păt ăd chăv ăb oălƣnh
M c t ng thu nh p t nghi p v b o lưnh
Ch tiêu này cho bi t s phí b o lưnh mà ngân hàng thu đ c trong m t th i gian nh t đ nh khi th c hi n các nghi p v b o lưnh khác nhau.
M că t ngă thuă nh pă t ă NVBL=ă Thuă nh pă NVBLă n mă nayă ậ Thuă nh pă t ă NVBLăn mătr c
N u ch tiêu này t ng t c là nghi p v b o lưnh đang đ c phát tri n