III. Theo tài sản đảm bảo
3.3.Một số giải pháp nâng cao hiệu quả đối với cho vay KHCN tại Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Chi nhánh Hoàn Kiếm
TỔNG KẾT CHƯƠNG
3.3.Một số giải pháp nâng cao hiệu quả đối với cho vay KHCN tại Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Chi nhánh Hoàn Kiếm
thương mại cổ phần Kỹ Thương Chi nhánh Hoàn Kiếm
3.3.1. Xác lập chiến lược hoạt động cho vay KHCN trong từng giai đoạn
KHCN là mảnh đất hứa để các Ngân Hàng khai thác tiềm năng khi nhu cầu thực tế của KHCN về dịch vụ, sản phẩm ngân hàng trong tương lai được đánh giá là có xu hướng phát triển cao. Chính vì lẽ đó, việc xác lập chiến lược hoạt động cho vay đối với KHCN là cần thiết khi hiện nay, các chiến lược của Chi Nhánh mới chỉ tập trung vào các hoạt động cho vay KHDN. Chiến lược sẽ là kim chỉ nam hỗ trợ Chi Nhánh xác định và định hướng được các mục tiêu và điều phối các nguồn lực hiệu quả; giúp Chi nhánh đón đầu nhu cầu của KHCN về vốn và sẽ chủ động hơn trong việc thay đổi cơ cấu, tăng tỷ trọng cho vay KHCN.
Trong chiến lược, Chi nhánh cần xác định và phân tích rõ ràng thực trạng hoạt động cho vay KHCN đang triển khai tại Chi Nhánh. Phân tích các yếu tố môi trường vĩ mô (Kinh tế, Xã hội, Chính trị – Luật pháp...); môi trường ngành Ngân Hàng (thị trường, tình hình cạnh tranh, khách hàng...); xem xét nguồn lực bên trong, đánh giá năng lực nội tại của Chi Nhánh; xác định các đe doạ và cơ hội đối với hoạt động cho vay KHCN từ đó đưa ra được vấn đề cần giải quyết và tận dụng các cơ hội mà Chi Nhánh có được.
Sau khi có được cái nhìn tổng quan về tình hình, Chi Nhánh cần cụ thể hóa bằng việc đưa ra các định hướng tiếp cận KHCN theo từng đối tượng KHCN cụ thể, từng
loại sản phẩm cho vay KHCN để phù hợp với tình hình các giai đoạn cũng như bắt nhịp xu hướng tiêu dùng, sử dụng sản phẩm tài chính của KHCN.
Chiến lược cần nhấn mạnh tầm quan trọng của việc chủ động theo dõi và bám sát các KHCN đang có quan hệ tín dụng với Chi Nhánh; từ đó, Chi Nhánh sẽ dễ dàng nắm bắt nhu cầu vốn sản xuất, nhu cầu tiêu dùng và đáp ứng kịp thời cho KHCN; cũng như đảm bảo an toàn, hiệu quả cho các hoạt động tín dụng, cho vay KHCN của Chi Nhánh. Bên cạnh đó, Chi Nhánh cần tập trung phân tích tài chính KHCN để phân loại khách hàng thành các mức ưu tiên khác nhau, hình thành danh sách khách hàng tiềm năng và lâu năm để đề ra những chiến lược chăm sóc khách hàng hợp lý, tạo điều kiện mở rộng cho vay trong tương lai.
Đẩy mạnh phát triển các hoạt động bán chéo sản phẩm, dịch vụ tiền gửi, hỗ trợ thanh toán, chuyển tiền, thẻ...của Chi nhánh đến các KHCN sử dụng vốn vay hiệu quả, trả nợ đúng hạn nhằm nâng cao doanh số các dịch vụ trên đồng thời hỗ trợ KHCN sử dụng các sản phẩm cho vay hiệu quả hơn.
Chi nhánh cần cải thiện quy trình tiếp nhận nhu cầu ban đầu của khách hàng, quy trình hoàn thiện thủ thục, đề nghị vay vốn trong đó CBTD cần hướng dẫn, hỗ trợ thông tin cho KHCN các loại hồ sơ cần thiết để hoàn thiện hồ sơ nhanh chóng, đầy đủ, chính xác; tối thiểu thời gian chờ xét duyệt, đẩy nhanh tiến độ giải ngân cho các đề nghị vay vốn khả thi.
Chia tách danh mục và hệ thống báo cáo quản lý giữa KHCN và KHDN để theo dõi các KHCN riêng biệt và tập trung; thiết lập hệ thống quản lý thông tin về KHCN vừa để hỗ trợ cán bộ tín dụng trong công tác thẩm định vừa để chăm sóc KHCN sau khi vay vốn và còn có thể xử lý các vấn đề vướng mắc của khách hàng một cách kịp thời và hiệu quả.
3.3.2. Nâng cao hiệu quả công tác thu thập và xử lý thông tin KHCN
Hệ thống thông tin tín dụng có vai trò quan trọng và ảnh hưởng lớn đến hiệu quả hoạt động cho vay KHCN. Thông tin đầy đủ và chính xác là cơ sở cho việc thẩm định cho vay đạt kết quả cao. Ngược lại thông tin không đầy đủ và phiến diện sẽ dẫn đến những quyết định sai lầm về tính khả thi của dự án, từ đó có thể đưa đến những quyết định đầu tư sai lầm. Chính vì vậy, thông tin để đánh giá KHCN phải thường xuyên được cập nhật và khai thác tối đa ở mọi nguồn.
Thực tế tại Chi Nhánh Hoàn Kiếm, thông tin đóng vai trò quyết định để Chi Nhánh quyết định cho KHCN vay hay không. Thông tin tín dụng hiện nay của Chi Nhánh được thu thập thông qua ba nguồn thông tin: thứ nhất là qua khách hàng cung cấp, thứ hai là qua cán bộ tín dụng điều tra bằng hệ thống thông tin liên ngân hàng và thứ ba là từ các nguồn khác.
Quản lý nguồn thông tin đầu vào thứ nhất bằng cách xây dựng, tổ chức tốt quá trình thu thập, xử lý, tổng hợp, khai thác thông tin ngay từ những khâu đầu tiên là tiếp
nhận nhu cầu và hướng dẫn làm thủ tục, đề nghị vay cho KHCN; bố trí những cán bộ có kinh nghiệm hoạt động tín dụng, tư duy tốt đi Khảo sát tình hình thực tế của KHCN và thu thập số liệu, thông tin xung quanh KHCN để so sánh, đối chiếu.
Vì các thông tin từ nguồn KHCN cung cấp nhiều khi thiếu chính xác do khách hàng có sai sót, nhầm lẫn hoặc do chủ ý của khách hàng; nên ngoài kênh thông tin chính từ khách hàng thì Chi nhánh cũng cần chú ý tới các kênh thông tin bên ngoài có thể thu thập xung quanh KHCN xin vay, CBTD không nên chỉ dựa hoàn toàn vào các thông tin do KHCN cung cấp mà còn phải nắm bắt xử lý các thông tin về các vấn đề liên quan đến phương án, dự án xin tài trợ từ nhiều nguồn và nhiều chiều khác nhau.
Ngoài thu thập, Chi Nhánh nên tổ chức lưu trữ các thông tin về KHCN dựa trên việc sử dụng các phần mềm ứng dụng tin học để chính xác và khoa học nhất. Đây sẽ trở thành căn cứ để đánh giá chính xác hơn về KHCN vay vốn, làm cơ sở tham khảo cho những lần đánh giá sau, nâng cao khả năng, tốc độ xử lý, ra quyết định cho vay của Chi Nhánh.
3.3.3. Nâng cao hiệu quả thẩm định dự án, phương án khi xem xét cho vay KHCN
Như đã trình bày, thực tế là Chi Nhánh vẫn còn thiếu sót nhất định trong thẩm định dự án, phương án khi xem xét cho vay KHCN. Trong khi thẩm định là khâu quan trọng nhất, đóng vai trò quyết định đến sự an toàn hiệu quả của khoản vay.
Chi Nhánh nên tách quy trình thẩm định KHCN ra khỏi quy trình chung với KHDN vừa và nhỏ để thiết lập quy trình thẩm định hợp lý, khoa học riêng cho KHCN. CBTD cần thẩm định đầy đủ và chính xác dựa trên phương pháp thẩm định khoa học kết hợp với các kinh nghiệm tín dụng thực tiễn của riêng CBTD và các nguồn thông tin đáng tin cậy.
Việc thẩm định dự án có thể tiến hành theo nhiều phương pháp khác nhau tuỳ thuộc vào từng nội dung của dự án xin vay của KHCN cần xem xét. Để nâng cao hiệu quả thẩm định khoản vay phải thực hiện thẩm định kỹ lưỡng các vấn đề sau:
− Thẩm định tư cách pháp lý, đạo đức của KHCN
− Phân tích, đánh giá tình hình hoạt động sản xuất, kinh doanh và khả năng tài chính của khách hàng.
− Thẩm định phương án vay vốn, mục đích vay và nguồn trả nợ của khách hàng. − Thẩm định các điều kiện vay vốn.
− Thẩm định về tài sản bảo đảm:
+ Thẩm định tính chất pháp lý của tài sản bảo đảm;
+ Định giá tài sản bảo đảm theo quy định của Chi Nhánh;
+ Đề xuất và thực hiện các biện pháp quản lý tài sản bảo đảm phù hợp với quy định của Chi Nhánh;
+ Đảm bảo các điều khoản của Hợp đồng bảo đảm tiền vay và các cam kết (công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm, mua bảo hiểm và chuyển quyền thụ hưởng bảo hiểm cho Chi Nhánh khi có rủi ro xảy ra…) phải đầy đủ và bảo đảm quyền lợi cho Chi Nhánh.
3.3.4. Thực hiện phân tán rủi ro cho vay KHCN
Nguyên lý kinh tế học hiện đại chỉ ra nguyên tắc đầu tư “không bao giờ bỏ tất cả trứng vào một giỏ”. Điều này cũng là cơ sở cho giải pháp thực hiện phân tán rủi ro cho hoạt động cho vay KHCN của Techcombank Chi Nhánh Hoàn Kiếm. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Chi Nhánh cần mở rộng và thực hiện đa dạng hóa cả về danh mục cho vay, khách hàng vay và phương thức cho vay. Cụ thể:
Đa dạng danh mục cho vay: Thông qua việc đa dạng hóa, rủi ro của toàn bộ danh mục cho vay sẽ ít hơn so với rủi ro của từng khoảng cho vay nhờ phân tán được mức rủi ro tập trung trong từng khoảng. Đa dạng hóa danh mục thực sự không chỉ là việc phân chia thành các loại cho vay khác nhau mà Chi Nhánh nên xem xét thật kĩ từng nhân tố khác như ngành nghề, khu vực kinh tế, tiềm năng phát triển...của KHCN. Chi Nhánh không nên tập trung tài trợ vốn quá nhiều cho một ngành nghề, khu vực kinh doanh mà nên tỏa rộng và tìm kiếm thêm các khách hàng tiềm năng ở các ngành nghề, khu vực kinh doanh mới, có triển vọng
Đa dạng phương thức cho vay: Đa dạng hóa phương thức nhằm linh hoạt hóa hoạt động cho vay KHCN. Nếu trước đây, Chi Nhánh thường hướng KHCN vào các phương thức như: cho vay từng lần và cho vay theo hạn mức tín dụng để đảm bảo an toàn cho hoạt động cho vay của Chi Nhánh thì theo giải pháp đa dạng phương thức cho vay: Chi Nhánh nên cho vay KHCN theo phương thức thỏa thuận giữa KHCN và Chi Nhánh để tìm phương thức phù hợp nhất. Lợi ích đầu tiên là tạo thuận lợi và chủ động cho KHCN trong quá trình vay vốn; thứ hai là tạo lợi thế cạnh tranh và giảm thiểu một phần rủi ro cho Chi Nhánh.
3.3.5. Tăng cường kiểm tra, giám sát, kiểm soát hoạt động cho vay đối với KHCN
Đối với NHTM, hoàn tất giải ngân mới chỉ hoàn thành chặng đầu của quy trình cho vay. Một quy trình cho vay chỉ hoàn chỉnh khi khách hàng trả nợ và ngân hàng tất toán hồ sơ. Với mục tiêu nâng cao hiệu quả của hoạt động cho vay KHCN thì Chi Nhánh cần chú trọng hạn chế thấp nhất các rủi ro phát sinh và đề ra các biện pháp xử lý kịp thời những món vay có vấn đề.
Kết thúc giai đoạn giải ngân cho vay, CBTD phải thường xuyên theo dõi, kiểm soát quá trình sử dụng vốn vay của khách hàng sau đó. Nghiệp vụ này cần chú trọng nhằm phát hiện sớm, kịp thời những vấn đề mới phát sinh và đưa ra các biện pháp xử lý thích hợp với tình hình. Để hoàn thành nghiệp vụ này, CBTD phải thường xuyên
gặp gỡ, trò chuyện khách hàng mỗi dịp họ đên ngân hàng trả nợ, hỏi thăm qua điện thoại hay khi đến thăm trực tiếp…để tận dụng cơ hội tìm hiểu về quá trình và tiến độ sử dụng vốn của khách hàng. Bên cạnh đó, các cuộc gặp gỡ trao đổi còn giúp CBTD đánh giá được:
Thứ nhất, tinh thần trách nhiệm của KHCN đối với nợ vay ngân hàng qua việc họ có lảng tránh gặp gỡ, có nhiệt tình trao đổi với CBTD những vấn đề có liên quan đến món vay, có sao nhãng việc trả nợ hay không?.
Thứ hai, đánh giá khả năng trả nợ, khả năng thanh toán hiện thời của khách hàng, kiểm tra xem có thể có những nguyên nhân cá biệt nào làm cho khả năng trả nợ của khách hàng bị giảm sút không?
Thứ ba, đánh giá lại giá trị thực tế của TSĐB nợ vay, xem giá trị đó có đủ để thu hồi nợ hay không nếu xảy ra trường hợp khách hàng vay mất khả năng thanh toán.
Các thông tin trên luôn biến động phụ thuộc vào tình hình từng KHCN riêng nên các cán bộ cần thường xuyên cập nhật dưới dạng báo cáo và biên bản làm việc tại chỗ đi kèm trong hồ sơ vay vốn.
Kiểm soát quá trình sử dụng vốn của KHCN với một ý thức trách nhiệm cao là cách tốt nhất giúp CBTD quản lý toàn diện món vay cũng như phát hiện và xử lý kịp thời những các khoản vay có vấn đề. Ngoài ra, kiểm soát đồng thời hạn chế được rủi ro đạo đức từ phía khách hàng trong quá trình vay vốn; từ đó, góp phần đẩy mạnh hiệu quả hoạt động cho vay KHCN của Chi Nhánh
3.3.6. Nâng cao công tác xử lý và giải quyết dứt điểm nợ xấu
Một trong những vấn đề mà Techcombank Chi Nhánh Hoàn Kiếm cần ưu tiên hàng đầu hiện nay là xử lý và giải quyết dứt điểm nợ xấu KHCN hiện tại của Chi Nhánh. Chi nhánh cần có những biện pháp tức thời và mạnh tay để giải quyết dứt điểm tình trạng này.
Chi Nhánh cần thiết lập tiến trình giải quyết nợ xấu cụ thể và phổ biến cho các cán bộ trong toàn Chi Nhánh thực hiện. Tiến trình trên sẽ giúp cho việc xử lý và giải quyết nợ xấu được thực hiện theo một lộ trình rõ ràng và không gây đột ngột hay khó khăn trở ngại trong quá trình thu hồi nợ cho các cán bộ tín dung.
Chi nhánh có thể xem xét tạm khoanh nợ cũ cho các KHCN có nợ xấu do nguyên nhân bất khả kháng như do ảnh hưởng thiên tai, hỏa hoạn, lũ lụt...nhưng phải có khả năng trả nợ và cần vốn thực sự để khôi phục sản xuất,.
Đối với các KHCN có khả năng trả nợ mà cố tình chây ì, không muốn trả nợ đúng hạn thì Chi nhánh cần phối hợp với chính quyền, các cơ quan pháp luật để có biện pháp mạnh tay nhằm xử lý nghiêm minh, làm gương cho các KHCN khác.
Đối với các KHCN vay vốn sản xuất có hàng tồn kho nhiều chưa tiêu thụ được để quay vòng vốn trả nợ thì Chi nhánh có thể tận dụng quan hệ của Chi Nhánh, giới
thiệu đơn vị mua hàng, hỗ trợ KHCN giải quyết hàng tồn, sớm thu hồi vốn để trả nợ Chi nhánh.
Đối với nợ xấu, nhân viên Chi nhánh cần phân tích thực trạng dư nợ một cách thường xuyên thông qua các báo cáo sản xuất kinh doanh, bảng cân đối kế toán của các KHCN vay vốn sản xuất hoặc thông qua các sao kê bảng lương của KHCN vay tiêu dùng.
Chi Nhánh cần theo dõi, xác định và xử lý nợ xấu tiềm ẩn, nợ xấu phát sinh mới qua đó xác định được CBTD nào có vấn đề về trình độ và đạo đức, xác định được nợ xấu tiềm ẩn thuộc khách hàng và đơn vị nào.
Ưu tiên tăng cường các khoản vay có tài sản đảm bảo: Các khoản vay KHCN càng có nhiều tài sản đảm bảo đi kèm đồng nghĩa Chi Nhánh càng được đảm bảo việc khách hàng thực hiện nghĩa vụ trả nợ trong tương lai. Điều này hoàn toàn có lợi cho Chi Nhánh trong việc giảm thiểu rủi ro tín dụng và nâng cao kết quả của hoạt động cho vay KHCN cuối cùng.
3.3.7. Nâng cao trình độ, hướng tới đồng đều hóa chất lượng cán bộ tín dụng
Con người là yếu tố quan trọng hàng đầu trong việc cung ứng các dịch vụ sản phẩm của NHTM. Chính vì lẽ đó, đảm bảo đội ngũ cán bộ công nhân viên chất lượng, đáp ứng được những yêu cầu hoạt động kinh doanh ngân hàng là vấn đề được Chi Nhánh nên quan tâm đầu tư.
Thứ nhất, Chi Nhánh cần coi trọng chất lượng ngay từ công tác tuyển dụng cán bộ đầu vào. Điều này đòi hỏi quá trình tuyển dụng, đánh giá phải diễn ra minh bạch, khách quan và công bằng. Nội dung thi phải đáp ứng được mục tiêu là lựa chọn người có năng lực thực sự, sàng lọc, loại bỏ những ứng viên thiếu năng lực.
Thứ hai, Chi Nhánh cần áp dụng các chỉ số hóa lao động (KPI) phù hợp với từng cán bộ nhằm cân bằng áp lực và cường độ công việc, giúp cán bộ tín dụng làm việc hiệu quả hơn cũng như có thời gian nâng cao năng lực, kiến thức cho bản thân. Bên cạnh đó, hoàn thiện triển khai các chỉ số KPI để hoàn thiện chế độ lương, thưởng hợp